Finančné záväzky, ako sú hypotéky či iné typy úverov, predstavujú pre jednotlivcov i páry významný krok. Vznikajú na základe zmlúv medzi dlžníkom a veriteľom a ich povaha sa môže líšiť v závislosti od konkrétnych okolností a právnej úpravy. Často sa stretávame s pojmami ako spoludlžníctvo a ručiteľstvo, ktoré síce zabezpečujú pohľadávku veriteľa, no ich podstata a dôsledky pre zúčastnené strany sa zásadne líšia. Tento článok sa podrobne zameriava na tieto inštitúty, ich právne rámce a praktické implikácie, s osobitným dôrazom na situácie týkajúce sa manželov a iných blízkych osôb.
Spoludlžníctvo a jeho implikácie pre manželov
Základným princípom pri hypotekárnych úveroch, ak sú manželia, je ich spoločné vstúpenie do úverového vzťahu. Toto vyplýva priamo zo zákona o bezpodielovom spoluvlastníctve manželov (BSM). Po uzavretí manželstva sa nadobudnutý majetok, ako aj záväzky, stávajú spoločnými. Preto, ak jeden z manželov žiada o hypotéku, je nevyhnutné, aby sa k úveru zaviazali obaja. Tento princíp sa však niekedy stretáva s požiadavkami klientov, ktorí by chceli byť dlžníkom na hypotéke len jeden z nich.
Banky v takýchto prípadoch umožňujú požiadať o hypotéku bez účasti druhého manžela, avšak s jednou podmienkou: je potrebné požiadať o obmedzenie alebo zrušenie BSM. Každá banka má na tento proces vlastný postup, ale vo všeobecnosti je potrebné predložiť banke špecifický dokument. Niektorým bankám postačuje notárska zápisnica o obmedzení BSM na účely splácania hypotéky. Iné banky si vyžadujú právoplatné rozhodnutie súdu o obmedzení alebo zrušení BSM. Tento proces si vyžaduje dôkladné plánovanie a čas, preto je dôležité venovať mu dostatočnú pozornosť ešte pred podaním žiadosti o hypotéku.
Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov | JUDr. Milan Ficek - Právna poradňa Ficek & Partners #01
Spotrebné úvery a BSM
V prípade spotrebných úverov bez založenia nehnuteľnosti platia mierne odlišné pravidlá. Za určitých okolností môže byť takýto úver záväzkom len jedného z manželov, bez nutnosti zapojenia druhého. Banky si však stanovujú maximálnu výšku úveru, ktorá nemusí byť predmetom BSM. Ak úver túto hranicu nepresiahne, dlžníkom môže byť skutočne len jeden z manželov.
Spoludlžníctvo s inými osobami
Spoludlžníctvo na úvere nie je obmedzené len na manželský zväzok. Môže vzniknúť aj vo vzťahu s inými osobami, ako sú rodičia, súrodenci, či partneri (druh/družka). Pri posudzovaní žiadosti o úver, či už hypotéku alebo spotrebný úver, sa príjmy všetkých žiadateľov - spoludlžníkov sčítavajú. Najčastejšie sa s týmto stretávame v situáciách, kedy si partneri spoločne kupujú nehnuteľnosť a obaja ju chcú aj vlastniť. Vstup ďalších osôb ako spoludlžníkov je bežnou praxou, ktorá môže pomôcť žiadateľovi získať úver s lepšími podmienkami, alebo vôbec.
Ručenie: Zabezpečenie pohľadávky bez priameho dlhu
Ručenie je inštitút, ktorý slúži na zabezpečenie pohľadávky veriteľa, avšak ručiteľ nie je priamym účastníkom úverového vzťahu a nie je dlžníkom. Jeho úlohou je prevziať zodpovednosť za splácanie úveru v prípade, ak dlžník alebo viacerí dlžníci prestanú svoj záväzok voči banke plniť. V takomto prípade banka vyzýva na pokračovanie v splácaní práve ručiteľov. Aj keď je ručenie v praxi bánk menej časté ako kedysi, stále sa s ním môžeme stretnúť.
Kedy vzniká ručenie?
Ručenie, čiže záväzok ručiteľa zaplatiť dlh, vzniká za nasledujúcich predpokladov:
- Existencia platného hlavného záväzku: Musí existovať platná zmluva o pôžičke alebo iný záväzok, ktorý sa ručením zabezpečuje.
- Písomné vyhlásenie ručiteľa: Ručiteľ musí písomne vyjadriť svoju vôľu prevziať zodpovednosť za úhradu veriteľovej pohľadávky.
- Súhlas veriteľa: Tento súhlas môže byť písomný, ústny alebo konkludentný (napríklad ak veriteľ nemá žiadne námietky). Dôležité je, že na vznik ručenia nie je potrebný súhlas dlžníka.
Práva a povinnosti v ručiteľskom vzťahu
Veriteľ má právo požadovať plnenie od ručiteľa a má informačnú povinnosť oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky. Musí tiež zachovať všetky právne prostriedky na uplatnenie nároku ručiteľa voči dlžníkovi a svoju pohľadávku vymáhať riadne a včas.
Ručiteľ má právo uplatniť voči veriteľovi všetky námietky, ktoré by mal aj dlžník (napríklad námietku premlčania dlhu). Po zaplatení dlhu veriteľovi má právo požadovať od dlžníka náhradu toho, čo za neho plnil. Jeho základnou povinnosťou je splniť dlh veriteľovi, ak ho nezaplatil dlžník.
Zánik ručenia
Ručenie môže zaniknúť z viacerých dôvodov:
- Zánikom hlavného zabezpečovaného záväzku (napríklad úplným splatením pôžičky).
- Plnením zo strany ručiteľa alebo jeho odoprením plniť.
- Uplynutím doby, na ktorú bolo ručenie obmedzené.
- Dohodou veriteľa a ručiteľa.
- Vzdaním sa práva zo strany veriteľa voči ručiteľovi.
- Odpustením plnenia dlhu zo strany veriteľa.
- Smrťou ručiteľa, ak za jeho života nevznikla povinnosť plniť namiesto dlžníka.
Rozdiely medzi Občianskym a Obchodným zákonníkom v úprave ručenia
Právna úprava ručenia sa líši v závislosti od toho, či ide o občianskoprávny alebo obchodnoprávny vzťah.
Obchodný zákonník:
- Ručením možno zabezpečiť aj budúci alebo podmienený záväzok.
- Na vznik ručenia stačí písomné vyhlásenie ručiteľa veriteľovi; súhlas veriteľa sa nevyžaduje.
- Ručiteľ, ktorý splní záväzok, nadobúda voči dlžníkovi práva veriteľa (tzv. subrogácia).
- V prípade viacerých ručiteľov každý ručí za celý záväzok, pokiaľ nie je rozsah ručenia obmedzený.
Občiansky zákonník:
- Možno zabezpečiť len existujúcu, platnú a určitú pohľadávku.
- Na vznik ručenia je potrebný aj súhlas veriteľa.
- Ručiteľ, ktorý dlh splnil, má právo požadovať od dlžníka náhradu (tzv. regres).
- V prípade viacerých ručiteľov zodpovedá každý iba za pomernú časť dlhu, ak nie je dohodnuté inak.
Ručenie a manželstvo: Špecifické aspekty
V kontexte manželstva vznikajú pri ručení špecifické otázky, najmä ak jeden z manželov prevezme ručiteľský záväzok bez súhlasu druhého. Podľa Občianskeho zákonníka, bežné veci týkajúce sa spoločných vecí môže vybavovať každý z manželov, avšak v ostatných veciach je potrebný súhlas oboch manželov, inak je právny úkon neplatný. Súdy však zaujali názor, že prevzatie ručiteľského záväzku jedným z manželov nie je dispozíciou so spoločnou vecou, ale úkonom spadajúcim do výlučnej dispozičnej sféry každého z manželov osobne. Týmto úkonom sa druhému manželovi nezakladajú žiadne práva ani povinnosti. Veriteľ sa môže domáhať splnenia záväzku na ručiteľovi, ale nie na jeho manželke, a to ani v prípade jej súhlasu s prevzatím záväzku.
Aj keď veriteľ môže v prípade vymáhania ručiteľského záväzku jedného z manželov dosiahnuť uspokojenie predajom spoločného majetku (BSM), neznamená to, že druhý manžel sa stáva spoluručiteľom.
Ručenie v kontexte spoločností
V oblasti obchodných spoločností, napríklad v spoločnosti s ručením obmedzeným (s.r.o.), ručia konatelia za záväzky spoločnosti len vtedy, ak si nesplnia svoje zákonné povinnosti. Samotná spoločnosť ručí za svoje záväzky celým svojím majetkom. Spoločníci ručia len do výšky svojich nesplatených vkladov.
Ručenie za daň z pridanej hodnoty (DPH)
Ručenie za DPH je špecifický inštitút zavedený na boj proti daňovým podvodom. Podľa zákona o DPH, platiteľ dane, ktorému je alebo má byť v tuzemsku dodaný tovar alebo služba, ručí za daň z predchádzajúceho stupňa, ak existujú dôvody nasvedčujúce tomu, že platiteľ dane (odberateľ) vedel alebo mohol vedieť, že daň nebude zaplatená. Medzi takéto dôvody patria napríklad neprimeranosť ceny tovaru alebo služieb, personálne prepojenie medzi dodávateľom a odberateľom, alebo platba na bankový účet, ktorý nie je zverejnený Finančnou správou SR. Cieľom tohto opatrenia je zabezpečiť, aby DPH bola odvedená štátu aj v prípadoch, kedy dodávateľ daň neodvedie.
Praktické rady a záver
- Dôkladne zvážte ručenie: Predtým, než sa stanete ručiteľom, si uvedomte, že preberáte vážny finančný záväzok. Nezanedbávajte riziká a dôsledky.
- Informujte sa o BSM: Ak ste v manželstve a potrebujete úver, informujte sa o pravidlách BSM a o možnostiach jeho obmedzenia alebo zrušenia, ak je to potrebné.
- Nechajte si poradiť: V prípade akýchkoľvek pochybností alebo zložitých situácií sa neváhajte obrátiť na hypotekárnych špecialistov alebo právnych poradcov.
Spoludlžníctvo a ručenie sú dôležité nástroje na zabezpečenie úverových vzťahov, avšak vyžadujú si zodpovedný prístup a dôkladné porozumenie ich právnym rámcom a praktickým dôsledkom.