Prenesenie hypotéky do inej banky, či refinancovanie hypotéky vďaka novej hypotéke v rovnakej banke, predstavujú výborný spôsob získania výhodnejších podmienok. A keďže hypotéky sa viažu s nemalými čiastkami, prinášajú so sebou možnosť ušetriť často aj tisíce eur. Vedeli ste, že tento nový úverový produkt vybavíte aj jednoduchšie, než bolo vybavovanie samotnej hypotéky? Refinancovanie hypotéky je najvýhodnejšie začať porovnaním ponúk z rôznych bánk. Do celkových nákladov na refinancovanie nezabudnite zohľadniť aj ďalšie náklady spojené s procesom refinancovania. Môže ísť o poplatok banke za prenesenie hypotéky, poplatok za predčasné splatenie, či náklady na vypracovanie nového znaleckého posudku na založenú nehnuteľnosť. Práve poplatok za predčasné splatenie hypotéky, ak ide o splatenie mimo výročia fixácie, býva zvyčajne tým najvyšším nákladom pri refinancovaní. Zdá sa vám porovnanie výhodnosti jednotlivých ponúk príliš zložité? Rozhodne v tom nie ste sami. Potom, ako ste si vybrali svoju novú hypotéku už „stačí“ len prísť do banky, spísať žiadosť o refinancovanie a doložiť potrebné dokumenty. Refinancovanie úveru alebo konsolidácia úverov je nahradenie existujúceho úveru novým s cieľom získať lepšie podmienky. Vo väčšine prípadov nepotrebujeme žiadne dokumenty. Pre istotu si pripravte úverové zmluvy a informácie o aktuálnych zostatkoch. Ak plánujete refinancovať úver poskytnutý v ČSOB, splatíme ho za vás. Splátky odchádzajú automaticky inkasom z vášho účtu pre splácanie. Je potrebné na ňom zabezpečiť dostatok finančných prostriedkov na zaplatenie splátky. Financie odporúčame previesť na účet pre splácanie úveru deň pred splátkou, napríklad nastavením trvalého príkazu. Žiadosť o spotrebný úver podlieha schváleniu bankou. Každá úverová žiad
Výhodnosť refinancovania hypotéky
Aby sa refinancovanie hypotéky naozaj oplatilo, je dôležité, aby prinieslo finančnú úsporu. Výhodnosť refinancovania hypotéky by mala spočívať nielen v nižšej úrokovej sadzbe, ale v celkových nižších nákladoch. V aktuálnej situácii môže byť plusom aj možnosť dlhšej fixácie úroku. Pri posudzovaní výhodnosti refinancovania hypotéky sa vždy pozerajte na úsporu počas doby fixácie. Porovnávanie úspory za celú dobu splácania úveru môže priniesť skreslenie.
Refinancovanie bez dokladovania príjmu: Kedy je to možné?
Pri žiadosti o rôzne úverové produkty si banky štandardne overujú výšku príjmu. Ak vaša nová hypotéka nie je vyššia než tá pôvodná, nová mesačná splátka bude nižšia a ručiť budete stále tou istou nehnuteľnosťou, získať refinancovanie môžete aj bez nového overovania príjmu. Banku bude v takomto prípade zaujímať len existencia pravidelného príjmu - to znamená váš status, napríklad zamestnanec alebo podnikateľ. Navýšiť existujúcu hypotéku bez dokladovania príjmu si môžete maximálne o 5 %, respektíve 2 000 €. Aj to, samozrejme, len vtedy, ak dodržíte ostatné podmienky - nižšia, resp. rovnaká mesačná splátka, rovnaké ručenie.
Bankové možnosti refinancovania bez dokladovania príjmu
Niektoré banky ponúkajú možnosť refinancovania hypotéky bez dokladovania výšky príjmu, avšak s určitými špecifickými podmienkami. V Poštovej banke ani v Oberbank hypotéku bez dokladovania príjmu nedostanete. Sú však banky, ktoré ponúkajú dobrú príležitosť na zníženie úrokovej sadzby pri hypotéke aj bez dokladovania výšky príjmu.
Prima banka: V Prima banke viete refinancovať úver bez dokladovania príjmu až do výšky 220-tisíc eur. Pri vyššom úvere už budú preverovať váš príjem. O refinancovanie hypotéky môžete požiadať len v prípade, ak ste zamestnanec alebo SZČO a platíte si odvody v Sociálnej poisťovni. Druhou podmienkou je, aby nová splátka bola nižšia ako pôvodná.
OTP banka: Ak ste živnostník alebo podnikateľ s optimalizovaným daňovým priznaním, v OTP banke veľmi nepochodíte. Banka takúto žiadosť pravdepodobne zamietne. Dokonca nie je možné refinancovať vašu hypotéku, ak je úver vyšší ako 80% aktuálnej hodnoty nehnuteľnosti.
mBank: Je vo veľkej miere online banka, v ktorej proces schvaľovania hypotéky môže trvať o niečo dlhšie. Avšak ponúka jej refinancovanie hypotéky bez dokladovania príjmu až do výšky 120% vašej aktuálnej splátky. V praxi to znamená, že ak momentálne platíte 500€ a budete chcieť skrátiť hypotéku, nová splátka do 600€ bude v poriadku. Avšak ako u iných bánk, týka sa to len SZČO a zamestnancov.
Podnikatelia v s.r.o. (podobne ako v mBank): Podobne ako v mBank nemôžu žiadať o refinancovanie hypotéky bez dokladovania príjmu podnikatelia v s.r.o. Zamestnanci aj SZČO prejdú procesom pomerne ľahko.
ČSOB: Banku som zaradil do tejto kategórii z dôvodu, že pri úvere (aj refinančnom) majú vždy cross-sellingové podmienky pre lepšiu úrokovú sadzbu. Medzi nimi aktívne využívanie bežného účtu, poistenie cez ČSOB poisťovňu, platby kartou, prípadne zadováženie kreditnej karty a pod.
Tatra banka a VÚB banka: Majú najjednoduchší proces na trhu aj po zavedení nových podmienok a pokrývajú všetkých klientov. Či už ide o zamestnancov, SZČO alebo podnikateľov v s.r.o. Nerobia medzi nimi žiadne rozdiely. Príjem neriešia ani pri vyšších úveroch. Ojedinele sa stáva, že si v Tatra banke od vás vyžiadajú príjem. V oboch bankách môžete žiadať aj o refinancovanie hypotéky bez príjmu až do 100% aktuálnej hodnoty vašej nehnuteľnosti. Tieto podmienky sú len základným parametrom k výberu banky. Ďalšie ako cena bežného účtu, poplatky pri prechode do inej banky, prípadne akceptovanie staršieho posudku už s klientmi osobne preberám v rámci našich konzultácií.
Základy refinancovania – vysvetlenie refinancovania hypotéky
Konsolidácia úverov: Zlúčenie viacerých pôžičiek
Zlúčiť si pri refinancovaní môžete s hypotékou aj svoje ďalšie úvery alebo pôžičky. Splácať tak budete len jeden úverový produkt, a to za podstatne výhodnejších podmienok. Tento proces sa nazýva konsolidácia úverov. Postup zlúčenia viacerých úverových produktov sa v zásade až tak moc nelíši od refinancovania hypotéky. Podobne, ako pri refinancovaní, aj tu môžete požiadať aj o financie navyše. Aj konsolidáciu by ste v prvom rade mali začať porovnávaním rôznych možností. Pri zlúčení hypotéky a ďalších úverov je ručenie nehnuteľnosťou, podobne, ako bolo aj pri samotnej hypotéke, nevyhnutnosťou. Refinancovanie hypotéky či jej konsolidácia s ďalšími úvermi sa na prvý pohľad môžu zdať byť zložité. No rozhodne ide o bankové produkty, ktoré stoja za zváženie.
Dôležité podmienky a overovanie bánk
Banka skúma, či ste mali omeškané platby na splátkach za posledné dva roky. Pozor, nielen pri splácaní hypotéky. Overuje bankový, aj nebankový register. To znamená, že aj neuhradená faktúra za mobilný paušál môže znamenať zamietnutie vášho úveru. Nemusíte nikam chodiť. pár klikov.
Zhrnutie podmienok pre refinancovanie bez dokladovania príjmu
Hoci sa refinancovanie hypotéky bez dokladovania výšky príjmu môže zdať byť komplikované, mnohé banky ho umožňujú za splnenia špecifických kritérií. Kľúčové je, aby nová splátka nebola vyššia ako pôvodná a aby ste mali zabezpečený pravidelný príjmový status. Dôležité je tiež sledovať splnenie podmienok ako je bezproblémová platobná morálka a akceptácia nových podmienok banky. Pre podnikateľov, najmä v s.r.o., môžu byť podmienky prísnejšie, zatiaľ čo zamestnanci a SZČO majú často širšie možnosti. Vždy je však nevyhnutné porovnať ponuky viacerých bánk a dôkladne zvážiť všetky náklady spojené s procesom refinancovania.