Plánovanie kúpy domu s pozemkom je významným krokom pre mnohé rodiny, no pre ženy na materskej dovolenke môže predstavovať špecifické výzvy, najmä ak ide o financovanie prostredníctvom hypotekárneho úveru. V situácii, keď sa hľadá nové bývanie a zároveň sa žena stará o malé dieťa, je otázka dostupnosti hypotéky počas materskej dovolenky mimoriadne dôležitá. Tento článok sa podrobne venuje možnostiam získania hypotéky pre ženy na materskej dovolenke, analýze ich príjmu a podmienkam, ktoré banky pri poskytovaní úverov zohľadňujú.
Finančná situácia a potreba hypotéky
Základným predpokladom pre úspešné získanie hypotekárneho úveru je preukázateľný a dostatočný príjem. V prípade páru, ktorý plánuje kúpiť dom s pozemkom v hodnote približne 350 000 eur, je táto požiadavka ešte naliehavejšia. Jedným z riešení, ako získať prostriedky na nové bývanie, je predaj existujúcej nehnuteľnosti. V tomto konkrétnom prípade vlastníčka disponuje trojizbovým bytom, ktorého hodnota sa odhaduje na 230 000 eur. Na tento byt je momentálne vedená hypotéka vo výške približne 100 000 eur. Víziou je predať byt, preniesť existujúcu hypotéku na nový dom s pozemkom a zároveň ju navýšiť na celkovú sumu 280 000 eur. Zvyšných 70 000 eur, ktoré predstavujú približne 20% z ceny novej nehnuteľnosti, by mali byť financované z predaja bytu. Tento scenár však kladie otázku, či je možné získať hypotéku počas materskej dovolenky, keď hlavný príjem žiadateľky nie je plný pracovný plat.
Príjem na materskej dovolenke a jeho akceptácia bankami
Počas prvých 34 týždňov tehotenstva a po pôrode žena poberá materskú dávku, ktorá sa vypočítava z jej hrubej mzdy pred nástupom na materskú dovolenku. Po skončení tejto dávky nasleduje rodičovský príspevok, ktorého výška závisí od toho, či matka predchádzajúco poberala materskú. Práve rodičovský príspevok, nie materské, banky v niektorých prípadoch akceptujú ako príjem pre splácanie hypotekárneho úveru. Na jeho uznanie je potrebné predložiť rodný list dieťaťa a potvrdenie zo Sociálnej poisťovne (ak žena ešte poberá materskú) alebo z Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny (ak už poberá rodičovský príspevok). Banky môžu vyžadovať aj výpisy z účtu, na ktorý sú dávky poukazované.
Je dôležité rozlišovať situáciu, kedy sa žena vracia do pôvodného zamestnania, od situácie, kedy po rodičovskej dovolenke nastupuje do nového zamestnania. V prípade návratu k pôvodnému zamestnávateľovi banky často pristupujú k akceptácii príjmu flexibilnejšie. Dokonca aj niekoľko mesiacov odpracovaných u pôvodného zamestnávateľa môže byť postačujúcich. Niektoré banky akceptujú príjem už po odpracovaní jedného celého kalendárneho mesiaca pri návrate k pôvodnému zamestnávateľovi, pričom klientka musí predložiť potvrdenie o príjme od zamestnávateľa. V prípade, že žena nastupuje do nového zamestnania po dlhšej pauze (napríklad po roku či dvoch), proces uznania príjmu môže byť dlhší a banka ho môže posudzovať, akoby bola zamestnaná nanovo.
Bankové politiky vo vzťahu k materskému a rodičovskému príspevku
Nie všetky banky pristupujú k materskému a rodičovskému príspevku rovnako. Zatiaľ čo niektoré ich ako formu príjmu neakceptujú vôbec, iné ich zohľadňujú za určitých podmienok.
- Oberbank, mBank, ČSOB, Prima Banka, Tatra Banka, UniCredit Bank a VÚB: Tieto banky materský príspevok ako formu príjmu pre hypotekárny úver neakceptujú.
- Poštová banka: Rodičovský príspevok zohľadňuje vo výške 378 € (ak matka poberala materskú) alebo 275 € (ak materskú nepoberala). Nárok na dávku nesmie byť starší ako tri roky.
- Slovenská sporiteľňa: Materský príspevok akceptuje len v prípade, ak v žiadosti o úver vystupuje aj ďalší dlžník s iným akceptovateľným príjmom.
- OTP: Materský príspevok akceptuje, ale len v kombinácii s iným hlavným príjmom a maximálne do výšky 50 % hlavného príjmu. Rodičovský príspevok pre spoludlžníka bez iného príjmu rátajú v bežnej výške 270 €/370 €. V prípade dvojčiat je to maximálne 462,50 €, pri trojčatách maximálne… (informácia je neúplná).
Hypotéka pre zahraničných - 4 tipy ako získať úver
Je dôležité poznamenať, že banky akceptujú rodičovský príspevok zvyčajne do troch rokov veku dieťaťa. Preukázanie príjmu z rodičovského príspevku si vyžaduje potvrdenie z Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny s výmerom dávky, prípadne výpisy z účtu za posledných šesť mesiacov.
Spoludlžník ako kľúč k hypotéke
V prípade, že žiadateľka je na materskej dovolenke a nemá dostatočný vlastný príjem na schválenie hypotéky, kľúčovou sa stáva pozícia spoludlžníka. Ak má žena pracujúceho manžela alebo partnera, ktorý spĺňa požiadavky bánk na príjem, môže sa stať hlavným žiadateľom o úver. Žena v takom prípade vystupuje ako spolužiadateľka, pričom jej príjem z materskej alebo rodičovskej dovolenky môže byť čiastočne zohľadnený, najmä ak banka akceptuje tieto dávky.
Snúbenec žiadateľky je živnostník s priemerným mesačným platom okolo 1300 eur. Okrem toho obaja spoločne podnikajú v gastrosektore od roku 2018, čo predstavuje ďalší zárobkový podnik. Tieto príjmy snúbenca a spoločného podniku sú pre banku dôležitým faktorom pri posudzovaní žiadosti o hypotéku. Banky pri schvaľovaní úverov vždy skúmajú celkovú bonitu žiadateľov a ich schopnosť splácať úver.
Kedy najskôr môže žena žiadať o hypotéku po skončení materskej?
Ak sa žena po skončení materskej dovolenky vracia do pôvodného zamestnania, banky jej príjem zo zamestnania akceptujú po odpracovaní minimálne jedného celého kalendárneho mesiaca. Toto umožňuje rýchlejšie vybavenie hypotéky s plným zohľadnením jej mzdy. V prípade, že žena nastupuje do nového zamestnania, banky môžu vyžadovať dlhšie obdobie zamestnania na plný úväzok, aby mohli jej príjem adekvátne posúdiť.
Dôležitosť finančného poradenstva
Získanie hypotéky počas materskej dovolenky, alebo aj po nej, si vyžaduje dôkladné zváženie finančnej situácie a porovnanie ponúk rôznych bánk. Je vysoko odporúčané obrátiť sa na skúseného finančného špecialistu. Takýto odborník má prehľad o aktuálnych podmienkach na trhu, vie porovnať ponuky viacerých bánk a navrhnúť najvýhodnejšie riešenie pre konkrétnu situáciu klienta. Banky sa prirodzene snažia predať svoje vlastné produkty, a preto nezávislý finančný poradca môže poskytnúť objektívnejší pohľad a pomôcť klientovi vyhnúť sa nevýhodným ponukám. Pri výbere hypotéky je kľúčové zvážiť nielen výšku úrokovej sadzby, ale aj všetky poplatky, poistenia a ďalšie podmienky spojené s úverom.
Hoci získanie hypotéky na materskej dovolenke môže byť komplikovanejšie, nie je to nemožné. S dostatočným príjmom partnera, vlastným podnikateľským zázemím a správnym finančným poradenstvom je možné nájsť riešenie pre nové bývanie aj v tejto životnej etape.