Zabezpečiť si vlastné bývanie je snom mnohých, no pre lekárov, vzhľadom na špecifiká ich povolania a finančných tokov, môže byť tento proces spojený s istými výzvami. Banky a finančné inštitúcie si uvedomujú tieto odlišnosti a preto ponúkajú špecializované produkty a benefity, ktoré môžu lekárom uľahčiť cestu k hypotéke. Okrem toho, poistenie schopnosti splácať úver na bývanie predstavuje kľúčový prvok finančnej ochrany pre lekárov a ich rodiny v nepredvídaných životných situáciách.
Vlastné bývanie ako priorita: Hypotéky pre lekárov
Vlastníctvo nehnuteľnosti je dôležitým míľnikom v živote každého človeka a lekári nie sú výnimkou. Často sa stáva, že po investovaní vlastných úspor lekárovi chýba značná časť peňazí na ďalšiu prerábku priestorov, zaplatenie zábezpeky na nájom, dofinancovanie či modernizáciu ambulancie alebo na jej prevádzku. V takýchto prípadoch je hypotéka často jedným z hlavných riešení.
Banky pri posudzovaní žiadostí o hypotéku zohľadňujú rôzne faktory, pričom pre lekárov existujú určité výhody. Niektoré banky nemajú problém poskytnúť úver aj realitným a poistným maklérom, pričom podmienkou je väčšinou potrebná doba výkonu vašej činnosti a nepretržitý dostatočný príjem. Pri profesionálnych športovcoch a opatrovateľkách pracujúcich v zahraničí sa jedná o istý spôsob podnikateľskej činnosti.
Je nevyhnutné pochopiť, ako banky posudzujú príjmy živnostníkov (SZČO) a majiteľov s.r.o. pri žiadosti o hypotéku. Ohľadu na to, či ide o zamestnanca alebo podnikateľa (majiteľa s.r.o. živnostníka), banky posudzujú odlišne, a to napríklad: dĺžka zamestnania/podnikania, výška príjmu, potrebné doklady k žiadosti a pod. Pre živnostníkov a majiteľov s.r.o. môže byť získanie úveru náročnejšie, dokonca aj oproti podnikateľovi - živnostníkovi. Banky posudzujú odlišne aj to, či si majiteľ s.r.o. vypláca aj mzdu alebo iba podiel na zisku.
Od roku 2020 bude získanie úveru alebo hypotéky náročnejšie. Dôvodom je zvýšenie povinnej rezervy príjmu. Minimálna doba podnikania živnostníka alebo majiteľa s.r.o. (úver na bývanie) už po uplynutí skúšobnej doby, resp. sa môže prejaviť na horšej, resp. vyššej úrokovej sadzbe. Banky zároveň vyžadujú minimálnu dobu podnikania. Napríklad pri žiadosti o hypotekárny úver teraz, ale až po ukončení aktuálneho roka a podaní daňového priznania.
Špecifické výhody pre lekárov a členov komôr
Isté typy povolaní, v ktorých človek nie je zamestnaný na klasickú pracovnú zmluvu, majú svoje špecifiká. Ak ste lekár, notár, advokát, či daňový poradca a zároveň ste aj členom príslušnej komory, niektoré banky vám vedia poskytnúť hypotéku na základe vyššieho % ročných tržieb resp. obratov. Napríklad kým iným podnikateľom banka akceptuje 40% z ročného obratu, u „komorových“ žiadateľoch je to až 60%.
Spolupráca medzi Slovenskou lekárskou komorou (SLK) a VÚB bankou trvá už 15 rokov. VÚB banka pripravila a pravidelne aktualizuje špeciálne produkty a zľavy pre členov SLK - súkromných aj štátnych lekárov. Ide o produkty, ktoré boli vytvorené priamo na mieru, aby vyhovovali potrebám a špecifikám lekárov. Vzhľadom k tomuto faktu a tiež preto, že VÚB je bankou s obchodnými miestami po celom Slovensku, je presvedčená, že je najlepšou voľbou pre svojich zákazníkov.
Produkty boli pripravené v spolupráci so zástupcami SLK, ktorí tlmočili rôzne situácie, s ktorými sa súkromní aj štátni lekári stretávajú vo svoje praxi. Vytvorila sa ponuka produktov zodpovedajúca potrebám lekárov. Štátni lekári môžu čerpať výhodné produkty z oblasti osobných financií, súkromní lekári navyše aj výhody pre podnikateľov.
Pre mladých začínajúcich lekárov, ktorí idú do súkromnej sféry, VÚB banka ponúka členom SLK na rozbehnutie ich podnikania špeciálny Profiúver na Odkup lekárskej praxe až do výšky 100 000 €. Tento úver je bez minimálnej doby podnikania, s výhodnou úrokovou sadzbou, so splatnosťou do 10 rokov a s možnosťou 2x v roku realizovať mimoriadnu splátku bez poplatku. Taktiež členovia SLK majú možnosť využiť kontokorentný alebo terminovaný Profiúver bez minimálnej doby podnikania s predschváleným úverovým limitom až do výšky 50 000 €.
VÚB Leasing ponúka pre všetkých členov SLK financovanie formou predschváleného limitu až do výšky 100 tis. €.
Náležitosti žiadosti o hypotéku pre lekárov
Pri žiadosti o hypotéku banky zvyčajne vyžadujú nasledujúce dokumenty a informácie:
- Profesijný životopis: S uvedením dĺžky praxe v zdravotníckom odbore.
- Výpis z úverového registra: Preukazujúci, že svoje finančné záväzky plníte načas a máte výbornú platobnú disciplínu.
- Informácie o ambulancii: O aktuálnom alebo plánovanom počte pacientov, o technicko-materiálnom vybavení ambulancie spolu s časovým harmonogramom jej otvorenia, modernizácie či znovuotvorenia.
- Finančný plán: Odhad budúceho príjmu a výdavkov ambulancie.
- Finančná kalkulácia otvorenia ambulancie: Rozpis už realizovaných a potrebných výdavkov.
- Doklad o zriadení firmy: Napríklad výpis z obchodného registra alebo doklad o zriadení SZČO.
- Povolenie na prevádzkovanie ambulancie: Vydané VÚC.
- Priebežné účtovné výkazy: Ak ambulancia už je otvorená, ale menej ako 12 mesiacov.
- Cenové ponuky: Na zabezpečenie potrebných zdrojov.
Banky pri úvere preferujú určitú formu spoluúčasti. Lekári čoraz častejšie žiadajú aj o úver na nehnuteľnosť. Banku k tomu rýchlejšie naklonia, ak prídu napríklad so znaleckým posudkom na reálnu hodnotu a bankoví špecialisti posúdia výhodnosť kúpy. Ak nie je úplne najlepšia a finančný a biznis plán ambulancie ešte nesvedčí o tom, že si lekár zarobí na svoju ambulanciu, na svoj život, na náklady úveru či lízingu, banka žiadateľa radšej nasmeruje napríklad spočiatku na dlhodobý nájom.
Ako na HYPOTÉKU v roku 2024? Všetko, čo potrebuješ vedieť.
Finančná ochrana: Poistenie schopnosti splácať úver
Poistenie schopnosti splácať úver na bývanie vás podrží a finančne ochráni vašu rodinu pri práceneschopnosti, invalidite či úmrtí. V prípade neočakávaných udalostí za vás banka uhradí mesačné splátky hypotéky alebo vám vyplatí zostatkovú sumu úveru.
Poistenie môžete uzatvoriť jednoducho k hypotéke od 365.bank. Pri pracovnej neschopnosti je plnenie vo forme mesačných splátok úveru (max. 12 splátok za jednu poistnú udalosť). Poistenie získate jednoducho a bez zbytočných formalít.
Výhody poistenia pre lekárov
V rámci partnerstva medzi Slovenskou lekárskou komorou a poisťovňou Wüstenrot poisťovňa, a.s., majú členovia SLK uhradené členské príspevky na rok 2018 možnosť získať zľavu na vybrané poistné produkty. Zľavu je možné využiť kedykoľvek na vybrané produkty Wüstenrot poisťovne, a.s. V jednom roku je možné využiť aj viac zliav (jedna zľava platí na jednu poistnú zmluvu). Pre uplatnenie zľavy stačí predložiť členský preukaz SLK a zľavu je možné uplatniť na ktorejkoľvek pobočke Wüstenrot poisťovne, a.s. Nárok na poskytnutie zľavy má vlastník predmetu poistenia.
Poistenie právnej ochrany sa vzťahuje na fyzickú osobu vykonávajúcu povolanie lekára, ktorá je členom Slovenskej lekárskej komory a zároveň je uvedená v aktuálnom zozname poistených osôb, ako aj na právnické osoby najviac s dvoma spoločníkmi, z ktorých aspoň jeden je lekár, ktorý je členom Slovenskej lekárskej komory a má uhradený členský príspevok na príslušné obdobie a ktorá má v predmete podnikania poskytovanie zdravotnej starostlivosti.
Poistné plnenie sa podľa písm. h) a i) VPP-PO poskytuje len vo forme telefonickej služby právnych informácií alebo administratívno-právnej asistencie. Poistná udalosť sa oznamuje vyplnením tlačiva Oznámenie o poistnej udalosti z poistenia právnej ochrany. Ako číslo poistnej zmluvy je potrebné uviesť 610/521590.
Podpora štátu a samospráv pre lekárov
Štát, župy a obce sa snažia prilákať lekárov do oblastí, kde je zdravotná starostlivosť nedostatočne pokrytá. Ministerstvo zdravotníctva Slovenskej republiky v rámci Plánu obnovy a odolnosti zverejňuje výzvy, kde je možné získať dotácie pre vznik nových ambulancií pre všeobecných lekárov pre dospelých a pediatrov, neskôr možno aj ambulancií špecialistov.
Niektoré samosprávy, ako sú vyššie územné celky či obce, ponúkajú rôzne motivačné programy - napríklad príspevok na zriadenie ambulancie, jej materiálno-technické zabezpečenie, poskytnutie nájomného bytu, výhodnejšie nájomné alebo bezplatné prenájmy priestorov ambulancií všeobecných lekárov a špecialistov, prípadne príspevky na mzdy pre lekára. Peniaze na otvorenie ambulancie môže získať skúsený lekár bez obvodu, žiadateľ z cudziny aj nelekár.
Predtým, než sa pustíte do vlastnej ambulancie, je nevyhnutné pripraviť si finančný plán. Odhadnite budúce príjmy a výdavky ambulancie a zrátajte si, či je ambulancia finančne dobre nastavená. Budete zarábať dosť, aby ambulancia pokryla svoje bežné výdavky či náklady na personál? Dobrá príprava vám tiež napovie, či je výhodné poskytovať lekársku starostlivosť z verejného zdravotného poistenia alebo nie, prípadne či ísť do kombinácie oboch týchto možností.
Posudzovanie príjmu živnostníkov a majiteľov s.r.o. pri hypotéke
Posudzovanie výšky príjmu živnostníka (SZČO) a majiteľa s.r.o. bankou je značne náročnejšie. Banka overí výšku jeho príjmu cez Sociálnu poisťovňu. Príjem môže byť posudzovaný na základe tržieb, či zisku z podnikania. Existujú rôzne možnosti výpočtu disponibilného príjmu, ktoré banky zohľadňujú.
Príklady výpočtu príjmu:
- Živnostník (SZČO): Banka môže vypočítať príjem napríklad ako (základ dane - zaplatená daň) / 12 alebo ako % z tržieb.
- Majiteľ s.r.o.: Príjem môže byť vypočítaný z vyplácanej mzdy, podielu na zisku, alebo ich kombinácie. Banka sa pozrie aj na firemné čísla.
Pri rovnakom hrubom príjme môže byť maximálna suma hypotéky, ktorú si živnostník môže požičať, o desiatky tisíc eur nižšia ako pri zamestnancovi. Je preto dôležité porovnať ponuky viacerých bánk a informovať sa o špecifických podmienkach pre podnikateľov.
Upozornenie: Informácie v tomto článku sú orientačné a platné k určitému dátumu. Konkrétne podmienky bánk sa môžu meniť. Odporúčame vždy konzultovať aktuálne ponuky priamo s bankovými inštitúciami.