Dostupné bývanie predstavuje jednu z najväčších výziev pre mladé páry na Slovensku. Vysoké ceny nehnuteľností, prísne podmienky hypoték a neistota na realitnom trhu často bránia mladomanželom v osamostatnení sa a budovaní vlastného domova. Štát preto prichádza s nástrojmi, ktoré majú pomôcť prekonať tieto prekážky. Tieto formy podpory sú navrhnuté tak, aby znížili finančnú záťaž spojenú s nadobudnutím, výstavbou alebo rekonštrukciou bývania, a to predovšetkým pre cieľové skupiny, ktoré spĺňajú špecifické kritériá. Financie vnímame ako jeden z hlavných faktorov, ktorý ovplyvňuje kvalitu nášho života, a preto je dôležité poznať dostupné možnosti, ako ich efektívne využiť na zabezpečenie základného ľudského práva - práva na bývanie. Získať vlastné bývanie je pre mnohých Slovákov čoraz náročnejšie. Existuje však forma štátnej podpory, ktorá môže výrazne znížiť náklady na financovanie bytu či domu. Na prvý pohľad ide o mimoriadne výhodnú možnosť, no štát pri nej nastavuje pomerne presné pravidlá.
Štátne zvýhodnenie hypotekárnych úverov pre mladých
Štát podporuje poskytovanie hypotekárnych úverov pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky. V minulosti podpora spočívala vo forme štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru, tzn. bonifikácie úrokovej sadzby hypotéky. Keďže ide o formu daňového bonusu, podmienkou je, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane. Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako špecifikovaný limit, ktorý sa líši v závislosti od dátumu uzatvorenia zmluvy.
Zmeny v podpore hypotekárnych úverov od roku 2024
Pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023 platilo, že príjem poberateľa hypotéky musel byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov išlo o koeficient 2,6-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky bol vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
Pozor, od 1. januára 2024 nastali významné zmeny. Pre zmluvy uzavreté od tohto dátumu platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky sa zvýšil na 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac však 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Dôležitou podmienkou je, že táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
Príklad: Stanovi a jeho manželke (obaja 21r., teda < 35r.) banka schválila hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem bol nižší ako 2,6-násobok priemernej mzdy. Manželka bola spoludlžníkom, no daňový bonus si mohol uplatniť iba jeden z nich, v tomto prípade Stano, keďže poberal zdaniteľný príjem. V roku 2023 zaplatili zo sumy 100 000 eur úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur to bolo polovica, teda 600 eur. Mohli si uplatniť 50 % zo 600 eur = 300 eur (čo bolo menej ako maximálnych 400 eur). Stano mal nárok na daňový bonus 300 eur a mohol si ho uplatniť v daňovom priznaní za rok 2023.
Ak by Stano zarábal napríklad 2 500 eur a jeho manželka by stále poberala rodičovskú dávku (ich spoločný príjem by bol pod 3,2-násobkom), podmienky pre získanie bonusu by sa vypočítavali podľa nových pravidiel platných od roku 2024.
Stavebné sporenie ako forma podpory bývania
Ďalším významným nástrojom štátnej podpory je stavebné sporenie. Ide o účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.
Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok. Ak sporiteľ nedodrží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká. Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok.
V roku 2024, ak chce stavebný sporiteľ získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v priebehu roka vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čo predstavuje mesačne približne 83,33 eur. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napríklad aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou možno použiť na financovanie vášho bývania.
Mladomanželská pôžička zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB)
Jednou z najvýhodnejších foriem podpory bývania pre mladé rodiny je mladomanželská pôžička poskytovaná zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB). Ide o zvýhodnený úver, ktorý je určený pre manželov spĺňajúcich presne definované podmienky a ktorého cieľom je podporiť mladé rodiny pri riešení ich bytovej situácie.
ŠFRB chce pomôcť pri financovaní štandardného bývania, ktoré sleduje hlavne na základe limitov podlahovej plochy bytu. Maximálna podlahová plocha bytu v bytovom alebo polyfunkčnom dome nemôže presiahnuť 80 m2 (vrátane plochy balkónov, lodžií a terás). Pri rodinných domoch je limit vyšší, maximálna podlahová plocha môže dosiahnuť 120 m2 (do tohto limitu sa nezapočítava plocha balkóna, lodžie a terasy).
Rovnako ako pri komerčných úveroch, aj pri tomto type úveru sa sleduje príjem, ktorý je limitovaný nielen zdola, ale aj zhora. Maximálny čistý mesačný príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne (manžel, manželka), nesmie za predchádzajúci kalendárny rok presiahnuť 2 325,65 € mesačne na domácnosť (pre dvojicu dospelých žiadateľov). Tento limit sa zvyšuje v závislosti od počtu členov domácnosti. Pre trojčlennú rodinu (dvaja dospelí a jedno dieťa) je maximálny príjem 2 951,20 €. Príjem sa vypočítava ako 5-násobok životného minima podľa počtu a členov domácností.
Minimálny priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok musí predstavovať minimálne 604,67 € mínus záväzky, pričom výsledná suma musí byť vyššia alebo rovná výške mesačnej splátky požadovaného úveru. Tento limit je pre dvojčlennú rodinu a vypočítava sa ako 1,3-násobok životného minima domácnosti mínus záväzky ≥ výške mesačnej splátky požadovaného úveru.
Hodnota nehnuteľnosti musí byť vyššia alebo rovná 1,3-násobku požadovaného úveru (s výnimkou odchovancov zariadení sociálnej starostlivosti a osôb s ťažkým zdravotným postihnutím).
Podpora sa poskytuje vo forme úveru vo výške do 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac však do výšky 180 000 € a najdlhšie na 40 rokov. Ročná úroková sadzba je výnimočne nízka, na úrovni 1 %.
Podmienky a proces žiadosti o mladomanželskú pôžičku
Prvou podmienkou na získanie mladomanželskej pôžičky je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve vystupujú ako jeden dlžník. Manželia môžu požiadať o štátnu podporu prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.
Termín podania žiadosti je vymedzený a nie je možné ju podať kedykoľvek. Žiadosť sa podáva v časovom rozhraní od 15. januára do 30. septembra v jednom kalendárnom roku. Žiadosť sa podáva na mestskom úrade, ktorý má 15 pracovných dní na jej spracovanie a poslanie ŠFRB (v prípade kompletne doloženej žiadosti). ŠFRB má následne až 110 dní na vydanie stanoviska - schválenie alebo zamietnutie žiadosti. Fond o žiadosti rozhodne najneskôr do 31. decembra príslušného kalendárneho roka.
Jednou z najvýhodnejších vlastností mladomanželskej pôžičky je zaujímavý úrok 1 % počas celého obdobia splácania. Ďalšou výhodnou vlastnosťou je možnosť odpustiť 2 000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roka, alebo v prípade, že si dieťa osvojí a žije s ním v spoločnej domácnosti aspoň 1 rok. Samozrejme, žiadateľ musí splniť všetky podmienky zmluvy a nemôže mať voči fondu nesplnené záväzky.
Nevýhodou pri tomto type pôžičky sú všetky limity od podlahových plôch bytov až po maximálne možné príjmy. Hlavným nedostatkom je dĺžka schvaľovacieho procesu, keďže reálne nie je možné očakávať, že predávajúci bude čakať 110 dní na kupujúceho. Štátny fond rozvoja bývania a celkovo aj štát chápu túto mladomanželskú pôžičku skôr ako podporu pre mladých, ktorí musia zároveň byť aj cieľovou skupinou.
Žiadosť o podporu môžeš podať každoročne v období od 15. januára do 31. augusta. Podáva sa buď v listinnej forme prostredníctvom obce alebo mestskej časti v sídle okresu podľa miesta stavby, alebo elektronicky cez formulár na webovej stránke fondu. Mestský úrad následne žiadosť zaeviduje do systému fondu a skontroluje jej úplnosť. Ak dokumenty chýbajú, vyzve žiadateľa na doplnenie do desiatich pracovných dní. Štátny fond rozvoja bývania musí o žiadosti rozhodnúť najneskôr do 31. decembra daného roka.
Úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania môže pre mnohých Slovákov predstavovať jednu z mála dostupných ciest k vlastnému bývaniu. Treba však počítať s tým, že ide o formu cielenej štátnej podpory. Fond preto nastavuje presné pravidlá, ktoré majú zabezpečiť, aby sa pomoc dostala najmä k domácnostiam s nižšími alebo strednými príjmami. Ak však podmienky splníš, môžeš získať financovanie až na 40 rokov a pokryť ním celé obstarávacie náklady na byt alebo dom.
Dôležitosť informovanosti a individuálneho prístupu
Je dôležité zdôrazniť, že podmienky a pravidlá pre získanie štátnej podpory sa môžu meniť. Preto je nevyhnutné priebežne sledovať aktuálne legislatívne zmeny a informácie z oficiálnych zdrojov, ako je napríklad webová stránka Ministerstva financií SR alebo Štátneho fondu rozvoja bývania. Každá žiadateľská situácia je individuálna a je vhodné konzultovať svoje možnosti s finančným poradcom, ktorý dokáže posúdiť vašu konkrétnu situáciu a pomôcť vám nájsť najvhodnejšie riešenie. Cieľom týchto podporných mechanizmov je uľahčiť mladým rodinám štart do samostatného života a zabezpečiť im stabilné a dôstojné bývanie.