Hypotéka sa stala bežnou súčasťou života mnohých Slovákov, ktorí si chcú splniť sen o vlastnom bývaní. Avšak proces získania hypotéky a s ním spojené administratívne úkony môžu byť pre mnohých mätúce. Jednou z kľúčových fáz je kontrola zmluvy bankou pred jej vložením do katastra nehnuteľností. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na celý proces, od žiadosti o úver až po kontrolu plnenia úverových podmienok, s cieľom lepšie porozumieť jednotlivým krokom a zabezpečiť hladký priebeh celého procesu.
Žiadosť o poskytnutie úveru
Prvým krokom k získaniu úveru je podanie žiadosti v banke. Banky pri posudzovaní žiadosti zohľadňujú viacero faktorov, ktoré sú kľúčové pre určenie úverovej schopnosti a bonity klienta.
Posúdenie úverovej spôsobilosti a bonity klienta
Pri posudzovaní žiadosti o úver banka hodnotí najmä:
- Úverovú spôsobilosť klienta: Schopnosť klienta uzatvárať právoplatné úverové obchody a právne sa zaviazať voči banke. U fyzických osôb je to spojené s plnoletosťou, u právnických osôb so vznikom a oprávnením osôb konať v ich mene.
- Úverovú hodnosť klienta: Schopnosť klienta splniť záväzky vyplývajúce z úverového vzťahu, teda uhrádzať úroky a splátky úveru podľa zmluvných podmienok. Banky využívajú rôzne kritéria a ratingové systémy na posúdenie bonity klienta. Zanedbateľná pre banku nie je ani doba trvania pracovného pomeru, prípadne dĺžka podnikania. Hypotekárny úver nebude schválený klientom v skúšobnej alebo výpovednej lehote. V prípade živnosti je potrebné doložiť daňové priznanie za predošlý rok, niektoré banky akceptujú aj podnikanie aktívne minimálne jeden rok. Pre banku je dôležité aj to, aby zamestnávateľ klienta nebol v zozname dlžníkov Sociálnej poisťovne a zdravotnej poisťovne a aby nebol v omeškaní so zaplatením daní. Obozretní buďte aj pri povolenom prečerpaní na účte a kreditnej karte.
Zaistenie úveru
Zaistenie úveru slúži na ochranu banky pred stratami v prípade platobnej neschopnosti klienta. Umožňuje banke uplatniť nároky voči dlžníkovi alebo tretej osobe a získať náhradu za nesplatený úver.
Jednanie o zaistení úveru
Pri posudzovaní zaistenia úveru banka zohľadňuje:
- Súdnu vymáhateľnosť práva banky k predmetu zaistenia: Právnu istotu, že banka bude môcť v prípade potreby uplatniť svoje práva.
- Objektivitu ocenenia predmetu zaistenia: Vhodnosť druhu zaistenia, odborné ocenenie hodnoty a pravosti predmetu záruky, stanovenie likvidačnej hodnoty a odhad nákladov spojených s realizáciou zaistenia. Keďže pri vybavovaní hypotéky býva nehnuteľnosť predmetom záložného práva, je dôležité znalecké ohodnotenie. Čím vyššie stanoví znalecký posudok hodnotu nehnuteľnosti, tým vyšší hypotekárny úver môže klient získať.
- Likviditu zaistenia: Rýchlosť, s akou je možné predmet zaistenia predať a získať peniaze.
- Stabilitu hodnoty predmetu zaistenia: Ako veľmi sa môže hodnota predmetu zaistenia meniť v čase.
- Možnosť kontroly prostredníctvom riadnej dokumentácie a bezpečného uloženia predmetu zaistenia.
Formy zaistenia úveru
Na zaistenie úveru sa používajú rôzne formy, medzi najčastejšie patria:
- Ručenie: Ručiteľ sa zaväzuje uspokojiť veriteľa (banku), ak dlžník (klient) nesplní svoje záväzky. Ručenie sa využíva skôr pri krátkodobých a menších úveroch.
- Banková záruka: Písomné prehlásenie inej banky, že uspokojí veriteľa (úverujúcu banku) do výšky určitej sumy, ak dlžník nesplní svoje záväzky. Banková záruka je považovaná za veľmi kvalitný zaisťovací prostriedok.
- Avalovaná zmenka: Zmenkové ručenie, kde sa zmenkový ručiteľ zaväzuje solidárne za záväzky zmenkového dlžníka.
- Záložné právo k nehnuteľnosti: Vzniká na základe zmluvy medzi bankou a klientom vložením záložného práva do katastra nehnuteľností. Banka preveruje, či nehnuteľnosť nie je zaťažená inými právami, ktoré by mohli obmedziť realizáciu záložného práva. Banka ako záložný veriteľ bude od kupujúceho vyžadovať znalecký posudok. Súčasťou znaleckého posudku je nadobúdacia kúpna zmluva, potvrdenie správcu o veku domu, kolaudačné rozhodnutie pri rodinných domoch. TIP: Doklad o veku stavby pri bytoch vám vystaví správca bytového domu. Kupujúci okrem znaleckého posudku doručí banke ostatné požadované dokumenty. Záložnou zmluvou si banka poisťuje splácanie úveru zo strany kupujúceho. Záložná zmluva sa vkladá do katastra. Pozor! Záložná zmluva je zmluvou medzi bankou a predávajúcim. Nehnuteľnosť teda zakladá pôvodný majiteľ ešte pred jej prevodom na kupujúceho.
- Záložné právo k hnuteľnej veci: Vzniká na základe zmluvy medzi bankou a klientom odovzdaním hnuteľnej veci banke alebo inej osobe. Predmetom záložného práva môžu byť starožitnosti, šperky, umelecké predmety, technické zariadenia a pod.
- Záložné právo k pohľadávke: Vzniká na základe zmluvy medzi bankou a klientom, pričom dlžník pohľadávky musí byť o vzniku záložného práva písomne informovaný.
- Záložné právo k cenným papierom: Hodnota cenných papierov sa dá ľahko stanoviť, ale banky zvyčajne akceptujú len 50-60 % ich hodnoty z dôvodu rizika poklesu kurzu.
Voľba spôsobu splácania úveru
Spôsob splácania úveru je dôležitou súčasťou úverovej zmluvy a závisí od druhu úveru a jeho účelu.
- Druh úveru
- Účel použitia úveru
- Výnosy z investícií financovaných úverom
- Priebeh prevádzkového cyklu
- Sezónne výkyvy v určitých odvetviach
Spôsob splácania, termíny splátok a spôsob úhrady úrokov sú uvedené v úverovej zmluve.
Možnosti splácania úveru
Úver môže byť splácaný:
- Jednorázovou splátkou
- V niekoľkých splátkach: Pravidelných alebo nepravidelných
Typy splácania z hľadiska úroku a splátky
- Bežné splácanie: Splátky úveru (istiny) a splátky úroku sú vyčíslené zvlášť a môžu sa splácať samostatne alebo dohromady. Výška úrokov sa mení v závislosti od zostatku úveru.
- Anuitné splácanie: Splátka zahŕňa úrok aj úmor úveru a je v rovnakej výške počas celej doby splácania. V priebehu času sa v splátke zvyšuje podiel úmoru (splátky istiny).
Uzavretie úverovej zmluvy a kontrola plnenia podmienok
Po dôkladnej analýze úverovej spôsobilosti a úverovej hodnosti klienta, posúdení záruk, zvážení spôsobu splácania a stanovení ceny úveru, banka vypracuje návrh na poskytnutie úveru. Tento návrh je predložený na posúdenie úverovému výboru alebo úverovej komisii. V bankách sú stanovené právomoci pre rozhodovanie o poskytnutí úveru, ktoré závisia od výšky poskytovaného úveru.
Po poskytnutí úveru banka pravidelne kontroluje plnenie úverových podmienok.
Zameranie kontroly
Kontrola sa zameriava na:
- Schopnosť klienta plniť peňažné záväzky: Či sú splátky úveru a úrokov realizované v stanovených termínoch.
- Účelové použitie úveru: Či bol úver použitý na účel, na ktorý bol poskytnutý.
- Celkovú finančnú situáciu klienta: Na základe predložených účtovných a štatistických výkazov.
- Plnenie ďalších podmienok stanovených bankou pri poskytnutí úveru.
Banka vypracuje hodnotenie plnenia úverovej zmluvy. V prípade nedostatkov banka prijme opatrenia na nápravu. V závažných prípadoch môže pristúpiť k sankciám, ako je zvýšenie úroku alebo požadovanie okamžitého splatenia úveru.
Problémové a nenávratné úvery
Ak sa objavia varovné signály, že návratnosť úveru je ohrozená, hovoríme o problémových úveroch. V takýchto prípadoch banka zhodnotí vyhliadky návratnosti úveru a posúdi možné opatrenia na zamedzenie strát. Banka zvažuje možnosti ako pokračovanie úveru, zmrazenie úveru, okamžité splatenie úveru, reštrukturalizáciu dlhu alebo odloženie splátok úrokov. V niektorých prípadoch sa úver stáva nenávratným. Banka musí postupovať tak, aby v maximálnej miere zmenšila možné straty.
Ako banka kontroluje zmluvu pred katastrom: Detailný pohľad
Proces kúpy a predaja nehnuteľnosti je komplexný a zahŕňa niekoľko zmlúv a právnych úkonov. Medzi najdôležitejšie patria:
- Kúpna zmluva: Dohoda medzi predávajúcim a kupujúcim o prevode nehnuteľnosti, ktorá musí presne špecifikovať nehnuteľnosť, kúpnu cenu a podmienky obchodu.
- Úverová zmluva: Zmluva o hypotéke, ktorá obsahuje parametre hypotéky, ako je výška úveru, splatnosť, úročenie a výška splátky.
- Záložná zmluva: Dohoda medzi bankou a aktuálnym majiteľom nehnuteľnosti o založení nehnuteľnosti v prospech hypotekárneho úveru.
- Rezervačná zmluva, Zmluva o budúcej zmluve, Zmluva o zložení blokovacieho depozitu: Tieto zmluvy sa môžu objaviť na začiatku procesu, najmä pri kúpe nehnuteľnosti cez realitnú kanceláriu.
Úloha banky pri kontrole zmlúv
Banka, ako poskytovateľ hypotekárneho úveru, má záujem na tom, aby bol prevod nehnuteľnosti právne čistý a bezproblémový. Preto banka dôsledne kontroluje všetky relevantné zmluvy pred ich vložením do katastra nehnuteľností.
MIMOSÚDNE VYPORIADANIE DEDIČSTVA (Ako previesť vlastníctvo prostredníctvom mimosúdneho vyrovnania)
Kontrola kúpnej zmluvy
Banka kontroluje, či kúpna zmluva obsahuje všetky potrebné náležitosti, ako sú:
- Presná identifikácia nehnuteľnosti: Číslo parcely, katastrálne územie, adresa a popis nehnuteľnosti.
- Kúpna cena: Jasne stanovená kúpna cena a spôsob jej úhrady.
- Podmienky prevodu: Termín odovzdania nehnuteľnosti, podmienky vyplatenia kúpnej ceny a ďalšie dôležité dojednania.
- Podpisy všetkých strán: Overené podpisy predávajúceho a kupujúceho.
Kontrola záložnej zmluvy
Záložná zmluva je pre banku kľúčová, pretože zabezpečuje jej pohľadávku v prípade, že dlžník nebude schopný splácať hypotéku. Banka kontroluje najmä:
- Identifikáciu nehnuteľnosti: Rovnakú ako v kúpnej zmluve.
- Výšku záložného práva: Sumu, do ktorej je nehnuteľnosť založená v prospech banky.
- Podmienky záložného práva: Práva a povinnosti banky a majiteľa nehnuteľnosti v súvislosti so záložným právom.
- Podpisy všetkých strán: Overené podpisy majiteľa nehnuteľnosti a zástupcu banky.
Kontrola plnomocenstiev
V prípadoch, keď niektorá zo strán nemôže konať osobne a je zastúpená splnomocnencom, banka dôsledne kontroluje plnomocenstvo. Banky preferujú osobitné plnomocenstvá na tlačivách banky, ktoré sú určené na konkrétne právne úkony súvisiace s hypotékou.
Postup pri prevode nehnuteľnosti s hypotékou
V mojom článku "Prevod nehnuteľnosti na katastri" som opísal celý proces prevodu nehnuteľnosti na katastri. Ukážme si to na príklade. Povedzme, že kupujúci kupuje nehnuteľnosť v hodnote 100.000€.
- Podpis kúpnej zmluvy: V prvom rade sa podpisuje kúpna zmluva. Podpis predávajúceho musí byť úradne overený. Kúpne zmluvy sa podpisujú vo viacerých exemplároch. Dva sú pre kataster, po jednom pre kupujúceho a predávajúceho. Kúpna zmluva sa musí predložiť vždy, keď účelom čerpania hypoúveru je kúpa nehnuteľnosti.
- Úschova peňazí: Kupujúci zloží časť dohodnutej sumy (napr. 20.000€) do úschovy. V predošlom článku som opísal ako funguje úschova peňazí.
- Vklad záložných zmlúv do katastra: Záložné zmluvy sa vložia do katastra. Sú dve možnosti. TIP: Za vklad záložného práva sa platí poplatok podobne ako pri vklade kúpnej zmluvy. Ak žiadate o zrýchlený vklad kúpnej zmluvy, musíte podobne urobiť aj pri záložnej zmluve.
- Plomba na liste vlastníctva: Po vložení záložných zmlúv do katastra sa zvyčajne na druhý deň kataster vyznačí na liste vlastníctva plombu. Prijatie návrhu na vklad do katastra nehnuteľností a overenie plomby na liste vlastníctva je pre banky dostatočným dôvodom umožniť vám čerpanie hypotekárneho úveru.
- Čerpanie hypotéky a doručenie dokumentov banke: Po pripísaní zvyšnej sumy (napr. 80.000€) na účet predávajúceho, nastáva čas na vloženie kúpnych zmlúv do katastra. Banka ako záložný veriteľ bude od kupujúceho vyžadovať znalecký posudok. Kupujúci okrem znaleckého posudku doručí banke ostatné požadované dokumenty. „Z okresného katastrálneho úradu nám priniesli papierové potvrdenie o Návrhu na vklad do katastra nehnuteľností s číslom konania (nestačí iba písmeno V, musí za ním byť uvedené aj číslo) a originál listu vlastníctva. Oba dokumenty musia byť aktuálne a s pečiatkou úradu. Tieto dokumenty sme porovnali s poslednými dostupnými online dátami." Slovenská sporiteľňa potvrdila, že už poslala peniaze prvým klientom.
- Vklad kúpnych zmlúv do katastra: Momentálne je všetko v rukách pracovníkov katastra.
- Nové listy vlastníctva: Nový list vlastníctva sa doručí notárovi, alebo banke.
- Ukončenie obchodu: Po pripísaní obidvoch platieb je obchod ukončený.
Vyššie opísaný proces predstavuje najbezpečnejšiu variantu. Môže byť mierne modifikovaný v závislosti od okolností. Napríklad vklad záložnej zmluvy a kúpnej zmluvy do katastra sa dá realizovať v ten istý deň. Urýchli to celý proces a nie je potrebné ísť na kataster dva razy. Dĺžka celého procesu závisí od veľa faktorov. Rátajte však s tým, že od podpisu kúpnej zmluvy do pripísania všetkých peňazí na váš účet ubehnú minimálne 3 týždne. Ak chceme predísť prieťahom je vhodné využiť možnosť zrýchleného vkladu do katastra.
Aktuálna situácia a výzvy
Bratislava 11. januára (TASR) - Banky v súčasnej situácii môžu prebrať a spracovať žiadosť o hypotéku, vedia ju aj posúdiť, ale pre nefunkčné online služby a zavreté podateľne katastra je pozastavené čerpanie hypoték. Hypotéku nie je podľa nej možné poskytnúť aj v ďalších prípadoch, keď si banka nevie skontrolovať splnenie iných podmienok, ako napríklad výmaz predošlej ťarchy či zrušenie vecného bremena. "Môže ísť o pozastavené schvaľovanie zmien zmluvných podmienok, pri ktorých sa vyžaduje doloženie aktuálnych listov vlastníctva alebo katastrálnej mapy. Ministerstvo vnútra SR aj Úrad geodézie, kartografie a katastra SR v stredu (8. 1.) potvrdili, že informačný systém úradu, ktorý využívajú katastrálne odbory okresných úradov, zasiahol rozsiahly kybernetický útok zo zahraničia. Pracoviská katastrálnych odborov preto preventívne dočasne zatvorili. Minister pôdohospodárstva Richard Takáč (Smer-SD) v piatok (10. Katastre po kybernetickom útoku začali včera znovu fungovať. Zatiaľ pracujú v obmedzenom režime a len v niektorých okresoch. Fungujúci kataster je dôležitý aj pre tých, ktorí chcú získať hypotéku. Na to, aby im banka poslala peniaze, potrebujú do katastra doručiť návrh na vklad záloženého práva nehnuteľnosti v prospech banky. Dnes sa situáciu už zmenila.
Praktické rady a tipy
- Predaj nehnuteľnosti s hypotékou: Ak sa rozhodnete predať nehnuteľnosť zaťaženú hypotékou, je potrebné kontaktovať banku a dohodnúť sa na postupe. Kupujúci bude potrebovať znalecký posudok a predávajúci musí súhlasiť s vložením druhého záložného práva v prospech banky kupujúceho.
- Refinancovanie hypotéky: Ak máte hypotéku v inej banke, môžete ju preniesť do Tatra banky a získať výhodnejšie podmienky. Tatra banka akceptuje pri refinančných úveroch znalecký posudok starý až 7 rokov. O refinancovanie hypotéky viete požiadať online priamo v mobilnej aplikácii Tatra banka.
- Žiadosť o hypotéku online: Tatra banka ponúka možnosť požiadať o hypotéku online cez mobilnú aplikáciu, čo umožňuje vybaviť úver bez návštevy pobočky.
- Znalecký posudok: Pri žiadosti o hypotéku je potrebný znalecký posudok nehnuteľnosti. V prípade refinančného úveru akceptuje Tatra banka znalecký posudok starý až 7 rokov.
Schválenie hypotekárneho úveru a jeho čerpanie je niekoľkodňový, v prípade komplikácií aj niekoľkotýždňový proces. Proces urýchlite, keď si dokumenty potrebné pre schválenie hypotéky pripravíte vopred.
Ak niekto nehnuteľnosť predal alebo inak previedol a dosiahol príjem, môže mu vzniknúť zákonná povinnosť uviesť tento príjem v daňovom priznaní. Zákon však pozná aj viaceré výnimky. Povinnosť podať daňové priznanie nevzniká napríklad v prípade, ak fyzická osoba vlastnila nehnuteľnosť nezaradenú do obchodného majetku viac ako päť rokov. Finančná správa chce predchádzať situáciám, keď si daňovníci svoju povinnosť neuvedomia alebo ju podcenia. Pri kúpe alebo predaji nehnuteľnosti je dôležité, aby všetky zmluvy boli v súlade so zákonom a chránili záujmy všetkých zúčastnených strán. Banky, ktoré poskytujú hypotekárne úvery, zohrávajú v tomto procese kľúčovú úlohu. Kontrolujú zmluvy pred ich vložením do katastra nehnuteľností, aby sa uistili, že sú v poriadku a že ich záložné právo bude riadne zabezpečené. Tento článok sa zameriava na to, ako banky kontrolujú zmluvy, aké dokumenty sú potrebné a na čo si dať pozor pri kúpe alebo predaji nehnuteľnosti s hypotékou.