Štátna prémia na hypotekárny úver: Ako získať podporu na bývanie

Zabezpečenie vlastného bývania patrí medzi najvýznamnejšie životné ciele mnohých Slovákov. Vzhľadom na rastúce ceny nehnuteľností a s tým spojené vyššie náklady na financovanie, je štátna podpora pri získavaní hypotekárneho úveru mimoriadne dôležitá. Cieľom tejto podpory je uľahčiť prístup k vlastnému bývaniu, najmä pre mladých ľudí a rodiny. V priebehu rokov prešla štátna podpora rôznymi úpravami, ktoré sa dotkli podmienok získania, výšky podpory a cieľovej skupiny. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o štátnej podpore k hypotekárnym úverom, jej vývoji a aktuálnych podmienkach.

Štátna podpora pre mladých do 35 rokov: Daňový bonus na úroky

Štát aktívne podporuje poskytovanie hypotekárnych úverov pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov. Cieľom tejto podpory je umožniť im nadobudnúť, postaviť alebo zrekonštruovať vlastnú nehnuteľnosť - či už dom alebo byt, alebo ich časť. Podpora v súčasnosti spočíva vo forme daňového bonusu na zaplatené úroky. V minulosti mala podobu štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru, ktorý znamenal bonifikáciu úrokovej sadzby hypotéky.

Podmienky pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023

Pre hypotekárne zmluvy uzatvorené do konca roka 2023 platili nasledovné podmienky pre získanie daňového bonusu:

• Vek: žiadateľ musel byť plnoletý a mať menej ako 35 rokov.
• Príjem: Príjem poberateľa hypotéky nesmel presiahnuť 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. V prípade manželov bol tento limit stanovený na 2,6-násobok.
• Daňový bonus: Bonus predstavoval 50 % zo zaplatených úrokov, avšak maximálne z úrokov vypočítaných z istiny 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť. Ročná výška bonusu bola obmedzená na maximálne 400 eur po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia úveru.
• Daňový bonus a spoludlžníci: V prípade spoludlžníkov mal na daňový bonus nárok iba jeden z nich. Podmienkou bolo, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane.

Príklad z roku 2023:Stano a jeho manželka, obaja vo veku 21 rokov, získali hypotéku vo výške 100 000 eur. Ich spoločný príjem bol nižší ako 2,6-násobok priemernej mesačnej mzdy. Manželka bola spoludlžníkom, no daňový bonus si mohol uplatniť iba Stano, keďže mal zdaniteľný príjem. V roku 2023 zaplatili na úrokoch 1 200 eur. Z tejto sumy sa daňový bonus počítal z úrokov na sumu 50 000 eur, čo predstavovalo polovicu, teda 600 eur. Stano si mohol uplatniť 50 % z 600 eur, čiže 300 eur. Tento bonus bol nižší ako maximálna ročná výška 400 eur. Stano si mohol uplatniť daňový bonus 300 eur v daňovom priznaní za rok 2023.

Zmeny pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024

Od 1. januára 2024 došlo k významným zmenám v podmienkach poskytovania daňového bonusu na hypotekárne úvery pre mladých:

• Príjem: Hranica príjmu sa zvýšila. Príjem poberateľa hypotéky nesmie presiahnuť 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Pre manželov sa tento koeficient zdvojnásobil na 3,2-násobok.
• Daňový bonus: Výška daňového bonusu sa zvýšila. Bonus predstavuje 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť. Maximálna ročná výška bonusu je teraz 1 200 eur po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
• Podmienka nehnuteľnosti: Nehnuteľnosť financovaná úverom sa nesmie prenajímať.

Príklad pre rok 2024:Ak by Stano zarábal 2 500 eur a jeho manželka by poberala rodičovskú dávku, ich spoločný príjem by bol nižší ako 3,2-násobok priemernej mesačnej mzdy. V takom prípade by sa uplatňovali nové, štedrejšie podmienky. Ak by napríklad zaplatili na úrokoch 2 000 eur, mohli by si uplatniť 50 % z celej sumy, teda 1 000 eur, čo je menej ako maximálnych 1 200 eur ročne.

Štátna podpora v kontexte rastúcich splátok hypoték

Okrem podpory pre mladých rieši štát aj situácie spojené s nárastom úrokových sadzieb a následným zvýšením splátok hypotekárnych úverov po skončení fixácie. V rokoch 2023 a 2024 boli pripravené rôzne formy pomoci.

Daňový bonus v roku 2023 a jeho rozšírenie

Pre ľudí, ktorým v roku 2023 po refixácii hypotéky narástli úroky a splátky, bola navrhnutá pomoc vo forme daňového bonusu. Nárok na tento bonus mali žiadatelia s príjmom do 1,6-násobku priemernej mzdy. V prípade spoludlžníka na úverovej zmluve (napríklad manželia) sa táto hranica zdvojnásobovala.

Od 1. júna 2024 sa štátna pomoc rozšírila aj na refinancované úvery, čo doteraz nebolo možné. Dlžníci, ktorým pôvodne nevznikol nárok na príspevok z dôvodu refinancovania úveru, si ho môžu uplatniť aj spätne, podaním žiadosti do konca júla 2024.

Podmienky pre získanie príspevku na zvýšenú splátku úveru (od 1. júna 2024)

• Refinancovanie úveru: Úver musel byť refinancovaný do konca júna 2024.
• Príjem: Priemerný mesačný príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka nesmel presiahnuť 1,6-násobok priemernej nominálnej mesačnej mzdy zamestnanca. V prípade spoludlžníkov sa táto hranica zdvojnásobuje.
• Výška príspevku: Príspevok sa poskytuje do výšky 75 percent z nárastu splátky, maximálne však 150 eur mesačne.

Príklady:

• Ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 300 eur, príspevok bude 150 eur (75 % z 300 eur, maximálne 150 eur).
• Ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 60 eur, príspevok bude 45 eur (75 % zo 60 eur).

Stavebné sporenie ako alternatíva a doplnok k hypotéke

Okrem priamych štátnych príspevkov k hypotekárnym úverom existujú aj iné formy štátom podporovaného sporenia, ktoré môžu pomôcť pri financovaní bývania. Jednou z nich je stavebné sporenie.

Štátna prémia na stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový produkt stavebných sporiteľní, ktorý je taktiež štátom podporovaný. Jeho cieľom je získať finančné prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Po splnení zákonom stanovených podmienok štát poskytuje tzv. štátnu prémiu, ktorá je oslobodená od dane z príjmov.

Podmienky získania štátnej prémie na stavebné sporenie:

• Doba sporenia: Sporiť je potrebné minimálne 6 rokov.
• Príjem sporiteľa: Mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok.
• Výška vkladu pre plnú prémiu: V roku 2024 je potrebné vložiť na účet stavebného sporenia 1000 eur (čo predstavuje mesačný vklad približne 83,33 eur), aby sporiteľ získal plnú štátnu prémiu vo výške 70 eur. Vklady je možné realizovať priebežne alebo jednorazovo počas kalendárneho roka.

Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžu byť následne použité na financovanie bývania, prípadne je možné po splnení podmienok získať výhodný stavebný úver.

Mladomanželský úver a jeho štátna podpora

Ďalšou formou štátnej podpory je možnosť využitia mladomanželského úveru. Tento úver je určený pre novomanželov, ktorí si chcú zabezpečiť vlastné bývanie.

Podmienky a výhody mladomanželského úveru:

• Podmienka manželstva: Prvou podmienkou pre získanie úveru je uzavretie manželstva. Obaja manželia na úverovej zmluve vystupujú ako jeden dlžník.
• Štátny príspevok: Podpora pre mladomanželov spočíva v štátnom príspevku, ktorý percentuálne znižuje výšku úrokovej sadzby určenej v zmluve.
• Požiadanie o podporu: Mladomanželia môžu o štátnu podporu požiadať prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú úver čerpať.

Konkrétne podmienky získania podpory sa môžu líšiť v závislosti od banky a aktuálnych legislatívnych zmien.

Analýza a kritika štátnej podpory hypoték

Napriek snahám štátu o podporu bývania existujú aj kritické hlasy. Niektorí analytici volajú po úplnom zrušení podpory hypoték. Argumentujú tým, že nízke úrokové sadzby v minulosti, spolu s rastúcimi cenami nehnuteľností, deformovali trh s bývaním a nájomným bývaním. Podpora hypoték údajne zvyšuje dopyt po nehnuteľnostiach, čo ďalej tlačí na rast cien. Radovan Ďurana z INESS poukazuje na to, že podpora hypoték pre mladých je dávka s nejasne definovaným cieľom, ktorá je nastavená tak široko, že ju získa väčšina mladých ľudí.

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB)

Okrem bankových produktov a daňových bonusov poskytuje štátnu podporu aj Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB). Táto podpora je zameraná na fyzické osoby, ktoré chcú riešiť vlastné bývanie, najčastejšie mladé rodiny.

Podpora zo ŠFRB: Úver až na 40 rokov

ŠFRB poskytuje podporu formou úveru, ktorý môže pokryť až 100 % nákladov na obstaranie bývania, s maximálnym limitom. Splatnosť úveru môže dosiahnuť až 40 rokov, pričom pri maximálnej lehote sa uplatňuje úroková sadzba na úrovni 1 % ročne.

Kľúčové podmienky pre získanie úveru zo ŠFRB:

• Vek: Najčastejšie sú podporované manželské páry, ktorých vek v deň podania žiadosti nepresahuje 35 rokov. Existujú však aj výnimky, kde sa veková hranica neuplatňuje.
• Príjem domácnosti: Štát stanovuje maximálny a minimálny limit príjmu domácnosti. Priemerný mesačný príjem sa vypočítava z celkového príjmu za minulý rok.
• Veľkosť nehnuteľnosti: Sú stanovené limity na maximálnu podlahovú plochu financovanej nehnuteľnosti (napríklad 80 m² pre byty v bytových domoch, 120 m² pre rodinné domy).
• Zabezpečenie úveru: Úver zo ŠFRB sa zabezpečuje výhradne nehnuteľnosťou, ktorej hodnota musí byť minimálne 1,3-násobkom požadovaného úveru (s výnimkami pre určité skupiny žiadateľov).
• Možnosť odpustenia časti úveru: V niektorých prípadoch môže fond odpustiť sumu 2 000 eur, ak sa dieťa dožije aspoň jedného roka a žiadateľ splní všetky podmienky zmluvy.

Žiadosť o podporu sa podáva spravidla v období od 15. januára do 31. augusta kalendárneho roka.

Dôležitosť prípravy a plánovania pri financovaní bývania

Bez ohľadu na formu štátnej podpory je kľúčové dôkladne sa pripraviť a naplánovať si financovanie bývania. Ceny nehnuteľností dlhodobo rastú a banky zvyčajne financujú maximálne 80 % hodnoty nehnuteľnosti, pričom zvyšných aspoň 20 % musí klient pokryť z vlastných zdrojov.

Rady pre úspešné získanie hypotéky:

• Začnite sporiť včas: Aj keď ešte nemáte vybratú nehnuteľnosť, začnite sporiť. Pravidelné sporenie vám pomôže vytvoriť vlastné zdroje a overiť si schopnosť splácať budúce splátky.
• Zlepšite svoju bonitu: Banky posudzujú vašu schopnosť splácať úver. Dôležitý je stabilný príjem, dobrá úverová história a nízke zbytočné dlhy.
• Overte si podmienky: Pred podaním žiadosti si dôkladne preštudujte podmienky bánk, úrokové sadzby a poplatky.
• Zvážte alternatívy: Ak vám banka neschváli požadovanú hypotéku, existujú aj iné možnosti, ako napríklad stavebné sporenie alebo úvery zo ŠFRB.

Príprava na kúpu bývania si vyžaduje disciplínu a dlhodobé plánovanie. Avšak s využitím dostupných štátnych podpôr a zodpovedným prístupom k financiám je sen o vlastnom bývaní na dosah.

tags: #statna #premia #na #hypotekarny #uver