Žiadosť o hypotekárny úver v Slovenskej sporiteľni: Komplexný sprievodca

Získať vlastné bývanie je snom mnohých, a hypotekárny úver je často kľúčom k jeho realizácii. Slovenská sporiteľňa ponúka riešenia pre rôzne potreby, no proces žiadosti si vyžaduje dôkladnú prípravu a pochopenie podmienok. Tento článok vás prevedie krok za krokom celým procesom, od prvotného kontaktu s bankou až po úspešné získanie hypotéky, pričom sa zameria na konkrétne informácie a požiadavky Slovenskej sporiteľne.

Prvé kroky k hypotéke: Kde začať?

Prvým krokom pri vybavovaní hypotéky môže byť návšteva pobočky Slovenskej sporiteľne, prehliadanie jej webovej stránky alebo priamo podanie žiadosti cez elektronické bankovníctvo. Veľmi pohodlným riešením je dohodnúť si stretnutie na presný čas vo vybranej pobočke. Pri prvej návšteve vám spravidla postačí doklad totožnosti. Pracovník alebo pracovníčka pobočky si s vami prejde žiadosť o úver.

Počas tohto úvodného stretnutia sa porozprávate o tom, aká by mala byť výška úveru, ako dlho ho budete splácať a koľko peňazí presne potrebujete. Je dôležité byť pripravený a mať jasnú predstavu o svojich finančných možnostiach a potrebách.

Posúdenie žiadosti a dokumentácia: Čo banka potrebuje?

K schváleniu hypotéky sú pre banku dôležité informácie o vás ako žiadateľovi a o nehnuteľnosti, ktorú chcete financovať. Okrem iného je nevyhnutné ohodnotiť zakladanú nehnuteľnosť, na čo slúži znalecký posudok.

Doklady potrebné k vybaveniu:

• Potvrdenie o príjme: Toto potvrdenie je potrebné len pri určitých typoch povolaní, ktoré nie sú evidované v Sociálnej poisťovni. Zamestnanci si v drvivej väčšine bánk overujú priemernú výšku príjmu cez Sociálnu poisťovňu elektronicky, takže od klienta často nepotrebujú žiadne ďalšie doklady. Banka takto vie overiť výšku vášho mesačného príjmu. Pri žiadosti uvediete IČO zamestnávateľa, začiatok pracovného pomeru a priemernú mzdu.
• Podnikatelia: Podnikatelia predkladajú potvrdenie o… mesačný príjem u podnikateľov komerčné banky vedia akceptovať ako zisk po zdanení, určité % z tržieb za posledné zdaňovacie obdobie alebo priebežné príjmy za predchádzajúce mesiace v kalendárnom roku. V prípade SZČO alebo spoločníkov v s.r.o. je potrebné mať uzatvorené účtovné obdobie a splniť minimálnu dĺžku podnikania, ktorú má každá banka nastavenú rozdielne. Slovenská sporiteľňa ako jedna z mála bánk vyžaduje len 6-mesačnú dobu podnikania v predchádzajúcom zdaňovacom období. Po splnení minimálnej dĺžky podnikania bude potrebné, aby ste mali spracovanú účtovnú závierku za posledné ukončené zdaňovacie obdobie alebo daňové priznanie k dani z príjmu. Z týchto dokladov banka stanoví priemerný čistý mesačný príjem, teda príjem, ktorý podnikateľovi zostane k dispozícii po odpočítaní výdavkov spojených s podnikaním, poistných odvodov a dane z príjmov.
• Iné zdroje príjmu: Rodičovský príspevok banky rátajú ako príjem pre splácanie úveru. V prípade, ak prenajímate nehnuteľnosť (byt či dom), je banka schopná dané nájomné do istej miery akceptovať ako sekundárny zdroj vášho mesačného príjmu. Ak ste študentom doktorandského štúdia, daný zdroj príjmu vie banka akceptovať v plnej výške.

Kľúčové parametre hypotéky v Slovenskej sporiteľni

Slovenská sporiteľňa ponúka rôzne parametre hypotekárnych úverov, ktoré je dôležité poznať:

• Výška hypotéky: Od 7 000 € do 70 % z hodnoty zábezpeky. Je dôležité si uvedomiť, že legislatívou je obmedzený maximálny limit výšky hypotéky na 90 % z ceny nehnuteľnosti. Najčastejšie je možné získať hypotéku do 80 %, keďže počet hypoték vo výške 90 % z ceny nehnuteľnosti je zo zákona limitovaný.
• Úroková sadzba: Pohybuje sa od 4.49 % do 5.69 %.
• LTV (pomer úver/hodnota): Až do 100 %.
• Fixácia úrokovej sadzby: Možnosti zahŕňajú 1 rok, 3 roky, 5 rokov, 10 rokov a 15 rokov.
• Splatnosť: Od 1 do 25 rokov.
• Účel hypotéky: Najčastejšie ide o kúpu / výstavbu nehnuteľnosti. Hypotéka však môže mať aj účel vysporiadania BSM / dedičstva, rekonštrukcie, zmeny, výstavby nehnuteľnosti, splatenie iných úverov / konsolidácia, kombinácia uvedených účelov, alebo bezúčelové použitie (tzv. americká hypotéka).
• Spôsob splácania: Anuitný.
• Čerpanie po podaní návrhu na vklad: Nie.
• Financovanie postupnéj výstavby domu: Nie.
• Hypotekárny certifikát: Nie je relevantný.
• Úver pre mladých: Nie je špecifikovaný ako samostatný produkt v tomto kontexte.
• Povinnosť dokladovať použitie peňazí: Nie.

Zvýhodnená úroková sadzba a Program Výhodný súčet

Slovenská sporiteľňa ponúka možnosť získať zvýhodnenú úrokovú sadzbu v rámci Programu Výhodný súčet:

• 0,50 % p.a. ak je v zmluve o úvere dohodnutý ako účet pre splácanie účet klienta vedený v Slovenskej sporiteľni a tento účet nie je v nepovolenom prečerpaní.
• 0,20 % p.a. ak je v zmluve o úvere dohodnuté poistenie úveru, ktoré trvá počas celej doby trvania úverového vzťahu.

Tieto zvýhodnenia je možné získať jednotlivo alebo v celkovej výške 0,70 %, ak klient v čase uzatvorenia zmluvy o úvere splní obidve podmienky.

Požiadavky na klienta a poplatky

• Vek klienta: Od 18 rokov.
• Povinnosť viesť bežný účet: Nie je explicitne uvedená ako povinnosť.
• Poplatky:
  • Poplatok za poskytnutie: 400 €.
  • Predčasné splatenie na konci fixácie: 0 €.
  • Zmena v úverovej zmluve: 149 €.
  • Zmena nehnuteľnosti ako zabezpečenia: 149 €.
  • Sankčná úroková sadzba: 5,00 % p.a.
  • Prvá upomienka: 8 €.
  • Druhá upomienka: 8 €.

Aké sú podmienky predčasného splatenia mimo fixácie? Informácie o tom, ako riešiť predčasné splatenie mimo fixácie, je najlepšie konzultovať priamo s bankou.

Poistenie a zabezpečenie nehnuteľnosti

• Povinné poistenie nehnuteľnosti: Áno. Pred čerpaním hypotéky si zabezpečte poistenie nehnuteľnosti, ktoré ochráni majetok v neočakávaných situáciách.
• Povinné životné poistenie: Nie.
• Povinné poistenie splácania úveru: Nie.

Potenciálne dôvody zamietnutia žiadosti o hypotéku

Banka nemusí schváliť každú žiadosť o hypotéku. Niektoré dôvody, pre ktoré vám banka žiadosť o hypotéku zamietne, sú jasné a logické, iné možno prekvapia.

• Nežiadajte o úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti: Legislatívou je obmedzený maximálny limit výšky hypotéky na 90 % z ceny nehnuteľnosti. Najčastejšie je možné získať hypotéku do 80 %.
• Príliš vysoká zadlženosť: Problémom môže byť aj to, ak výška hypotéky predstavuje viac ako 8-násobok vášho čistého ročného príjmu a mesačná splátka presiahne 60 % vášho čistého mesačného príjmu. Toto kritérium zohľadňuje všetky existujúce dlhy.
• Typ pracovného pomeru a dĺžka zamestnania: Banky preferujú trvalý pracovný pomer na Slovensku. Avšak aj v tomto prípade sa môže stať, že banka žiadosť zamietne, napríklad ak váš pracovný pomer trvá menej ako 3 mesiace alebo ste v skúšobnej lehote. Banka vie schváliť hypotéku aj pri zamestnaní na dobu určitú alebo s príjmami z podnikania.
• Nízky rating klienta: Banky vytvárajú akýsi rating klientov, ktorý vychádza z veku, dosiahnutého vzdelania, úverovej histórie a správania na bežnom účte. Hodnotí sa aj hodnota nehnuteľnosti.
• Špecifická nehnuteľnosť: Pri výbere nehnuteľnosti sa môže stať, že natrafíte na priestor, ktorý nie je pôvodne zamýšľaný ako obytný. Banka môže mať obmedzenia pri financovaní takýchto špecifických nehnuteľností.
• Nesplnenie všeobecných podmienok: Okrem súčasných úverov a zadlženosti banka prihliada aj na životné minimum, z ktorého nemôže na splátku hypotéky uberať.

Odklad splátok

V súvislosti s legislatívou (lex korona) banka odporúča riešiť odklad cez bankovú aplikáciu George, nakoľko je to pre klienta najrýchlejšie a zároveň bezpečné. Klientom, ktorí už požiadali o odklad splátok, bude banka kontaktovať, aby sa s nimi dohodla na ďalšom postupe. Budú si môcť vybrať, či požiadajú o odklad splátok v zmysle nového lex korona, alebo sa s bankou dohodnú individuálne na znížení mesačnej splátky. Banka zároveň odporúča klientom, aby si odklad zvážili a požiadali oň až keď im reálne hrozí problém so splácaním.

Proces od podania žiadosti po čerpanie peňazí

Od podania žiadosti po deň, keď na účet nabehnú finančné prostriedky, ubehnú vo väčšine prípadov asi dva týždne. Je to pri najčastejšom variante, teda kúpe nehnuteľnosti. Pri väčšej rekonštrukcii alebo pri stavbe budete aj vy, aj banka potrebovať na spracovanie žiadosti spravidla viac času.

Po odovzdávaní bytu je dôležité zaznamenať si hodnoty meračov vody aj elektriny a súpis odovzdaných kľúčov prislúchajúcich k nehnuteľnosti.

Hurá, konečne máte svoje vysnívané bývanie!

Špecifikácia zakladanej nehnuteľnosti

Druhou nevyhnutnou súčasťou žiadosti o hypotéku je špecifikácia zakladanej nehnuteľnosti. Slovenské komerčné banky akceptujú ako zábezpeku len tuzemskú nehnuteľnosť, kde sa kladie dôraz na celistvosť jej skutkového a právneho stavu. V prípade rodinného domu je dôležitý aj prístup k nemu (banky akceptujú prístup po verejnej ceste, zriadenie vecného bremena práva prechodu a prejazdu v prípade, že vlastníkom prístupovej cesty je iná osoba). V prípade zakladania pozemku dokladujete aj tzv….

Zmluvy a ich kontrola

Vo väčšine prípadov vypracuje zmluvy predávajúci alebo ich zabezpečí realitná kancelária. Nezabudnite ich však skontrolovať a v prípade úprav požiadať o zapracovanie. Neviete, ako by mala správne pripravená zmluva vyzerať? Je dôležité venovať pozornosť každému detailu a v prípade nejasností sa poradiť.

Výhody hypotéky od Slovenskej sporiteľne

• Ak je úver poskytnutý do 70 % hodnoty zabezpečenia, nemusíte banke dokladovať účel.
• Podnikatelia bez príjmu zo závislej činnosti môžu získať úver na súkromné účely aj na základe posúdenia ich dosiahnutého percenta z tržieb.
• Možnosť odkladu prvej splátky istiny až o 24 mesiacov.
• Zvýhodnená úroková sadzba v rámci Programu Výhodný súčet (viď vyššie).

Bývať vo vlastnom byte alebo dome je jednoduchšie, než si myslíte, pokiaľ máte pripravený plán a poznáte všetky kroky procesu.

tags: #ziadost #o #hypotekarny #uver #slovnska #sporitelna