Vlastníctvo nehnuteľnosti je pre mnohých Slovákov dlhodobým snom a cieľom. Na rozdiel od iných európskych krajín, kde je bežné prežiť celý život v podnájme, na Slovensku prevláda silná túžba po vlastnom bývaní. Kúpa bytu na úver je významným finančným rozhodnutím, ktoré si vyžaduje dôkladné pochopenie všetkých jeho aspektov. Tento článok vás prevedie procesom získania úveru na bývanie, od prvotných úvah až po úspešné načerpanie finančných prostriedkov.
Kedy je úver na byt vhodnou voľbou?
Rozhodnutie o kúpe bytu na úver by malo byť premyslené a založené na vašej životnej situácii a budúcich plánoch. Všeobecne platí, že úver na byt je vhodný vtedy, ak sa chystáte natrvalo usadiť alebo žiť na jednom mieste najmenej desať rokov. Rovnako dôležité je zvážiť, či máte v pláne vaše mesačné výdavky efektívne plánovať a stabilizovať finančnú situáciu.
Na druhej strane, podnájom vám môže priniesť viac slobody a flexibility, hlavne ak sa ešte neplánujete usadiť, nemáte deti a radi často cestujete. V podnájme sa nebudete musieť starať o náročné zariaďovanie bytu, jeho stavebné úpravy či celkovú údržbu. Ak však túžite po vlastnom bývaní, úver je často jediným realistickým riešením.
Finančná pripravenosť a dofinancovanie úveru
Jedným z kľúčových faktorov pri získavaní hypotekárneho úveru je potreba dofinancovania. Ako vysvetľuje Valéria Hrabčáková z Tatra banky, „Aktuálne môžu klienti získať úver maximálne do 90 % hodnoty nehnuteľnosti určenej bankou.“ To znamená, že je nevyhnutné mať pripravenú vlastnú finančnú spoluúčasť. Myslieť na vlastné bývanie sa preto vyplatí už niekoľko rokov pred samotnou kúpou nehnuteľnosti. Je vhodné mať v úsporách aspoň 20 % z ceny nehnuteľnosti.
Okrem vlastných úspor je dôležité zvážiť aj svoju celkovú finančnú situáciu. Banka potrebuje na základe poskytnutých informácií a dokladov vedieť, že si dokážete plniť svoje záväzky. Pozrite sa podrobne na váš rodinný rozpočet, aby ste si boli istí, že budete môcť splácať úver na byt v pravidelných intervaloch.
Hľadanie a výber vhodného úveru
Prvým kontaktným miestom pre získanie informácií je určite internet, kde si môžete urobiť prvý prieskum jednotlivých hypotekárnych produktov, ktoré rôzne banky ponúkajú. So žiadosťou o úver na byt nemusíte kontaktovať len banku, ktorej ste klientom a v ktorej máte vedený svoj bežný účet. Môže sa stať, že neposkytuje taký hypotekárny produkt, ktorý by vám vyhovoval, a lepšie podmienky či výšku úrokov by ste našli v inej banke.
„V Tatra banke môže požiadať o úver nielen klient banky, ale aj žiadateľ, ktorý nie je naším klientom. Ak sa rozhodnete pre splácanie úveru z účtu v Tatra banke, je potrebné otvoriť si ho najneskôr pri uzatvorení úverovej zmluvy,“ uvádza banka.
Úver bez konkrétnej nehnuteľnosti?
Nie je nevyhnutné, aby ste mali pri žiadosti o úver vyhliadnutú konkrétnu nehnuteľnosť. „O úver môžete požiadať aj v prípade, ak ešte nemáte nájdený vhodný byt. V danom prípade je potrebné poskytnúť ako zabezpečenie inú vhodnú nehnuteľnosť. Následne máte šesť mesiacov od uzatvorenia úverovej zmluvy na načerpanie úveru, a teda aj nájdenie vhodnej nehnuteľnosti.“
Hľadanie a výber nového bývania býva vo väčšine prípadov dlhý proces. Je potrebné zohľadniť pri ňom množstvo faktorov, aby ste v budúcnosti svoju voľbu neľutovali. V prípade, že ste svoj vysnívaný domov ešte nenašli, môžete zistiť, či banka vydáva úverový certifikát. Je to potvrdenie, ktorým banka deklaruje, že vám je schopná v budúcnosti poskytnúť hypotekárny úver na byt v sume, ktorá je uvedená na tlačive. Jeho platnosť je tri mesiace a za ten čas môžete hľadať nehnuteľnosť so žolíkom v ruke. Ak bude o určitý byt viac záujemcov, môžete ho získať práve vy.
Dôležité dokumenty a podmienky schválenia
Príprava všetkých dokladov vám môže zabrať dosť času. Venujte jej však náležitú pozornosť, aby ste postup pri kúpe bytu na hypotéku zbytočne nepredlžovali. Medzi základné dokumenty patria:
- Potvrdenie o výške príjmu: Vo väčšine prípadov si vie banka overiť výšku vášho príjmu v Sociálnej poisťovni. Ide o prípady, resp. príjmy zo závislej činnosti, kde má banka povinnosť overiť si ich výšku.
- Daňové priznanie a potvrdenie z daňového úradu, že nemáte nedoplatky na daniach.
Ak nechcete dokladovať účel vášho úveru, vyberte si Americkú hypotéku. „HypotékaTB je účelový úver na bývanie, z uvedeného dôvodu je potrebné banke dokladovať účel použitia úveru,“ upozorňuje banka.
Podmienky, ktoré musíte splniť, aby mohla byť vaša hypotéka na byt schválená, si určuje každá banka sama. Medzi bežné požiadavky patria:
- Doloženie výšky povinnej rezervy z čistého príjmu: Po odrátaní životného minima a ostatných splátok úverov, ktoré aktuálne čerpáte, vám musí z čistého príjmu zostať na účte 40 %.
- Vaša celková zadlženosť nesmie presiahnuť 60 %.
Poistenie nehnuteľnosti ako nevyhnutnosť
Poistenie nehnuteľnosti, ktorou ručíte za úver na byt, je nevyhnutné. Potvrdzuje to aj Valéria Hrabčáková: „Banka vyžaduje poistenie nehnuteľnosti, pričom poisťovňa v prípade vzniku poistnej udalosti zo zákona vyplatí poistné plnenie banke.“ Tlačivá pre poisťovňu vám odovzdá banka pri uzatvorení úverovej zmluvy a poisťovňa vám ich potvrdí. Poisťovňu si môžete vybrať sami podľa vašich potrieb. V súčasnosti však takmer všetky banky ponúkajú klientom poistenie nehnuteľnosti v zazmluvnenej poisťovni. Ušetríte si tak čas návštevou ďalšej inštitúcie a všetky potrebné náležitosti vybavíte priamo v banke.
„Výber poisťovne je na klientovi. Zakladaný byt musí byť poistený na takzvanú reprodukčnú hodnotu, ktorú stanoví poisťovňa. Napriek tomu, že to banka kvôli čerpaniu hypoték nevyžaduje, je vhodné poistiť si byt aj pre prípad krádeže alebo vlámania sa,“ dodáva.
Proces zápisu na katastri nehnuteľností
Pre úspešné čerpanie hypotekárneho úveru na byt je potrebné odniesť na katastrálny úrad podpísaný návrh na vklad do katastra aj záložnú zmluvu. Katastrálny úrad vám v zákonnej lehote 30 dní povolí vklad záložného práva a list vlastníctva opatrí plombou v prospech banky. Návštevu katastra však môžete nechať aj na banku. Valéria Hrabčáková ozrejmuje, ako táto služba funguje: „Klient sa môže rozhodnúť, že na kataster dokumenty zanesie sám alebo využije službu ‚Vybavíme kataster za vás‘.“
Poplatky spojené s hypotékou
Ak si myslíte, že hypotéka na byt vás bude stáť len každoročné splácanie úveru, mýlite sa. S jej vybavovaním je spojených niekoľko poplatkov hneď na začiatku, ktorým sa nevyhnete. Tieto poplatky môžu zahŕňať napríklad poplatok za spracovanie úveru, poplatok za znalecký posudok nehnuteľnosti, poplatok za vklad záložného práva na katastri nehnuteľností a prípadne ďalšie administratívne poplatky. Je dôležité si tieto náklady vopred zistiť a započítať ich do svojho rozpočtu.
Čerpanie hypotéky a časový harmonogram
Čerpanie hypotéky na byt v podobe vyplatenia peňazí na váš účet a následného automatického vyplatenia na účet predávajúceho je úspešným ukončením celého postupu žiadosti o hypotekárny úver. Je však veľmi podstatné, aby „klient nezabudol na podmienky po čerpaní úveru.“ Peniaze zo schválenej hypotéky by ste mali mať v najlepšom prípade na účte do dvoch týždňov. „Celková lehota od podania žiadosti po čerpanie úveru sa pohybuje od niekoľkých dní až do približne dvoch týždňov,“ potvrdzuje banka.
Špecifické typy úverov na bývanie
Existuje niekoľko špecifických typov úverov na bývanie, ktoré môžu byť pre vás relevantné:
- Developerská hypotéka: Je to možnosť, ako financovať nehnuteľnosť vo výstavbe priamo od developera. Štandardnú hypotéku na byt v zahraničí banky neposkytujú.
- Americká hypotéka: Ide o bezúčelový úver, ktorý môžete použiť na čokoľvek, vrátane financovania nehnuteľnosti v zahraničí, ak nie je možné získať štandardnú hypotéku.
- Hypotéka pre mladých: Klienti vo veku do 35 rokov majú nárok na zvýhodnené podmienky. Pôvodne sa vyplácal štátny príspevok pre mladých, ktorý bol nahradený tzv. daňovým bonusom na zaplatené úroky.
- Hypotéka na rekonštrukciu bytu: Môže byť dobrým riešením najmä pri väčších rekonštrukciách. Jej výhodou je, že má nižšie úroky ako bezúčelový úver a jej splácanie si viete rozložiť na oveľa dlhšie časové obdobie. Nevýhodou môžu byť náročnejšie podmienky na jej získanie a musíte počítať aj s nákladmi na poistenie nehnuteľnosti.
Čo sú hypotéky? | od Wall Street Survivor
Banka verzus stavebná sporiteľňa
Úver na bývanie môžete dostať v banke, ale aj v stavebnej sporiteľni. Aké sú medzi nimi rozdiely?
- Bankový úver (hypotéka): Je to tzv. úver so zabezpečením, ktorý je dlhodobý a vyžaduje poistenie založenej nehnuteľnosti.
- Stavebný úver: Tento úver podlieha iným pravidlám ako klasická hypotéka. Stavebný úver získate, ak si už v sporiteľni sporíte a splníte stanovené podmienky. Pri stavebnom úvere bývajú úrokové sadzby zafixované na celú dobu splácania, čo znamená garantovanú mesačnú splátku.
Regulácie a ochrana klienta
Kúpa nehnuteľnosti a s ňou spojená hypotéka je rozhodnutie na celý život. Národná banka Slovenska stanovuje pravidlá, ktoré pomáhajú chrániť domácnosti pred nekontrolovaným zadlžovaním. Aj keď si môžete myslieť, že „to zvládneme a nejako to vyjde“, nečakané životné situácie vás môžu dostať do problémov. Aj preto pri žiadosti o hypotéku či úver na bývanie je banka povinná zohľadňovať nielen váš príjem a výdavky na živobytie či iné pôžičky.
Maximálna výška úveru na bývanie, ktorý dnes finančné inštitúcie poskytujú, je 80 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Aj keď sa nám to nemusí páčiť, má to opodstatnenie. Predstavme si, že ceny nehnuteľností časom klesnú. Spoluúčasť na financovaní vlastného bývania je tiež motivujúca.
Posudzovanie bonity klienta bankou
Banky tiež stanovujú vašu schopnosť splácať úver. A to tak, že výpočtom stanovia maximálnu výšku mesačnej splátky, ktorú si môžete dovoliť uhrádzať. Do tejto sumy musíte započítať nielen hypotéku, ktorú chcete získať, ale aj splátky zo všetkých vašich ďalších záväzkov, ako je napríklad kreditná karta, povolené prečerpanie účtu či lízing.
Keďže úver na bývanie je dlhodobý záväzok na desiatky rokov, banka musí myslieť dopredu a vo výpočtoch, ktoré rozhodnú o tom, koľko si môžete dovoliť mesačne platiť, zohľadňuje „preventívne“ úroky o dve percentá vyššie, ako sú dnes. Trh sa totiž mení a vaše splátky môžu časom stúpať v závislosti od stúpajúcich úrokov. Banku bude, pochopiteľne, zaujímať aj váš príjem, ktorý pri výpočte očistí o životné minimum. Z takto vyrátaného príjmu môžete použiť na splátky 60 %.
Základné parametre hypotekárneho úveru
Chcete sa osamostatniť a kúpiť si vlastný byt alebo dom, no svet hypoték je pre vás španielska dedina? Úver na bývanie je dlhodobý záväzok, ktorý dlžníka sprevádza väčšinu jeho produktívneho života. Beriete si ho ako mladí, ale posledná splátka z vášho účtu môže odísť až po šesťdesiatke. Hypotéka alebo jej podobný úver na bývanie je pôžička, pri ktorej vždy ručíte nehnuteľnosťou. Založiť teda môžete byt, dom alebo pozemok. V prípade, že dlh nedokážete splácať, banka si vašu nehnuteľnosť bude nárokovať.
Peňazí, ktoré vám banka požičia, môžete použiť nielen na kúpu nehnuteľnosti. Klienti vo veku do 35 rokov majú nárok na zvýhodnené podmienky. Úvery pre mladých však majú ďalšie náležitosti, jednou z nich je maximálny príjem žiadateľa do výšky 1,3-násobku priemernej mzdy. Pamätajte, že hypotéku môžu ponúkať len banky, ktoré majú tzv. hypotekárnu licenciu.
Účelový verzus bezúčelový úver
Ak sa rozhodnete pre hypotéku, vybrať si môžete účelový alebo bezúčelový úver. V prvom prípade banke dokladujete účel použitia peňazí, vtedy môžete získať lepší úrok. Ak si vyberiete bezúčelový úver na bývanie, stále ručíte nehnuteľnosťou, no použitie peňazí je na vás.
Kalkulácia a porovnávanie ponúk
Prvé kroky zväčša vedú na inzertné portály s realitami, kde sa zorientujete v cenách nehnuteľností. Vyberiete si byt alebo dom - a teraz to príde. Na úvodný prepočet vám postačí on-line hypotekárna kalkulačka, ktorú už štandardne majú banky na svojich webových stránkach. Zadajte výšku hodnoty nehnuteľnosti, výšku úveru, ktorý by ste chceli, úrokovú sadzbu, dĺžku doby splácania a dĺžku fixácie. Už tu sa dozviete, že výška úveru nemôže byť rovnaká s hodnotou nehnuteľnosti. Banky vám dnes požičajú maximálne 90 % z ceny domu či bytu, často je to však ešte menej.
Výber správneho úveru je prácna záležitosť, ktorá si vyžaduje dostatok času. Klienti ako prvú zväčša oslovujú banku, v ktorej majú bežný účet. Okrem nej si vyžiadajte aspoň ďalšie dve ponuky od konkurencie. Na začiatku si stanovte základné parametre, ktoré musia byť vo všetkých ponukách nemenné. Banky vám môžu pripraviť splátkový kalendár úveru a pýtajte si od nich aj všetky poplatky spojené so spracovaním hypotéky.
Fixácia úrokovej sadzby a refinancovanie
Úrokovú sadzbu si vždy zafixujete na konkrétne obdobie, napríklad tri či päť rokov (alebo aj viac alebo menej, podľa ponuky banky). Na ako dlho je najlepšie úrok dohodnúť? To je šalamúnska otázka aj pre bankárov, vývoj na finančných trhoch je totiž na roky dopredu ťažké predpovedať. Dĺžka fixácie je podstatná aj pre ďalšiu vec. Ak by ste časom chceli úver preniesť do inej banky, teda refinancovať, budete musieť zaplatiť svojej pôvodnej banke poplatok. Ak by ste však prenášali úver v termíne výročia fixácie, teda v čase, keď sa opäť prehodnocuje úroková sadzba, neplatíte nič navyše.
Dôkladné preštudovanie zmluvy
Úverovú zmluvu si zoberte domov. Klient má mať dostatok času na preštudovanie zmluvných podmienok. Nikto na vás nesmie tlačiť alebo vás s podpisom naháňať. Zmluvu dajte prečítať aj niekomu inému a ak čomukoľvek nerozumiete, pýtajte sa v banke.
Anuitné splácanie hypotéky
Hypotekárny úver splácate pravidelne každý mesiac. V banke vám založia úverový účet, na ktorom môžete priebežne sledovať, ako suma klesá. Dôvodom je takzvané anuitné splácanie. Je to najčastejší spôsob platenia tohto typu úveru. A hoci je celková splátka, ktorá odchádza z vášho účtu, každý mesiac rovnaká, pomer platby za istinu a úrok sa počas celého obdobia splácania mení. Ak sa pozriete na váš splátkový kalendár, mali by ste to tam mať vyčíslené. Je bežné, že v prvých rokoch tvorí splátka úroku vyššiu časť. Preto dlh klesá pomalšie. Neskôr sa však sily vyrovnajú a v posledných rokoch tvorí úrok už minimálnu časť zo splátky.
Časté otázky o hypotékach a úveroch
Chcete vedieť, kedy je možné získať úver či štátny príspevok? Aj tieto informácie nájdete v odpovediach na najčastejšie kladené otázky o úveroch.
Aký byt je možné kúpiť na hypotekárny úver?
Podmienkou banky je, aby kupovaný byt bol v osobnom vlastníctve a na území SR. Hypotéku si možno vziať aj na dom či byt, ktorý sa nachádza v zahraničí, na zabezpečenie však musí byť použitá tuzemská nehnuteľnosť. Všetko ostatné, veľkosť bytu, poloha, dispozícia, už závisí len od rozhodnutia klienta.
Môže sa hypotéka predčasne splatiť?
Kedykoľvek počas splácania hypotekárneho úveru môže klient, samozrejme, požiadať banku o predčasné splatenie úveru alebo jeho čiastočné splatenie. Vždy je však potrebné o to požiadať písomne s uvedením presného termínu. Predčasne splatiť hypotekárny úver môže klient vždy len po predchádzajúcej dohode s bankou. Nie každá banka dá na výber klientovi z obidvoch možností.
Kto môže byť žiadateľom o hypotekárny úver?
Žiadateľom o hypotekárny úver môže byť fyzická osoba s trvalým bydliskom na území Slovenskej republiky (aj cudzí štátny príslušník) a podnikateľský subjekt so sídlom na území SR. Pri posudzovaní žiadosti bude banka prihliadať aj na to, ktorej krajiny je žiadateľ občanom. Spravidla majú najväčšiu šancu občania EÚ, ktorí majú trvalý pobyt na území SR. Ostatné kategórie, ako je napríklad občan EÚ s prechodným pobytom na území SR, sú posudzované individuálne.
Môžeme si vziať úver, ak nevlastníme žiadnu nehnuteľnosť na zabezpečenie?
Áno, môžete úver zabezpečiť nehnuteľnosťou, ktorá je vo vlastníctve tretej osoby (napr. rodičov).
Bude banka vyžadovať spoludlžníctvo manžela/manželky?
Áno, v prípade, že ste vydatá, banka bude obvykle vyžadovať spoludlžnícky záväzok manžela.
Ako banka určuje maximálnu výšku hypotekárneho úveru?
Maximálna výška hypotekárneho úveru je pre každého klienta iná. Pri poskytovaní hypotéky musia banky rešpektovať ešte jeden dôležitý ukazovateľ, ktorým je DSTI (Debt Service To Income). V praxi to znamená, že po odpočítaní životného minima musí klientovi ostať z jeho mesačného príjmu finančná rezerva, ktorá nemôže byť určená na splácanie úverov. Platí, že mesačné splátky záväzkov nemôžu byť viac ako 60 % z príjmu klienta.
Čo je to hypotekárny certifikát?
Je to forma schválenia hypotéky ešte predtým, ako má klient vybranú nehnuteľnosť. Celý proces prebieha tak, že banka si preverí žiadateľa a posúdi jeho možnosti podľa podmienok a pravidiel získania hypotekárneho úveru. Ak klient všetky nároky splní, banka mu vystaví hypotekárny certifikát, čím mu dáva prísľub, že mu je ochotná poskytnúť hypotéku. Tento certifikát sa vydáva na dobu určitú a dovtedy si klient musí nájsť vhodnú nehnuteľnosť.
Na aké účely je možné využiť hypotekárny úver?
Hypotekárne úvery možno využiť na viacero účelov, napríklad na kúpu, výstavbu, rekonštrukciu alebo modernizáciu nehnuteľnosti, ale aj na vysporiadanie dedičského konania.
Je možné získať hypotéku na nehnuteľnosť v zahraničí?
Nie, v súčasnosti je možné získať hypotéku na nehnuteľnosť v zahraničí iba za podmienky, že bude založená nehnuteľnosťou, ktorá sa nachádza na území Slovenskej republiky. Ostatné podmienky a kritériá hypotekárneho úveru na zahraničnú nehnuteľnosť nie sú odlišné od tých pre tuzemské stavby. Banka však môže prísnejšie nastaviť tzv. LTV, teda pomer hodnoty nehnuteľnosti voči výške hypotéky.
Čo je to úver s vopred nešpecifikovaným objektom úveru?
Tento typ hypotekárneho úveru je vhodný pre tých klientov, ktorí si chcú zabezpečiť financovanie svojho bývania aj keď ešte nemajú vybranú nehnuteľnosť. Ide teda o hypotéku, ktorú banka vopred schváli v určitej výške a klient má potom stanovenú lehotu, počas ktorej si musí nájsť vhodnú nehnuteľnosť. Úver s vopred nešpecifikovaným objektom úveru možno využiť nielen na kúpu, ale aj na rekonštrukciu alebo výstavbu nehnuteľnosti.
Ako funguje hypotekárny úver na postupné financovanie výstavby?
Hypotéku si môže klient vziať buď na kúpu, alebo výstavbu či rekonštrukciu nehnuteľnosti. Pri výstavbe alebo rekonštrukcii banka uvoľňuje finančné prostriedky postupne, podľa toho, ako postupuje proces výstavby nehnuteľnosti. Je to tak preto, lebo na začiatku výstavby je hodnota predmetnej nehnuteľnosti nízka, a tak banka najskôr uvoľní iba prvú časť finančných prostriedkov, nazýva sa to prvá tranža.
Je možné zabezpečiť úver rozostavanou nehnuteľnosťou?
Áno. V prípade zabezpečenia úveru rozostavanou nehnuteľnosťou (rozostavanou stavbou), sa zohľadňuje tzv. budúca hodnota nehnuteľnosti, t.j. jej hodnota po dokončení.
Je životné poistenie pri hypotéke povinné?
Nie, klient si nemusí uzatvoriť životné poistenie. Banky to nevyžadujú. Je však dôležité si uvedomiť, že hypotéka je záväzok na veľmi dlhý čas a oplatí sa myslieť na zabezpečenie rizík súvisiacich s financovaním bývania prostredníctvom hypotekárneho úveru.
Prečo musí byť založená nehnuteľnosť poistená?
Áno, na to, aby banka uvoľnila pri čerpaní hypotéky finančné prostriedky, musí byť nehnuteľnosť poistená. Je to tak preto, lebo banka má na danú nehnuteľnosť záložné právo a v prípade, že klient nebude hypotéku splácať, získa svoje peniaze späť prostredníctvom predaja daného domu či bytu. Ak by však táto nehnuteľnosť bola poškodená, mohla by výrazne klesnúť jej hodnota. V praxi to vyzerá tak, že klient uzatvorí poistenie majetku na svoju osobu a následne mu poisťovňa danú poistku vinkuluje. Potvrdenie od poisťovne je potrebné odniesť do banky.
Ako funguje vinkulácia poistného plnenia?
Keď nastane škoda na vinkulovanej nehnuteľnosti, poisťovňa má povinnosť vyplatiť poistné plnenie najskôr banke a tá ho následne poskytne klientovi. Pravidlá poskytovania poistného plnenia môžu mať banky upravené rôzne. V niektorých bankách to zasa funguje tak, že finančná inštitúcia rozhodne o tom, že poistné plnenie môže byť vyplatené priamo poistenému. Každopádne je poistné plnenie vždy vyplatené klientovi, či už priamo od poisťovne, alebo je priznané najskôr banke a až potom poistenému.
Čo znamená zabezpečenie hypotekárneho úveru?
Každá hypotéka musí byť niečím zabezpečená. Zabezpečenie hypotekárneho úveru predstavuje pre banku istú formu zábezpeky pre prípad, že klient nebude schopný hypotéku splácať. Realizuje sa na základe zriadenia záložného práva (ťarchy) nehnuteľnosti v prospech banky. Vznik záložného práva je administratívny proces, ktorý sa realizuje na základe zmluvy medzi bankou a vlastníkom nehnuteľnosti. Po uzatvorení tejto zmluvy vlastník podá do katastra nehnuteľností návrh na vklad záložného práva. Hypotekárny úver môže byť zabezpečený buď tou nehnuteľnosťou, na ktorú je čerpaný, alebo aj inou, prípadne viacerými ďalšími nehnuteľnosťami. Tie môžu byť aj vo vlastníctve inej osoby než je žiadateľ o úver.
Aké sú výhody daňového bonusu pre mladých?
Mladí ľudia môžu v rámci hypotekárneho úveru získať zvýhodnenie v podobe daňového bonusu na zaplatené úroky. Tento bonus si môže uplatniť každý rok počas prvých 5 rokov splácania hypotekárneho úveru do výšky 400 €. Maximálna suma, na ktorú si možno uplatniť daňový bonus, je 50 000 €.
Na aké účely sa daňový bonus nevzťahuje?
Daňový bonus sa neposkytuje k hypotekárnym úverom na účel splatenia poskytnutého úveru, ktorý nie je hypotekárnym úverom, či už bol použitý na účely nadobudnutia tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti, výstavby alebo zmeny dokončených stavieb, údržby tuzemských nehnuteľností. Daňový bonus je možné získať iba na hypotéku, ktorej účelom je kúpa, dostavba alebo výstavba nehnuteľnosti. Dom či byt, na ktorý je viazaný hypotekárny úver, musí byť určený na bývanie.
Základné typy úverov na bývanie
Úver na bývanie je účelový bankový produkt, ktorý slúži na financovanie potrieb spojených s bývaním - kúpa, výstavba, modernizácia, rekonštrukcia alebo zariadenie nehnuteľnosti. Rozlišujeme najmä:
- Hypotekárny úver: Klasický úver na bývanie spravidla zabezpečený záložným právom na nehnuteľnosť.
- Spotrebný úver na bývanie: Účelovo viazaný úver bez potreby zakladať nehnuteľnosť.
Príjem a jeho overovanie
Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže. Čo sa týka výšky príjmu, ten musí byť dostatočný na to, aby ste úver mohli splácať. Banka zohľadňuje príjmy zo závislej činnosti, príjmy z podnikania (živnosť alebo s.r.o.) a náhradu za stratu zárobku.
Spoluúčasť a dofinancovanie
Štandardne ľudia počas splácania hypotéky ručia nehnuteľnosťou, na ktorú si vzali úver. Ručenie znamená, že založenú nehnuteľnosť nemôžete až do splatenia hypotéky predať. Rátajte s tým, že by ste mali mať našetrené 20 % zo sumy. V tomto prípade zvážte aj inú možnosť - tzv. kombinované financovanie, kde banka ponúka hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a zvyšok vám vie dofinancovať cez zvýhodnený spotrebný úver, ktorý je určený na dofinancovanie bývania. Výhodou je, že hypotéku celkovo menej preplatíte, pretože spotrebný úver vyplatíte rýchlo, maximálne do 8 rokov.