Každý z nás žije svoj sen o vlastnom bývaní, veľakrát je to vďaka úveru či hypotéke, ktorou sa banke zaviažete na dlhšie obdobie. Vzhľadom na dynamiku finančného trhu a neustále sa meniace úrokové sadzby je rozumné pravidelne prehodnocovať podmienky svojej existujúcej hypotéky. Refinancovanie hypotéky predstavuje presun vašej existujúcej hypotéky do inej banky, zvyčajne s cieľom získať lepšie podmienky. Ak máte pocit, že vaša súčasná hypotéka nie je pre vás výhodná, refinancovanie vám môže pomôcť ušetriť. Tento proces môže priniesť značné úspory, preto je nesmierne dôležité dôkladne prejsť všetky možnosti, ktoré finančný trh aktuálne poskytuje.
Kedy je najvhodnejší čas na refinancovanie?
Najvýhodnejšie je začať riešiť refinancovanie v čase, keď sa blíži koniec fixácie úrokovej sadzby. V tomto období je možné hypotéku splatiť bez nákladov a preniesť do inej banky, ak vám poskytne výhodnejšie podmienky. Ideálne je vyhľadávať nové informácie v čase, keď sa chýli ku koncu lehota úrokovej fixácie alebo sa na trhu objavia výhodnejšie možnosti. „Najvhodnejší čas na refinancovanie úverov nastáva vtedy, keď výrazne klesnú úrokové sadzby alebo keď klienti chcú zlúčiť viac úverov do jedného.
Okrem konca fixácie úrokovej sadzby môže byť refinancovanie výhodné aj vtedy, ak dôjde k výraznejšiemu poklesu úrokových sadzieb na trhu. Ak si nie ste istí, či sa vám zmena oplatí, dajte si v banke vypracovať ponuku a porovnajte si súčasné a nové podmienky úveru. Klienti Tatra banky môžu požiadať o prehodnotenie úrokovej sadzby aj počas prebiehajúcej fixácie úrokovej sadzby. V prípade schválenia zmeny úrokovej sadzby je táto zmena spoplatnená sumou v zmysle aktuálne platného sadzobníka poplatkov.
Refinancovanie môže byť tiež riešením, ak potrebujete dodatočné financie navyše - napríklad na rekonštrukciu, kúpu zariadenia alebo vyplatenie podielu po rozchode. V takom prípade nový úver splatí pôvodnú hypotéku a zároveň poskytne dodatočné peniaze podľa potreby.
Výhody refinancovania hypotéky
Hlavným dôvodom na refinancovanie je často snaha o zníženie úrokovej sadzby. Nižšia úroková sadzba znamená nižšie mesačné splátky, čo môže odľahčiť váš rodinný rozpočet. Okrem toho, môžete získať aj iné výhodnejšie podmienky, ako napríklad dlhšiu alebo kratšiu dobu splácania, podľa vašich preferencií.
Refinancovanie môže tiež pomôcť zlúčiť viacero úverov do jedného. „Banky umožňujú splatenie úverov zabezpečených nehnuteľnosťou v kombinácii s nezabezpečenými úvermi či pôžičkami - a to aj od nebankových subjektov či iných spoločností. Môžete si tak zlúčiť viacero úverov do jedného úveru s výhodnejšími podmienkami. Je však dôležité poznať podmienky jednotlivých bánk. Tento proces, známy aj ako konsolidácia úverov, vám môže zjednodušiť správu financií a potenciálne aj znížiť celkové náklady na úvery.
Refinancovanie v Tatra banke: Ponuka a proces
Tatra banka ponúka možnosť refinancovať hypotéku s mimoriadnou zľavou 0,3 % p. a. a jedinečnou ponukou zľavnenej úrokovej sadzby už od 3,39 % p. a. pri 3-ročnej fixácii s Programom odmeňovaniaTB Hypotéka. Okrem toho, Tatra banka akceptuje pri refinančných úveroch znalecký posudok starý až 7 rokov, na všetky nehnuteľnosti. O refinancovanie hypotéky viete požiadať online priamo v mobilnej aplikácii Tatra banka.
Proces refinancovania v Tatra banke je zjednodušený. Môžete požiadať online priamo v mobilnej aplikácii Tatra banka alebo navštíviť pobočku. V prípade potreby dodatočných financií, Tatra banka ponúka aj možnosť navýšenia úveru.
Pri úvere EUR s úrokovou sadzbou už od 3,39 % p. a. (so zohľadnením Programu odmeňovaniaTB Hypotéka a 3-ročnou fixáciou), dobou splatnosti v mesiacoch/počte splátok a s rôznymi poplatkami, ako sú jednorazový poplatok za úver, poplatok za ohodnotenie nehnuteľnosti, poplatok za kataster, mesačné poistné za poistenie splácania hypotéky, mesačný poplatok za Účet pre modrú planétuTB a ročné poistné za poistenie nehnuteľnosti, predstavuje ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) konkrétnu hodnotu pri mesačnej splátke úveru. Je dôležité porovnať si RPMN rôznych ponúk, nakoľko táto miera zohľadňuje všetky náklady spojené s úverom, nielen samotnú úrokovú sadzbu.
Základy refinancovania – vysvetlenie refinancovania hypotéky
Dôležité pojmy: Úroková sadzba vs. RPMN
Je dôležité rozumieť rozdielu medzi úrokovou sadzbou a RPMN. Úroková sadzba predstavuje percentuálne vyjadrenie ceny požičania peňazí. RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov) je v percentách vyjadrený podiel všetkých nákladov spojených s úverom. Do výpočtu RPMN vstupuje výška úveru, poplatok za úver, úroková sadzba a ďalšie náklady, ako sú poistné za poistenie nehnuteľnosti, náklady na kataster, náklady za ohodnotenie nehnuteľnosti a iné poplatky spojené s úverom. Pri porovnávaní ponúk úverov je kľúčové zamerať sa na RPMN, pretože táto hodnota vám poskytne presnejší obraz o celkových nákladoch na úver.
Napríklad, ak porovnávate úver s úrokovou sadzbou 4,39 % ročne a RPMN 4,68 % s úverom s úrokovou sadzbou 4,19 % ročne a RPMN 4,89 %, reálne zaplatíte menej práve na úvere, ktorý má RPMN 4,68 %, aj keď má na prvý pohľad vyššiu úrokovú sadzbu. V druhom úvere síce zaplatíte menej na úrokoch, ale ďalšie náklady, napr. na poistenie, poplatky za úver a pod., sú také vysoké, že výhodnejší je prvý úver s RPMN 4,68 %.
Online služby a možnosti v Tatra banke
Tatra banka ponúka širokú škálu online služieb, ktoré uľahčujú vybavenie hypotéky a refinancovania. Konzultáciu je možné absolvovať aj bez návštevy pobočky, prostredníctvom mobilnej aplikácie Tatra banka alebo telefonicky cez službu DIALOG Live. Pre klientov aj neklientov je možnosť požiadať o HypotékuTB alebo refinancovanie hypotéky online priamo v mobilnej aplikácii Tatra banka.
Proces podania žiadosti je digitálny a dostupný 24 hodín denne, 7 dní v týždni. Žiadosť o úver je možné podpísať aj online. V mobilnej aplikácii Tatra banka alebo Internet bankinguTB si môžete skontrolovať aktuálnu výšku úrokovej sadzby a zostatok vašej hypotéky, ako aj realizovať vybrané zmeny na úvere, ako napríklad zmena fixácie, zmena dňa splátky a zmena účtu splácania.
Zvážte všetky náklady a prínosy
Refinancovanie hypotéky môže priniesť značné výhody, avšak je nevyhnutné dôkladne zvážiť všetky náklady a prínosy a porovnať ich s vašimi aktuálnymi podmienkami. Medzi potenciálne náklady patria poplatky za predčasné splatenie pôvodného úveru, poplatky za nový úver, poplatky za ohodnotenie nehnuteľnosti, poplatky za kataster a náklady na poistenie. Na druhej strane, hlavným prínosom je potenciálne nižšia úroková sadzba, ktorá môže viesť k nižším mesačným splátkam a celkovo nižším nákladom na úver počas jeho trvania.
Je dôležité si uvedomiť, že refinancovanie sa vám nie vždy oplatí. Ak nedošlo k výraznejšiemu poklesu úrokových sadzieb, je potrebné dôkladne zvážiť všetky aspekty. Vždy si dajte vypracovať konkrétnu ponuku a porovnajte si ju s vašou súčasnou hypotékou. Naša kalkulačka vám pomôže s výpočtom HypotékyTB na mieru.
Napriek tomu, že sa dnes na slovenskom hypotekárnom trhu úrokové sadzby pohybujú na historických minimách, je nevyhnutné pristupovať k refinancovaniu strategicky a vyhodnotiť individuálnu situáciu. Pán Martin si napríklad vziať hypotéku v roku 2019 s úrokovou sadzbou 1,29 % p. a. a v roku 2021 mal možnosť refinancovať ju s úrokovou sadzbou 0,50 %. Tento príklad ilustruje potenciál úspor, ktoré refinancovanie môže priniesť.
Pred rozhodnutím o refinancovaní si dobre premyslite, či chcete iba nižšiu úrokovú sadzbu alebo aj získať peniaze navyše. Ak riešite iba úrokovú sadzbu, v Tatra banke ponúkame možnosť jej zmeny aj počas prebiehajúcej fixácie. Ak potrebujete peniaze navyše, stále je potrebné si zvážiť, či chcete zlúčiť úvery do jedného úveru alebo iba požiadate banku o nový úver. Minimálna výška zabezpečeného úveru v Tatra banke je 13 000 eur.
Refinancujte svoj úver a znížte si svoje splátky. Zoberte si Bezúčelový úverTB na čokoľvek už do pár minút. Prefinancujte svoj úver do Tatra banky s výhodnou úrokovou sadzbou.