Spoludlžníctvo je vážny záväzok, ktorý môže mať významné dôsledky pre všetky zúčastnené strany. Vstup do pozície spoludlžníka by mal byť vždy dôkladne zvážený a mali by mu predchádzať rozsiahle úvahy o potenciálnych rizikách a povinnostiach. Tento článok sa zameriava na to, kto môže byť spoludlžníkom, aké sú podmienky a aké kroky je možné podniknúť na ochranu svojich práv a záujmov.
Základné predpoklady pre pozíciu spoludlžníka
Spoludlžníkom môže byť v podstate akákoľvek fyzická osoba, ktorá spĺňa určité kritériá stanovené veriteľom (napr. bankou alebo nebankovou spoločnosťou). Najčastejšie ide o osoby blízke dlžníkovi, ako sú rodinní príslušníci (rodičia, súrodenci, manželia/manželky) alebo partneri. Dôležité je, aby spoludlžník mal dostatočný príjem a bonitu, aby bol pre veriteľa zárukou, že úver bude splácaný.
Banka pred schválením úveru dôkladne preveruje bonitu a príjem všetkých spoludlžníkov. Je dôležité, aby spoludlžník mal stabilný príjem a žiadne alebo minimálne dlhy, aby bol pre banku dôveryhodným partnerom.
Manželia a spoludlžníctvo
V prípade manželov platí, že ak si berú hypotéku, obaja manželia musia byť účastníkmi úverového vzťahu. Ak jeden z manželov nechce byť spoludlžníkom, je potrebné požiadať o obmedzenie alebo zrušenie bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM). Každá banka vyžaduje iný doklad potvrdzujúci obmedzenie alebo zrušenie BSM.
Manželia majú voči banke rovnakú povinnosť splatiť celý hypotekárny úver. V prípade, že jeden z manželov nie je ochotný vstúpiť do úverového vzťahu, je možné riešiť situáciu obmedzením alebo zrušením BSM, avšak tento proces si vyžaduje súhlas oboch manželov a často aj banky.
Iné osoby ako spoludlžníci
Spoludlžníkom môže byť aj iná osoba ako manžel/manželka. Často do hypotéky vstupujú so žiadateľmi aj ich rodičia, súrodenci alebo druhovia. Je bežné, že si partneri (druh/družka) spolu kupujú nehnuteľnosť a zároveň ju obaja chcú aj vlastniť. V takom prípade obaja vstupujú do úverového vzťahu ako spoludlžníci.
Pridanie do úverového vzťahu spoludlžníka umožní žiadateľom získať potrebnú výšku úveru aj pri nižších alebo hraničných príjmoch. Banky posudzujú príjmy spoludlžníkov rovnako ako príjmy prvotných dlžníkov, čiže zohľadňujú aj existenciu detí a ďalších prípadných úverov. V dnešnej dobe nie je jednoduché nájsť si vhodného spoludlžníka a pre všetky strany z takéhoto riešenia vyplývajú aj riziká.
Podmienky spoludlžníctva
Byť spoludlžníkom znamená prevziať na seba rovnakú zodpovednosť za splatenie dlhu ako hlavný dlžník. Spoludlžníctvo vzniká na základe zmluvy o úvere, ktorú spoludlžník podpisuje spolu s dlžníkom. V zmluve sú stanovené všetky podmienky úveru, vrátane výšky úrokovej sadzby, splatnosti a práv a povinností oboch strán.
Spoludlžník je priamym dlžníkom a má rovnaké povinnosti ako dlžník voči veriteľovi (banka, nebanková spoločnosť a pod). Dlžník a spoludlžník spolu vstupujú do zmluvného vzťahu, čo znamená, že sú v rovnakom pomere zodpovedný za riadne splatenie celého dlhu. Na jednej pôžičke môže byť aj viac spoludlžníkov a je na banke, ktorého z nich vyzve a v akom poradí. Banke je jedno, ktorý spoludlžník zaplatí dlh, lebo ich vníma rovnako. Je dôležité uvedomiť si, že spoludlžník má povinnosť uhradiť dlh, za ktorý ručí svojim majetkom.
Ručenie ako alternatíva spoludlžníctva
V niektorých prípadoch môže byť namiesto spoludlžníka vyžadovaný ručiteľ. Ručiteľ sa zaručuje za splatenie pôžičky namiesto dlžníka, ak ten nebude schopný platiť. Ručiteľ ručí celým svojím majetkom a banka preveruje jeho bonitu a schopnosť splácať rovnako ako u dlžníka. Mať ručiteľa pri pôžičke môže byť pre dlžníka naozaj výhodné. Uvedomte si, že ak niekomu ručíte a neskôr budete chcieť požiadať napr. o „vlastný“ úver na bývanie, môže sa stať, že ho nezískate. Stačí, ak sa dlžník omešká s jedinou splátkou hypotéky a vy už budete v úverovom registri ako neplatič. Zároveň pri posudzovaní vašej bonity pri žiadosti o hypoúver bude mesačná splátka hlavného dlžníka (osoby, ktorej ste ručiteľom) posudzovaná ako váš výdavok, aj keď priamo nepatrí vám.
Väčšina bánk v súčasnosti preferuje priame spoludlžníctvo pred ručením z dôvodu zjednodušenia procesov.
Práva a povinnosti spoludlžníka
Spoludlžník má rovnaké práva a povinnosti ako hlavný dlžník. To znamená, že má právo na informácie o stave úveru, ale zároveň je povinný splácať úver, ak to hlavný dlžník nerobí.
Právo na informácie
Spoludlžník má právo na prístup k informáciám o stave úveru. Mal by byť informovaný o výške zostatku dlhu, o úrokových sadzbách, o termínoch splátok a o akýchkoľvek zmenách v úverovej zmluve.
Povinnosť splácať úver
Ak hlavný dlžník prestane splácať úver, spoludlžník je povinný prevziať splácanie. V opačnom prípade môže banka začať exekučné konanie voči obom dlžníkom. Banka si môže nárokovať splatenie dlhu od ktoréhokoľvek zo spoludlžníkov, bez ohľadu na to, kto mal pôvodne dlh splácať.
Regresný nárok
Ak spoludlžník splatil dlh namiesto hlavného dlžníka, má právo požadovať od neho náhradu zaplatenej sumy. Tento nárok sa nazýva regresný nárok. Je dôležité si uvedomiť, že vymáhanie tejto sumy od hlavného dlžníka môže byť komplikované, najmä ak dlžník nemá dostatok finančných prostriedkov.
Na čo si treba dať pozor pri skúmaní stavu pôdy
Ako sa môže spoludlžník chrániť?
Spoludlžníctvo je vážny záväzok, preto je dôležité, aby sa spoludlžník chránil pred prípadnými problémami. Existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť:
Dôkladné zváženie
Pred podpisom zmluvy o úvere si dôkladne prečítajte všetky podmienky a zvážte, či ste schopní splácať úver, ak to hlavný dlžník nebude robiť. Zvážte svoju finančnú situáciu, stabilnosť zamestnania a potenciálne budúce výdavky.
Písomná dohoda s dlžníkom
Uzavrite s dlžníkom písomnú dohodu o tom, kto koľko bude splácať. Hoci táto dohoda nie je záväzná voči banke, môže poslúžiť ako dôkazný materiál v prípade sporov medzi spoludlžníkmi.
Poistenie úveru
Zvážte poistenie úveru, ktoré vás ochráni v prípade nečakaných životných situácií, ako je strata zamestnania, vážna choroba alebo smrť hlavného dlžníka. Niektoré banky toto poistenie vyžadujú ako súčasť úverovej zmluvy.
Sledovanie splácania
Pravidelne sledujte, či dlžník riadne spláca úver. Ak zistíte, že má problémy, snažte sa s ním dohodnúť na riešení situácie. Včasná komunikácia môže predchádzať vážnejším problémom.
Možnosti ukončenia spoludlžníctva
Existuje niekoľko spôsobov, ako ukončiť spoludlžníctvo, ale všetky vyžadujú súhlas veriteľa.
Dohoda s bankou
Najjednoduchší spôsob, ako ukončiť spoludlžníctvo, je dohodnúť sa s bankou. Banka môže súhlasiť s tým, že vás vyradí z úverovej zmluvy, ak dlžník preukáže, že je schopný splácať úver sám alebo ak nájde iného spoludlžníka, ktorý spĺňa podmienky banky. Tento proces zvyčajne zahŕňa prehodnotenie bonity dlžníka a prípadné navýšenie jeho príjmu alebo iné zabezpečenie úveru.
Refinancovanie úveru
Ďalšou možnosťou je refinancovanie úveru. Dlžník si môže vziať nový úver v inej banke a splatiť ním pôvodný úver. V novom úvere už nemusíte byť spoludlžníkom, ak spĺňate podmienky nového veriteľa sami, alebo ak nájdete nového spoludlžníka.
Predčasné splatenie úveru
Ak má dlžník dostatok finančných prostriedkov, môže úver predčasne splatiť. Týmto spôsobom sa ukončí spoludlžníctvo.
Zmena zmluvných podmienok
V niektorých prípadoch je možné požiadať banku o zmenu zmluvných podmienok, ktorá umožní vyňatie spoludlžníka z úverového vzťahu. Banka však musí s takouto zmenou súhlasiť a zvyčajne požaduje, aby dlžník poskytol inú záruku.
Príklady z praxe
Príklad 1: Ručenie za úver kamaráta
"Narazil" som na kamaráta, s ktorým som študoval na vysokej škole. Pôsobil na mňa veľmi dôveryhodne. Navrhol mi biznis a požiadal ma, či mu nepôjdem ručiť za úver vo výške 30 000 €. Tvrdil, že to dokážeme do roka splatiť zo zisku. Momentálna situácia je tá, že už pol roka hradím sám splátku 378 €. Kamaráta len tak neviem kde nájsť, je niekde v zahraničí.
Riešenie: V tomto prípade je možné podať trestné oznámenie pre podvod na kamaráta, keďže konal podvodným spôsobom v snahe, že už pri podpisovaní zmluvy o úvere vedel, že úver/pôžičku platiť nebude. Otázkou je, či v prípade exekučného konania, ak by k nemu došlo, bude mať z čoho exekútor vziať Váš majetok na úhradu pohľadávky veriteľa. Banka sa postará o splatenie úveru veriteľom, čo vyplýva z ust. § 549 Občianskeho zákonníka.
Príklad 2: Hypotéka so spoludlžníkom
Môj syn si plánuje vziať hypotéku, pri ktorej má byť jeho sestra spoludlžníkom. Hypotéka bude na dobu trvania tridsať rokov. Rada by som sa opýtala, či je možné po určitom čase zrušiť spoludlžníka a zaistiť hypotéku len nehnuteľnosťou, keďže jej spoludlžník by mal pravdepodobne problém vziať si hypotéku sám.
Riešenie: Ak má niekto na zmluve o hypotekárnom úvere vystupovať ako spoludlžník, je na mieste si to dobre premyslieť. Je možné, aby sa spoludlžník z úveru neskôr vyňal, ale bez súhlasu banky to nepôjde. Spoludlžníka treba vnímať ako osobu, ktorá je spolu s dlžníkom zaviazaná na úhradu určitého záväzku s tým, že ak by neplatil takpovediac hlavný dlžník, tak spoludlžník sa môže dostať do situácie, že bude musieť záväzok splniť sám. V tomto smere nie je z pohľadu spoludlžníka účinná možnosť, ako sa pred týmto záväzkom chrániť za predpokladu, že by (hlavný) dlžník prestal záväzok plniť.
Príklad 3: Rozchod partnerov a hypotéka
S priateľom kupujeme nový rodinný dom. Rozhodli sme sa stať sa obaja spoluvlastníkmi a teda by sme mali obaja zaplatiť 50% celkovej sumy za dom. Ja mám svoju sumu v hotovosti, zatiaľ čo môj priateľ nie. Môj názor je, že by mal sám znášať zodpovednosť za hypotéku a všetky súvisiace poplatky.
Riešenie: Zakladanie spoluvlastníckych vzťahov je postavené na dohode budúcich spoluvlastníkov a prejavenej vôli nadobudnúť vec do podielového spoluvlastníctva. Pokiaľ ide o hypotéku, ak tomu správne rozumiem, 50% by ste si museli požičať tak či tak. Platenie úrokov záleží od Vašej dohody. Ak chcete, aby váš priateľ niesol zodpovednosť sám, je potrebné to s ním jasne dohodnúť a banke to oznámiť. V opačnom prípade, ak obaja vstupujete do úverového vzťahu, banka ich bude vnímať ako spoludlžníkov s rovnakými právami a povinnosťami.
Nová štátna dávka na pomoc s bývaním
Od začiatku roka štát pomáha občanom splácať pôžičky na bývanie so zvýšenými úrokmi. Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie. Pri posudzovaní nároku na príspevok sa započítavajú príjmy oprávnených osôb (dlžníka a spoludlžníka). Je dôležité si uvedomiť, že pri žiadosti o tento príspevok je potrebné uviesť kompletné identifikačné údaje oboch, teda žiadateľa aj spoludlžníka. V prípade preukázania nepravdivosti údajov je úrad povinný požadovať vrátenie poskytnutého príspevku.
Byť spoludlžníkom je významný krok, ktorý si vyžaduje dôkladné zváženie všetkých súvislostí. Pochopenie práv a povinností, ako aj aktívne kroky na ochranu vlastných záujmov, sú kľúčové pre minimalizáciu potenciálnych rizík.
tags: #kto #moze #byt #spoludlznik