Poistná udalosť, či už ide o požiar, vandalizmus, povodne alebo iné nečakané udalosti, môže byť stresujúcou situáciou. Avšak, s vedomím správneho postupu a s uzatvoreným vhodným poistením nehnuteľnosti, poistením domácnosti alebo poistením zodpovednosti za škodu, je možné zachovať pokoj a rozvahu. Cieľom poistenia je poskytnúť nám pomoc v nepríjemných situáciách a v prípade nešťastia nás podržať. Hoci predstava papierovania a komunikácie s poisťovňou môže odrádzať, celý proces riešenia škodovej udalosti je často jednoduchší, než sa na prvý pohľad zdá.
Rozlišovanie typov poistenia pre komplexnú ochranu
Každá nehnuteľnosť a domácnosť by mala byť ideálne poistená kombináciou majetkového a zodpovednostného poistenia. Toto zabezpečí komplexnú ochranu pred rôznymi druhmi rizík.
- Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na samotnú stavbu - teda na dom, byt, chatu a na pevné súčasti, ktoré k nehnuteľnosti patria. Medzi ne patria napríklad garáž, bazén, záhradný domček či altánok. Toto poistenie kryje škody na samotnej stavbe, ako sú strecha, steny či podlahy.
- Poistenie domácnosti pokrýva vybavenie bytu či domu, ako je nábytok, elektronika a iné hnuteľné veci. V zmluve by ste mali primárne dohľadať, proti akým rizikám ste poistení.
- Poistenie zodpovednosti za škodu je rovnako kľúčové, najmä v kombinácii s poistením majetku. Kryje škody, ktoré spôsobíte tretím osobám, či už na ich zdraví alebo majetku. Napríklad, ak vytopíte suseda z dôvodu prasknutého potrubia vo vašom byte, toto poistenie by malo pokryť náklady na opravu škody u suseda. Ak máte uzatvorené poistenie zodpovednosti za škodu voči tretím osobám, s náhradou škody by nemal byť problém.
Je dôležité rozlišovať medzi pojmami ako záplava a povodeň, pretože poisťovne ich definujú odlišne a každý sa vzťahuje na iné situácie. Záplava je väčšinou definovaná ako následok prietrže mračien, topenia ľadov či iného tečúceho vodného zdroja, zatiaľ čo povodeň znamená rozliatie rieky alebo vodného toku z brehov. Poisťovne pri uzatváraní zmlúv tiež zohľadňujú, či sa nehnuteľnosti nenachádzajú v oblasti s rizikom povodní, pričom na zistenie tohto rizika niektoré poisťovne pracujú s povodňovými mapami. Pri vyššom riziku poisťovne vyžadujú vyššie poistné, prípadne stanovenie ďalšej tzv. výluky či inej podmienky. V krajnom prípade, v najrizikovejších oblastiach, poisťovne vôbec nemusia nehnuteľnosť poistiť.
Kľúčové kroky pri nahlasovaní poistnej udalosti
Poistná udalosť je náhodná udalosť, pri ktorej vzniká nárok na poistné plnenie, teda finančnú náhradu za vzniknutú škodu. Nahlásiť a dokázať vznik a výšku škody je povinnosťou poisteného. Bez vášho vyjadrenia a ďalších dokumentov nie je možné udalosť vyšetriť a preplatiť.
Zabezpečenie miesta udalosti a zabránenie šíreniu škody:
- V prvom rade skontrolujte svoj zdravotný stav, stav osôb okolo vás a váš majetok.
- Pokiaľ je to možné, ihneď zabráňte ďalšiemu rozširovaniu škody. V prípade, že praskne potrubie, následkom ktorého uniká voda vo vašom dome alebo byte, je nutné ju odstrániť a zabrániť jej ďalšiemu šíreniu. To znamená, že je potrebné napríklad odstrániť mokrý nábytok či textílie, aby sa v byte nerozšírila pleseň.
- Ak musíte z bezpečnostného alebo hygienického dôvodu odstrániť alebo presunúť zničené veci, urobte si najskôr dôkladnú fotodokumentáciu a spíšte zoznam vecí, ktoré boli poškodené. V prípade vlámania, ak je to možné, nemeňte stav vecí až do príchodu polície.
- V prípade dopravnej nehody je potrebné miesto nehody dôkladne zabezpečiť, aby nedošlo k ohrozeniu ďalších vodičov (výstražné svetlá, reflexná vesta, výstražný trojuholník).
- V prípade požiaru volajte hasičov. V prípade vlámania či lúpežného prepadnutia volajte ihneď políciu.
Dôkladné zdokumentovanie udalosti:
- Po dôkladnom rozhodovaní ste uzavreli poistenie a dúfate, že ste si vybrali to najlepšie. Zároveň však tajne dúfate, že ho nikdy nebudete potrebovať. Práve vtedy potrebujeme, aby nás niekto podržal.
- Pre riešenie problému môžu byť užitočné aj vami zhotovené fotografie alebo videozáznamy, ktoré poukážu na rozsah poškodenia. Toto je obzvlášť dôležité, ak škodu musíte začať odstraňovať ihneď z dôvodu nevyhnutných bezpečnostných, hygienických alebo preventívnych opatrení.
- Odporúčame odkladať si (aspoň v elektronickej forme) doklady o nákupe spotrebičov, resp. iných cenných predmetov, ako aj doklady o likvidácii poškodených vecí (napr. potvrdenie zo zberného dvora).
- Ak je udalosť spojená s porušením právnych noriem (napr. krádež, lúpež, vandalizmus), vždy kontaktujte políciu a zabezpečte si záznam o udalosti od Polície SR.
- Pri škodách, kde je potrebné napríklad odborné posúdenie statiky budov, to môže trvať podstatne dlhšie.
Čo najskôr informovať poisťovňu:
- Poistnú udalosť nahláste vždy čo najskôr a hlavne ešte predtým, než začnete odstraňovať jej následky.
- Možností, ako poistnú udalosť nahlásiť, je viacero. Takmer všetko sa dá vyriešiť rýchlo a pohodlne online. Najprv si vyberiete, či chcete riešiť škodu z poistenia majetku alebo zodpovednosti. Od toho sa odvíja, čo budete musieť oznámiť poisťovni.
- Nahlásenie škody prostredníctvom webového formulára poisťovne je jednoduché a transparentné. Ponúka aj priamu komunikáciu s likvidátorom poistnej udalosti či sledovanie stavu spracovania.
- V poisťovni UNIQA je nahlásenie škôd hračka. Všetko vyriešite jednoducho online aj z miesta nehody. Na webe kliknete na tlačidlo Riešiť škodu, systém vás usmerní, aké informácie je potrebné zadať. Pripravte si číslo poistnej zmluvy. Pri jednoduchých škodách si finančnú náhradu môžete hneď vypočítať. Informácie o stave riešenia škody môžete sledovať online. Stačí na webe v sekcii hlásenie škôd kliknúť na tlačidlo Aktuálny stav a zadať číslo poistnej zmluvy.
- Pri škode na majetku je ideálne nahlásiť ju do 24 hodín od jej vzniku. V prvom kroku procesu vyberáte druh poistnej udalosti, a teda určujete, či išlo o zatečenie z vodovodu alebo kanalizácie, požiar, vplyv počasia, skrat alebo prepätie, vandalizmus alebo krádež, či rozbitie skla. Ak máte problém určiť kategóriu, pomôžu vám vysvetlivky v ľavom dolnom rohu obrazovky, kde sú jednotlivé škody špecifikované.
- Tip pre vás: Skontrolujte, či má poisťovňa vaše aktuálne kontaktné údaje.
Ako podať poistnú udalosť
Likvidácia poistnej udalosti a výplata plnenia
Keď škodu nahlásite, poisťovňa začne tzv. likvidáciu poistnej udalosti. Súčasťou môže byť aj fyzická prehliadka poškodeného majetku technikom poisťovne či online videoprehliadka. V tejto fáze sa posúdi nárok na poistné plnenie a vyčísli škoda.
- Poisťovňa poistnej udalosti pridelí číslo alebo iný druh kódu (označenia), ktorý bude patriť konkrétnej nahlásenej škodovej udalosti.
- Po nahlásení poistnej udalosti vás bude kontaktovať pridelený likvidátor, ktorý stanoví ďalší postup v závislosti od približnej výšky škody. Buď si dohodnete termín obhliadky, alebo budú postačovať fotografie.
- V prípade veľkých škôd je možné, že bude vyžadovaná návšteva likvidátora. Ani v tomto prípade však nie je nutné všetko nechávať v pôvodnom stave, ak by to mohlo ohroziť bezpečnosť alebo spôsobiť ďalšiu škodu.
- Bez vášho vyjadrenia a ďalších dokumentov (napr. dokladov či čestného vyhlásenia o nadobudnutí, fotografií, záznamu o udalosti od Polície SR a pod.) nie je možné udalosť vyšetriť a preplatiť.
- V prípade, ak máte poistenie nehnuteľnosti alebo domácnosti, je veľmi dôležité vykonať všetky bezpečnostné opatrenia, aby sa prípadné škody nezväčšovali.
- Na základe vzniknutej škody na majetku alebo zdraví, a s ohľadom na rozsah škody, resp. ujme na zdraví a ich následkov, likvidátor poisťovne stanoví sumu, ktorú poisťovňa vyplatí poistenému. Ak je poistná zmluva dobrá a poistná suma zodpovedá rizikám a hodnote majetku, ktorý kryje, vyplatená suma by mala zodpovedať nákladom na opravu, resp. znovuobstaranie poškodenej nehnuteľnosti a jej zariadenia.
- Riešenie škodovej udalosti od jej nahlásenia po vyplatenie škody poisťovňou môže trvať rádovo niekoľko dní až týždňov, v závislosti od zložitosti prípadu, závažnosti škody a rýchlosti dodania potrebných dokumentov na posúdenie.
- V prípade, že poisťovňa odmietne poskytnúť plnenie, je dôležité zoznámiť sa s dôvodom odmietnutia a skontrolovať, či zodpovedá poistným podmienkam. Ak spotrebitelia považujú odmietnutie za neopodstatnené, môžu podať odvolanie priamo proti rozhodnutiu poisťovne.
Asistenčné služby ako doplnková výhoda
Niektoré poisťovne, ako napríklad UNIQA, okrem poistného plnenia za vzniknutú škodu, poskytujú aj prístup k asistenčným službám. Tieto služby môžete využiť aj vtedy, keď vám nevznikla priama škodová udalosť, ale potrebujete rýchlo vyriešiť bežnú nepríjemnosť.
- V prípade zabuchnutých dverí od bytu môžete využiť služby zámočníka, ktoré vám v rámci asistenčných služieb z časti alebo plne pokryje vaše poistenie.
- Keď sa vám pokazí práčka, poisťovňa k vám pošle opravára.
- V rámci asistencie najnovšie ponúkame aj ďalšie služby, ako sú právna asistencia v prípadoch prebiehajúcich sporov klientov, či už ide o spory s dodávateľmi služieb, susedské alebo dedičské spory.
- Ďalšou inováciou asistenčných služieb sú opravy či predĺžené záruky pokazených domácich spotrebičov alebo zdrojov tepla (napr. elektrického a plynového kotla, bojlera, tepelného čerpadla alebo klimatizácie).
- V prípade, ak sa vám v zahraničí stane úraz alebo ochoriete a budete potrebovať lekársku pomoc, je veľmi dôležité vždy kontaktovať asistenčné služby.
Dôležitosť správnej poistnej zmluvy a jej preštudovania
Kľúčom k riešeniu vzniknutých škôd je poistná zmluva. Spotrebitelia by tak v prípade nejasností ohľadom ich poistenia mali siahnuť práve po nej a snažiť sa v nej čo najlepšie zorientovať. V zmluve by ľudia mali primárne dohľadať, proti akým rizikám sú poistení. Je dôležité skontrolovať, aké sa v zmluve nachádzajú výluky, teda situácie, ktoré poistenie nepokryje.
Ak ste uzavreli zmluvu tesne pred tým, než bola vaša nehnuteľnosť zasiahnutá povodňou, mali by ste určite skontrolovať aj ochrannú lehotu poisťovne. Táto lehota určuje, po akej dobe od uzavretia zmluvy má poisťovňa povinnosť poskytnúť poistné plnenie v prípade škody.
Poistenie nám má pomôcť v nepríjemných situáciách aj v prípade nešťastia. Práve vtedy potrebujeme, aby nás niekto podržal. Aj keď sa snažíme minimalizovať riziká, ktorým čelíme pri vlastnení akéhokoľvek majetku, môžu nastať situácie, pri ktorých budeme nútení využiť služby poisťovne. Správny postup pri riešení poistnej udalosti môže výrazne uľahčiť a urýchliť celý proces, čím vám pomôže čo najrýchlejšie získať finančnú kompenzáciu a vrátiť sa do bežného života.
V prípade, že máte ďalšie otázky ohľadom poistenia nehnuteľnosti alebo samotného uzatvorenia poistenia, neváhajte nás kontaktovať.
Poznámka: V texte boli použité informácie a vety poskytnuté užívateľom, pričom boli primerane upravené a doplnené pre lepšiu štruktúru a plynulosť článku.