Neplatenie poistného, či už ide o poistné na životné poistenie, poistenie majetku alebo zdravotné poistenie, môže mať vážne dôsledky. Dĺžka trvania dlhu na poistke a následné kroky poisťovne závisia od typu poistenia a konkrétnych podmienok poistnej zmluvy, ako aj od legislatívy. Je dôležité poznať pravidlá, aby ste sa vyhli nepríjemným situáciám a strate poistnej ochrany.
Zánik poistenia z dôvodu neplatenia poistného
Zánik poistenia môže nastať z viacerých dôvodov, jedným z nich je neplatenie poistného. Pravidlá pre zánik poistenia z dôvodu neplatenia poistného sú zakotvené v Občianskom zákonníku a nie sú jednotné. Ich úprava sa odlišuje v závislosti od toho, či ide o jednorazové poistné alebo bežné poistné.
Zánik pri jednorazovom poistnom
Ak ide o jednorazové poistné, poistná zmluva zaniká automaticky zo zákona, ak poistné nebolo zaplatené v plnej výške do 3 mesiacov od jeho splatnosti. Nevylučuje sa však, aby takáto lehota bola predĺžená. Poistník má počas omeškania so zaplatením poistného nárok na plnú poistnú ochranu až do uplynutia tejto trojmesačnej lehoty.
Napríklad, ak je splatnosť poistného stanovená na 1. decembra 2025, poistník má na jeho úhradu lehotu tri mesiace, teda do 1. marca 2026. Ak poistné do tohto dátumu nie je zaplatené, poistná zmluva automaticky zaniká a od 2. marca 2026 poistník stráca aj poistnú ochranu. Pozor však na štátne sviatky alebo dni pracovného pokoja - v prípade, ak dátum lehoty pripadne na takýto deň, lehota sa presúva na najbližší pracovný deň.
Zánik pri bežnom poistnom
Pri poistení s bežným poistným, teda takým, ktoré je platené pravidelne za dohodnuté poistné obdobie, právna úprava odlišuje, či ide o nezaplatenie poistného za prvé poistné obdobie alebo následné poistné obdobie. V prípade nezaplatenia poistného za prvé poistné obdobie je postup rovnaký ako v prípade jednorazového poistenia, to znamená, že poistenie zanikne nezaplatením poistného po uplynutí trojmesačnej lehoty odo dňa splatnosti poistného.
Výzva na úhradu a kvalifikovaná výzva
Zánik poistenia za následné poistné obdobie závisí od doručenia kvalifikovanej výzvy zo strany poisťovne. Poisťovňa sa najprv snaží zabrániť zániku poistenia zaslaním bežnej výzvy a až v prípade, že poistné nie je uhradené, nasleduje doručenie kvalifikovanej výzvy. Kvalifikovaná výzva musí byť doručená do jedného mesiaca od splatnosti poistného a musí jasne upozorniť, že poistenie zanikne, ak nebude zaplatené do jedného mesiaca od doručenia výzvy. Súčasťou výzvy musí byť aj presne uvedená dlžná suma.
V prípade, že poisťovateľ výzvu vôbec nedoručí alebo ju doručí oneskorene, uplatní sa tzv. náhradný režim. V ňom poistenie zaniká automaticky po uplynutí troch mesiacov od splatnosti poistného, podobne ako pri jednorazovom poistnom alebo pri prvom poistnom období.
Čo robiť, keď vám skončí poistenie auta
Oneskorené zaplatenie poistného a jeho dôsledky
V prípade, ak poistník zaplatí poistné po zániku poistenia, poistenie sa neobnoví. Jediná možnosť je uzavretie novej poistnej zmluvy. V praxi niekedy klienti využívajú nezaplatenie poistného ako spôsob pre ukončenie poistnej zmluvy, pri ktorej neprichádza do úvahy zánik poistenia iným spôsobom, napríklad ak klient zmeškal lehotu na podanie výpovede ku koncu poistného obdobia.
Je potrebné si však uvedomiť, že v prípade, ak si klient zvolí ako spôsob zániku poistenia nezaplatenie poistného, dôjde síce k zániku poistnej zmluvy, no takisto dôjde aj k vzniku nároku na zaplatenie dlžného poistného zo strany poisťovne. Poisťovňa môže následne dlžné poistné vymáhať, čo môže byť pre dlžníka pomerne nepríjemná skúsenosť a v dôsledku vymáhania dlžného poistného sa môže dlh podstatne navýšiť.
Dlh sa môže navýšiť o úroky z omeškania, poplatok za vydanie výkazu nedoplatkov alebo trovy exekúcie. Informácie o dlžníkoch sú zverejňované a zdieľané napríklad s bankovými inštitúciami.
Dlhy na zdravotnom poistení a ich špecifiká
Zdravotné poistenie je na Slovensku povinné - vzťahuje sa na každého od narodenia až do úmrtia, čo stanovuje zákon č. 580/2004 Z. z. o zdravotnom poistení. Neplatí to však automaticky pre všetkých. Za zamestnancov odvádza poistné zamestnávateľ. Pre niektoré skupiny osôb, napríklad deti do 18 rokov, denní študenti vysokých škôl (do 30 rokov), poberatelia dôchodkov, rodičia na OČR, osoby starajúce sa o dieťa do 6 rokov alebo o osobu s ťažkým zdravotným postihnutím, či nezamestnaní evidovaní na úrade práce, hradí poistné štát.
Ak však podnikáte (SZČO), študujete po určitom veku alebo patríte medzi osoby bez príjmu, zdravotné poistenie si musíte hradiť sami. Tieto osoby spadajú do kategórie samoplatiteľov. Minimálny vymeriavací základ pre SZČO a samoplatiteľov sa každoročne mení a je dôležité sledovať aktuálne informácie.
Kedy vzniká dlh na zdravotnom poistení?
Dlhy na zdravotnom poistení vznikajú ľahko - a nie vždy vedome. Stačí zabudnúť navýšiť preddavok, zaplatiť neskoro alebo platbu vynechať. Dlh môže vzniknúť aj vtedy, ak zdravotná poisťovňa voči vám eviduje splatnú pohľadávku vo vyššej sume ako 100 EUR. Dlh môže vzniknúť z preddavku poistného po lehote splatnosti, najmenej za 3 mesiace, alebo z nedoplatku či poistného, ktoré ste boli povinní uhradiť odo dňa vzniku verejného zdravotného poistenia do dňa potvrdenia prihlášky zdravotnou poisťovňou.
Za každý deň omeškania sa k dlžnej sume automaticky pripočítava penále vo výške 0,05 % z dlžnej sumy denne. Zároveň musíte aj naďalej platiť bežné poistné. Zdravotná poisťovňa má zákonnú povinnosť vymáhať dlh vrátane penále. Poisťovňa vás nemusí o vzniku dlhu informovať.
Zoznam dlžníkov a námietka voči dlhu
Zdravotné poisťovne sú povinné uverejňovať na svojej webstránke zoznamy dlžníkov vždy k 20. dňu v kalendárnom mesiaci. Ak sa v tomto zozname ocitnete, je dôležité situáciu riešiť čo najskôr. Dlžník na poistnom môže priamo cez stránku podať námietku voči zaradeniu do zoznamu. Ak je námietka opodstatnená, budete zo zoznamu dlžníkov vyradení. Aj keď sa v zozname nenachádzate, neznamená to, že nemáte žiadne pohľadávky. Údaje v zozname majú len informatívny charakter a nie sú použiteľné na právne účely.
Ako sa zbaviť dlhu na zdravotnom poistnom?
Najjednoduchší spôsob je dlh čo najskôr zaplatiť. Ak nemáte potrebnú hotovosť, obráťte sa na poisťovňu so žiadosťou o splátkový kalendár. V prípade, že dlh nezvládate uhradiť naraz, môžete požiadať poisťovňu o odstránenie tvrdosti zákona, teda o odpustenie penále, najmä ak ste v ťažkej životnej situácii (napr. vážne zdravotné problémy). Ak máte viacero dlhov a nestíhate ich splácať, môže byť riešením osobný bankrot podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácii.
Pokuta od ÚDZS SR
Za neplatenie zdravotného poistenia hrozí aj pokuta od Úradu pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou, ktorá sa pohybuje až do výšky 3 319 EUR. Zdravotná poisťovňa vám pokutu udeliť nemôže, ale dlh bude vymáhať všetkými legálnymi spôsobmi - počnúc upomienkami a končiac exekúciou.
Neodkladná zdravotná starostlivosť a dlžníci
V prípade dlhu na zdravotnom poistení vám poisťovňa poskytne iba nevyhnutnú zdravotnú starostlivosť, okrem zákonom stanovených výnimiek. Neodkladná zdravotná starostlivosť zahŕňa situácie, keď je človek vo vážnom ohrození života, zdravia, prípadne sú ohrození ľudia v jeho okolí. Zaraďujeme sem napríklad náhle a výrazné zhoršenie zdravotného stavu, náhla prudká bolesť, pôrod, nebezpečné zmeny správania, alebo ak je dlžník zdrojom rýchlo sa šíriacej a život ohrozujúcej nákazy.
Kedy vám poskytnú plnohodnotnú starostlivosť napriek dlhu?
V niektorých prípadoch poisťovne poskytujú zdravotnú starostlivosť v plnom rozsahu aj dlžníkom. Ide hlavne o tieto 3 situácie:
- Ak sa dlžníkom stal zamestnanec, za ktorého zdravotné poistenie neplatil jeho zamestnávateľ (dlh ste si nezavinili sami a nemuseli ste o ňom vedieť).
- Ak sa dlžník so zdravotnou poisťovňou riadne dohodol na splátkach.
- Ak zdravotná poisťovňa už vymáha dlh v exekučnom konaní, poistenec ho však uhrádza formou splátok a túto skutočnosť oznámil zdravotnej poisťovni.
Platí tiež, že ak máte podozrenie na koronavírus, prípadne vám už potvrdili COVID-19, dostanete nevyhnutnú starostlivosť, aj keď ste dlžníkom UNION zdravotnej poisťovne. V takýchto situáciách je však potrebné snažiť sa o dohodu s poisťovňou ohľadom splatenia dlhu.
Premlčanie dlhov
Občiansky zákonník pozná niekoľko premlčacích lehôt, najčastejšie 3-ročnú, ale aj 2-ročnú a 10-ročnú. Premlčacia lehota pre väčšinu pohľadávok na Slovensku je tri roky, ak nebola dlh medzičasom nejako uznaný alebo súdne vymáhaný. Ak je dlh premlčaný, máte právo namietať premlčanie. Neplatťe nič, kým nedostanete jasné informácie a neporadíte sa s právnikom alebo odborníkom na dlhy.
Ak ohľadom dlhu z minulosti neexistuje žiadne súdne rozhodnutie, ktorým by vám bola uložená povinnosť uhradiť vymáhačskej spoločnosti akúkoľvek sumu, potom nič neuhradzujte, lebo uplynula premlčacia doba na podanie žaloby na súd.
V prípade dlhov na zdravotnom poistení má premlčanie určité osobitosti. Rozlišuje sa medzi právom predpísať (vyrubiť) poistné a právom vymáhať poistné. Právo uplatniť nárok na poistné sa premlčí uplynutím piatich rokov od splatnosti poistného. Právo vymáhať poistné sa premlčí uplynutím troch rokov od nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o uložení povinnosti zaplatiť poistné. Námietku premlčania je možné uplatniť kedykoľvek až do skončenia exekučného konania.
Je dôležité si uvedomiť, že premlčanie vo všeobecnosti nemá za následok zánik pohľadávky, ale iba jej právnu nevymáhateľnosť. Poistenec ju môže uhradiť dobrovoľne.
V prípade, ak vám vymáhacia spoločnosť oznámi dlh z roku 2013, je dôležité postupovať opatrne. Ak za 8 rokov neprišiel žiadny papier poštou a exekúcia nebola podaná, je možné, že pohľadávka je premlčaná. V takom prípade oznámte vymáhačskej spoločnosti, že ich pohľadávka je premlčaná.
Dôležitosť komunikácie s poisťovňou
Aj keď sa môže zdať, že zmeškanie poistného je drobnosť, právne následky sú jasne definované a môžu mať výrazný dopad na poistnú ochranu aj finančnú situáciu poistníka. Dôležité je preto poznať svoje povinnosti, sledovať splatnosti a v prípade problémov s úhradou komunikovať s poisťovňou včas. Vyhnete sa tak nepríjemnostiam, dodatočnému vymáhaniu dlžného poistného a najmä situáciám, keď zostanete bez poistenia práve vtedy, keď ho najviac potrebujete.
V prípade finančných ťažkostí je možné požiadať o splátkový kalendár alebo sa informovať o možnostiach oddlženia. Ignorovanie dlhu nie je riešením, pretože dlh sa bude naďalej zvyšovať a môže viesť k nútenému vymáhaniu, ktoré výrazne zvýši vaše náklady. Preto riešme problémy včas a komunikujme s poisťovňou.