Stavebné sporenie, kedysi populárny spôsob, ako si zabezpečiť bývanie, aj napriek rastúcej obľube hypotekárnych úverov, stále predstavuje atraktívnu možnosť pre mnohých Slovákov. Jeho hlavnou výhodou je možnosť získať nielen štátnu prémiu, ale aj stavebný úver s výhodnou úrokovou sadzbou. Proces získania stavebného úveru je však o niečo komplexnejší ako pri hypotéke a vyžaduje si predchádzajúce obdobie sporenia.
Fázy stavebného sporenia: Od sporenia k úveru
Stavebné sporenie sa skladá z dvoch hlavných fáz. Po skončení sporiacej fázy a po splnení určených podmienok prechádza stavebné sporenie do druhej - úverovej fázy. V tejto fáze má účastník sporenia nárok na stavebný úver s nízkou úrokovou sadzbou. Toto je kľúčový rozdiel oproti iným typom úverov, kde nie je nevyhnutne potrebné predchádzajúce sporenie.
Každý stavebný sporiteľ môže čerpať po splnení podmienok zo svojho stavebného sporenia stavebný úver. Na to, aby ste mohli získať stavebný úver, je potrebné uzatvoriť zmluvu o stavebnom sporení a taktiež musíte určitý čas sporiť. Ak plánujete čerpať úver zo stavebného sporenia, je dôležité vybrať si taký typ sporenia, ktorý je na tieto účely výhodnejší. Podľa vašich budúcich zámerov by ste mali zvoliť aj správnu cieľovú sumu. Časť vašej cieľovej sumy si nasporíte a druhú časť získate ako stavebný úver.
Cieľová suma: Viac ako len nasporené peniaze
Pri uzatváraní zmluvy o stavebnom sporení si vždy volíte výšku cieľovej sumy. Cieľová suma predstavuje celkovú sumu, ktorú by ste pri splnení podmienok sporiteľne mali mať k dispozícii na riešenie bytových potrieb. Výška cieľovej sumy teda nepredstavuje - ako sa často krát domnievame - výšku úspor účastníka na konci stavebného sporenia. Úspory, resp. úspory a štátna podpora, predstavujú obvykle iba 40 % až 50 % cieľovej sumy.
Cieľová suma sa skladá z viacerých zložiek:
- Vkladov od stavebného sporiteľa alebo v prospech stavebného sporiteľa.
- Úrokov z vkladov.
- Štátnej prémie, ktorá je dôležitým bonusom.
- Stavebného úveru, ktorý dopĺňa nasporenú sumu.
- Iných zdrojov, ak sú relevantné.
Z pohľadu sporiteľa predstavuje cieľová suma množstvo prostriedkov, ktoré budete v budúcnosti potrebovať pre riešenie svojej bytovej situácie. Časť týchto prostriedkov nasporíte, druhú časť môžete získať vo forme stavebného úveru. Stavebné sporiteľne určujú minimálne a maximálne hodnoty cieľovej sumy. Niektoré sporiteľne odvíjajú od cieľovej sumy poplatok za uzatvorenie stavebného sporenia (obvykle je vo výške 0,9 % z dohodnutej cieľovej sumy). Od cieľovej sumy tiež závisí výška minimálneho mesačného vkladu pri sporení (0,3 % až 1 % v závislosti od konkrétneho produktu a tarify), minimálna splátka stavebného úveru a minimálne percento z cieľovej sumy, ktoré musíte nasporiť, aby ste získali stavebný úver.
Cieľovú sumu je možné v priebehu platnosti stavebného sporenia zvýšiť alebo znížiť. Za tento úkon si však stavebné sporiteľne účtujú poplatky. Pri zvýšení cieľovej sumy je poplatok obvykle určený ako % z rozdielu novej a starej cieľovej sumy. Pri znížení cieľovej sumy sa alikvotná časť poplatku za uzatvorenie stavebného sporenia nevracia, niektoré sporiteľne spoplatňujú určitým % aj zníženie cieľovej sumy.
Podmienky pre pridelenie cieľovej sumy a získanie stavebného úveru
Na to, aby ste mohli získať stavebný úver, musí vám byť pridelená cieľová suma. Podmienky pre pridelenie cieľovej sumy sú zvyčajne nasledovné:
- Dosiahnutie požadovanej výšky hodnotiaceho čísla podľa zvoleného typu sporenia - jeho nárast si môže stavebný sporiteľ ovplyvňovať výškou a pravidelnosťou svojich vkladov. Hodnotiace číslo je kľúčové a odvíja sa od dĺžky sporenia a pripisovaných vkladov.
- Dosiahnutie minimálnej nasporenej sumy na účte sporenia podľa zvoleného typu sporenia. Obvykle sa jedná o 25 % až 60 % cieľovej sumy, pričom konkrétné percento závisí od zmluvy a podmienok konkrétnej stavebnej sporiteľne.
- Uplynutie stanovenej minimálnej doby sporenia, ktorá je najčastejšie 24 mesiacov (2 roky).
Okrem splnenia týchto podmienok pre pridelenie cieľovej sumy, musíte preukázať aj:
- Zaistenie úveru, t.j. svoju schopnosť ho splácať (svoje dostatočné príjmy).
- Účelovosť vynaloženia prostriedkov úveru na zaistenie svojich bytových potrieb.
Výšku stavebného úveru zistíte ako rozdiel medzi cieľovou a nasporenou sumou. Úroková sadzba sa odvíja od typu sporenia, aký ste si zvolili pri uzatváraní zmluvy. Výhodou stavebného úveru je úroková sadzba porovnateľná s hypotekárnymi úvermi a zabezpečenie vkladov v stavebnom sporení prostredníctvom Zákona o ochrane vkladov. Stavebné úvery bývajú obvykle zabezpečené záložným právom k nehnuteľnosti.
Splnenie podmienok pre pridelenie cieľovej sumy hodnotia stavebné sporiteľne v rôznych intervaloch. Napríklad PSS a ČSOB na konci každého mesiaca, Wüstenrot na konci každého kalendárneho štvrťroka. Ak podmienky pre pridelenie cieľovej sumy spĺňate, stavebná sporiteľňa Vás písomne informuje o jej pridelení. Ak v určitej lehote písomne nepotvrdíte pridelenie cieľovej sumy, automaticky Vám zanikne nárok na cieľovú sumu k termínu uvedenom v oznámení stavebnej sporiteľne a môžete naďalej pokračovať v sporení. V prípade, že pridelenie cieľovej sumy potvrdíte, stavebná sporiteľňa bude mať cieľovú sumu pripravenú na jej vyplatenie niekoľko mesiacov od jej pridelenia (obvykle 12 mesiacov). Keďže cieľová suma sa skladá z dvoch častí - nasporených prostriedkov a stavebného úveru, po jej pridelení môžete nasporené prostriedky čerpať na stavebné účely okamžite, ale stavebný úver len po preukázaní schopnosti tento úver splácať a poskytnutí vhodného zabezpečenia.
Word - Hlavička a päta - Ako číslovať dokument vo Worde od určitej strany
Medziúver: Preklenutie doby do stavebného úveru
Čo ak však potrebujete financie na bývanie okamžite, ale ešte nespĺňate podmienky pre získanie riadneho stavebného úveru? V takom prípade prichádza na rad medziúver. Medziúver predstavuje špecifickú formu úveru, ktorá slúži na preklenutie časového obdobia do pridelenia cieľovej sumy a umožní vám tak získať finančné prostriedky skôr, než vám vznikne nárok na stavebný úver.
Medziúver môžete získať aj ako nový klient bez predchádzajúceho sporenia a bez potreby vložiť počiatočný vklad. Pokiaľ účastník stavebného sporenia nenasporil dostatočne vysoký vklad požadovaný stavebnou sporiteľňou alebo dosiaľ nedosiahol požadovanú úroveň hodnotiaceho čísla, nemá nárok na úver zo stavebného sporenia. V takom prípade mu môže byť poskytnutý preklenovací úver, ktorým sa "preklenie" doba, než účastník splní všetky podmienky pre získanie úveru zo stavebného sporenia. Hovoríme o tzv. medziúvere.
Počas trvania medziúveru splácate pravidelnými mesačnými splátkami iba úroky z poskytnutého medziúveru. Istina (výška pôvodného úveru) zostáva nezmenená počas celej doby splácania medziúveru. Doba splácania medziúveru skončí pridelením cieľovej sumy. Po pridelení cieľovej sumy sa medziúver pretransformuje na klasický stavebný úver. Medziúver beží paralelne s pôvodnou zmluvou o stavebnom sporení, na ktorú musí účastník ďalej sporiť, a trvá do okamihu, keď účastník spĺňa všetky podmienky pre pridelenie riadneho stavebného úveru zo stavebného sporenia úročeného nižším úrokom.
Medziúver poskytuje stavebná sporiteľňa účastníkovi vo výške celej cieľovej sumy - nie len z rozdielu cieľovej sumy a nasporených prostriedkov účastníka. Následkom toho dlžník paradoxne platí i úroky z vkladov, ktoré sám nasporil. Na medziúvery stavebná sporiteľňa nemôže použiť prostriedky z fondu stavebného sporenia. Preto sú tieto úvery oproti riadnym stavebným úverom drahšie, tzn. úrokové sadzby u medziúverov sú vyššie než u stavebného úveru. Splátky medziúveru zahŕňajú iba platbu úrokov - splatením medziúveru tak neznižujete svoje zadlženie a zostatkovú sumu úveru.
Hoci v dnešnej dobe ľudia dávajú prednosť hypotékam, možnosť úveru zo stavebného sporenia má taktiež svojich nadšencov. Jedným z dôvodov rozhodnutia sa pre úver zo stavebného sporenia je napríklad možnosť získania štátnej prémie, ktorá sa každoročne vypláca všetkým sporiteľom. V roku 2016 bola určená jej maximálna výška na 66,39 €. Vklady sporiteľa spolu so štátnou prémiou sa úročia celkom výhodnou úrokovou sadzbou, čo môže pri rozhodovaní zavážiť. Pokiaľ však chcete nad úverom zo stavebného sporenia uvažovať, najskôr si stavebné sporenie musíte založiť. Pri stavebnom sporení je predpoklad, že kúpu nehnuteľnosti plánujete už niekoľko rokov vopred.
V prípade, že chcete mať istotu, že počas celej doby splácania úveru sa výška splátky nezmení a takisto ani úrok, úver zo stavebného sporenia je dobrou voľbou. O takzvaný medziúver si môžete požiadať vtedy, ak potrebujete získať úver zo stavebného sporenia okamžite, no podmienky jeho získania ste ešte nesplnili. Úrok však nie je stále rovnaký, je však možnosť fixácie úrokovej sadzby na obdobie, dokým medziúver nepreklenie do normálneho stavebného úveru. Istina však zostáva rovnaká, klient spláca úroky len z medziúveru, počas celého jeho trvania.
Úverové možnosti a benefity
Stavebný úver sa poskytuje maximálne vo výške tvoriacej rozdiel medzi cieľovou sumou a nasporenou sumou, pričom tento rozdiel by mal byť minimálne 10 % z cieľovej sumy. Stavebný úver môžete získať až po nasporení určitých prostriedkov na stavebnom sporení, pričom samotné stavebné sporenie musí trvať minimálne 2 roky, nasporená čiastka by nemala byť nižšia ako 40 % cieľovej sumy a musíte dosiahnuť aj stanovenú hodnotu „hodnotiaceho čísla“.
Úver bez založenia nehnuteľnosti je ideálnym riešením na modernizáciu alebo prestavbu vášho bývania. Úver bez založenia nehnuteľnosti je možné poskytnúť do výšky 50 000 €. Úver so založením nehnuteľnosti je možné poskytnúť od výšky 7 000 €.
Po schválení úveru so založením nehnuteľnosti, môžete do 30 dní získať aj ďalší úver bez založenia - s úrokovou sadzbou zníženou o 0,4 % p. a. Keďže podľa zákona o stavebnom sporení je potrebné účel použitia úveru dokladovať, existujú praktické tipy, akými dokladmi ho najčastejšie preukázať.
Základným princípom stavebného sporenia je zásluhovosť - férový systém, ktorý odmeňuje zodpovednosť. Na rozdiel od hypotéky, kde rozhoduje najmä aktuálny príjem, pri stavebnom sporení získava výhodu ten, kto myslí dopredu. Stavebné sporenie tak motivuje k zodpovednému finančnému správaniu a prináša konkrétnu odmenu - úver s atraktívnejšou úrokovou sadzbou.
Predčasné splatenie stavebného úveru či mimoriadne splátky úveru sú u nás bez poplatku. Na vypracovanie znaleckého posudku môžete využiť aj vybraných zmluvných znalcov, s ktorými stavebné sporiteľne úzko spolupracujú.
Posun začiatku splácania vám umožní odložiť prvé tri mesačné splátky úveru a aj poplatok za rizikové životné poistenie. Splácať začnete až od štvrtého mesiaca od začiatku čerpania úveru, pričom prvú splátku uhradíte najneskôr do 15. dňa nasledujúceho mesiaca.
V rámci ponuky stavebných sporiteľní nájdete aj informatívne príklady, ktoré ukazujú výšku úveru, úrokovú sadzbu v oboch fázach (medziúver a stavebný úver), celkovú dobu splatnosti, celkovú zaplatenú sumu, ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN) a sumu poplatkov zahrnutých do celkových nákladov. Tieto príklady sú však len informatívneho a nezáväzného charakteru.
Zaujímavé a dostupné úverové riešenia máme pripravené aj pre nových klientov, ktorí ešte stavebné sporenie nemajú. A vo fáze stavebného úveru je úroková sadzba fixná počas celej doby jeho splácania.