Na Slovensku pôsobí čoraz viac cudzincov, ktorí si tu zakladajú svoje pracovné aj životné zázemie. S tým nevyhnutne súvisí aj potreba mať bankový účet v slovenskej banke, ktorý im uľahčí každodenné finančné operácie. Hoci v minulosti mohlo byť zakladanie účtu pre cudzincov komplikovanejšie, súčasná situácia je podstatne priaznivejšia a proces sa stal bezproblémovým, najmä pri bežných účtoch.
Kľúčové dokumenty pre otvorenie účtu
Pri zakladaní bankového účtu na Slovensku sú od cudzincov zvyčajne vyžadované určité doklady totožnosti. Základným dokumentom je cestovný pas. V prípade občanov Českej republiky však postačuje aj občiansky preukaz. Dôležitou informáciou je, že na otvorenie bežného účtu alebo balíka služieb nie je podmienkou trvalý ani prechodný pobyt na území Slovenskej republiky. Potvrdzuje to aj Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank: „Otvorenie bežného účtu alebo balíka služieb pre klientov nie je podmienené prechodným, či trvalým pobytom na území SR.“
Ak však cudzinec disponuje povolením na pobyt na Slovensku, je vhodné si ho priniesť spolu s pasom. V prípade, že má cudzinec víza na prechodný pobyt, je potrebné do banky doniesť pas s vízami a ešte jeden doklad totožnosti z jeho materskej krajiny.
Prehľad o dokumentoch potrebných pri zakladaní slovenského účtu pre cudzincov:
- Občan Českej republiky: Občiansky alebo cestovný preukaz, daňové identifikačné číslo.
- Občan s trvalým pobytom v Európskej únii: Cestovný pas alebo doklad totožnosti, úradný doklad o trvalom pobyte, daňové identifikačné číslo.
- Občan inej krajiny: Cestovný pas, doklad o trvalom pobyte vo forme identifikačnej karty s fotografiou, prípadne povolenie na prechodný/tolerovaný pobyt na území SR, úradný doklad potvrdzujúci vzťah k SR, daňové identifikačné číslo.
Kreditné karty pre cudzincov: Opatrnejší prístup bánk
Zatiaľ čo založenie bežného účtu je pre cudzincov pomerne jednoduché, pri získaní kreditnej karty sú banky obozretnejšie. Poskytovanie úverových kariet je viazané na prísnejšie kritériá. Zuzana Krenyitzká, hovorkyňa OTP banky, vysvetľuje: „Cudzinec môže dostať kreditnú kartu v prípade ak má na Slovensku trvalý pobyt a príjem od slovenského zamestnávateľa.“
ČSOB banka má odlišný prístup k českým občanom a ostatným cudzincom. Aj Česi v tejto banke musia preukázať trvalý alebo dlhodobý pobyt a príjem na území Slovenska. Ak ešte neboli klientmi banky, musia doložiť aj potvrdenia o príjme. Andrea Lazar, riaditeľka odboru Komfort platieb ČSOB, dodáva: “Ak už sú klientmi banky a majú predschválený limit tak dostanú kreditku bez dokladovania.”
V UniCredit Bank môžu o kreditnú kartu požiadať aj cudzinci žijúci na Slovensku, ale iba s povolením na trvalý pobyt. Banka pri posudzovaní zohľadňuje bonitu klienta, teda jeho príjem, mesačné náklady na domácnosť, celkovú úverovú angažovanosť, vek a zamestnanie. „Za určitých podmienok, ak je príjem klienta od zamestnávateľa pripisovaný na účet v UniCredit Bank, banka nevyžaduje dokladovanie príjmu,“ uvádza banka.
Online založenie účtu a moderné technológie
Proces zakladania bankového účtu sa v posledných rokoch výrazne zjednodušil aj vďaka digitalizácii. Časy, kedy bolo potrebné navštíviť viacero pobočiek a čakať v dlhých radoch, sú vďaka online službám minulosťou. Väčšina bánk dnes umožňuje založenie bankového konta pohodlne cez internet.
Pre Slovákov na online založenie účtu postačuje občiansky preukaz. Cudzinci, okrem už spomínaných dokumentov, musia spĺňať aj osobitné podmienky. Banky sa prispôsobujú modernizácii a nasledujú potreby klientov, čo prináša široký výber produktov a služieb.
Pre uľahčenie orientácie na trhu bankových produktov existujú online kalkulačky, ktoré pomáhajú rýchlo a jednoducho vyselektovať jednotlivé produkty podľa preferencií klienta. K dispozícii sú aj mobilné aplikácie, ktoré umožňujú nielen založenie finančných produktov, ale aj sledovanie cieľov, ukladanie zmlúv a komunikáciu s expertmi.
Online bankovníctvo | Sprievodca pre začiatočníkov | Finančný inštruktor
Dôvody zamietnutia zriadenia bankového účtu
Banky a iné finančné inštitúcie sú pri svojej činnosti viazané legislatívou. Zákony ako zákon č. 297/2008 Z. z. o ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti a o ochrane pred financovaním terorizmu (AML zákon) alebo zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách, im nariaďujú pri akýchkoľvek podozreniach spojených s rizikovými alebo nezvyčajnými finančnými operáciami klientov, takéto účty zrušiť alebo ich ani neumožniť založiť.
Slovenská banka môže odmietnuť založenie účtu aj z dôvodu nedodržania predpisov Európskej únie o praní špinavých peňazí a financovaní terorizmu. Do úvahy prichádzajú aj obchodné podmienky jednotlivých bánk, proti ktorým nie je možné namietať.
Konkrétne prípady vypovedania zmluvy bankou
Niektoré banky si vyhradzujú právo na odstúpenie od zmluvy za určitých okolností:
- Tatra Banka: „Na základe obchodného rozhodnutia, no tieto skutočnosti sa dejú len v individuálnych prípadoch a po dôslednom zvážení konkrétnej situácie.“
- VÚB Banka: „Zistenie, alebo nadobudnutie podozrenie, že by išlo o súvis s osobou alebo krajinou, voči ktorým je uvalené embargo alebo medzinárodné sankcie, či s daňovými únikmi.“
- UniCredit Bank: „Pri zistení nezvyčajnej obchodnej operácie či nezachovávania zásad obozretného podnikania.”
Odstúpenie od zmluvy, či už zo strany banky alebo klienta, sa riadi individuálnymi obchodnými podmienkami každej banky.
Výzvy pre cudzincov pri využívaní digitálnych služieb
Napriek všeobecnému zjednodušeniu procesov, niektoré skupiny ľudí, vrátane cudzincov, môžu pri využívaní digitálnych služieb na Slovensku naraziť na prekážky. Medzi ne patrí chýbajúca lokalizácia do zrozumiteľného jazyka, interné pravidlá spoločností, technické nedostatky alebo jednoducho to, že na nich pri tvorbe digitálnych služieb nebolo myslené.
Situácia je paradoxná najmä v kontexte toho, že časť verejnosti sa domnieva, že cudzinci sú zvýhodňovaní. Realita je často opačná. Niektoré štátne služby, ako napríklad Slovensko.sk či Finančná správa, poskytujú anglickú lokalizáciu, no nie je to štandard. Mnohé webstránky ministerstiev síce anglickú mutáciu majú, ale len pre základné informácie.
Štátne stránky sa často zameriavajú na špecifické skupiny, ako sú odídenci z Ukrajiny, ktorí tvoria najväčšiu skupinu cudzincov na Slovensku. Patrik Lučan z UkraineSlovakia.sk uvádza, že štátne stránky často majú na titulke ponuku pre tých, ktorí riešia situáciu spojenú s Ukrajinou. Vzhľadom na rôznu kvalifikáciu, vek a jazykové zdatnosti utečencov, automaticky predpokladať znalosť angličtiny nemožno. Preto lokalizácia priamo do ukrajinského jazyka má svoj význam.
Ministerstvo školstva sa s touto úlohou popasovalo pomerne dobre, keď obsahuje sekciu s praktickými informáciami o hľadaní školy a práci vo vzdelávacej oblasti s formulárom v ukrajinskom jazyku. Iné riešenia však neponúkajú ani lokalizáciu, ani osobitné podstránky. Napríklad komplexný balík služieb samosprávy e-VÚC nie je lokalizovaný takmer vôbec, ani len do angličtiny.
Tibor Baďura, riaditeľ spoločnosti Crystal Consulting, ktorá stojí za elektronickým systémom samospráv e-VÚC, vysvetľuje, že priebežné preklady by si vyžadovali neustálu prítomnosť prekladateľa 24 hodín denne, 7 dní v týždni, čo je pri tisícoch poskytovateľov nereálne. Riešenie by si vyžadovalo financovanie zo strany vlády.
Príklady úspešnej lokalizácie a riešenia
Skvelým príkladom riešenia lokalizácie je komerčný systém EduPage, ktorý využíva väčšina slovenských škôl. Webové rozhranie aj mobilná aplikácia sú dostupné v rôznych jazykových mutáciách. Mobilná aplikácia dokonca ponúka priame prekladanie obsahu správ od učiteľov pomocou kopírovania textu a presmerovania na Google Prekladač.
Jazyk nie je vždy jedinou prekážkou. Registrácia dočasného útočiska na oddelení cudzineckej polície môže byť komplikovaná, ak cudzinec nevie, či boli jeho údaje skutočne doručené.
Ministerstvo investícií, regionálneho rozvoja a informatizácie (MIRRI) si uvedomuje, že niektoré digitálne služby sú zložitejšie na používanie a ich materiály nie sú dostupné v anglickom jazyku. V priebehu budúceho roka 2024 plánuje MIRRI vyhlásiť výzvu na personalizáciu služieb verejnej správy a podporu omnikanálového modelu komunikácie, ktorá bude zahŕňať aj multijazyčnosť a zvýšenie dostupnosti digitálnych služieb pre cudzincov.
Mobilné služby a obmedzenia pre cudzincov
Okrem bankových služieb môžu cudzinci naraziť na obmedzenia aj pri získavaní mobilných paušálov. Olga Zhurba, Ukrajinka a komunitná koordinátorka organizácie Mareena, uvádza, že jej bol odmietnutý paušál v Orange s odôvodnením, že ho môžu mať len ľudia s pobytom na Slovensku. Mohla využívať iba predplatenú kartu.
Paušály sú často výhodnejšie, najmä s viazanosťou, kde operátori ponúkajú rôzne bonusy. Problémom je, že ak cudzinec nemá formu pobytu, ktorá mu garantuje jeho platnosť na celú dobu viazanosti, tieto programy nemôže využívať. Pre získanie zvýhodneného paušálu s viazanosťou je potrebné povolenie na pobyt platné až do skončenia viazanosti.
Orange ponúka odídencom z Ukrajiny zvýhodnenú predplatenú SIM kartu Prima Voľba. 4ka a O2 programy s viazanosťou neposkytujú.
Cudzinci s tolerovaným pobytom (najmä odídenci z Ukrajiny) môžu naraziť na obmedzenia pri získavaní akciových zariadení. Môžu si ich vziať len v hotovosti, nie na splátky alebo prenájom v rámci akciovej ponuky.
Bankové služby pre cudzincov: Rôzne prístupy
Dostupnosť bankových služieb je pre cudzincov kľúčová. Hoci niektorí cudzinci nemali problém s otvorením účtu, iní sa stretli s odmietnutím z dôvodu absencie trvalého pobytu.
Postupy bánk sa líšia:
- 365.bank: V prípade občanov mimo EÚ banka postupuje na základe individuálneho posúdenia. Samotné víza na založenie účtu nie sú postačujúce. Pre Ukrajincov s tolerovaným pobytom banka zriaďuje tzv. Solidárny účet s odpustením poplatku za vedenie na 12 mesiacov.
- ČSOB banka: Umožňuje založenie účtu aj osobám bez pobytu na Slovensku, ako aj cudzincom so štatútom odídenca.
- Fio banka: Takisto umožňuje otvorenie účtu pre ľudí s tolerovaným pobytom.
- Tatra banka: Akceptuje aj klientov bez dokladu o trvalom pobyte, pričom ak pobyt nevyplýva zo žiadnych predložených dokladov, banka akceptuje aj čestné vyhlásenie o trvalom pobyte. Bankomaty Tatra banky sú dostupné aj v anglickom a ukrajinskom jazyku.
- Slovenská sporiteľňa: Má osobitnú podstránku pre odídencov z Ukrajiny, kde ponúka zriadenie účtu napríklad aj po predložení ukrajinského občianskeho preukazu a potvrdenia o prekročení hraníc. Aplikácia George je aj v ukrajinskom jazyku.
- UniCredit Bank: Deklaruje zjednodušenie podmienok pri otváraní účtov pre ľudí prichádzajúcich z Ukrajiny.
Dopravné a iné služby
Väčšina aplikácií a služieb spojených s dopravou je pre cudzincov pripravená. Parkovacie systémy v mestách podporujú cudzie evidenčné čísla automobilov a systém v Bratislave podporuje angličtinu. Elektronický systém na kúpu diaľničných známok podporuje cudzie ŠPZ a obsahuje viacero jazykových verzií, no ukrajinský jazyk je opomenutý. Aplikácie pre mestskú dopravu, ako napríklad bratislavská, sú bez ukrajinského jazyka, ale podporujú aspoň angličtinu.
Súkromné aplikácie ako Bolt ponúkajú možnosť automatického prekladu konverzácie so šoférom. Aplikácia Železničnej spoločnosti Slovensko (ZSSK) IDeme vlakom je však dostupná iba v slovenskom jazyku, čo predstavuje obmedzenie.
Obmedzenia bánk či operátorov sú v niektorých prípadoch dané formou pobytu. Je prirodzené, že cudzinec v novom prostredí naráža na prekážky, ktoré domáci nevnímajú. Dôležité je, aby sa procesy zjednodušovali a boli prístupné pre všetkých. Vláda sa vo svojom programovom vyhlásení zaviazala k zlepšeniu dostupnosti digitálnych služieb pre cudzincov, čo je krok správnym smerom.
Európske práva a bankové služby
V rámci Európskej únie majú občania s oprávneným pobytom v členskej krajine právo na „základný platobný účet“. Toto právo sa nevzťahuje na iné druhy bankových účtov. Banka by mala umožniť prístup k online bankovým službám, ak takéto služby poskytuje.
Podľa pravidiel EÚ banky nemôžu účtovať viac za výber hotovosti v inej krajine EÚ ako vo vašej domovskej krajine. Svoj bankový účet je možné presunúť do inej banky v rámci jednej krajiny EÚ, pričom nová banka zabezpečí prevod údajov a zrušenie trvalých príkazov. V prípade chýb pri presune účtu má klient nárok na náhradu nákladov.
Vklady na bankových účtoch sú chránené do výšky 100 000 EUR alebo ekvivalentnej hodnoty v domácej mene, ak banka skrachuje. Existujú určité výnimky z tohto pravidla.