V dnešnej dobe čoraz viac Slovákov cestuje za prácou do zahraničia. Nie je žiadnym tajomstvom, že získať hypotéku na Slovensku a dokladovať príjem zo zahraničia je už bežnou praxou. Približne 1,8 milióna Slovákov dnes pracuje alebo dlhodobo žije v zahraničí. Niektorí z nich uvažujú o návrate domov alebo rozmýšľajú o kúpe nehnuteľnosti na Slovensku. Získať hypotéku so zahraničným príjmom nemusí byť zložitý proces, no na to, aby ste dostali úver, by ste mali splniť niekoľko podmienok. Pripravte sa však nato, že schválenie úveru môže trvať dlhšie ako štandardne pár dní. V roku 2025 sa aj hypotéky so zahraničným príjmom schvaľujú v priemere za 1 až 3 pracovné dni.
Dĺžka zamestnania a typ pracovného pomeru
Kľúčovou podmienkou pre získanie hypotéky s príjmom zo zahraničia je dĺžka trvania pracovného pomeru. Všeobecne platí, že banky akceptujú príjem z pracovného pomeru, ktorý trvá minimálne 6 mesiacov. Môže sa však stať, že vám príjem neakceptujú v plnej výške alebo neuznajú menu, v ktorej sa vám mzda vypláca. Niektoré banky si vyžadujú od klienta minimálne 4 mesiace, štandardne 6 mesiacov. Najkratšiu dobu má VÚB, len 4 mesiace, avšak priemer príjmu vyrátava za 6 mesiacov. Slovenská sporiteľňa požaduje minimálne 13 mesiacov. Priemerný príjem sa vypočítava za 6 mesiacov. Je rozhodujúce, aby ste neboli v skúšobnej ani výpovednej lehote. Najlepšie je, ak nie ste v skúšobnej alebo výpovednej lehote.
Banky akceptujú pri dokladovanom príjme zo zahraničia len trvalý pracovný pomer s výnimkou podnikania ako opatrovateľky v Rakúsku. Dôležité je, či záujemca o hypotéku pracuje v zahraničí ako podnikateľ alebo zamestnanec. V prípade, že pracuje ako zamestnanec, banky príjmy akceptujú. Problém nastáva, ak žiadateľ o hypotéku v zahraničí podniká. Môže sa stať, že úver na Slovensku nedostane. V niektorých bankách však majú výnimky z podnikania, napríklad opatrovatelia v Rakúsku a profesionálni športovci.
Akceptované krajiny a meny
Výška hypotéky závisí od príjmu, ktorý v zahraničí dostávate. Závisí však aj od krajiny, kde pôsobíte, pretože banky nemusia uznať príjmy zo všetkých krajín. Krajiny Európskej únie, Švajčiarska, USA, Kanady alebo Nového Zélandu bývajú spravidla akceptované. Zložitejší proces nastáva vo chvíli, pokiaľ pracujete napríklad v niektorej z ázijských krajín.
Väčšina bánk akceptuje príjem iba v eurách, niektoré banky vedia akceptovať príjem aj v inej mene ako v eurách. Napríklad Slovenská sporiteľňa akceptuje príjmy z krajín, ktoré sú členom Európskej únie a Európskeho hospodárskeho priestoru, ale akceptuje príjem aj zo Švajčiarska. Medzi bežne akceptované meny patrí britská libra, švajčiarsky frank, americký dolár, česká koruna či americký dolár. Každopádne je možné akceptovať príjem takmer vo väčšine mien, avšak niektoré sú čisto na individuálnom posúdení schvaľovateľa.
Priemerný príjem vypočítava za 6 mesiacov. Dôvodom je fakt, že aktuálna legislatíva umožňuje klientovi požiadať banku o zmenu splácania úveru na menu, v akej má príjem. Tým pádom banka ide do kurzového rizika, nakoľko banka musí konvertovať celý dlh do aktuálnej meny. Preto niektoré banky túto možnosť neponúkajú.
Tatra banka síce v svojich obchodných podmienkach príjem v inej mene nevylučuje, avšak z tohto zoznamu bánk je najprísnejšia. V Unicredit akceptujú len CZK, HUF, PLN a GBP a pri nich akceptujú len 80% z dokladovanej priemernej výšky mzdy. V Tatra banke, ak je príjem žiadateľa v inej mene, banka ho prepočíta aktuálnym kurzom, avšak minimálne vo výške 700 eur. V UniCredit Bank poskytuje banka v prípade inej meny úver len v obmedzenej výške.
Potrebné doklady pre hypotéku
Na dokladovanie príjmu zo zahraničia budete potrebovať tieto doklady:
- občiansky preukaz
- potvrdenie o výške príjmu na doklade banky (nie staršie ako 30 dní)
- výpis z bankového účtu, na ktorý vám vyplácajú mzdu za obdobie posledných 6 mesiacov
- pracovnú zmluvu alebo pracovné povolenie
Prichystajte si aj úradný preklad pracovných dokumentov. Ak máte pracovnú zmluvu v anglickom, nemeckom, českom alebo maďarskom jazyku, je dostatočný jednoduchý preklad zmluvy. Banky si okrem potvrdenia o príjme žiadajú podľa odborníkov aj výpisy z účtu, kam potvrdený príjem prichádza.
Pri žiadosti v UniCredit Bank alebo Slovenskej sporiteľni je potrebné si pripraviť aj výpis z úverového registra z krajiny, kde pracujete. Ako a kde požiadať o výpis z úverového registra v zahraničí? Každý prípad je však individuálny.
Špecifiká niektorých bánk
Každá banka má svoje vlastné pravidlá akceptácie príjmu zo zahraničia.
- VÚB banka: Hypotéka so zahraničným príjmom vám bude schválená iba v prípade, že máte trvalý pracovný pomer minimálne 4 mesiace a nie ste vo výpovednej lehote. Potvrdenie je platné iba 30 dní od jeho vydania.
- ČSOB: Akceptuje príjmy zo zahraničia vo výške 85 % z príjmov za posledných 6 mesiacov a len z krajín Európskej únie a EHP. Príjem môže byť vyplácaný aj v mene dotyčnej krajiny, nie iba v EUR. Podmienkou je, aby bol žiadateľ zamestnaný na trvalý pracovný pomer minimálne 6 mesiacov so zmluvou uzavretou na dobu neurčitú.
- Poštová banka: Poskytuje hypotekárne úvery iba na nehnuteľnosti, ktoré sa nachádzajú na Slovensku. Pre posúdenie žiadosti je potrebný znalecký posudok nie starší ako 5 rokov. Hypotéka od Poštovej banky môže byť schválená iba do výšky 80 % z hodnoty nehnuteľnosti a iba v prípade, že bude banke dokladovaný príjem v dostatočnej výške na splácanie úveru.
- UniCredit Bank: Dokladujete váš príjem za posledných 6 mesiacov. Spoludlžník sa nepožaduje v prípade, ak o hypotekárny úver žiada klient s ukončeným vysokoškolským vzdelaním, ktorý má trvalý pracovný príjem v obore, ktorý vyštudoval. Akceptujú len CZK, HUF, PLN a GBP a pri nich akceptujú len 80% z dokladovanej priemernej výšky mzdy.
- Fio banka: Ponúka hypotéku s úrokom už od 0,58 % p.a. Poskytnutie hypotéky aj predčasné splatenie sú zadarmo.
- BKS Bank: Pri poskytovaní úverov na bývanie akceptuje iba príjem zo zahraničia poskytovaný v mene EUR.
- Prima banka: Akceptuje príjmy zo zahraničia výlučne v mene EUR.
- OTP banka: Ako jediná banka nevyžaduje pri príjme zo zahraničia dokladovať pracovnú zmluvu.
- Tatra banka: Preferuje príjem v eurách, avšak nevylučuje individuálne posúdenie jednotlivých prípadov.
Proces vybavenia a možné komplikácie
Hypotekárny úver nevybavíte v banke počas jedného stretnutia. Proces schvaľovania a dokladovania dokumentov môže trvať aj niekoľko týždňov. Banka si stanoví, čo musí takýto žiadateľ splniť a ako bude zahraničný príjem verifikovať. Je dôležité vybrať banky, ktoré to vedia posudzovať. Treba byť pripravený na to, že banka si môže žiadať pomerne náročné dokladovanie, kde musí spolupracovať aj zahraničný zamestnávateľ. Ak nikto z personálneho oddelenia nereaguje, alebo sa banka pokúša verifikovať príjem aj svojou cestou (nie len na základe potvrdenia a výpisov), môže to viesť k zamietnutiu žiadosti.
V prípadoch, kedy pracujete v zahraničí už dlhšie, si môžete často zobrať úvery aj v daných krajinách. Aj preto si dosť často pýtajú pri zahraničných príjmoch aj podklady o týchto úveroch, že máte, resp. nemáte - niečo ako u nás, keď overujú úverový register, len so zahraničím to nevedia urobiť automaticky cez systém ako u nás.
Veľký pozor si treba dať na vykonávané povolanie v zahraničí. Je prirodzené a logické, že pokiaľ si klient kupuje nehnuteľnosť na Slovensku, dáva tým banke najavo, že sa plánuje vrátiť. Avšak tiež platí, že ak klient vykonáva v zahraničí určité povolanie, za ktoré by na Slovensku taký príjem nedostal, môže mať do budúcna so splácaním problém. Typickým príkladom sú pozície skladník, čašník, montér a pod. Celkovo sú tak ohrozené skupiny, do ktorých patria manuálni pracovníci.
Online vybavenie a splnomocnenie
Kvôli pracovným povinnostiam zvyknú byť klienti dlhodobo v zahraničí. Banky však umožňujú podať žiadosť a schváliť hypotéku na základe splnomocnenia alebo sa podáva žiadosť online s overením podpisu cez sms. Následne klient príde už len na podpis úveru a s tým súvisiacej dokumentácie. V minulosti sa zahraniční Slováci nevyhli nutnosti navštíviť Slovensko pri podaní žiadosti. Dnes to už neplatí.
Dobrým krokom je urobiť si dobrý prieskum a odporúčam jednoznačne overovať vo viacerých bankách. Zároveň si banka stanoví, čo musí takýto žiadateľ splniť a ako bude zahraničný príjem verifikovať. Je dobré riešiť žiadosti paralelne, aby ste zvýšili šancu na úspech. Táto služba sprostredkovania hypotéky je pre vás bezplatná. Finančného poradcu/sprostredkovateľa zaplatí banka za sprostredkovanie po načerpaní hypotéky.
Financovanie nehnuteľnosti
Pripravte sa však nato, že banka vám schváli maximálne 90% financovanie nehnuteľnosti a 10% si budete musieť zafinancovať sami. Bežne však banky ponúknu „len“ 80% pri príjmoch zo zahraničia.
Banky na Slovensku neskúmajú po vyplatení hypotéky, ako budete využívať vašu nehnuteľnosť a nemusíte to ani banke hlásiť. Dokonca, ak nechcete dokladovať účel a máte na Slovensku inú nehnuteľnosť, môžete využiť tzv. Americkú hypotéku bez dokladovania účelu. Úroky má takmer rovnaké, ak nie rovnaké, ako pri bežnej hypotéke, no jej využitie vám môže výrazne zjednodušiť vaše plány.
tags: #prijem #zo #svajciarska #a #hypoteka