Získanie pôžičky, či už hypotekárnej alebo spotrebnej, je často spojené s mnohými otázkami a nejasnosťami. Jednou z kľúčových otázok, s ktorou sa žiadatelia stretávajú, je práve dĺžka zamestnania. Banky a iné finančné inštitúcie pri posudzovaní žiadosti o úver berú do úvahy viacero faktorov, pričom stabilita zamestnania a pravidelný príjem patria medzi tie najdôležitejšie. Pochopenie týchto kritérií vám môže výrazne pomôcť pri úspešnom vybavení vášho finančného zámeru.
Dĺžka zamestnania ako kľúčový faktor
Doba, počas ktorej musíte byť zamestnaný, aby ste mohli získať pôžičku, sa líši v závislosti od typu úveru a konkrétnej banky. Pri hypotekárnom úvere sú požiadavky zvyčajne prísnejšie ako pri spotrebnom úvere.
Hypotekárny úver:
Tradične sa banky pri hypotekárnych úveroch riadili pravidlom, že žiadateľ musel byť zamestnaný minimálne tri mesiace. Toto obdobie slúžilo ako minimálna doba pracovného pomeru a zároveň ako základ pre výpočet priemerného príjmu. Avšak, s účinnosťou od 1. marca 2017 vstúpili do platnosti nové opatrenia Národnej banky Slovenska (NBS), ktoré tieto obdobia rozlišujú.
Po novom sa minimálna dĺžka trvania pracovného pomeru a doba, z ktorej banky vychádzajú pri výpočte priemerného príjmu, môžu líšiť. Niektoré banky, ako napríklad Slovenská sporiteľňa, si v minulosti ponechali pôvodný výpočet priemeru za posledné tri mesiace v prípade žiadateľov zamestnaných len tri mesiace. Iné banky, ako napríklad OTP banka, mohli vyžadovať dlhšiu dobu zamestnania, napríklad päť mesiacov. Všeobecne však platí, že po novom je často potrebné odpracovať minimálne tri mesiace, pričom banky priemerujú príjem za posledných šesť mesiacov.
Existujú však aj výnimky a špecifické prípady. Ak klient prechádza z jedného zamestnania do druhého bez evidencie na Úrade práce, niektoré banky vedia akceptovať príjem už po troch výplatách a príjem priemerujú tromi mesiacmi. Toto je obzvlášť výhodné v prípade, ak sa s novou pozíciou výrazne zvýši príjem. V takomto prípade sa tento navýšený príjem spriemeruje za posledné tri mesiace, čo môže výrazne zvýšiť akceptovaný príjem potrebný pre hypotéku.
V prípade nového alebo krátkeho pracovného pomeru sa odporúča mať pripravených aspoň 20 % vlastných zdrojov z hodnoty nehnuteľnosti. Dôvodom je, že získanie hypotéky môže byť v niektorých prípadoch na výnimku, alebo nemusí vychádzať bonita či úverový limit.
Spotrebný úver:
Pri spotrebných úveroch sú požiadavky na dĺžku zamestnania často menej prísne. Mnohé banky umožňujú získať spotrebný úver aj pri kratšej dobe zamestnania, niekedy už po niekoľkých mesiacoch. V niektorých prípadoch, najmä pri online žiadostiach, môže banka poskytnúť predschválenú pôžičku na základe obratov na účte, pričom dĺžka zamestnania nie je hlavným kritériom. Je však dôležité si porovnať úrokovú sadzbu a celkové preplatenie s inými ponukami na trhu a nebrať bezhlavo prvú ponuku.
Príjem ako rozhodujúci faktor
Okrem dĺžky zamestnania je nesmierne dôležitý aj dostatočný príjem. Bez ohľadu na dĺžku vášho pracovného pomeru, banka musí mať istotu, že budete schopní úver splácať.
Hypotekárny úver:
Pri žiadosti o hypotéku banka overuje váš príjem, pričom štandardne vychádza z posledných šesť alebo dvanásť mesiacov, v závislosti od metodiky konkrétnej banky. Ak sa váš príjem v poslednom období výrazne zvýšil, niektoré banky umožňujú akceptovať príjem už po tretej navýšenej výplate a spriemerovať ho za tri mesiace. V tomto prípade je výber banky kľúčový, pretože nesprávny výber môže spôsobiť zníženie akceptovaného príjmu.
Ak váš príjem nie je možné overiť v Sociálnej poisťovni, alebo odvádzate odvody do iného sociálneho systému (napr. vojaci, policajti), banka si vyžiada špeciálne potvrdenie o príjme. Toto potvrdenie si môžete stiahnuť z internetu alebo vám ho poskytne zamestnanec banky.
Spotrebný úver:
Pri spotrebných úveroch, najmä pri online vybavovaní, banka často nevyžaduje dokladovanie príjmu v klasickej forme. Stačí vyplniť základné informácie o zamestnaní, dĺžke pracovného pomeru a priemernom mesačnom príjme za posledný rok. Banka následne overí údaje v registroch, čo trvá priemerne minútu, a o výsledku schválenia informuje do pár minút. V ojedinelých prípadoch môže byť potrebné dodatočné schválenie alebo doplnenie dokladov.
Typy zamestnania a ich vplyv
Typ vášho zamestnania má tiež vplyv na schvaľovanie úveru.
- Trvalý pracovný pomer (TPP) na Slovensku: Toto je najpreferovanejší typ zamestnania pre banky. Aj v tomto prípade sa však môže stať, že banka vašu žiadosť zamietne, ak váš pracovný pomer trvá menej ako tri mesiace alebo ste v skúšobnej lehote.
- Pracovný pomer na dobu určitú: Banky vedia schváliť hypotéku aj v prípade, ak pracujete na dobu určitú, avšak môžu byť požiadavky prísnejšie.
- Príjmy z podnikania (živnosť alebo s.r.o.): Pre živnostníkov a konateľov s.r.o. platia špecifické pravidlá. Väčšinou banka akceptuje príjem až po prvom zdaňovacom období, pričom živnosť musí trvať minimálne šesť mesiacov za predchádzajúce zdaňovacie obdobie. Niekedy banka akceptuje príjem z podnikania vypočítaný ako percento z tržieb alebo zisku za určité obdobie.
- Zamestnanie v zahraničí: Ak ste zamestnaný v zahraničí, budete potrebovať potvrdenie o príjme, výplatné pásky a výpisy z účtu za minimálne tri mesiace.
Špecifické situácie a ich riešenia
Existujú aj situácie, ktoré môžu ovplyvniť vašu schopnosť získať úver, a banky na ne majú svoje postupy.
Práceneschopnosť (PN) a OČR:
Ak ste dočasne práceneschopní, refinancovanie existujúceho úveru alebo žiadosť o nový úver môže byť komplikované. Počas PN je príjem zvyčajne nižší, nahrádzaný nemocenskými dávkami, čo banky považujú za dočasný príjem a riziko. Po skončení PN banky zvyčajne vyžadujú, aby ste opäť nastúpili do zamestnania a odpracovali určitý čas. Napríklad VÚB banka vyžaduje odpracovanie celého mesiaca po PN a následné spriemerovanie príjmu za posledných šesť mesiacov mimo obdobia PN. Iné banky môžu mať miernejšie podmienky, napríklad UniCredit Bank umožňuje žiadosť po odpracovaní plného mesiaca a overuje príjem za tento posledný mesiac. OTP banka dokonca priemeruje príjem za posledné tri mesiace aj vrátane obdobia PN. Je dôležité poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, aby ste predišli zamietnutiu žiadosti.
Zmena zamestnávateľa:
Zmena zamestnávateľa môže ovplyvniť schvaľovanie hypotéky. Banky posudzujú túto situáciu rôzne. Pri plynulom prechode zo zamestnania do zamestnania (bez evidencie na úrade práce) vedia niektoré banky akceptovať tri mesiace v novom zamestnaní a príjem priemerovať tromi mesiacmi, avšak je potrebné vydokladovať plynulý prechod. Iné banky, ako napríklad ČSOB, pri dlhšom pracovnom pomere (nad 6 mesiacov) priemerujú 6 mesiacov, ale tento príjem sa musí overiť aj za posledné 3 mesiace.
Online vybavenie a jeho výhody
V dnešnej dobe je možné mnoho úverov vybaviť online, čo prináša značné výhody.
- Pohodlie a úspora času: Žiadosť môžete vyplniť z pohodlia domova, kedykoľvek prerušiť a vrátiť sa k nej neskôr.
- Jednoduchosť: Potrebné údaje jednoducho vyplníte do formulára alebo potvrdíte operátorovi.
- Rýchlosť: Po schválení pôžičky sú peniaze zvyčajne na účte do niekoľkých sekúnd od podpísania zmluvy.
- Predschválené ponuky: V niektorých prípadoch môžete mať v aplikácii pôžičku dokonca predschválenú na základe vašich obratov na účte.
Pri online žiadostiach je dôležité si riadne porovnať úrokovú sadzbu a celkové preplatenie s aktuálnymi ponukami na trhu.
Dôležité kritériá pre schválenie úveru
Okrem dĺžky zamestnania a príjmu, banky posudzujú aj ďalšie kritériá:
- Vek žiadateľa: Vyšší vek neznamená automatické zamietnutie úveru, ale môže ovplyvniť variabilitu v počte rokov splácania a výšku mesačnej splátky.
- Bonita klienta: Banky vytvárajú rating klienta na základe veku, vzdelania, úverovej histórie a správania na bežnom účte.
- Hodnota nehnuteľnosti: Pri hypotéke sa hodnotí aj hodnota nehnuteľnosti, ktorou úver zabezpečujete.
- Výška úveru: Objem hypotéky by v pomere k cene nehnuteľnosti nemal prekročiť 90 %. Maximálna výška úveru v závislosti od ročného príjmu by nemala byť vyššia ako 8-násobok vášho príjmu.
- Výška splátok: Súčet splátok všetkých vašich úverov nesmie presiahnuť 60 % čistého mesačného príjmu.
Predčasné splatenie úveru a iné možnosti
Úver je možné kedykoľvek predčasne doplatiť, a to bez akýchkoľvek poplatkov. Úroky platíte iba do doby predčasného splatenia. V prípade ťažkostí so splácaním je dôležité čo najskôr kontaktovať banku, ktorá môže ponúknuť riešenia ako zníženie splátok na určité obdobie alebo ich posunutie na neskôr. Pri žiadosti o úver je vhodné prispôsobiť výšku splátky svojmu finančnému rozpočtu tak, aby vás neohrozila ani v prípade poklesu príjmu.
Pochopenie týchto faktorov a získanie kvalitných informácií od odborníkov vám pomôže pri úspešnom vybavení pôžičky a splnení vašich finančných cieľov.