Získanie vlastného bývania je pre mnohých ľudí životným cieľom, no finančná realita často predstavuje značnú prekážku. Finančná situácia je jedným z najčastejších dôvodov, prečo mladí ľudia bývajú u rodičov aj po dovŕšení dospelosti. Nemusia platiť za nájom a rovnako ušetria na ďalších výdavkoch spojených s vedením domácnosti. Pre väčšinu ľudí je hypotéka kľúčom k získaniu vlastného bývania. Avšak, tento proces často vyžaduje viac než len samotnú hypotéku, najmä pokiaľ ide o dofinancovanie rozdielu medzi kúpnou cenou nehnuteľnosti a výškou poskytnutého úveru. ČSOB banka a ČSOB stavebná sporiteľňa ponúkajú široké spektrum riešení, ktoré vám môžu pomôcť prekonať tieto výzvy a naplniť váš sen o vlastnom dome či byte.
Základy hypotekárneho úveru: Čo potrebujete vedieť?
Banky, a teda aj ČSOB, stanovujú striktné podmienky, ktoré musia žiadatelia o hypotekárny úver spĺňať. Jednou z hlavných požiadaviek na poskytnutie hypotéky je stabilný a pravidelný príjem. Dôvodom je, že banka potrebuje preveriť vašu schopnosť splácať záväzky. Bez dostatočného a overiteľného príjmu je získanie hypotéky prakticky nemožné. Tento príjem môže pochádzať zo zamestnania, podnikania alebo iných stabilných zdrojov. V prípade, že váš príjem nedokážeme overiť v Sociálnej poisťovni, predložíte potvrdenie o príjme. V prípade, že príjem nedostávate na účet v ČSOB, musíte predložiť kompletný výpis z bežného účtu za posledné 3 mesiace, na ktorý vám zamestnávateľ posiela príjem.
Jak Funguje Hypotéka 🏠
Dôležitým pojmom pri hypotekárnom úvere je aj ukazovateľ LTV (loan-to-value). Banky neposkytujú hypotéku na kúpu nehnuteľnosti vo výške 100 % hodnoty zakladaných nehnuteľností. Pomer medzi výškou hypotéky a hodnotou nehnuteľnosti definuje tento ukazovateľ. V ČSOB je maximálna výška úveru do 90 % hodnoty založenej nehnuteľnosti, čo znamená, že minimálne 10 % z hodnoty nehnuteľnosti musíte dofinancovať z vlastných zdrojov. Ak si plánujete kúpiť byt za 100 000 EUR a banka vám poskytne hypotéku do výšky 80 % hodnoty nehnuteľnosti, zvyšných 20 000 EUR budete musieť dofinancovať iným spôsobom.
Možnosti dofinancovania: Prekonanie rozdielu
Keďže banky zvyčajne neposkytujú 100 % financovanie, dofinancovanie zvyšnej sumy je kľúčové. Existuje niekoľko spôsobov, ako túto situáciu riešiť:
Vlastné úspory: Jedným z najprirodzenejších spôsobov je použiť vlastné nasporené prostriedky. Vytvorenie plánu je tu kľúčové - cieľovú sumu rozdeľte na menšie mesačné ciele. Optimalizujte výdavky - urobte si prehľad mesačných výdavkov a objavte príležitosti, ako ich môžete minimalizovať. Toto je najlacnejšia a najvýhodnejšia možnosť, ktorá znižuje celkovú zadlženosť.
Spotrebný úver: Spotrebný úver patrí medzi najbežnejšie spôsoby dofinancovania hypotéky. Poskytne vám ho banka, v ktorej dostanete hypotéku, alebo iná finančná inštitúcia. Úroky sa zvyčajne pohybujú v rozmedzí 5 % až 9 % a môžete ho získať maximálne na 8 rokov.
- Príklad z praxe: Mladomanželia sa rozhodli pre kúpu rodinného domu v hodnote 200 000 EUR. Banka poskytla hypotéku vo výške 80 % nehnuteľnosti. K dispozícii majú vlastné úspory v hodnote 20 000 EUR a na dofinancovanie zvyšných 20 000 EUR sa rozhodli využiť spotrebný úver s fixnou úrokovou sadzbou 6,19 % p. a. počas celej doby splatnosti. V deň poskytnutia úveru zaplatia jednorazový spracovateľský poplatok 50 EUR a od nasledujúceho mesiaca po čerpaní ho budú počas zvolenej doby splatnosti 8 rokov splácať mesačnou splátkou vo výške 263,37 EUR. Celková čiastka, ktorú uhradia bude 25 333,52 EUR, čo v prepočte predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov 6,44 % pri 96 splátkach.
Založenie inej nehnuteľnosti: So získaním hypotéky vám môžu pomôcť aj vaši blízki. Ak vlastnia nehnuteľnosť bez zaťaženia úverom z inej banky, môžu vám ju poskytnúť na založenie hypotéky. V takom prípade môžete získať hypotéku na kúpu nehnuteľnosti v plnej výške. Po určitom období môžete požiadať o vyňatie druhej založenej nehnuteľnosti.
- Príklad z praxe: Rodič samoživiteľ chce kúpiť byt. Nemá vlastné zdroje na dofinancovanie hypotéky, a tak sa obracia na svojich rodičov, ktorí mu poskytnú svoju nehnuteľnosť na založenie. Týmto spôsobom získa 100 % financovanie kúpy nového bytu.
Úver od stavebnej sporiteľne: Úver od stavebnej sporiteľne je ďalším spôsobom na zabezpečenie dofinancovania hypotéky. ČSOB stavebná sporiteľňa ponúka rôzne produkty, ktoré môžu byť pre vás relevantné. Doba splácania sa dá nastaviť až na 30 rokov bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou a bez počiatočného vkladu či predchádzajúceho sporenia. Dofinancovanie hypotéky ďalším úverom znamená, že budete splácať dva úvery naraz - primárnu hypotéku a doplnkový úver.
Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB): Kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti môžete financovať aj pomocou Štátneho fondu rozvoja bývania. Ponúka výhodné podmienky, ako úrokovú sadzbu 1 % ročne, 40-ročnú dobu splácania a možnosť získať úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Maximálna výška úveru môže dosiahnuť 180 000 EUR. Ručenie je možné len nehnuteľnosťou v hodnote minimálne 1,3-násobku požadovaného úveru.
Produkty ČSOB pre vaše bývanie
ČSOB banka a ČSOB stavebná sporiteľňa ponúkajú širokú škálu hypotekárnych a stavebných úverov, ktoré sú prispôsobené rôznym potrebám klientov.
Hypotéky od ČSOB banky:
ČSOB banka poskytuje hypotekárnu pomoc pri splácaní hypotéky podľa zákona o úveroch na bývanie. Ponúka atraktívne úrokové sadzby, ktoré sa pohybujú od 3,40 % p. a. do 4,89 % p. a. s rôznymi možnosťami fixácie úrokovej sadzby (1, 3, 4, 5, 10, 15, 20 rokov).
Kľúčové parametre hypotéky od ČSOB:
- Úroková sadzba: od 3,40 % do 4,89 % p. a.
- LTV (pomer úver/hodnota): až 90 %
- Fixácia úrokovej sadzby: 1 rok, 3 roky, 4 roky, 5 rokov, 10 rokov, 15 rokov, 20 rokov
- Účel: Kúpa / výstavba nehnuteľnosti
- Spôsob splácania: Anuitný
- Čerpanie: Po podaní návrhu na vklad, financovanie postupné výstavby domu je možné.
- Povinná dokumentácia: Povinnosť dokladovať celú výšku úveru.
- Poistenie: Povinné poistenie nehnuteľnosti.
- Poplatky: Poplatok za poskytnutie 300 €, predčasné splatenie mimo fixácie (skutočné náklady, max. 1% z objemu mimoriadnej splátky), predčasné splatenie na konci fixácie (0 €).
- Výhody: Mimoriadne splátky bez poplatku cez ČSOB SmartBanking, široký výber fixácie.
Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť: Táto možnosť umožňuje schválenie hypotéky na kúpu skolaudovaného domu alebo bytu bez toho, aby ste mali vybratú konkrétnu nehnuteľnosť. Následne máte 6 mesiacov na nájdenie vysnívaného bývania. V prípade, že nehnuteľnosť má energetickú triedu B alebo lepšiu, môžete získať odmenu vrátením jednej splátky.
Refinancovanie hypotéky: Máte úver na bývanie v inej banke a uvažujete nad refinancovaním? Preneste si hypotéku spolu s účtom do ČSOB, zriaďte si poistenie DOMOS Kompakt a môžete získať odmenu až do výšky 4 splátok.
Príklad výpočtu hypotéky: Pri hypotéke vo výške 50 000 €, založenej nehnuteľnosťou, dobe splatnosti 30 rokov, 3 ročnej fixácii s úrokovou sadzbou 3,40 % p.a. vychádza splátka úveru 221,43 €. Ročná percentuálna miera nákladov dosahuje 3,92 %, počet splátok 360. Celková čiastka, ktorú spotrebiteľ zaplatí je 83 923,24 €.
Produkty ČSOB stavebnej sporiteľne:
ČSOB stavebná sporiteľňa ponúka klientom možnosť účelovo si sporiť v rámci stavebného sporenia, úvery bez potreby sporenia, ako aj stavebné úvery.
Sporenie Profit MAXI: Určený pre deti aj dospelých s cieľom výhodného sporenia až do 1 % p. a. a navyše s možnosťou poberať štátnu prémiu až do 70 € ročne. Po splnení podmienok vzniká klientovi nárok na výhodný stavebný úver s garantovanou úrokovou sadzbou po celý čas splácania úveru.
Úver na rekonštrukciu (REKO úver): Určený pre klientov, ktorí chcú investovať do zvýšenia hodnoty svojho bývania formou rekonštrukcie. Pri tomto type úveru môže klient získať až 35 000 € bez založenia nehnuteľnosti, so splatnosťou až na 15 rokov, čo zabezpečí nižšiu splátku ako pri bežnom spotrebnom úvere, ktorého splatnosť je maximálne 8 rokov. Úroková sadzba už od 3,90 % p. a. v medziúvere je fixovaná počas medziúveru až na 6 rokov. REKO úverom je možné výhodne refinancovať svoje doterajšie úvery v iných bankách.
Úver so založením nehnuteľnosti (UV): Určený pre konzervatívnejších klientov, ktorí majú záujem o financovanie kúpy nehnuteľnosti, modernizácie a ostatných účelov v zmysle zákona o stavebnom sporení. Úver so založením nehnuteľnosti od ČSOB stavebnej sporiteľne je vhodnou alternatívou k hypotéke pre klientov, ktorí chcú poznať výšku svojej splátky stavebného úveru aj v budúcnosti, so splatnosťou úveru až na 30 rokov. Úroková sadzba medziúveru je aktuálne už od 0,99 % p. a. s možnosťou výberu fixácie na 3 roky alebo 5 rokov podľa preferencií klienta. V stavebnom úvere má klient istotu úrokovej sadzby 2,89 % p. a. aj pri náraste úrokových sadzieb na finančných trhoch. Úver so založením nehnuteľnosti od ČSOB stavebnej sporiteľne je určený najmä klientom, ktorí preferujú istotu a stabilitu, keďže výška úrokovej sadzby stavebného úveru je garantovaná už pri žiadosti o úver.
Úver pre verných: Určený pre klientov, ktorí si v ČSOB stavebnej sporiteľni už sporia a spĺňajú podmienky, akou je percento nasporenej sumy, minimálna doba sporenia či minimálne hodnotiace číslo. Poskytuje sa na všetky účely zákona o stavebnom sporení, či už ide o kúpu, rekonštrukciu, modernizáciu a pod., a nie je pri ňom potrebné zakladať nehnuteľnosť. S úrokovou sadzbou od 3,0 % p. a. si tak klient vie financovať všetky bytové potreby.
Úvery OBNOVA Kredit: ČSOB stavebná sporiteľňa poskytuje financovanie aj pre bytové domy, ktoré majú záujem financovať rekonštrukcie a opravy svojho bytového domu. Úroková sadzba je fixovaná na 3 alebo 5 rokov a začína sa od 1,3 %.
Plánovanie finančných výdavkov na splácanie hypotéky si môžete zjednodušiť pomocou Hypokalkulačky dostupnej na stránkach ČSOB. V ČSOB môžete vybaviť hypotéku na kúpu nehnuteľnosti bez návštevy pobočky - od podania žiadosti až po podpis úverovej zmluvy. Zmluvu prídete podpísať do pobočky podľa vášho výberu. Nemusíte nikam chodiť. Investícia do bývania býva mnohokrát veľkým rozhodnutím a vo viacerých prípadoch usporené finančné prostriedky nepostačujú. ČSOB preto ponúka komplexné riešenia, ktoré vám pomôžu nájsť cestu k vlastnému bývaniu.
tags: #csob #stavebna #sporitelna #hypotekarny #uver