Získanie vlastného bývania je pre mnohých mladých ľudí jedným z najdôležitejších životných cieľov. VÚB banka si je tejto skutočnosti vedomá a preto ponúka produkt "Hypotéka pre mladých", ktorý je navrhnutý tak, aby čo najviac uľahčil cestu k vysnívanému domovu. Tento úverový produkt, hoci prešiel v priebehu rokov transformáciou, si aj naďalej udržuje svoju atraktivitu, najmä vďaka výhodám, ktoré ponúka svojim cieľovým žiadateľom.
Kto môže využiť hypotéku pre mladých?
Primárnym cieľom hypotéky pre mladých sú jednoznačne mladí ľudia vo veku od 18 do 35 rokov. Veková hranica je kľúčovým kritériom a je potrebné ju spĺňať v momente podania žiadosti. Ak žiadate o hypotéku spoločne s manželom/manželkou, obaja žiadatelia musia spĺňať túto vekovú podmienku.
Okrem veku existujú aj príjmové limity, ktoré sa každoročne aktualizujú na základe priemernej mesačnej mzdy v Slovenskej republike. Tieto limity sú stanovené tak, aby bolo zabezpečené, že hypotéka je naozaj určená pre mladých ľudí s primeranými príjmami. V roku 2020 bol napríklad maximálny povolený priemerný mesačný hrubý príjem 1 133 €, čo v roku 2021 vzrástlo na 1 419,60 €. Pre páry sa tieto limity samozrejme násobia.
Bankou stanovené podmienky sa týkajú aj občianstva a pobytu. Žiadateľom môže byť občan Slovenskej republiky, ale aj cudzí štátny príslušník s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky alebo v zahraničí.
Podmienky získania a potrebné doklady
Proces žiadosti o hypotéku pre mladých je štruktúrovaný tak, aby bol pre klienta čo najjednoduchší. Zatiaľ čo pri bežných hypotekárnych úveroch je často potrebné dokladovať príjem rozsiahlym spôsobom, pri hypotéke pre mladých vo VÚB banke to nie je nutné. Banka si potvrdenie o príjme overí priamo v Sociálnej poisťovni, čím sa výrazne zjednodušuje administratíva pre klienta.
K žiadosti o úver je potrebné predložiť len doklad totožnosti. Na dokladovanie účelu úveru je potom potrebný napríklad kúpna zmluva, stavebné povolenie alebo iný relevantný doklad, o ktorom klienta informuje hypotekárny špecialista banky.
Pre založenú nehnuteľnosť je nevyhnutný znalecký posudok. V prípade, že klient nemá vlastného znalca alebo si nie je istý, na koho sa obrátiť, banka mu s radosťou odporučí jedného zo svojich zmluvných znalcov v danej lokalite. Tým sa zabezpečí, že proces ohodnotenia nehnuteľnosti prebehne hladko a odborne.
Maximálna výška úveru a jeho čerpanie
Maximálna výška hypotekárneho úveru pre mladých je stanovená do 90% z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Konečná výška úveru však závisí od viacerých faktorov, vrátane hodnoty, typu a lokality založenej nehnuteľnosti, ako aj od celkovej bonity klienta, teda jeho schopnosti splácať úver.
V prípade, že hypotéka slúži na financovanie postupnej výstavby domu, je možné úver čerpať postupne. Každé ďalšie čerpanie úveru je spojené s poplatkom vo výške 50 €. Tento poplatok je symbolickou čiastkou za administratívne a procesné úkony spojené s uvoľnením ďalšej časti finančných prostriedkov.
Poplatky a predčasné splatenie
VÚB banka sa snaží minimalizovať dodatočné náklady spojené s hypotekárnym úverom. Výhodou je, že pri splnení stanovených podmienok banky je možné získať hypotéku bez poplatku za jej poskytnutie. To znamená, že sa vyhnete jednorazovej platbe hneď na začiatku splácania úveru.
Predčasné splatenie úveru mimo termínu obnovy úrokovej sadzby (fixácie) je možné, avšak spojené s poplatkom. Tento poplatok pokrýva skutočné náklady banky a je maximálne vo výške 1% z predčasne splatenej sumy alebo z výšky mimoriadnej splátky. Banka si týmto spôsobom kompenzuje stratu úrokového zisku, ktorý by inak získala počas celej doby splatnosti úveru.
V prípade omeškania so splátkou a zaslania druhej upomienky sa klientovi účtuje poplatok. Tieto náklady sú štandardné a majú slúžiť ako motivácia k včasnému plneniu záväzkov.
Daňový bonus na hypotéky pre mladých od roku 2018
Daňový bonus: Hlavná výhoda hypotéky pre mladých
Jednou z najatraktívnejších výhod hypotéky pre mladých je možnosť uplatniť si daňový bonus až do výšky 1 200 € na zaplatené úroky. Tento bonus predstavuje významnú finančnú úľavu, ktorá môže výrazne znížiť celkové náklady na bývanie.
Je dôležité poznamenať, že tento spôsob štátnej podpory sa v minulosti líšil. Kým predtým štát priamo dotoval úroky, dnes je pomoc realizovaná prostredníctvom daňového bonusu, ktorý si klient uplatňuje prostredníctvom daňového priznania alebo ročného zúčtovania príjmov. Zodpovednosť za jeho uplatnenie tak prechádza na klienta.
Na získanie daňového bonusu je potrebné splniť určité podmienky. V prvom rade, úver musí byť použitý na kúpu, výstavbu, dokončenie alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Nie je možné ho využiť na refinančný alebo bezúčelový úver. Hypotéka s výhodami pre mladých musí byť zároveň uzatvorená na dobu 5 až 30 rokov a jej maximálna výška je 50 000 €.
Na uplatnenie daňového bonusu je nevyhnutné predložiť potvrdenie o výške zaplatených úrokov. Vo VÚB banke je toto potvrdenie generované bezplatne a automaticky priamo v Internet bankingu, prípadne si ho možno vyžiadať na pobočke.
Daňový bonus je možné uplatniť dvomi spôsobmi. Ak je vaša daň vyššia ako bonus, bonus sa od nej odpočíta a zaplatíte už len zvyšok. Ak je vaša daň nižšia ako bonus, máte nárok na preplatok. Tento bonus je možné čerpať počas prvých piatich rokov od poskytnutia hypotéky.
Výpočet mesačnej splátky a celkové náklady
Pre lepšiu predstavu o finančných možnostiach si klienti môžu vypočítať orientačnú výšku mesačnej splátky prostredníctvom hypotekárnej kalkulačky pre mladých. Tento nástroj zohľadňuje výšku hypotéky, želanú dobu splatnosti a dobu fixácie úroku.
Príklad výpočtu pre 4-ročnú fixáciu úrokovej sadzby od 4,39 % p.a. pre hypotéku vo výške 100 000 € s dobou splatnosti 30 rokov ukazuje mesačnú anuitnú splátku vo výške 500,17 €. Celková suma, ktorú klient zaplatí počas celej lehoty splatnosti, vrátane mesačných splátok poistenia úveru vo výške 70,40 €, dosiahne 211 131,20 €. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) v tomto prípade dosahuje 5,99 %.
Do výpočtu RPMN a celkovej sumy sú zahrnuté aj predpokladané dodatočné náklady, ako je ročné poistenie predmetu zabezpečenia (cca 50 €), znalecký posudok (cca 150 €), vklad záložného práva (cca 66 €) a mesačný poplatok za vedenie účtu vo VÚB (11 €). Všetky tieto údaje sú informatívneho charakteru a môžu sa líšiť od reálnych nákladov.
Zelená hypotéka pre udržateľné bývanie
VÚB banka, ako "zelená banka", sa aktívne snaží podporovať udržateľný životný štýl. Preto aj hypotéka pre mladých môže byť vnímaná ako "zelená", ak sa využíva na financovanie nehnuteľností s použitím ekologických technológií. Banka tak prispieva k budovaniu zdravšieho a udržateľnejšieho prostredia.
Možnosti poistenia a ďalšie výhody
Pre zvýšenie bezpečnosti a finančnej stability počas splácania hypotéky ponúka VÚB banka aj rôzne formy poistenia. Aj keď životné poistenie a poistenie splácania úveru nie sú povinné, ich uzatvorenie môže poskytnúť cennú ochranu v prípade nepredvídaných životných udalostí. Povinné je však poistenie samotnej nehnuteľnosti.
V rámci špecifických výhod hypotéky pre mladých sa spomína aj možnosť odkladu splátok istiny alebo zníženia mesačných splátok počas troch rokov pri narodení dieťaťa. Klient si tiež môže požiadať o odklad splátky istiny až na 5 rokov hneď na začiatku. Navyše, počas prvých piatich rokov je možné realizovať mimoriadnu splátku úveru v akejkoľvek výške bez poplatku. VÚB banka môže dokonca preplatiť znalecký posudok na byt či dom až do výšky 150 €, ak sú splnené stanovené podmienky.
Proces schvaľovania a získania hypotéky
Proces schvaľovania hypotéky s výhodami pre mladých je štandardný a podobný ako pri bežnej hypotéke. Po splnení základných podmienok banka dôkladne posúdi bonitu klienta, jeho zamestnanie a formu pracovného pomeru. Hodnotí sa tiež založená nehnuteľnosť na základe znaleckého posudku.
Po schválení žiadosti nasleduje podpis zmluvných dokumentov. Čerpanie hypotéky je možné po potvrdení návrhu na vklad a zápise listu vlastníctva s plombou z katastra.
V prípade otázok alebo potreby pomoci s nastavením hypotéky, VÚB banka poskytuje odborné poradenstvo a je pripravená prispôsobiť hypotéku individuálnym potrebám klienta. Banka tiež ponúka možnosť refinancovania hypotéky z inej banky a dohodne si stretnutie, počas ktorého získate všetky potrebné informácie.
Hypotéka pre mladých vo VÚB banke tak predstavuje komplexné riešenie pre mladých ľudí, ktorí chcú investovať do vlastného bývania a zároveň využiť výhodné podmienky a štátnu podporu.