Získanie hypotéky je pre mnohých kľúčovým krokom k zabezpečeniu vlastného bývania. Avšak, pre osoby, ktoré prešli procesom osobného bankrotu, sa táto cesta často stáva mimoriadne komplikovanou, ak nie priam nemožnou. Osobný bankrot, známy aj ako oddlženie, je zákonne stanovený proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám, podnikateľom aj nepodnikateľom, zbaviť sa svojich dlhov. Napriek tomu, že ide o možnosť "začať odznova", jeho dôsledky na budúce finančné záväzky, vrátane hypotéky, sú značné.
Čo je osobný bankrot a ako funguje?
Osobný bankrot je v podstate proces oddlženia fyzickej osoby, ktorá sa ocitla v platobnej neschopnosti. Základnou podmienkou pre jeho vyhlásenie je neschopnosť uhradiť aspoň jeden dlh po dobu 180 dní od dátumu jeho splatnosti. Okrem platobnej neschopnosti sú dôležité aj ďalšie kritériá, ako napríklad poctivý zámer dlžníka, existencia exekučného alebo podobného konania voči nemu a to, že jeho centrum životných záujmov sa nachádza na Slovensku.
Proces oddlženia, teda osobný bankrot, umožňuje fyzickej osobe zbaviť sa prevažne nezabezpečených spotrebných úverov, dlhov voči daňovému úradu, Sociálnej poisťovni, zdravotnej poisťovni, ako aj leasingov či nákupov na splátky. Je však dôležité poznamenať, že nie všetky druhy dlhov je možné oddlžiť.
Na Slovensku existuje na tento účel inštitúcia - Centrum právnej pomoci, ktoré bolo zriadené Ministerstvom spravodlivosti SR s cieľom poskytovať bezplatnú právnu pomoc osobám v materiálnej núdzi. Práve na toto centrum sa musia obrátiť osoby, ktoré zvažujú osobný bankrot.
Hoci osobný bankrot formou konkurzu dlhy fyzickej osoby okamžite zruší, neznamená to, že o tejto skutočnosti neexistujú žiadne záznamy. Všetky osoby, ktoré prešli oddlžením konkurzom, sú registrované v Registri úpadcov.
Vplyv osobného bankrotu na úverovú históriu a hypotéku
Napriek tomu, že možnosť osobného bankrotu je na Slovensku dostupná od marca 2017, prax ukázala, že informácia o ňom sa v úverovom registri začala objavovať až u osôb oddlžených približne od leta 2019. Do tohto obdobia táto informácia v úverových registroch nebola systematicky zaznamenávaná. Následne, keďže osoby oddlžené od polovice roka 2019 majú tento údaj v úverovom registri, ich možnosť získať úver, vrátane hypotéky, sa stáva extrémne komplikovanou.
Banky pristupujú k hodnoteniu žiadostí o hypotéku individuálne. Avšak, v drvivej väčšine prípadov, klientom, ktorí prešli osobným bankrotom pred menej ako piatimi rokmi, je žiadosť o úver priamo zamietnutá. Niektoré banky dokonca požadujú, aby od oddlženia uplynulo až desať rokov. Kľúčové pre banky je, aby v úverovom registri nebol žiadny zápis o osobnom bankrote. Po piatich rokoch by mal záznam z registra automaticky zmiznúť. V prípade, že sa tak nestane, je potrebné kontaktovať úverový register a požiadať o jeho výmaz.
Je dôležité rozlišovať medzi osobným bankrotom a situáciou, keď sa osoba ocitne v problémoch so splácaním dlhov, ale ešte nedosiahla stav platobnej neschopnosti potrebnej na vyhlásenie bankrotu. Tieto situácie často končia exekúciou, ktorá môže zahŕňať zrážky zo mzdy alebo blokovanie bankových účtov. V prípade, že exekúcia stále prebieha, získať úver je prakticky nemožné.
Čo sa vlastne stane, keď podáte návrh na bankrot
Záznamy v registroch a ich odstránenie
Osobné bankroty sa evidujú v rôznych registroch, vrátane úverových registrov bánk (Spoločný register bankových informácií - SRBI, Nebankový register klientskych informácií - NRKI) a Centrálnom registri exekúcií. Podľa zákona majú banky a iné finančné inštitúcie povinnosť uchovávať informácie o klientoch len po určitú dobu. V prípade osobného bankrotu by informácia o ňom mala byť v úverových registroch evidovaná maximálne 5 rokov od jeho ukončenia, ak osobitný predpis neurčuje inak. Po uplynutí tejto lehoty by mali byť údaje vymazané.
Ak osoba zistí, že aj po uplynutí zákonnej lehoty sa v úverovom registri stále nachádza záznam o osobnom bankrote, odporúča sa postupovať nasledovne:
- Overiť presný dátum ukončenia osobného bankrotu: Rozhodujúci je dátum právoplatnosti uznesenia o ukončení konkurzu.
- Kontaktovať príslušný úverový register: Písomne požiadať o výmaz údajov podľa zákona o ochrane osobných údajov, ak uplynula zákonná lehota na ich uchovávanie.
- V prípade nevyhovenia: Obrátiť sa so sťažnosťou na Úrad na ochranu osobných údajov SR.
Je dôležité si uvedomiť, že záznamy o osobnom bankrote sa štandardne nevymazávajú na žiadosť pred uplynutím zákonnej lehoty. Banky a iné finančné inštitúcie majú povinnosť vymazať údaje po uplynutí zákonnej lehoty, ak už neexistuje iný právny dôvod na ich spracovanie.
Riešenia a alternatívy
Pre osoby s negatívnou úverovou minulosťou, vrátane tých, ktorí prešli osobným bankrotom, existujú obmedzené možnosti získania hypotéky. Banky ich totiž posudzujú ako vysoko rizikových klientov.
Niektoré banky môžu mať stanovené kratšie obdobie, po ktorom sú ochotné zvážiť žiadosť o úver. Napríklad Slovenská sporiteľňa uvádza obdobie dvoch rokov od ukončenia osobného bankrotu. Aj v takomto prípade však klient nemusí získať úver s výhodnými úrokovými sadzbami.
Odborníci na úvery odporúčajú nasledujúce kroky pre zvýšenie šancí na získanie úveru po osobnom bankrote:
- Konzultácia s bankou vopred: Pred podaním žiadosti je vhodné konzultovať situáciu s bankou, kde sa žiadateľ o úver chystá.
- Spolužiadateľ alebo ručiteľ: Prítomnosť spolužiadateľa alebo ručiteľa s dobrou úverovou históriou môže zvýšiť šance na schválenie úveru. Aj s nimi však nie je úspech zaručený.
- Zodpovedné finančné správanie: Po oddlžení je kľúčové zamerať sa na zodpovedné finančné správanie. Zahŕňa to pravidelné sporenie, vyhýbanie sa zbytočným dlhom, vytvorenie finančnej rezervy a využívanie úverov len v prípade, ak sú reálne splatné.
- Postupné budovanie dôvery: Niektorí odborníci naznačujú, že menšie úvery, ktoré sú riadne splácané po dobu niekoľkých mesiacov, môžu pomôcť pri budovaní dôvery u bánk pred podaním žiadosti o hypotéku.
Treba si však uvedomiť, že niektorí ľudia vnímajú osobný bankrot ako prostriedok na "prelúskanie" systému a následné získanie ďalších pôžičiek. Takéto konanie je však považované za nepoctivý zámer a môže viesť k ďalším právnym komplikáciám.
Záväzné dôsledky a zodpovednosť
Osobný bankrot je vážny krok s dlhodobými dôsledkami. Hoci umožňuje zbaviť sa dlhov a začať odznova, negatívny záznam v úverových registroch a v registri úpadcov výrazne ovplyvňuje budúcu úverovú bonitu. Banky a nebankové spoločnosti si dôkladne preverujú finančnú históriu klientov. Aj po odstránení záznamu z registra banky často zohľadňujú minulosť klienta a pristupujú k nemu opatrne.
Pre tých, ktorí sa ocitli v situácii, keď potrebovali oddlženie, je kľúčové poučiť sa z minulých chýb. Zodpovedné finančné plánovanie, uvedomelé míňanie a budovanie finančnej disciplíny sú základnými predpokladmi pre úspešný návrat do finančného života a pre potenciálne získanie hypotéky v budúcnosti. Cesta k hypotéke po osobnom bankrote je síce náročná, ale s trpezlivosťou, zodpovedným prístupom a dodržiavaním pravidiel môže byť napokon dosiahnuteľná.