Získanie vlastného bývania je pre mnohých ľudí životným cieľom. Hypotéka sa stáva kľúčovým nástrojom, ako tento sen premeniť na realitu. Banky však pri poskytovaní hypotekárneho úveru stanovujú určité podmienky, ktoré musia žiadatelia spĺňať. Jednou z hlavných požiadaviek je stabilný a pravidelný príjem, ktorý banke dokazuje vašu schopnosť splácať záväzky. V ČSOB Banka vám poskytneme komplexnú podporu pri vybavovaní hypotéky a pomôžeme vám nájsť tú najlepšiu cestu k vášmu vysnívanému bývaniu.
Proces žiadosti o hypotéku v ČSOB: Od prvého kroku k podpisu zmluvy
Proces získania hypotéky od ČSOB je navrhnutý tak, aby bol pre vás čo najjednoduchší a najefektívnejší. Môžete začať online vyplnením a podpísaním žiadosti o úver priamo v aplikácii ČSOB SmartBanking. Táto možnosť vám umožní vypočítať si predbežnú výšku hypotéky s ohľadom na vašu aktuálnu finančnú situáciu a v prípade potreby si ju kedykoľvek upraviť. Všetko môžete vybaviť bez nutnosti návštevy pobočky, od podania žiadosti až po podpis úverovej zmluvy.
Ak sa rozhodnete pre túto cestu, po vyplnení a podpísaní žiadosti máte šesť mesiacov na to, aby ste priniesli do banky potrebné dokumenty na posúdenie nehnuteľnosti podľa vášho výberu. Počas tohto obdobia môžete aktívne hľadať svoje vysnívané bývanie. Po nájdení vhodnej nehnuteľnosti predložíte potrebné dokumenty a banka pristúpi k jej posúdeniu. Následne môžete podpísať dodatok k úverovej zmluve. Tento postup vám dáva výhodu oproti iným záujemcom o nehnuteľnosť, ktorí ešte len začínajú celý proces vybavovania hypotéky.
V prípade, že si ešte nie ste istí výberom konkrétnej nehnuteľnosti, ČSOB ponúka možnosť "Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť". Táto možnosť umožňuje schválenie hypotéky na kúpu bytu alebo domu aj bez toho, aby ste už mali vybranú konkrétnu nehnuteľnosť. Po schválení hypotéky máte opäť šesť mesiacov na nájdenie vysnívaného bývania, predloženie potrebných dokumentov a následný podpis dodatku k úverovej zmluve.
Finančné aspekty hypotéky: Úrokové sadzby, poplatky a celkové náklady
Pri vybavovaní hypotéky je dôležité zorientovať sa v súvisiacich finančných nákladoch. Banky neposkytujú hypotéku na kúpu nehnuteľnosti vo výške 100 % jej hodnoty. Pomer medzi výškou hypotéky a hodnotou nehnuteľnosti je definovaný ukazovateľom LTV (loan-to-value). Napríklad, pri kúpe bytu za 100 000 EUR a hypotéke do výšky 80 % hodnoty nehnuteľnosti, budete musieť zvyšných 20 000 EUR dofinancovať iným spôsobom.
ČSOB vám poskytne prehľad o všetkých poplatkoch, ktoré vás môžu pri hypotéke čakať. Pri refinancovaní hypotéky z inej banky môžete ušetriť. Napríklad, ak využijete pôvodný znalecký posudok, ktorý nie je starší ako 24 mesiacov, nebudete platiť poplatok za nové ohodnotenie nehnuteľnosti. V prípade, že je pôvodný znalecký posudok starší ako 24 mesiacov, potrebujete k nemu aktuálnu fotodokumentáciu.
Pre ilustráciu, pri hypotéke vo výške 50 000 EUR, založenej bytom, s dobou splatnosti 30 rokov, 3-ročnou fixáciou a úrokovou sadzbou 3,60 % p. a., vychádza mesačná splátka úveru 226,98 €. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) v tomto prípade dosahuje 3,91 %. Celková čiastka, ktorú spotrebiteľ zaplatí počas celej doby splatnosti úveru (360 splátok), je 83 764,58 €, za predpokladu, že sa úroková sadzba a poplatky nezmenia.
Možnosti dofinancovania hypotéky: Ako preklenúť rozdiel
Nedostatočné vlastné zdroje na dofinancovanie hypotéky sú častou prekážkou pri kúpe nehnuteľnosti. ČSOB ponúka niekoľko riešení, ako tento rozdiel preklenúť:
- Vlastné úspory: Ideálne riešenie je nasporenie potrebnej sumy. Vytvorte si finančný plán s cieľovou sumou rozdelenou na menšie mesačné ciele a optimalizujte svoje výdavky.
- Spotrebný úver: Jedným z najbežnejších spôsobov dofinancovania je spotrebný úver, ktorý môžete získať v banke, kde si vybavujete hypotéku. Úrokové sadzby sa pohybujú v rozmedzí 5 % až 9 % a doba splatnosti je maximálne 8 rokov.
- Príklad z praxe: Mladomanželia si kúpili rodinný dom za 200 000 EUR. Banka poskytla 80 % hypotéku, vlastné úspory predstavovali 20 000 EUR. Zvyšných 20 000 EUR dofinancovali spotrebným úverom s fixnou úrokovou sadzbou 6,19 % p. a. po dobu 8 rokov. Mesačná splátka spotrebného úveru bola 263,37 EUR, celkovo zaplatili 25 333,52 EUR (RPMN 6,44 %).
- Hypotéka zabezpečená ďalšou nehnuteľnosťou: Ak vaši blízki vlastnia nehnuteľnosť bez zaťaženia úverom, môžu vám ju poskytnúť na založenie hypotéky. V takom prípade môžete získať hypotéku v plnej výške. Po určitom období je možné požiadať o vyňatie tejto druhej založenej nehnuteľnosti.
- Úver od stavebnej sporiteľne: Tento typ úveru môžete získať až na 30 rokov bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou a bez počiatočného vkladu či predchádzajúceho sporenia.
- Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB): ŠFRB ponúka výhodné podmienky na financovanie kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti, vrátane úrokovej sadzby 1 % ročne, 40-ročnej doby splácania a možnosti získať úver až do 100 % hodnoty nehnuteľnosti (maximálne 180 000 EUR). Ručenie je možné len nehnuteľnosťou v hodnote minimálne 1,3-násobku požadovaného úveru.
Dofinancovanie hypotéky ďalším úverom znamená, že budete splácať dva úvery naraz. Je preto dôležité dôkladne zvážiť svoje finančné možnosti.
Bezpečnosť pri elektronickom bankovníctve: SmartToken a elektronický podpis
ČSOB kladie veľký dôraz na bezpečnosť vašich finančných transakcií. V rámci služby ČSOB BusinessBanking sa používa hardvérové zariadenie Token DP770, ktoré generuje jednorazové kódy pre elektronický podpis odosielaných príkazov. Tento kód je jedinečný, časovo obmedzený a dá sa použiť len raz, čím zabezpečuje vysokú úroveň ochrany. Nový Token je vybavený kamerou a displejom, čo umožňuje jednoduchú a bezpečnú prácu. Významným bezpečnostným prvkom je možnosť kontroly dát, ktoré používateľ podpisuje priamo na displeji Tokenu.
Technologický pokrok prináša aj inovácie v oblasti elektronických identít. SmartToken od verzie 3.0 umožňuje aktivovať si v jednom zariadení aj viac vlastných elektronických identít, čo zvyšuje flexibilitu a pohodlie pre používateľov.
Aktualizácia aplikácie ČSOB Multicash z verzie 3 na verziu 4.0, vykonávaná firmou Qtri s.r.o. v rokoch 2020 až 2021, tiež prispieva k zvýšeniu bezpečnosti a efektivity bankových operácií.
Benefit za energeticky úsporné bývanie
ČSOB podporuje aj energeticky zodpovedné bývanie. Ak vaša nehnuteľnosť spĺňa prísne kritériá energetickej hospodárnosti (energetická trieda A, A1, A0, A0+ alebo B podľa energetického certifikátu), môžete získať dodatočný benefit. Tento benefit vo výške jednej mesačnej splátky hypotéky vám bude vyplatený na bežný účet v ČSOB do 90 kalendárnych dní od uhradenia prvej anuitnej splátky úveru. V prípade, že ešte nemáte energetický certifikát, môžete si ho prostredníctvom poskytovateľov nechať vypracovať.
Mimoriadne splátky bez poplatku
ČSOB vám umožňuje flexibilne spravovať svoju hypotéku. Prostredníctvom aplikácie ČSOB SmartBanking môžete uskutočňovať mimoriadne splátky bez akýchkoľvek poplatkov. Táto možnosť vám pomôže rýchlejšie splatiť úver a ušetriť na úrokoch.
Hypotekárna pomoc pri splácaní
ČSOB bude poskytovať hypotekárnu pomoc pri splácaní hypotéky v súlade so zákonom o úveroch na bývanie. Ak vám vznikol nárok na príspevok a požiadali ste oň podľa zákona pred 1. dňom platnosti novely zákona, budete mať možnosť využiť túto podporu.
Pri výbere hypotéky od ČSOB získate nielen financie na bývanie, ale aj partnera, ktorý vám pomôže zorientovať sa v zložitom procese a nájsť optimálne riešenie pre vašu finančnú situáciu. Využite naše moderné digitálne nástroje a získajte svoje vysnívané bývanie s istotou a prehľadom.