Získanie vlastného bývania je pre mnohých snom, ktorý sa často spája s vybavením hypotekárneho úveru. V Slovenskej republike predstavuje hypotéka kľúčový nástroj na realizáciu tohto sna. Avšak, proces získania hypotéky a s ním spojené finančné aspekty, vrátane spracovateľských poplatkov, si vyžadujú dôkladné pochopenie. Tento článok sa zameriava na možnosti hypotekárneho financovania a dofinancovania v ČSOB banke, s osobitným zreteľom na spracovateľské poplatky a ďalšie relevantné informácie.
Základy hypotekárneho úveru a požiadavky bánk
Finančná situácia je jedným z najčastejších dôvodov, prečo mladí ľudia bývajú u rodičov aj po dovŕšení dospelosti. Nemusia platiť za nájom a rovnako ušetria na ďalších výdavkoch spojených s vedením domácnosti. Pre väčšinu ľudí je hypotéka kľúčom k získaniu vlastného bývania. Banky však stanovujú striktné podmienky, ktoré musia žiadatelia spĺňať. Jednou z hlavných požiadaviek na poskytnutie hypotéky je stabilný a pravidelný príjem. Dôvodom je, že banka potrebuje preveriť vašu schopnosť splácať záväzky.
Predstavte si, že si chcete kúpiť byt. Banka vám hypotéku na kúpu nehnuteľnosti neposkytne v 100 % hodnote zakladaných nehnuteľností. Pomer medzi výškou hypotéky a hodnotou nehnuteľnosti definuje ukazovateľ zabezpečenia úveru známy ako LTV (loan-to-value). Napríklad, ak si plánujete kúpiť byt za 100 000 EUR a banka vám poskytne hypotéku do výšky 80 % hodnoty nehnuteľnosti, zvyšných 20 000 EUR budete musieť dofinancovať iným spôsobom.
Plánovanie finančných výdavkov na splácanie hypotéky si môžete zjednodušiť pomocou Hypokalkulačky. Táto pomôcka vám umožní získať prehľad o možných mesačných splátkach a celkových nákladoch spojených s hypotékou.
Možnosti dofinancovania hypotéky
Dofinancovanie chýbajúcich vlastných zdrojov je často nevyhnutné. Existuje niekoľko spôsobov, ako túto situáciu riešiť:
1. Vlastné úspory
Jedným z najprirodzenejších spôsobov zabezpečenia finančných prostriedkov na dofinancovanie hypotéky je nasporenie potrebnej sumy. Pre úspešné sporenie je kľúčové vytvoriť si plán. Cieľovú sumu si rozdeľte na menšie mesačné ciele. Dôležité je tiež optimalizovať výdavky - urobte si prehľad mesačných výdavkov a objavte príležitosti, ako ich môžete minimalizovať.
2. Spotrebný úver
Spotrebný úver patrí medzi najbežnejšie spôsoby dofinancovania hypotéky. Poskytne vám ho banka, v ktorej dostanete hypotéku. Úroky sa zvyčajne pohybujú v rozmedzí 5 % až 9 % a môžete ho získať maximálne na 8 rokov.
Príklad z praxe: Mladomanželia sa rozhodli pre kúpu rodinného domu v hodnote 200 000 EUR. Banka poskytla hypotéku vo výške 80 % nehnuteľnosti. K dispozícii majú vlastné úspory v hodnote 20 000 EUR a na dofinancovanie zvyšných 20 000 EUR sa rozhodli využiť spotrebný úver s fixnou úrokovou sadzbou 6,19 % p. a. počas celej doby splatnosti. V deň poskytnutia úveru zaplatia jednorazový spracovateľský poplatok 50 EUR a od nasledujúceho mesiaca po čerpaní ho budú počas zvolenej doby splatnosti 8 rokov splácať mesačnou splátkou vo výške 263,37 EUR. Celková čiastka, ktorú uhradia bude 25 333,52 EUR, čo v prepočte predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov 6,44 % pri 96 splátkach.
Žiadosť o spotrebný úver podlieha schváleniu bankou. Každá úverová žiadosť sa zaznamenáva v Spoločnom registri bankových informácií (tzv. úverový register), ktorého prevádzkovateľom je Slovak Banking Credit Bureau (SBCB). Banky úverovú históriu zohľadňujú pri každej novej žiadosti o úver.
3. Ručenie ďalšou nehnuteľnosťou
So získaním hypotéky vám môžu pomôcť aj vaši blízki. Ak vlastnia nehnuteľnosť bez zaťaženia úverom z inej banky, môžu vám ju poskytnúť na založenie hypotéky. V takom prípade môžete získať hypotéku na kúpu nehnuteľnosti v plnej výške. Po určitom období môžete požiadať o vyňatie druhej založenej nehnuteľnosti.
Príklad z praxe: Rodič samoživiteľ chce kúpiť byt. Nemá vlastné zdroje na dofinancovanie hypotéky, a tak sa obracia na svojich rodičov, ktorí mu poskytnú svoju nehnuteľnosť na zabezpečenie úveru.
Príklad z praxe: Mladý pracujúci pár si chce kúpiť prvý byt a od banky získal hypotéku vo výške 80 % nehnuteľnosti. Ani jedna osoba vo vzťahu nemá finančné úspory, a tak hľadajú možnosti dofinancovania zvyšných 20 %. V tomto prípade by mohli využiť možnosť ručenia nehnuteľnosťou od rodičov.
4. Úver od stavebnej sporiteľne
Úver od stavebnej sporiteľne je ďalšou možnosťou na zabezpečenie dofinancovania hypotéky. Dobu splácania môžete nastaviť až na 30 rokov bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou a bez počiatočného vkladu či predchádzajúceho sporenia.
5. Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB)
Kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti môžete financovať aj pomocou Štátneho fondu rozvoja bývania. Ponúka výhodné podmienky, ako úrokovú sadzbu 1 % ročne, 40-ročnú dobu splácania a možnosť získať úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Maximálna výška úveru môže dosiahnuť 180 000 EUR. Ručenie - je možné len nehnuteľnosťou v hodnote minimálne 1,3-násobku požadovaného úveru.
ČSOB a jej hypotekárne produkty
ČSOB banka ponúka rôzne možnosti financovania bývania, vrátane hypotekárnych úverov a produktov na dofinancovanie.
Hypotéka na kúpu nehnuteľnosti bez návštevy pobočky: V ČSOB môžete vybaviť hypotéku na kúpu nehnuteľnosti bez návštevy pobočky - od podania žiadosti až po podpis úverovej zmluvy. Tento proces je možné zrealizovať online, v niekoľkých krokoch.
Unikátna hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť: Unikátnu hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť získate len v ČSOB. Tento produkt umožňuje schválenie hypotéky na kúpu skolaudovaného domu alebo bytu zapísaného v liste vlastníctva bez toho, aby ste mali vybratú konkrétnu nehnuteľnosť. Následne máte 6 mesiacov na nájdenie vysnívaného bývania.
Výhody a benefity ČSOB hypoték:
- Spracovateľské poplatky: V prípade spotrebného úveru ako príkladu dofinancovania, mladomanželia zaplatili jednorazový spracovateľský poplatok 50 EUR. Je dôležité si uvedomiť, že spracovateľské poplatky sa môžu líšiť v závislosti od konkrétneho produktu a banky.
- Energetická trieda: Ak si zvolíte nehnuteľnosť s energetickou triedou B alebo lepšou (pre nehnuteľnosti skolaudované do 31.12.2020) alebo A0 a lepšou (pre nehnuteľnosti skolaudované od 1.1.2021), môžete získať benefit "Vrátenie 1 splátky za energetický certifikát". Tento benefit ponúka možnosť jednorázovo získať vrátenie 1 splátky úveru.
- Mimoriadne splátky: Mimoriadne splátky sú bez poplatku cez ČSOB SmartBanking. Toto umožňuje flexibilnejšie splácanie úveru a potenciálne zníženie celkových nákladov.
- Refinancovanie: Máte úver na bývanie v inej banke a uvažujete nad refinancovaním? Preneste si hypotéku spolu s účtom do ČSOB, zariaďte si poistenie DOMOS Kompakt a môžete získať odmenu až do výšky 4 splátok. Refinancovanie úveru alebo konsolidácia úverov je nahradenie existujúceho úveru novým s cieľom získať lepšie podmienky. Vo väčšine prípadov nepotrebujete žiadne dokumenty. Pre istotu si pripravte úverové zmluvy a informácie o aktuálnych zostatkoch. Ak plánujete refinancovať úver poskytnutý v ČSOB, splatíme ho za vás.
Príklady úrokových sadzieb a splátok v ČSOB
ČSOB ponúka rôzne úrokové sadzby, ktoré sa môžu líšiť v závislosti od doby fixácie a iných podmienok.
- Hypotéka na bývanie pri výške 50 000 €, založenej nehnuteľnosťou (predmetom zabezpečenia je byt, úver je čerpaný jednorazovo, bez poistenia úveru, splácaný z ČSOB Smart účtu), dobe splatnosti 30 rokov, 3 ročnej fixácii s úrokovou sadzbou 3,40 % p.a. vychádza splátka úveru 221,43 €. Ročná percentuálna miera nákladov dosahuje 3,92 %, počet splátok 360. Celková čiastka, ktorú spotrebiteľ zaplatí je 83 923,24 € (za predpokladu, že úroková sadzba a poplatky sa nezmenia počas celej doby splatnosti úveru).
ČSOB uvádza rôzne úrokové sadzby pre hypotekárne úvery:
- od 4,69 % p. a.
- od 3,40 % p. a.
- od 3,60 % p. a.
- od 3,60 % p. a.
- od 4,60 % p. a.
- od 4,79 % p. a.
- od 4,89 % p. a.
Je dôležité si uvedomiť, že uvedené sadzby sú orientačné a konečná úroková sadzba závisí od individuálnych podmienok žiadateľa a aktuálnej ponuky banky.
Bankové poplatky a ich zmeny v ČSOB
Banky si účtujú rôzne poplatky za svoje služby. V ČSOB došlo k niekoľkým úpravám poplatkov:
- SEPA platobné operácie: Banka zaviedla poplatok za zadanie SEPA trvalého platobného príkazu / Súhlasu so SEPA inkasom v pobočke banky vo výške 12,00 €.
- Debetné a kreditné platobné karty: Znovuvydanie platobnej karty v prípade straty, krádeže, zmeny údajov držiteľa karty, predčasnej obnovy karty, poškodenia karty bude za poplatok 5,00 €, predtým 15,00 €. Zaslanie PIN do pobočky banky bude 15,00 €, predtým 10,00 €.
- Zrušené poplatky pri platobných kartách: Banka zrušila poplatky za opätovné zaslanie PIN vo výške 5,00 € a zmenu čísla účtu k platobnej karte vo výške 5,00 € (pre debetné karty). Taktiež zrušila poplatok za opätovné zaslanie PIN kódu vo výške 5,00 € (pre kreditné karty).
- Úvery na bývanie: Text poplatku kópia dokladu bol upravený a bude vo výške 20,00 € + DPH za doklad, predtým 20,00 € + DPH.
- ČSOB Účelový úver na bývanie a ČSOB Úver zabezpečený nehnuteľnosťou: K poplatku za predčasné splatenie úveru vo výške skutočných nákladov, max. 1% z objemu mimoriadnej splátky banka doplnila poznámku. Poplatok neplatí: - ak mimoriadna splátka úveru t.j.
Splácanie úveru a súvisiace aspekty
Splátky odchádzajú automaticky inkasom z vášho účtu pre splácanie. Je potrebné na ňom zabezpečiť dostatok finančných prostriedkov na zaplatenie splátky. Financie odporúčame previesť na účet pre splácanie úveru deň pred splátkou, napríklad nastavením trvalého príkazu.
ČSOB bude poskytovať hypotekárnu pomoc pri splácaní hypotéky podľa zákona o úveroch na bývanie. Ak vám vznikol na príspevok nárok a požiadali ste oň podľa zákona pred 1. [Dátum nie je špecifikovaný]. Hypotekárnu pomoc budeme poskytovať do najbližšej zmeny úrokovej sadzby hypotéky, najneskôr do 30. [Dátum nie je špecifikovaný].
Zmluvu prídete podpísať do pobočky podľa vášho výberu. Nemusíte nikam chodiť. Tento moderný prístup zjednodušuje proces pre klienta.
Záver
Cesta k vlastnému bývaniu cez hypotéku je komplexný proces, ktorý si vyžaduje starostlivé plánovanie a pochopenie všetkých súvisiacich nákladov a podmienok. ČSOB banka ponúka širokú škálu hypotekárnych produktov a možností dofinancovania, ktoré môžu pomôcť realizovať vaše sny o bývaní. Dôkladné oboznámenie sa s ponukou, úrokovými sadzbami, poplatkami a možnosťami dofinancovania je kľúčom k úspešnému získaniu hypotéky.
tags: #spracovatelsky #poplatok #hypoteka #csob