Získanie hypotekárneho úveru je významným krokom na ceste k vlastnému bývaniu. mBank, ako jeden z hráčov na slovenskom hypotekárnom trhu, ponúka produkt mHypotéka, ktorý sa snaží osloviť klientov najmä svojou flexibilitou a potenciálnymi výhodami. Tento článok sa detailne zameriava na proces žiadosti o mHypotéku, podmienky jej získania, ako aj na špecifické aspekty, ktoré ju odlišujú od konkurencie.
Reprezentatívny príklad a základné parametre mHypotéky
Aby sme lepšie pochopili, čo mHypotéka obnáša, pozrime sa na konkrétny príklad. Pre hypotéku vo výške 30 000 EUR s 3-ročnou fixáciou úrokovej sadzby 3,39 % p.a. je doba splatnosti nastavená na 480 mesiacov. V takomto prípade by mesačná splátka predstavovala 114,25 EUR, pričom celková čiastka zaplatená spotrebiteľom by dosiahla 57 088,29 EUR. Je dôležité poznamenať, že tento výpočet predpokladá, že úroková sadzba zostane nezmenená počas celej doby splatnosti úveru. Úroková sadzba platí počas doby fixácie za predpokladu, že klient má otvorený účet mKonto.
Pri mHypotéke sú niektoré poplatky zvyčajne nulové, čo môže byť pre klienta atraktívne. Konkrétne, poplatok za vedenie úverového účtu a poplatok za poskytnutie úveru sú vo výške 0 EUR. Jednorazový poplatok za vklad do katastra nehnuteľností je 100 EUR. Do celkového výpočtu RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov) a celkovej čiastky zaplatenej spotrebiteľom sa navyše zohľadňujú aj predpokladané náklady, ktoré sa však môžu líšiť od reálnych. Medzi tieto náklady patria ročný náklad na poistenie predmetu zabezpečenia vo výške 50 EUR a náklad na vyhotovenie znaleckého posudku k predmetu zabezpečenia vo výške 150 EUR. Pre výpočet RPMN sa predpokladá deň čerpania celej výšky úveru dňa 13. 6. 2025 a dátum prvej splátky dňa 13. 7. 2025.
Zabezpečenie úveru a jeho špecifiká
Zabezpečením úveru mHypotéka je nehnuteľnosť, ktorá musí byť na území Slovenskej republiky. Môže ísť o byt, dom alebo dokonca rozostavanú nehnuteľnosť. Založená nehnuteľnosť musí byť poistená a toto poistenie musí byť vinkulované v prospech banky. Maximálna výška úveru je obmedzená do 90 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Pre ostatné účely, ako je kúpa alebo výstavba, sa maximálne LTV (Loan to Value) nad 90 % riadi požiadavkami Národnej Banky Slovenska.
Proces žiadosti a získania hypotéky
Proces získania mHypotéky je rozdelený do niekoľkých krokov, ktoré majú za cieľ zjednodušiť klientovi celú cestu. Po prvé, je potrebné zistiť si svoje maximum, teda akú výšku hypotéky si môžete dovoliť. Toto sa dá zistiť kliknutím na tlačidlo „SPOČÍTAŤ teraz“, kde po zodpovedaní niekoľkých jednoduchých otázok získate prehľad o vašej bonite.
Druhým krokom je výber najlepšieho riešenia. Keď máte na stole ponuky od bánk, mBank vám pomôže vybrať tú najvýhodnejšiu a nasmeruje vás, čo ďalej robiť. Tretím krokom je nahranie podkladov k schvaľovaniu. Od momentu, keď si vyberiete nehnuteľnosť, preberá proces do rúk banka - zabezpečí posudok, zmluvy, schválenie aj čerpanie hypotéky. Týmto spôsobom sa snaží proces maximálne zjednodušiť a zrýchliť.
Pred samotným podpisom žiadosti o úver, po potvrdení ponuky a odovzdaní všetkých potrebných dokumentov, dôjde k podpisu žiadosti. Následne, keď je zmluvná dokumentácia hotová, je potrebný už len váš podpis na zmluve.
Podmienky pre poskytnutie hypotéky a dokladovanie príjmu
Podmienky pre získanie mHypotéky sú štandardné: občianstvo SR alebo pobyt na území SR, vek minimálne 18 a maximálne 65 rokov, schopnosť splácať úver z pravidelného príjmu a zabezpečenie nehnuteľnosťou nachádzajúcou sa na území SR.
Dokladovanie príjmu je kľúčovou súčasťou každej žiadosti o hypotéku a mBank ponúka v tomto smere rôzne možnosti a flexibilitu v závislosti od typu vášho príjmu.
Príjem zo zamestnania na dobu neurčitú: V tomto prípade sa odporúča mať odpracovaných aspoň 6 mesiacov. Ak je doba kratšia (najmenej však 3 mesiace), mBank môže vypočítať priemerný mesačný príjem ako aritmetický priemer za 6 mesiacov, čo môže viesť k nižšiemu priemeru, ak ste ešte neodpracovali celý tento čas.
Príjem zo zamestnania na dobu určitú: Banka akceptuje príjem, ak je trvanie zmluvy dohodnuté aspoň na 12 mesiacov, v čase podania žiadosti ste už odrobili 3 mesiace (a nemáte dohodnutú skúšobnú dobu) a do konca pracovného pomeru zostáva viac ako 6 mesiacov. Je však dôležité poznamenať, že banka akceptuje príjem len z určitých segmentov: Automotive, Marketing/PR, bary a reštaurácie + Služby (kaderníctvo, kozmetika, masáže, spa).
Dohoda o pracovnej činnosti: V mBank tento typ príjmu akceptujú len pre akademikov, vedcov, zdravotníkov a lekárnikov.
Cestovné náhrady / diéty: mBank akceptuje až 50 % príjmu z diét vyplácaných na účet. Tento príjem sa dokladuje potvrdením o príjme alebo len výpisom z účtu za posledných 6 mesiacov.
Podnikanie ako živnostník: mBank je v tomto smere veľmi ústretová. Môže akceptovať až 70 % obratu živnostníka ako ročný príjem, bez ohľadu na spôsob účtovania (reálne alebo paušálne výdavky). Banka umožňuje aj výpočet podľa vzorca: základ dane delený 12 mesiacmi, čím sa určí priemerný mesačný príjem. Rozmedzie akceptovaného percenta z tržieb sa pohybuje od 40 % do 70 % a závisí od segmentu, v ktorom podnikateľ pôsobí.
Príjem z podnikania v SRO: mBank počíta príjem dokladovaný na základe vlastníctva SRO len cez vyplatený zisk. Zisk spoločnosti musí byť riadne vyplatený spoločníkovi, čo sa dokladuje zápisnicou z valného zhromaždenia a výpisom z účtu.
Príjem z prenájmu nehnuteľnosti: mBank akceptuje až 70 % čistého nájomného ako príjem. Nájom musí byť inkasovaný minimálne 6 mesiacov a dokladuje sa nájomnou zmluvou a výpisom z účtu. Ak nájomná zmluva neobsahuje oddelené energie, banka si nájom očistí o energie 30% koeficientom.
Doktorandské štipendium: Akceptuje sa v plnej výške, ale len pri dennej forme štúdia. Dokladuje sa potvrdením o vyplatených štipendiách a výpisom z účtu za posledných 6 mesiacov.
Ako vyhodnocujú banky žiadosti o HYPOTÉKU?
Možnosti splácania a mimoriadne splátky
mHypotéka ponúka flexibilitu aj pri splácaní. Klienti si môžu vybrať medzi rovnakými alebo klesajúcimi splátkami. Banka tiež umožňuje odklad splátok istiny úveru na 1 až 9 mesiacov, maximálne dvakrát počas trvania hypotéky, napríklad v prípade straty zamestnania alebo dlhodobej choroby trvajúcej viac ako mesiac.
Mimoriadne splátky sú ďalším dôležitým aspektom. Do 30 % výšky istiny sú tieto splátky bez poplatku. Nad 30 % je poplatok vo výške 1 % z tejto splátky. Napríklad, ak je istina vo výške 50 000 EUR, môžete bezplatne zaplatiť až 15 000 EUR.
Úrokové sadzby a zľavy
Uvedené úrokové sadzby sú už zvyčajne po zohľadnení zľavy. Napríklad, ak ste za predchádzajúce 3 mesiace pred podaním žiadosti mali na mKonte mesačný príjem minimálne 600 EUR a zrealizovali aspoň 5 platieb kartou mesačne, môžete získať zľavu 0,5 %.
mKonto a mKreditka: Doplnkové produkty
mBank ponúka aj výhodný účet bez poplatku, mKonto, ktoré je spojené s mKartou. Vedenie účtu je bezplatné, ale vedenie debetnej karty mKarta je spoplatnené sumou 1,50 EUR mesačne, ak nevykonáte obrat aspoň 70 EUR mesačne. Pre náročnejších klientov je k dispozícii mKonto Zlatá s vyšším obratovým limitom pre bezplatné vedenie karty.
Okrem debetných kariet mBank ponúka aj kreditné karty. mKreditka ponúka úverový rámec až do 6 500 EUR s ročnou úrokovou sadzbou 21,99 %. mKreditka PLUS má najvyšší úverový rámec do 16 500 EUR, s rovnakou úrokovou sadzbou. mKreditka e-Shop má úverový rámec do 6 500 EUR a rovnú úrokovú sadzbu 21,99 %, s možnosťou vrátenia 1 % z každej platby kartou späť na účet. Všetky kreditné karty sú prvé 3 mesiace bez poplatku za vedenie.
Refinancovanie a americká mHypotéka
mHypotéka je vhodná aj na refinancovanie hypotéky v inej banke. Okrem toho banka ponúka aj tzv. americkú mHypotéku, kde založíte nehnuteľnosť a získané prostriedky môžete použiť na akýkoľvek účel, bez nutnosti dokladovať jeho konkrétne využitie.
Doklady potrebné k vybaveniu
Na vybavenie mHypotéky budete potrebovať nasledovné doklady:
- Vyplnená žiadosť.
- Doklady totožnosti: občiansky preukaz + 1 ďalší doklad (cestovný pas, vodičský preukaz, rodný list, preukaz poistenca).
- Preukázanie príjmu: potvrdenie o výške príjmu alebo potvrdenie o výške daňovej povinnosti potvrdené daňovým úradom alebo iný doklad o príjme.
- K predmetu zabezpečenia: znalecký posudok, výpis z listu vlastníctva.
- Niektorý z nasledovných dokladov v závislosti od účelu úveru: kúpna zmluva, dohoda o vysporiadaní dedičstva alebo bezpodielového vlastníctva manželov, zmluva o diele, výstavbe, rozpočtované náklady stavby, platné stavebné povolenie alebo ohlásenie stavebných prác, faktúra za materiál alebo služby, potvrdenie o aktuálnej výške dlhu a súhlas s predčasným splatením úveru v inej banke (v prípade refinancovania).
V prípade refinancovania a splatenia predtým poskytnutého úveru zabezpečeného tuzemskou nehnuteľnosťou, nie je vždy potrebné predkladať potvrdenie o výške príjmu, ak máte bezproblémovú úverovú históriu a splácate úver aspoň 24 mesiacov.
Výhody mHypotéky
Medzi hlavné výhody mHypotéky patria:
- Bezplatné vybavenie a poskytnutie úveru.
- Bezplatné vedenie osobného účtu.
- Garantovaná úroková sadzba počas 30 dní počnúc podpisom žiadosti o mHypotéku.
- Možnosť získať úver bez dokladovania príjmu pri refinancovaní s bezproblémovou úverovou históriou a splácaním aspoň 24 mesiacov.
- Možnosť mimoriadnych splátok do 30 % istiny bez poplatku.
- Možnosť odkladu splátok istiny.
- Výnimočná 40-ročná splatnosť hypotéky.
mBank sa tak snaží ponúknuť komplexné riešenie pre financovanie bývania, ktoré kombinuje výhodné podmienky s flexibilitou a modernými online službami. Pri žiadosti o mHypotéku je vždy dôležité detailne si preštudovať Všeobecné obchodné podmienky mBank S.A., pobočky zahraničnej banky a Obchodné podmienky poskytovania úverov na bývanie, ako aj aktuálny Úrokový lístok a Sadzobník poplatkov.