Plánujete rekonštrukciu svojho bývania alebo snívate o kúpe novej nehnuteľnosti? V takom prípade je stavebné sporenie od Wüstenrotu, hoci s pozastavenou ponukou nových zmlúv, stále relevantným pojmom v kontexte finančných služieb spojených s bývaním. Hoci Wüstenrot stavebná sporiteľňa ukončila predaj nových zmlúv stavebného sporenia a poskytovanie nových medziúverov, jej dlhoročné pôsobenie na slovenskom trhu a skúsenosti v oblasti finančných služieb si zaslúžia pozornosť. Pre súčasných klientov, ktorí si vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni sporia alebo čerpajú úver, sa nová stratégia prakticky nedotkne ich zmluvných podmienok a fungovania. Táto zmena stratégie sa navyše vôbec nedotýka fungovania Wüstenrot poisťovne, ktorá naopak plánuje posilniť svoje postavenie na slovenskom trhu a inovovať svoje produkty.
História a pozícia Wüstenrot na trhu
Skupina Wüstenrot má na Slovensku veľmi dlhú tradíciu a oslávila už 30-ročné pôsobenie. Na slovenskom trhu začala v roku 1993 s ponukou stavebného sporenia a neskôr rozšírila svoje portfólio o životné a neživotné poistenie. V roku 1993 bola založená v SR druhá stavebná sporiteľňa VÚB-Wüstenrot so špecifickou bankovou licenciou. V druhom polroku 2021 však finančná skupina Wüstenrot opustila tento koncept. Už na jar 2021 založila obchodnú spoločnosť Wüstenrot InHouse Broker a začala s rozvojom obchodnej siete na poskytovanie komplexných finančných služieb v podobe investícií, sporenia, spotrebných a hypotekárnych úverov. Týmto krokom sa posilnila ponuka služieb pod jednou strechou, kde si klienti môžu vyriešiť svoje poistky, nasporiť peniaze, ale aj požičať peniaze na kúpu vlastného bytu.
Korene finančnej skupiny Wüstenrot siahajú až do polovice 19. storočia, kedy finančná skupina vznikla v Nemecku a v Rakúsku. Prelomovým obdobím bol rok 1921, kedy nemecký spisovateľ Georg Kropp v meste Wüstenrot založil Združenie priateľov ako prvú stavebnú sporiteľňu v kontinentálnej Európe. Sporiteľňa vznikla s cieľom vyriešiť katastrofálnu bytovú situáciu po 1. svetovej vojne. Táto dlhá história a zázemie silnej nadnárodnej spoločnosti zaručujú stabilitu a dôveryhodnosť.
Stavebné sporenie ako nástroj na zabezpečenie bývania
Stavebné sporenie je v princípe zamerané na podporu riešenia bytovej otázky. Jeho základ spočíva v kombinácii vlastného sporenia a možnosti získania výhodného stavebného úveru. V minulosti bolo možné získať od štátu každoročne štátnu prémiu k nasporenej sume, čo predstavovalo dodatočné zhodnotenie vkladov. Napríklad v roku 2015 bola štátna prémia vo výške 5,5 %. Vďaka rodinnému stavebnému sporeniu od Wüstenrotu bolo možné dosiahnuť zhodnotenie vkladov až 9,5 % v prvom roku sporenia, ktoré pozostávalo z 1,5% základného úročenia, 2,5% extra bonusu na vklady počas prvých 12 mesiacov a spomínanej 5,5% štátnej prémie v roku 2015. Dôležitou výhodou bolo aj to, že vstupné poplatky nemuseli byť uhradené naraz.
Princíp fungovania stavebného sporenia spočíva v dvoch fázach. V prvej fáze klient pravidelne vkladá finančné prostriedky na účet stavebného sporenia, ktoré sú úročené a v prípade nároku aj doplnené o štátnu prémiu. Po dosiahnutí určitej nasporenej sumy a splnení podmienok nároku na stavebný úver, môže klient požiadať o jeho čerpanie. Tento úver je určený na financovanie bývania, či už ide o kúpu nehnuteľnosti, rekonštrukciu alebo výstavbu.
Ako funguje stavebný úver od Wüstenrotu (historický kontext)
Proces získania stavebného úveru vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni, ako aj v iných sporiteľniach, vyžadoval splnenie určitých podmienok a predloženie potrebných dokumentov. Po dosiahnutí nároku na získanie stavebného úveru začínal celý proces vybavovania pôžičky písomnou žiadosťou, ktorú klient adresoval centrále stavebnej sporiteľne.
Základným dokumentom, ktorý musel byť súčasťou žiadosti o stavebný úver, bolo potvrdenie o výške príjmov od zamestnávateľa a doklad zo Sociálnej poisťovne, potvrdzujúci, že zamestnávateľ za pracovníka odvádza povinné odvody. Ak o stavebný úver žiadal živnostník, namiesto vydokladovania príjmov od zamestnávateľa, potreboval potvrdenie z daňového úradu. Wüstenrot stavebná sporiteľňa mala na tento účel špeciálne tlačivo, kde pracovníci daňového úradu vyznačili daňový základ, z ktorého sa vypočítal mesačný príjem. Na jeho potvrdenie bol žiadateľovi potrebný 50-korunový kolok.
Pri úveroch do 150-tisíc korún (rozdiel cieľovej a nasporenej sumy) potreboval klient vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni minimálne jedného ručiteľa. Možnosťou zabezpečenia bolo aj záložné právo na nehnuteľnosť, korunový alebo devízový vklad či cenné papiere. Pri pôžičkách do 300-tisíc korún Wüstenrot stavebná sporiteľňa vyžadovala minimálne dvoch ručiteľov, prípadne záložné právo na nehnuteľnosť. Úver mohol klient zaručiť aj korunovým či devízovým vkladom alebo cennými papiermi. Stavebné úvery nad 300-tisíc korún už museli byť zabezpečené záložným právom na nehnuteľnosť. Ďalšími možnosťami zábezpeky boli korunový a devízový vklad, cenné papiere alebo kombinácia predchádzajúcich foriem ručenia.
Za spracovanie stavebného úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou si Wüstenrot stavebná sporiteľňa účtovala jedno percento z cieľovej sumy, maximálne však 3 000 korún. V prípade kladnej odpovede na žiadosť o úver klient dostal úverovú zmluvu v štyroch vyhotoveniach a dohodu o zrážkach zo mzdy. Ak pôžičku zabezpečoval ručiteľ, dostal aj ručiteľskú listinu a dohodu o zrážkach zo mzdy pre ručiteľa. Tu bolo potrebné počítať s ďalšími poplatkami u notára za úradne overené podpisy. Po predložení všetkých overených dokladov na pobočke stavebnej sporiteľne vyplatila stavebná sporiteľňa klientovi peniaze v priebehu dvoch týždňov.
Požiadavky na stavebný úver v roku 2025 – Postavte si VLASTNÝ dom!
Koniec novej ponuky a dopady na klientov
Wüstenrot stavebná sporiteľňa skončila s predajom nových zmlúv stavebného sporenia a poskytovaním nových medziúverov. Toto rozhodnutie bolo ovplyvnené legislatívnymi zmenami, ktoré zredukovali štátnu podporu a negatívne ovplyvnili záujem klientov o tieto produkty. Okrem toho, pri súčasnej miere úrokových sadzieb a okresávanej štátnej podpore stavebného sporenia sú sporiteľne na trhu znevýhodnené v porovnaní s klasickými bankovými domami.
Je dôležité zdôrazniť, že táto zmena sa netýka súčasných klientov. Tí, ktorí si vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni sporia alebo čerpajú stavebný úver či medziúver, budú naďalej dostávať plnohodnotné služby a nemenia sa ani ich zmluvné podmienky. Klient si môže svoje nasporené peniaze vybrať, tak ako doteraz, podľa zmluvných podmienok. Po uplynutí dohodnutej doby stavebného sporenia nebude síce možné zmluvu predĺžiť so zvýhodnenou úrokovou sadzbou alebo si zriadiť nový produkt stavebného sporenia, avšak nasporené prostriedky sú klientovi k dispozícii.
Porovnanie s inými stavebnými sporiteľňami
Situácia, kedy stavebná sporiteľňa ukončuje svoju činnosť v oblasti nových zmlúv, nie je na slovenskom trhu ojedinelá. Napríklad ČSOB stavebná sporiteľňa skončila s poskytovaním nových zmlúv stavebného sporenia k 1. júlu 2022 z podobných legislatívnych a trhových dôvodov. V roku 2023 zaznamenala Prvá stavebná sporiteľňa (PSS) nárast uzatvorených zmlúv stavebného sporenia, čo naznačuje pretrvávajúci záujem o tento produkt, hoci podmienky sa menia. PSS v roku 2023 uzatvorila 69 904 zmlúv s objemom cieľových súm 2,061 miliardy eur, čo predstavuje nárast oproti roku 2022. Zvýšil sa aj záujem o stavebné sporenie pre deti.
V minulosti sa rozdiely medzi sporiteľňami prejavovali napríklad v požiadavkách na ručiteľov alebo zabezpečenie úveru. Zatiaľ čo niektoré sporiteľne, ako napríklad Prvá stavebná sporiteľňa, poskytovali úvery bez ručiteľa a preukázania bonity do určitej výšky, iné, ako Wüstenrot, vyžadovali minimálne jedného alebo dvoch ručiteľov pri nižších sumách úverov. Pri vyšších pôžičkách bola vo všetkých prípadoch potrebná záruka v podobe záložného práva na nehnuteľnosť. Rozdiely boli aj v poplatkoch za spracovanie žiadosti o úver, ktoré sa líšili v závislosti od sporiteľne a typu zabezpečenia.
Wüstenrot poisťovňa a budúcnosť
Zatiaľ čo stavebná sporiteľňa mení svoju stratégiu, Wüstenrot poisťovňa naopak úspešne naštartovala rast nového obchodu a plánuje ďalšie posilnenie svojho trhového podielu. Cieľom je inovovať produkty a posilniť postavenie na slovenskom trhu. Okrem vlastných produktov na trhu s poistením chce Wüstenrot vstúpiť na sprostredkovateľský trh, teda okrem vlastnej ponuky ponúknuť klientom najvýhodnejšie kombinácie finančných produktov iných finančných inštitúcií. Spoločnosť Wüstenrot InHouse Broker bude zohrávať kľúčovú úlohu v poskytovaní komplexného finančného servisu pre klientov, zahŕňajúceho investície, sporenie, spotrebné a hypotekárne úvery. Tento krok naznačuje snahu skupiny Wüstenrot o rozšírenie svojho vplyvu na finančnom trhu a adaptáciu na meniace sa potreby klientov.
Hoci stavebné sporenie ako produkt prechádza transformáciou a niektoré subjekty ukončujú jeho predaj, jeho historický význam pri podpore bývania a finančnom plánovaní zostáva nespochybniteľný. Pre súčasných klientov Wüstenrot stavebnej sporiteľne sa nič zásadné nemení, čo potvrdzuje záväzok spoločnosti voči svojim zákazníkom. Budúcnosť finančných služieb Wüstenrot spočíva v inováciách a rozšírení ponuky prostredníctvom Wüstenrot poisťovne a novovzniknutej spoločnosti Wüstenrot InHouse Broker, ktoré sa zameriavajú na komplexné finančné poradenstvo a sprostredkovanie.
tags: #stavebny #uver #wuestenrot