Nemecká poisťovacia spoločnosť Ergo v minulosti realizovala významné kroky smerujúce k zmenám na slovenskom trhu. Jedným z kľúčových momentov bol predaj jej slovenskej pobočky, Ergo Poisťovne, a.s., skupine Generali. Táto transakcia, ktorá zahŕňala aj prevzatie dcérskych spoločností v Maďarsku, bola súčasťou širšej stratégie Ergo International AG zameranej na konsolidáciu medzinárodného biznisu. Hoci konkrétne finančné detaily predaja neboli zverejnené, dohoda pokrývala kompletné klientske portfólio troch pobočiek Ergo v oboch krajinách.
Stratégia Konsolidácie a Medzinárodné Aktivity Ergo
Alexander Ankel, výkonný riaditeľ Ergo International AG, zdôraznil, že dohoda jasne signalizuje pokračovanie stratégie konsolidácie medzinárodného biznisu podľa stanovených minimálnych požiadaviek. Tento krok bol súčasťou širšieho diania na trhu, kde poisťovne často pristupujú k predajom a akvizíciám s cieľom posilniť svoju pozíciu a optimalizovať portfólio. Ergo, ako súčasť medzinárodnej poisťovacej skupiny, sa tak prispôsobovala dynamike trhu a strategickým cieľom materskej spoločnosti.
Rozsah Transakcie a Preberané Portfólio
Predaj sa netýkal len Slovenska, ale aj dvoch maďarských dcérskych spoločností Ergo. Na Slovensku Ergo Poisťovňa, a.s. poskytovala životné poistenie a poistenie majetku. V Maďarsku pôsobila spoločnosť Ergo Életbiztosító, zameraná na životné poistenie, a Ergo Versicherung Aktiengesellschaft Magyarországi Fióktelepe s ponukou poistenia majetku. Predpísané poistné všetkých troch spomenutých dcér v roku 2017 presiahlo 20 miliónov eur, čo naznačuje významný rozsah prevádzaného biznisu.
Predchádzajúce Odkúpenia Ergo na Slovensku
Táto transakcia nebola prvým krokom Ergo v oblasti predaja svojich aktivít na Slovensku. Len rok predtým, poisťovňa Allianz prevzala všetky poisťovacie činnosti slovenskej dcéry Ergo, spoločnosti D.A.S., ktorá sa špecializovala na poistenie právnej ochrany. Aj táto transakcia bola súčasťou širšieho obchodu, v rámci ktorého Ergo predala svoje pobočky D.A.S. aj v Belgicku a vo Švajčiarsku, čo len potvrdzuje jeho medzinárodnú stratégiu reštrukturalizácie.
Porovnanie Pozície Ergo a Generali na Slovensku
Generali patrí na Slovensku medzi najväčšie poisťovacie domy s ročným predpísaným poistným presahujúcim 200 miliónov eur. Naopak, Ergo Poisťovňa sa radila medzi menšie poisťovne. Jej hospodárske výsledky v posledných rokoch zaznamenávali postupný pokles. V roku 2017 predpísané poistné medziročne kleslo o viac ako tretinu na 6,9 milióna eur. Hospodárenie Ergo Poisťovne bolo tradične stratové, pričom v roku 2017 vygenerovala stratu takmer 1,5 milióna eur. Tieto finančné ukazovatele pravdepodobne prispeli k rozhodnutiu o predaji.
Generali: Talianska Poisťovacia Skupina s Globálnym Dosahom
Generali je talianska poisťovacia skupina s dlhou históriou, ktorá siaha až do roku 1831. Pôsobí v približne 50 krajinách a v minulom roku evidovala predpísané poistné vo výške viac ako 66 miliárd eur. Na Slovensku pôsobí prostredníctvom spoločnosti Generali Poisťovňa, a.s. od roku 1996, čím si vybudovala silnú pozíciu na trhu.
Poistenie Nehnuteľností: Od Drobného Klienta po Veľké Stavby
Prakticky všetky neživotné poisťovne na Slovensku sa venujú poisteniu nehnuteľností. Hoci veľké stavby predstavujú dôležitý zdroj príjmov a symbol prestíže, najväčšiu časť kmeňa klientov tvoria drobní vlastníci domov alebo bytov. Tento segment trhu je stabilný a dopyt po poistení nehnuteľností v posledných dvoch rokoch stúpol, najmä v súvislosti s rozmachom poskytovania hypotekárnych úverov. Banky totiž pri poskytovaní hypoték často vyžadujú vinkuláciu poistného plnenia v ich prospech, čo znamená, že v prípade poškodenia alebo zničenia založenej nehnuteľnosti by poisťovňa vyplatila plnenie banke.
Poistenie domácnosti 101 (Nakupovanie nehnuteľností 4/6)
Základné Riziká a Výluky v Poisení Nehnuteľností
Medzi základné riziká, proti ktorým možno dom alebo byt poistiť, patria rôzne živelné pohromy. Medzi najčastejšie patria požiare, povodne, prudké víchrice, ťarcha snehu či priamy úder bleskom. Štandardné výluky z poistného krytia zvyčajne zahŕňajú poškodenia vzniknuté počas vojenského alebo teroristického útoku. Tieto výluky sú bežnou praxou v poisťovacom priemysle a odrážajú extrémnu povahu týchto udalostí, ktoré by mohli spôsobiť nepredvídateľné a rozsiahle škody.
Rastúce Sadzby v Dôsledku Povodní a Zvýšeného Rizika
Povodne predstavujú pre poisťovne významné riziko, ktoré mení ich pohľad na hodnotenie rizík. Zaisťovne, ktoré poistia samotné poisťovne, začali vypracovávať takzvané povodňové mapy, ktoré identifikujú oblasti s vyššou pravdepodobnosťou povodní. Na základe týchto máp určujú zaistné sadzby, ktoré následne ovplyvňujú konečné poistné pre klienta. V oblastiach s vysokým rizikom povodní môže byť poistenie extrémne drahé, alebo dokonca nedostupné. Tento problém sa síce v súčasnosti viac prejavuje v Českej republike, ale tlak zaisťovní na zvyšovanie poistných sadzieb cítiť aj na Slovensku. V dôsledku toho vzrástlo poistné pri poistení nehnuteľností aj o desať a viac percent. Poisťovne spresňujú riziká jednotlivých oblastí a odhadujú ich na základe vlastných kritérií. Podľa riaditeľa odboru vzniku a vývoja produktov v Kooperative, Ľubomíra Kubíka, sa v rizikových oblastiach poistné sadzby zvyšujú o 30 až 80 %. Riaditeľ marketingu poisťovne Ergo, Emil Mitra, uviedol, že v rizikových oblastiach je poistné vyššie rádovo o desiatky percent a poisťovňa neuzatvára zmluvy v záplavových regiónoch. Komunálna poisťovňa dokonca zvažuje obmedzenie maximálneho poistného plnenia v prípade záplav, najmä pri poistení veľkých stavieb.
Poistenie Veľkých Stavieb: Priemyselné Riziká a Syndikáty
Poistenie veľkých stavieb sa už radí do sféry poisťovania priemyselných rizík. Dokáže kryť prakticky akúkoľvek škodu, od poškodenia strojov a zariadení, cez narušenie ekologickej rovnováhy, až po splácanie úveru, ktorý si zhotoviteľ stavby zobral od banky. Na takéto komplexné produkty sa špecializujú silní priemyselní poisťovatelia, ako napríklad Allianz Slovenská poisťovňa, poisťovňa Gerling alebo AIG Slovakia. Pri poistení niekoľkomiliardových projektov sa často zapájajú aj veľké poisťovne v syndikátoch alebo takzvaných pooloch (združeniach). Tieto mechanizmy im pomáhajú rozkladať riziko a získavať výhodnejšie zaistenie v zahraničí.
Dlhodobé Riziká a Príklady z Minulosti
Prejavy niektorých negatívnych efektov v poisťovníctve sa môžu prejaviť až s oneskorením niekoľkých desiatok rokov. Jednou z najväčších poistných pohrôm v zahraničí je napríklad dlhodobé používanie azbestu v stavebníctve. Od polovice 90. rokov poisťovne prehrávajú súdne spory so stavebnými robotníkmi, ktorí trpia chorobami spojenými s dlhodobou prácou s azbestom, predovšetkým degeneratívnymi pľúcnymi ochoreniami a rakovinou pľúc. Tieto prípady stoja britské poisťovne okolo osem miliárd libier. V Amerike poisťovne vyplatili miliardy dolárov. Krytie takýchto rizík z ponúk poisťovní zmizlo, podobne ako sa výrazne obmedzilo poistenie škôd spôsobených terorizmom po útokoch z 11. septembra 2001. Tieto udalosti ilustrujú, ako sa poisťovací trh adaptuje na nové a meniace sa riziká.
Rozostavané Stavby a Možnosti Poistenia
Väčšina poisťovní ponúka aj poistenie rozostavaných stavieb. Pre uzatvorenie poistky preto nie je potrebné čakať do kolaudácie, hoci stavebné povolenie je samozrejme nevyhnutné. Pod poistné krytie nemusí spadať len samotná stavba, ale aj materiál či mechanizmy a stroje, ktoré sú na stavenisku dočasne uložené. V takomto prípade sa poistná sadzba šije na mieru, v závislosti od stupňa rozostavanosti a rizikovosti stavby. V prípade poškodenia alebo zničenia stavby môže poistený počítať s tým, že poisťovňa uhradí preinvestované peniaze a umožní tak napríklad kúpu novej, porovnateľnej nehnuteľnosti.
Obmedzenia v Poisení: Prepoistenie a Podpoistenie
Je dôležité si uvedomiť, že Občiansky zákonník neumožňuje stavbu prepoistiť. Ak si klient dojedná krytie napríklad na desať miliónov korún pri stavbe s polovičnou hodnotou, v prípade totálnej škody nedostane viac ako päť miliónov korún. Naopak, pri podpoistení, teda pri šetrení na poistnom krytí, klient nemôže očakávať, že mu poisťovňa uhradí celú škodu. Na takéto situácie je lepšie dojednať spoluúčasť, kde sa klient zaviaže, že v prípade poistnej udalosti ponesie časť nákladov sám.
Majetok sa Dá Zabezpečiť Len Raz, Životné Poistky Výnimkou
Občiansky zákonník stanovuje, že majetok, konkrétne rovnakú nehnuteľnosť, nie je možné poistiť viackrát na to isté riziko u viacerých poisťovateľov. Ak by v takom prípade nastala poistná udalosť, každá poisťovňa by vyplatila len pomernú časť poistnej sumy tak, aby celkové plnenie nepresiahlo spôsobenú škodu. Toto obmedzenie sa však nevzťahuje na životné poistky, ktoré si možno dojednať v ľubovoľnom počte.
Vlastník Nehnuteľnosti a Možnosti Poistenia
Nehnuteľnosť nemusí poisťovať jej vlastník, hoci to tak spravidla býva. Len vlastník však môže získať plnenie. Ak napríklad rodičia ručia deťom za hypotéku, dlžníci môžu v ich mene poistiť dom či byt, ale plnenie vyplatí poisťovateľ rodičom, respektíve hypotekárnej banke v prípade rozsiahleho poškodenia založenej nehnuteľnosti. Treba dodať, že poistenie bytu sa nevzťahuje len na jeho pevne zabudované súčasti, ale aj na spoločné časti bytového domu.
Nová Hodnota vs. Časová Hodnota pri Stanovení Poistnej Sumy
Pri stanovení poistnej sumy stojí klient pred rozhodnutím vybrať si poistenie na novú alebo časovú hodnotu. Poistka s časovou hodnotou je lacnejšia, ale pri poistnej udalosti môže byť vyplatené veľmi nízke plnenie, pretože počíta s opotrebením. Poistenie na novú hodnotu je síce drahšie, ale aj pri úplnom zničení nehnuteľnosti zabezpečí dostatok financií na výstavbu novej, porovnateľnej budovy.
Domácnosť Nie je Nehnuteľnosť: Rozdiel v Poisení
Je dôležité rozlišovať medzi poistením nehnuteľnosti a poistením domácnosti. Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje výlučne na samotnú stavbu a jej neoddeliteľné súčasti, ako sú vodné či plynové inštalácie. Ak chce klient chrániť majetok, ktorý má v dome či byte, musí si uzatvoriť poistenie domácnosti. Toto poistenie štandardne zahŕňa ochranu proti krádeži, výbuchu, vytopeniu či požiaru interiéru, a tiež poistenie spotrebičov s elektromotorom.
Osobitné Poistenie Skla a Cenností
Osobitne sa poisťuje sklo v domácnosti, pričom poistka sa uzatvára na určitú poistnú sumu, ktorá by sa mala odvíjať predovšetkým od ceny predmetov uložených doma. Poistné sa pohybuje v zlomkoch percent poistnej sumy. Ak klient vlastní vzácnu zbierku umeleckých či iných drahých predmetov, zvyčajne si ju musí poistiť osobitne. Jej cena je odhadnutá súdnym znalcom a všetky predmety sú katalogizované. Pri cenných zbierkach treba počítať s pomerne vysokými nákladmi na poistenie, obzvlášť pri krytí väčšieho množstva rizík.
Staré Poistky Domácnosti: Nízke Krytie za Nízku Cenu
Niektorí klienti Allianz Slovenskej poisťovne, ktorí si ešte stále udržiavajú dvadsať rokov staré poistky domácnosti, sa stretávajú s problémom nízkeho krytia. Tieto poistky, s poistným pohybujúcim sa v desiatkach korún, síce boli lacné, ale ich nízkej cene zodpovedá aj slabé krytie. Predseda predstavenstva Allianz SP Manuel Bauer upozorňuje, že za dnešné ceny by si za pôvodnú sumu nekúpili ani nový televízor. Poisťovňa plánuje oslovovať týchto klientov s ponukou vhodnejších produktov.
Ergo Poisťovňa na Slovensku: História a Motto
Ergo Poisťovňa, a.s., ako člen druhej najväčšej poisťovacej skupiny v Nemecku, pôsobila na Slovensku od roku 2013. Vznikla zlúčením dvoch sesterských firiem: VICTORIA - VOLKSBANKEN Poisťovňa a.s. a ERGO životná poisťovňa. Svojou prácou sa riadila mottom „Poistiť znamená porozumieť“, ktoré vyjadrovalo základnú hodnotu, ktorú chcela klientom poskytovať. Cieľom bolo nielen pochopiť ich špecifické potreby, ale zároveň im ponúknuť jednoduché a ľahko pochopiteľné vysvetlenie produktov a služieb. Klientov Ergo Poisťovňa považovala za cenných partnerov a chcela, aby cítili, že sú v dobrých rukách a že Ergo je ich dôveryhodným partnerom.
Portfólio Ergo Poisťovne: Od Cestovného po Investičné Poistenie
Ponuka služieb Ergo Poisťovne bola pestrá a zahŕňala produkty zamerané na cestovné poistenie, poistenie majetku, poistenie pre prípad úrazu a tiež životné poistenie. Pri navrhovaní produktov sa Ergo Poisťovňa zameriavala na poistenie ľudí a všetkého, čo je pre nich cenné. Pre cestovateľov ponúkala dva produkty: krátkodobé cestovné poistenie pre príležitostných cestovateľov a celoročné cestovné poistenie pre vášnivých cestovateľov. Vďaka poisteniu majetku bolo možné ochrániť nehnuteľnosť pred neočakávanými škodami. Kombináciou poistenia domácnosti a poistenia nehnuteľnosti bolo možné získať komplexnú ochranu bývania. Ergo Poisťovňa tiež priniesla na Slovensko unikátne diferenčné poistenie. Úrazové poistenie malo pomôcť s úhradou nákladov spojených s liečbou a tiež s výpadkom príjmu v prípade úrazu. Ponúkalo množstvo benefitov a možnosť výberu z 10 poistných rizík s atraktívnymi limitmi plnenia, ako napríklad renta po úraze s plnením od 40 % alebo 60 % invalidity, bolestné za hospitalizáciu v dôsledku úrazu alebo denné odškodné od 7. alebo 15. dňa.
Životné Poistenie: Rizikové a Investičné Variant
Život je to najcennejšie, čo máme, a pripravenosť na zložité situácie a zabezpečenie rodiny pomôže správne vybrané životné poistenie. Pri výbere životného poistenia bolo možné zvoliť si z dvoch variantov: rizikové životné poistenie alebo investičné životné poistenie. Odborníci z Ergo Poisťovne mali radi pomôcť s výberom najvhodnejšieho riešenia pre každého klienta a zabezpečiť pomoc v každej životnej situácii.
Prevzatie Poistného Kmeňa Poisťovne Ergo Poisťovňa spoločnosťou Generali
Upozornenie: Ergo poisťovňa už nepôsobí na slovenskom trhu. Ku dňu 1.10.2019 bol jej poistný kmeň prevedený na poisťovňu Generali. Podmienky, práva aj povinnosti definované v pôvodných zmluvách ostávajú naďalej v platnosti. Ergo Poisťovňa, a.s. bola súčasťou holdingu ERGO Austria International AG a medzinárodnej poisťovacej skupiny ERGO. Vďaka tomuto členstvu poskytovala silné a stabilné zázemie, kvalitné poistné produkty a služby. Do jej produktového portfólia patrili klasické poistenia ako poistenie nehnuteľnosti, domácnosti či cestovné poistenie, ale aj investičné, úrazové poistenie a poistenie pre cudzincov. Skupina ERGO poskytovala klientom silné a stabilné zázemie, nakoľko sa mohli spoľahnúť na jednu z popredných svetových zaisťovacích spoločností, Munich Re, ako aj na zdieľanie know-how v rámci skupiny ERGO.
Ergo Poisťovňa, a.s. a Generali Poisťovňa, a.s. uzatvorili 25. septembra 2019 zmluvu o prevode poistného kmeňa na základe právoplatného rozhodnutia Národnej banky Slovenska a orgánov pre hospodársku súťaž. Poisťovňa Generali tak od 1. októbra 2019 začala zabezpečovať všetky súvisiace služby pre klientov Ergo a stala sa novým poisťovateľom ich zmlúv. Všetci klienti, ktorých sa táto transakcia týkala, boli o nej písomne informovaní. Zmluvy uzatvorené s poisťovňou Ergo nezanikli. Bolo dojednané, že poistné zmluvy, ktoré boli dojednané v spoločnosti Ergo ku dňu prevodu, zostávajú v platnosti. Toto sa týkalo aj investičného životného poistenia. Pre klientov sa v podstate nič nemení, keďže ich poistné zmluvy zostávajú v platnosti. Poisťovňa Generali sa postará o správu a bude novým poisťovateľom klientov spoločnosti Ergo.
Zmeny pre Klientov po Prevode Poistného Kmeňa
Prevod poistných zmlúv z poisťovne Ergo na poisťovňu Generali nemá žiadny dopad na výšku poistného, ktoré klient doteraz uhrádzal za poistenie. Rovnako sa nemení ani spôsob, akým klient uhrádzal poistné. Poisťovni Generali zároveň nie je potrebné v dôsledku prevodu poistnej zmluvy nič nahlasovať ani meniť v nastavení platieb. Od 1. októbra 2019 je v prípade poistnej udalosti potrebné obrátiť sa výlučne na poisťovňu Generali, ktorá je od tohto dátumu novým poisťovateľom. Ak chce klient nahlásiť poistnú udalosť do 30. septembra 2019, mal by tak urobiť v poisťovni ERGO. Poistné udalosti nahlásené do 30. septembra 2019, ktoré boli dojednané v poisťovni ERGO, budú po 1. októbri 2019 posunuté na spracovanie a vybavenie do poisťovne Generali.
V prípade otázok alebo iných záležitostí súvisiach s prevzatým poistným kmeňom sa klienti môžu obrátiť na Generali Poisťovňu, a. s.