V posledných rokoch sme boli svedkami výrazného poklesu záujmu o stavebné sporenie, čo bolo spôsobené predovšetkým dostupnosťou lacných a rýchlych hypotekárnych úverov z bánk. Táto situácia sa však v súčasnosti mení, a to v neprospech hypoték, čím opäť otvára dvere tradičnejšiemu spôsobu financovania bývania prostredníctvom stavebného sporenia. Zatiaľ čo do začiatku roka 2022 bolo pomerne jednoduché získať hypotéku s priaznivými úrokovými sadzbami, postupne sa podmienky sprísňovali. V tomto roku sme zaznamenali nárast úrokových sadzieb, čo prirodzene zneisťuje potenciálnych žiadateľov o úver.
Prebudenie stavebného sporenia v neistých časoch
Ozvláštnenie situácie na hypotekárnom trhu sa priamo odrazilo na popularite stavebného sporenia. Počas prvých troch mesiacov aktuálneho roka zaznamenala Prvá stavebná sporiteľňa (PSS) nárast uzatvorených zmlúv stavebného sporenia o takmer štvrtinu v porovnaní s rovnakým obdobím minulého roka. Pozoruhodný nárast bol zaznamenaný aj v prípade stavebného sporenia určeného pre deti, čo signalizuje dlhodobejšie plánovanie rodín. Hlavnými faktormi tohto rastu sú okrem doznievajúcej pandémie aj rastúca neistota spojená s vývojom úrokových sadzieb. „Rastúce úrokové sadzby pri hypotékach zneisťujú ľudí, ktorí plánujú financovanie svojho bývania včas dopredu,“ uvádza sa v stanovisku PSS. Tento trend naznačuje, že ľudia opätovne hľadajú stabilnejšie a predvídateľnejšie formy zhodnocovania svojich úspor, najmä ak je ich cieľom zabezpečenie bývania.
Stavebný úver verzus hypotéka: Kľúčové rozdiely a výhody
Pri uvažovaní o budúcnosti bývania, či už ide o kúpu alebo rekonštrukciu, je dôležité pochopiť rozdiel medzi stavebným úverom a hypotékou. Stavebné sporenie funguje na princípe dvoch fáz: najprv sporíte a následne máte možnosť čerpať stavebný úver. Kľúčovou výhodou stavebného úveru je istota nemennosti úrokovej sadzby až do konca splatnosti, čo poskytuje finančnú predvídateľnosť v dlhodobom horizonte. Na rozdiel od hypoték, kde sa úrokové sadzby môžu meniť, stavebný úver ponúka stabilitu.
Naproti tomu, hypotéky, najmä v súčasnom období, čelia rastúcim úrokovým sadzbám. Národná banka Slovenska navrhuje sprísniť pravidlá pre poskytovanie hypoték, čo môže viesť k ďalším obmedzeniam pre žiadateľov.
Je dôležité poznamenať, že posielanie iba malej sumy na stavebné sporenie sa nemusí oplatiť kvôli mesačným poplatkom. Prvá stavebná sporiteľňa si napríklad účtuje mesačný poplatok za vedenie účtu vo výške 1,59 eura, čo predstavuje ročne 19,08 eura. Okrem toho sú spojené aj poplatky za uzatvorenie a ukončenie zmluvy.
Úroky na stavebnom sporení sú zvyčajne nízke, podobne ako na bežných sporiacich a termínovaných účtoch v bankách. O niečo vyššie zhodnotenie je možné dosiahnuť pri nároku na bonusový úrok.
Podmienky pre získanie stavebného úveru
Na získanie stavebného úveru je potrebné splniť niekoľko základných podmienok. Klient musí sporiť minimálne dva roky a našetriť aspoň 25% z zvolenej cieľovej sumy. V prípade, že klient splní podmienku minimálnej nasporenej sumy, ale nesplní ostatné kritériá pre čerpanie riadneho stavebného úveru, môže mu byť poskytnutý medziúver. Tento typ úveru má však spravidla vyššiu úrokovú sadzbu ako riadny stavebný úver aj ako hypotéky. Priemerný úrok pri stavebných úveroch bol v minulom roku 3,15%, zatiaľ čo na hypotékach sa pohyboval pod 1%.
Ako funguje stavebný úver na príklade
Predstavme si klienta, ktorý si uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení s cieľovou sumou 40 000 eur. Počas šiestich rokov si nasporí 20 000 eur (vrátane vkladov, úrokov a štátnej prémie). Po uplynutí tejto doby mu vznikne nárok na stavebný úver vo výške zvyšných 20 000 eur.
Medziúver: Dočasné riešenie s vyššími nákladmi
V prípade, že klient nemá nárok na riadny stavebný úver, môže mu byť poskytnutý medziúver. Pravidlá pre jeho poskytnutie sú odlišné. Počas trvania medziúveru klient aj naďalej sporí, kým nedosiahne podmienky na pridelenie riadneho stavebného úveru. Medziúver môže byť vo výške celej cieľovej sumy uvedenej v zmluve, v našom príklade teda 40 000 eur. V tomto prípade stavebná sporiteľňa úročí celú výšku poskytnutého medziúveru. Klientovi sú vedené dva oddelené účty: sporiteľský účet, na ktorý prispieva v rámci stavebného sporenia, a medziúverový účet, na ktorý musí vkladať úroky a poplatky spojené s medziúverom. Medziúver sa v podstate nespláca, čiže dlh voči stavebnej sporiteľni sa neznižuje. Po splnení podmienok sa medziúver zúčtuje s účtom stavebného sporenia a transformuje sa na riadny stavebný úver, kde sa už platia úroky len z rozdielu medzi cieľovou a nasporenou sumou. Tento rozdiel závisí od dĺžky sporenia. Odborníci považujú medziúver za preklenovaciu pôžičku, ktorá je výhodná len ako dočasné riešenie, pretože úroky na nej sú vyššie ako na stavebnom úvere a často aj ako na hypotékach.
Prípadové štúdie: Rozličné scenáre financovania
Aby sme lepšie ilustrovali rozdielne prístupy k financovaniu bývania, pozrime sa na tri hypotetické situácie:
Scenár 1: Hypotéka ako primárny nástroj: 35-ročný klient plánuje kúpiť byt za 150 000 eur. Má našporených 30 000 eur a žiada o hypotéku vo výške 120 000 eur na 25 rokov. Jeho čistý príjem je 1000 eur. Klient si želá fixáciu úroku na 10 rokov. V tomto prípade, ak spĺňa podmienky banky, bude hypotéka hlavným zdrojom financovania.
Scenár 2: Potreba dofinancovania cez medziúver: 35-ročný klient plánuje kúpiť byt za 150 000 eur a má našetrených 30 000 eur v stavebnej sporiteľni. Avšak, keďže nenadobudol minimálne 25% z cieľovej sumy, stavebný úver by nedostal a musel by požiadať o medziúver. Tento scenár zdôrazňuje dôležitosť splnenia podmienok pre získanie štandardného stavebného úveru.
Scenár 3: Výhody stavebného úveru pri dostatočnom sporení: 35-ročný klient si založil stavebné sporenie v PSS s cieľovou sumou 150 000 eur a počas doby sporenia si nasporil polovicu tejto sumy. V takom prípade by mohol získať stavebný úver s úrokovou sadzbou 1,8% p.a. (pri splnení podmienky pravidelného mesačného sporenia) a mesačná splátka by predstavovala 600 eur. Tento príklad ukazuje, ako môže stavebné sporenie pri správnom nastavení a dostatočnom nasporení priniesť výhodnejšie úverové podmienky.
Stavebné sporiteľne na Slovensku: Zmeny na trhu
Na Slovensku donedávna aktívne pôsobili tri stavebné sporiteľne: Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot a ČSOB stavebná sporiteľňa. Dňa 1. júla 2022 však ČSOB stavebná sporiteľňa ukončila uzatváranie nových zmlúv o stavebnom sporení, čím sa trh zúžil.
Vlastné bývanie: Veľké rozhodnutie s finančnými výzvami
Vlastné bývanie patrí medzi najvýznamnejšie životné rozhodnutia a zároveň predstavuje jednu z najväčších finančných výziev. Hypotéka je pre väčšinu ľudí nevyhnutnosťou, no často sama o sebe nestačí. Ceny nehnuteľností na Slovensku dlhodobo rastú a tento trend sa nezastavil ani v súčasnosti, pričom najmä vo väčších mestách a ich okolí dosahujú historicky vysoké hodnoty.
Banky, v súlade s reguláciami Národnej banky Slovenska, zvyčajne financujú maximálne 80% hodnoty nehnuteľnosti. Zvyšných minimálne 20% musí klient pokryť z vlastných zdrojov. Niet divu, že otázka „Ako sa na hypotéku pripraviť?“ trápi čoraz viac ľudí. Odpoveď je pritom jednoduchá, no vyžaduje disciplínu - začať plánovať včas.
PSS radí: Dlhodobé plánovanie bývania
Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti o 3 až 5 rokov, je vhodné začať riešiť financovanie už dnes. Stavebné sporenie je jedným z najstabilnejších a dlhodobo overených finančných produktov určených na podporu bývania. Z pohľadu hypotéky je dôležitá najmä účelovosť stavebného sporenia. Peniaze sú určené výhradne na bývanie - kúpu bytu alebo domu, výstavbu, rekonštrukciu či modernizáciu. Stavebné sporenie tak nie je len „odkladanie peňazí bokom“, ale premyslený strategický krok, ktorý môže pomôcť pri získaní hypotéky.
Stavebné sporenie v PSS, napríklad produkt mojeSPORENIE, vytvára flexibilný základ pre financovanie budúceho bývania. Ak potrebujete financie skôr, než stihnete nasporiť dostatočnú sumu, môžete požiadať o úver zo stavebného sporenia, ktorý pomôže preklenúť chýbajúce financie.
Produkt môjDOMOV je určený pre klientov pripravených plánovať dlhodobo. Po nasporení aspoň polovice cieľovej sumy je možné zvyšok financovať formou stavebného úveru s výhodnou úrokovou sadzbou už od 1,8% p.a. Výhodou produktu môjDOMOV je stabilita a výhodné podmienky, nevýhodou je potreba trpezlivosti pri sporení.
Hypotéka je dlhodobý záväzok, často na 20 až 30 rokov. Klient, ktorý má stavebné sporenie a pravidelne si odkladá peniaze, pôsobí pre banku menej rizikovo. Nasporenie napríklad 10 000 eur môže banku motivovať k schváleniu vyššieho úveru alebo k výhodnejšiemu nastaveniu hypotéky.
môjÚVER k HYPOTÉKE: Riešenie pre nedostatok vlastných zdrojov
Aj pri zodpovednej príprave sa môže stať, že schválená hypotéka nepokryje celú potrebnú sumu. Či už ide o chýbajúce vlastné zdroje, vyššiu cenu nehnuteľnosti alebo dodatočné náklady, dôležité je vedieť, že existujú riešenia. Produkt môjÚVER k HYPOTÉKE predstavuje jednoduchý spôsob, ako doplniť chýbajúce vlastné zdroje. Ide o úver zo stavebného sporenia, ktorý nevyžaduje založenie nehnuteľnosti.
Príklad mladého páru: Mladý pár si chce kúpiť byt v hodnote 150 000 €. Obaja pracujú, majú stabilný príjem a pravidelne si odkladajú voľné finančné prostriedky na stavebné sporenie. Banka im schváli hypotéku vo výške 120 000 €, čo predstavuje 80% hodnoty nehnuteľnosti. Zostávajúcich 30 000 € (20%) potrebujú dofinancovať. V tomto prípade by mohli využiť napríklad úver z PSS.
Ak sa pýtate, ako získať finančné prostriedky na byt alebo dom čo najvýhodnejšie, odpoveď spočíva v príprave, plánovaní a správnej kombinácii finančných nástrojov.
Ako funguje transformácia medziúveru na stavebný úver
Keď na účte stavebného sporenia splníte všetky podmienky pre poskytnutie stavebného úveru (tzv. pridelenie cieľovej sumy), medziúver s nasporenou sumou na účte stavebného sporenia sa automaticky pretransformuje na stavebný úver. Nasporená suma po zohľadnení úrokov a poplatkov sa pri tejto transformácii použije jednorazovo na splatenie časti úveru. Zvyšok úveru bude následne splácaný ako stavebný úver, ktorého výška bude predstavovať rozdiel medzi poskytnutým medziúverom a nasporenou sumou ku dňu pridelenia.
Stavebný úver: Špecifický produkt s garantovanou sadzbou
Stavebný úver je špecifický typ úveru poskytovaný stavebnými sporiteľňami z fondov stavebného sporenia, ktorý má garantovanú úrokovú sadzbu počas celej doby splácania. Na jeho získanie je potrebné sporiť minimálne 24 mesiacov, našetriť minimálne 25% z cieľovej sumy a dosiahnuť stanovené hodnotiace číslo (minimálne 64), čím sa splnia podmienky na tzv. pridelenie cieľovej sumy.
Odklad splátok: Možnosť preklenutia dočasných problémov
Každému z nás sa môže stať, že príde nečakaná situácia - choroba, strata práce, pokles príjmu alebo iný problém, ktorý významne ovplyvní rodinný rozpočet. V takýchto chvíľach sa splácanie úverov stáva veľkou záťažou. Jedným z riešení, ktoré ponúkajú banky aj nebankové spoločnosti, je odklad splátok.
Odklad splátok znamená, že počas dohodnutého obdobia nemusíte platiť mesačné splátky úveru. Neznamená to však, že sa váš dlh „stratí“. Úver sa úročí aj počas tohto obdobia. Odklad splátok je vhodným riešením v prípade, že váš problém je dočasný. Je však dôležité si uvedomiť, že odklad splátok nie je zadarmo. Počas obdobia, keď „neplatíte“, úroky naďalej pribúdajú. Po schválení odkladu dostanete nový splátkový harmonogram.
Odklad splátok nie je odpustením dlhu, ale jeho presunutím. Rozhodnutie by malo byť urobené s rozvahou, po konzultácii s bankou a zvážení všetkých alternatív. V prípade pochybností je vhodné obrátiť sa na expertov na financovanie bývania, napríklad z PSS.
Problémy so splácaním úveru v stavebnej sporiteľni
V prípade, že klient prestane splácať úver v stavebnej sporiteľni, začne proces upomínania. Prvá upomienka je zasielaná po 30 dňoch, druhá po 60 dňoch a predžalobná upomienka po 90 dňoch od riadneho nezaplatenia splátky. Ak ani po 120 dňoch klient dlžnú sumu neuhradí, prípad preberá poverený pracovník banky, ktorý zašle výzvu na úhradu. V prípade, že si klient ani potom nesplní záväzok, úver sa odstúpi na oddelenie vymáhania pohľadávok. Počas celého procesu sú klienti, ktorí nesplácajú svoje úvery včas, kontaktovaní aj telefonicky.
Postup pri upomínaní klientov je rovnaký pri stavebných úveroch aj medziúveroch. Rozdiel môže nastať pri rozhodovaní o odstúpení od úverovej zmluvy. Stavebná sporiteľňa zvažuje klienta individuálne. Ak ide o dlhoročného sporiteľa s dobrou platobnou disciplínou, banka vníma výpadok ako dôsledok možnej náhlej zmeny v rodinnej alebo finančnej situácii a hľadá spôsoby, ako klientovi pomôcť.
Možnosti klienta pri problémoch so splácaním
Prvá stavebná sporiteľňa posudzuje každú žiadosť o zmenu splátkového kalendára individuálne. Klienti majú túto možnosť, avšak len v prípade, ak majú skutočne vážne a preukázateľné dôvody. V prípade umožnenia zmeny splátkového kalendára bude minimálna suma splátky upravená v súlade s aktuálnymi finančnými možnosťami klienta. Za zmenu splátkového kalendára si banka účtuje jednorazový poplatok, ktorý sa líši v závislosti od toho, či bol klient už upomínaný.
Nebankové pôžičky: Rýchle riešenie s vyšším rizikom
Nie každý má možnosť získať úver v banke. Dôvodmi môžu byť nižší príjem, záznam v úverovom registri, typ zamestnania alebo jednoducho potreba rýchlych peňazí. Nebanková pôžička môže byť riešením, ak ju využijete rozumne, avšak prináša aj riziká, ktoré si treba vopred dôkladne zvážiť.
Nebanková pôžička je úver poskytovaný subjektom mimo bankového sektora, ktorý nemá bankovú licenciu, ale je registrovaný ako poskytovateľ spotrebiteľských úverov. Ich hlavnou výhodou v porovnaní s bankou býva jednoduchšie a rýchlejšie vybavenie, často bez dokladovania príjmu.
Riziká nebankových pôžičiek
Pri nebankových pôžičkách je mimoriadne dôležité pozorne si preštudovať podmienky a preveriť poskytovateľa:
- Úroková sadzba a RPMN: Úroková sadzba môže byť výrazne vyššia ako v banke.
- Skryté poplatky: Niektoré nebankové spoločnosti si účtujú poplatky za vybavenie pôžičky, správu úveru, predčasné splatenie alebo zaslanie upomienky, čo môže výrazne zvýšiť celkovú cenu úveru.
- Dĺžka splácania a sankcie: Krátka splatnosť môže znamenať vyššie mesačné splátky. V prípade omeškania hrozia vysoké pokuty alebo exekúcia.
- Overená spoločnosť: Je dôležité vyberať len spoločnosti registrované v zozname poskytovateľov spotrebiteľských úverov vedenom Národnou bankou Slovenska.
- Zmluva: Zmluvu je potrebné si vždy dôkladne prečítať, vrátane malých písmen. Mala by obsahovať jasne definované podmienky.
- Podvodníci: Nikdy neplaťte poplatky vopred. Seriózna spoločnosť si neúčtuje žiadne platby pred schválením úveru.
Nebanková pôžička môže byť rýchlym riešením, no zároveň prináša vyššie riziko. Preto je dôležité si vždy dôkladne preštudovať podmienky, porovnať ponuky a vyberať len overené spoločnosti.
Vlastné bývanie verzus nájom: Strategické rozhodnutie
Zvažujete, či sa vám viac oplatí bývať vo vlastnom alebo platiť nájom? Je to jedno z najdôležitejších rozhodnutí, ktoré ovplyvní váš život na roky dopredu. Vlastné bývanie prináša istotu aj hodnotu do budúcnosti, avšak nie vždy je to najvýhodnejšie riešenie.
Vlastné bývanie je viac ako len adresa - je to pocit domova, ktorý môžete tvoriť podľa seba. Ponúka stabilitu a istotu, nikto vám nedá výpoveď z nájmu. Kúpa bytu je výhodná najmä vtedy, ak plánujete v lokalite zostať dlhodobo, máte stabilný príjem a ste pripravení niesť zodpovednosť za údržbu a technický stav svojho bývania. V súčasnom období sa mesačné náklady na prenájom aj hypotéku pohybujú v podobnej výške.
Na druhej strane, ak hľadáte rýchle a flexibilné bývanie bez viazanosti, prenájom môže byť vhodným riešením. Nemusíte riešiť vstupný kapitál, záväzky na desiatky rokov ani technickú správu nehnuteľnosti.
Nech sa rozhodnete akokoľvek, dôležité je, aby vaše bývanie zodpovedalo vašim potrebám - dnes aj o niekoľko rokov. V rozhodovaní vám môžu pomôcť aj úverové kalkulačky alebo osobná konzultácia s expertom na financovanie bývania.
Rekonštrukcia kúpeľne: Premyslený plán a financovanie
Snívate o novej kúpeľni, ale obávate sa, že prerábka bude finančne náročná? Dobrá správa - rekonštrukcia kúpeľne nemusí zruinovať váš rozpočet. Každá dobrá renovácia začína premysleným plánom. Najprv si stanovte rozpočet a rozdeľte ho na kategórie - práca, materiál, sanita, doplnky. Rozdeľte si položky na „musím mať“ a „chcem mať“. Nie vždy platí, že lacnejšie = horšie.
Pri kompletnej rekonštrukcii kúpeľne sa náklady na Slovensku pohybujú približne od 4 000 € do 10 000 €. Ideálny spôsob, ako sa pripraviť na rekonštrukciu bez stresu. Ak sa chcete pustiť do prerábania skôr, než nasporíte potrebnú sumu, môžete využiť úver zo stavebného sporenia. Je to rýchle riešenie pri menších rekonštrukciách, ktoré získate bez ručenia a môžete ho použiť napríklad na kúpu sanity či doplnkov bez toho, aby ste siahli na rezervy.
Spotrebiteľský úver je vhodný, ak potrebujete len pár tisíc eur veľmi rýchlo. Pri rozhodovaní je kľúčové nastaviť si splátky tak, aby priveľmi nezaťažili rodinný rozpočet. S premysleným plánom, dobrými rozhodnutiami a vhodným financovaním zvládnete prerábku kúpeľne aj s menším rozpočtom. Kľúčom je kombinácia kvality, rozumných kompromisov a trochy kreativity.
Kúpa nehnuteľnosti: Kroky k bezproblémovému nadobudnutiu
Chystáte sa kúpiť byt alebo dom? V tomto článku vám ukážeme postup kúpy nehnuteľnosti krok za krokom a poradíme, na čo si dať najväčší pozor. Hoci je dôležité, aby ste sa pri kúpe domu či bytu riadili srdcom, práve mnohé právne a technické detaily neraz rozhodujú o bezproblémovej kúpe.
Dôkladná previerka nehnuteľnosti
Pri kúpe bytu alebo domu si vždy dôkladne preverte list vlastníctva na portáli katastra nehnuteľností. Nájdete v ňom informácie o tom, kto je vlastníkom, či je nehnuteľnosť zaťažená hypotékou, vecným bremenom (právo prechodu, doživotné bývanie), exekúciou. V prípade kúpy bytu si všímajte aj spoluvlastnícke vzťahy. Ak má byt viacerých vlastníkov, môžu mať predkupné právo. V prípade akýchkoľvek pochybností sa obráťte na právnika alebo notára.
Pri kúpe nehnuteľnosti si vždy overte územný plán obce. Dozviete sa, či je na pozemku povolená výstavba, aké typy stavieb je možné stavať a aké zásadné zmeny sa chystajú v okolí. Napríklad nová diaľnica, priemyselný areál alebo vysokonapäťové vedenie.
Nezabudnite sa informovať aj ohľadom prístupovej cesty. Ideálna je obecná komunikácia, na ktorú dohliada samospráva. V prípade, že cesta vedie cez súkromný pozemok, musíte mať zapísané vecné bremeno prechodu.
V prípade kúpy domu si preverte aj inžinierske siete, teda dostupnosť elektriny, vody, kanalizácie a plynu. Na fotkách môže nehnuteľnosť pôsobiť dokonale, realita však môže byť iná. Overte si typ vykurovania. Centrálne vykurovanie (dodávané napríklad mestskou teplárňou) nevyžaduje, aby ste sa starali o kotol a jeho údržbu - platíte len za teplo.
Financovanie kúpy a právne kroky
Väčšina kupujúcich financuje bývanie hypotékou. Banka vám požičia spravidla do 80% z hodnoty nehnuteľnosti podľa znaleckého posudku. Výhodou stavebného sporenia je, že umožňuje tvoriť si finančnú rezervu cielene na bývanie a získať výhodný úver s nižšou úrokovou sadzbou než pri bežných spotrebných úveroch.
Potrebujete na financovanie bývania ešte viac peňazí? Ak kupujete novostavbu, môžete sa stretnúť aj s kúpou nehnuteľnosti na splátky. Ide o dohodu s developerom, podobnú leasingu.
Najdôležitejším dokumentom pri kúpe je kúpna zmluva. Pri kúpe bytu je potrebné vymedziť podiel na spoločných priestoroch a potvrdenie od správcu domu. Prevod vlastníctva vybavíte na okresnom úrade v rámci katastrálneho odboru. Práve tam je potrebné podať návrh na vklad spolu s kúpnou zmluvou a prílohami. Kataster preverí vaše údaje, existenciu ťárch, právnych vád a po schválení zapíše zmenu do katastra nehnuteľností.
Pri prevode veľkých súm si dajte pozor, aby ste neprišli o peniaze. Pri preberaní nehnuteľnosti nezabudnite podpísať preberací protokol. Spíšte si stavy meračov energií, počet odovzdaných kľúčov, stav zariadenia a prípadné poškodenia. Pridajte fotodokumentáciu a každý si nechajte podpísaný originál.
Sporiaci účet vs. stavebné sporenie: Porovnanie a výber
Zvažujete sporiaci účet alebo stavebné sporenie? Obe možnosti majú svoje výhody. Sporiaci účet vám umožňuje rýchly prístup k peniazom, stavebné sporenie je viazané na bývanie, má dlhodobejší charakter a ponúka bonusy, ktoré pri bežnom sporiacom účte nenájdete, napríklad štátnu prémiu alebo možnosť získať výhodný stavebný úver.
Kedy zvoliť stavebné sporenie?
Stavebné sporenie zaraďte do plánu sporenia vtedy, keď viete, že v budúcnosti budete riešiť otázku vlastného bývania - plánujete kúpu nehnuteľnosti, rekonštrukciu, alebo chcete pomôcť deťom osamostatniť sa.
Stavebné sporenie v PSS, napríklad produkt mojeSPORENIE, ponúka atraktívnu úrokovú sadzbu. Zmluvu si jednoducho uzatvoríte aj cez web a bez poplatkov. Zhodnotenie vkladov môže dosiahnuť 1,5% p.a. Ak uvažujete nad dlhodobým sporením a vaším cieľom je financovanie bývania, stavebné sporenie môže predstavovať efektívny spôsob šetrenia. Zmluva je viazaná minimálne na 6 rokov.
| Kritérium | Sporiaci účet | Stavebné sporenie |
|---|---|---|
| Účel použitia | Bez obmedzenia | Financovanie bývania, rekonštrukcia, modernizácia |
| Viazanosť | Spravidla žiadna, v závislosti od typu účtu | Minimálne 6 rokov |
| Štátna prémia | Nie | Áno (za splnenia podmienok) |
| Úverové možnosti | Nie | Áno (stavebný úver, medziúver) |
| Úroková sadzba | Zvyčajne nižšia | Zvyčajne nižšia na sporenie, ale s možnosťou úveru s fixnou sadzbou |
Stavebné sporenie je vhodné najmä vtedy, ak plánujete sporenie na bývanie alebo rekonštrukciu.
Kombinácia finančných produktov pre maximálnu efektivitu
Nemusíte si vyberať len jednu možnosť. V rámci úveru môžu byť poistení obaja manželia. Poistenie uzatvoríte jednoducho a rýchlo, priamo so zmluvou o úveru. Platba poisteného je zahrnutá v mesačnej splátke úveru. Pri nových úveroch nastane skúmanie zdravotného stavu až od poistnej sumy 120 000 €.
Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., pôsobí ako samostatný finančný agent (SFA) v sektore poistenia. SFA vykonáva finančné sprostredkovanie prostredníctvom podriadených finančných agentov na základe zmluvy so spoločnosťou UNIQA pojišťovna, a. s.
Úverové produkty PSS: Flexibilita a výhodné podmienky
PSS ponúka rôzne úverové produkty s cieľom uspokojiť potreby klientov:
- Zrýchlené splácanie: Možnosť zrýchliť si splácanie, keď sa vám to hodí.
- môjÚVER: Všeobecné pomenovanie pre medziúver aj stavebný úver. Vaše existujúce stavebné sporenie vám môže priniesť výhodnejšie úverové podmienky.
- Úver bez založenia nehnuteľnosti: Ideálne riešenie na modernizáciu alebo prestavbu vášho bývania, možné do výšky 50 000 €. Úroková sadzba začína od 3,09% p.a.
- Úver so založením nehnuteľnosti: Pre väčšie modernizácie, kúpu nehnuteľnosti alebo výstavbu, s možnosťou získania ďalšieho úveru bez založenia nehnuteľnosti s úrokovou sadzbou zníženou o 0,4% p.a. Úver so založením nehnuteľnosti je možné poskytnúť od výšky 7 000 €.
Ponuky sú informatívne a nezáväzné. Úver má dve fázy - fázu medziúveru a fázu stavebného úveru. Počas medziúveru bude úroková sadzba fixná na dohodnutú dobu. Vo fáze stavebného úveru je úroková sadzba fixná počas celej doby jeho splácania.
Dokumentácia pre účelové použitie úveru
Keďže podľa zákona o stavebnom sporení je potrebné účel použitia úveru dokladovať, existujú praktické tipy, akými dokladmi ho najčastejšie preukázať. Kúpa nehnuteľnosti vyžaduje kúpnu zmluvu. K rekonštrukcii existujú dve možnosti: buď do 12 mesiacov dokladovať pokladničné doklady a faktúry, alebo využiť tzv. modulovú obhliadku. Po vykonaných prácach sa urobí fotodokumentácia a prepočet. Na zdokladovanie máte 12 mesiacov (prípadne s možnosťou predĺženia), pričom minimálne 90% sumy musí byť zdokladovaných.
Príklad kombinovaného financovania
Mladý pár s čistým príjmom 2500 eur chce kúpiť byt za 150 000 eur. Plánujú financovať 80% hypotékou (120 000 eur) a zvyšných 20% (30 000 eur) stavebným úverom z PSS. Dodatočne by chceli získať úver na vybavenie kuchyne a spotrebiče do výšky 10 000 eur.
Odporúča sa najprv vyriešiť hypotéku a následne požiadať o úver v PSS. Produkt „môjÚVER k HYPOTÉKE“ by mohol byť rozdelený na dve časti: jednu na dofinancovanie kúpy (25 000 €) a druhú na rekonštrukciu (20 000 €). Pri týchto sumách by celková splátka v PSS mohla byť okolo 280 - 290 eur mesačne, v závislosti od konečnej úrokovej sadzby. Celková mesačná splátka (hypotéka + PSS) by sa tak mohla pohybovať okolo 700-750 eur.
Pri stavebnom sporení nie sú vždy potrebné faktúry. K rekonštrukcii existuje možnosť tzv. modulovej obhliadky, kde sa po ukončení prác vykoná obhliadka a prepočet.
Základný princíp stavebného sporenia: Zásluhovosť
Základným princípom stavebného sporenia je zásluhovosť - férový systém, ktorý odmeňuje zodpovednosť. Na rozdiel od hypotéky, kde rozhoduje najmä aktuálny príjem, pri stavebnom sporení získava výhodu ten, kto myslí dopredu. Stavebné sporenie tak motivuje k zodpovednému finančnému správaniu a prináša konkrétnu odmenu - úver s atraktívnejšou úrokovou sadzbou. Zaujímavé a dostupné úverové riešenia sú pripravené aj pre nových klientov.
Predčasné splatenie a ďalšie možnosti
Predčasné splatenie stavebného úveru či mimoriadne splátky úveru sú v PSS bez poplatku. Na vypracovanie znaleckého posudku môžete využiť aj zmluvných znalcov PSS. Úver bez založenia nehnuteľnosti je možné získať do výšky 50 000 €.
Posun začiatku splácania vám umožní odložiť prvé tri mesačné splátky úveru a aj poplatok za poistenie. Splácať začnete až od štvrtého mesiaca od začiatku čerpania úveru.
Cieľová suma je zmluvne dohodnutá suma, ktorú si zvolíte pri uzatváraní zmluvy o stavebnom sporení podľa toho, aký obnos peňazí budete potrebovať na financovanie vašich bytových potrieb. Medziúver sa poskytuje klientom, ktorí zatiaľ nárok na stavebný úver nemajú.
V konečnom dôsledku, pri rozhodovaní o najlepšom spôsobe financovania bývania je kľúčové dôkladné plánovanie, porovnanie dostupných možností a konzultácia s odborníkmi. Stavebné sporenie v súčasnej dobe opäť potvrdzuje svoju pozíciu ako stabilný a spoľahlivý nástroj pre zabezpečenie bývania.