Prezident Peter Pellegrini podpísal nový zákon o spotrebiteľských úveroch, ktorý prináša viacero úprav v oblasti pôžičiek a bankových služieb. Tento komplexný balík legislatívnych zmien, ktorý nahrádza doterajšiu právnu úpravu zo zákona č. 129/2010 Z. z., je navrhnutý tak, aby zosúladil slovenské zákony s novými požiadavkami Európskej únie, konkrétne so smernicou Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/2225. Táto smernica má zabezpečiť jednotné pravidlá a rovnakú úroveň ochrany pre spotrebiteľov vo všetkých členských štátoch EÚ, čím sa podporí spravodlivý a prehľadný trh s úvermi. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch nadobudne účinnosť 20. novembra 2026, pričom niektoré kľúčové ustanovenia, najmä tie týkajúce sa pomoci pri hypotekárnych úveroch, začnú platiť už 1. decembra 2025.
Zmeny v poskytovaní úverov a rozšírenie pôsobnosti
Od roku 2008 došlo k zásadným zmenám v spôsobe poskytovania spotrebiteľských úverov, najmä vďaka rýchlemu rozvoju technológií. Na trhu sa objavili nové spoločnosti ponúkajúce rôzne formy pôžičiek, vrátane krátkodobých s potenciálne vyššími poplatkami. Digitalizácia taktiež zmenila procesy posudzovania finančnej situácie žiadateľov. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch rozširuje svoju pôsobnosť na úvery, ktoré doteraz neboli považované za spotrebiteľské. Podľa § 1 ods. 2 tohto zákona sa za spotrebiteľský úver považuje úver poskytnutý veriteľom spotrebiteľovi na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorý je určený na financovanie potrieb súvisiacich s bývaním alebo na iné účely, ak jeho výška nepresahuje 75 000 eur. Táto široká definícia zahŕňa aj finančný lízing s možnosťou kúpy.
Výraznou zmenou je vypadnutie výnimky pre úvery so spodným limitom 200 EUR v novom zákone. Podobne aj tzv. odložené platby (BNPL - Buy Now, Pay Later), ktoré podľa pôvodného zákona neboli vždy považované za spotrebiteľský úver, sa po novom považujú za spotrebiteľský úver, ak sú zabezpečené treťou stranou (finančným subjektom). Stará úprava, zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách poskytovaných na základe povolenia Národnej banky Slovenska, už neplatí.
Zákon o spotrebiteľských úveroch v § 1 ods. 3 popritom vymedzuje aj typy úverov, ktoré nie sú považované za spotrebiteľský úver a nepodliehajú tomuto zákonu. Ide napríklad o úvery poskytované zamestnávateľom svojim zamestnancom ako vedľajšia činnosť za špecifických, pre zamestnanca výhodných podmienok (napr. bezúročne alebo s výrazne nižším úrokom, než je trhová sadzba).
Dohľad a vstup na trh
Dohľad nad tým, ako banky a finančné inštitúcie poskytujú spotrebiteľské úvery, má na starosti Národná banka Slovenska (NBS). Finančné subjekty sú povinné NBS pravidelne zasielať prehľadné výkazy, správy a ďalšie údaje o svojej činnosti. V prípade zistenia nezrovnalostí alebo nejasností si NBS môže vyžiadať doplňujúce informácie a veritelia sú povinní predložiť všetky podklady a poskytnúť vysvetlenie.
Zavedenie prísnych podmienok pre vstup na trh je kľúčovým nástrojom NBS na zabezpečenie stability trhu a profesionality poskytovateľov. Národná banka Slovenska k procesu podávania žiadostí vydala Metodické usmernenie č. 2/2025, ktoré špecifikuje podrobnosti a náležitosti žiadosti. Tieto kapitálové a personálne požiadavky predstavujú určitú bariéru pre vstup na trh so spotrebiteľskými úvermi, ktorej cieľom je zabezpečiť, aby na trhu pôsobili len finančne stabilné a odborne zdatné subjekty. Existujú však aj subjekty, ktoré môžu poskytovať spotrebiteľské úvery bez obmedzenia celkového objemu. Ide o subjekty, u ktorých celkový objem poskytnutých úverov za posledných 12 mesiacov neprekročí hranicu 30 000 EUR. Hoci banky fungujú na základe bankového povolenia, pri poskytovaní spotrebiteľských úverov sú považované za veriteľov podľa tohto zákona.
Transparentnosť a predzmluvné informácie
Nová legislatíva kladie obrovský dôraz na transparentnosť v marketingovej komunikácií a predzmluvnej fáze, najmä v digitálnom prostredí. Každá reklama na spotrebiteľský úver musí obsahovať jasné a zreteľné varovanie: „Pozor! Pred uzavretím zmluvy je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi podrobné predzmluvné informácie prostredníctvom štandardizovaného formulára „Štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere.“ Tento formulár má zabezpečiť porovnateľnosť ponúk od rôznych poskytovateľov.
Podľa ustanovenia § 3 ods. 2 nového Zákona o spotrebiteľských úveroch sa zakazuje používanie vopred označených polí (predvolených možností v podobe opt-out check boxov) pre súhlas s nákupom doplnkových služieb, ako je napríklad poistenie úveru. Tento zákaz má zabrániť neúmyselnému súhlasu spotrebiteľov s produktmi, ktoré nepotrebujú.
Zmluva o spotrebiteľskom úvere a sankcie
Zmluva o spotrebiteľskom úvere je kľúčovým dokumentom, ktorý definuje práva a povinnosti oboch strán. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch preto v § 20 taxatívne vymedzuje povinné náležitosti, ktoré musí mať zmluva o spotrebiteľskom úvere. Pokiaľ zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá všetky podstatné náležitosti, má to za následok najzávažnejšiu sankciu, ktorú legislatíva pozná. Spotrebiteľský úver sa v takom prípade považuje za bezúročný a bez poplatkov. Táto sankcia sa uplatňuje v prípade závažných porušení, ako je napríklad prekročenie zákonom stanovených stropov pre RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Táto sankcia predstavuje silný nástroj na ochranu spotrebiteľa a motivuje veriteľov k maximálnej precíznosti pri dodržiavaní cenovej regulácie a zmluvných náležitostí.
Overovanie príjmov a využitie umelej inteligencie
Ustanovenie § 13 nového Zákona o spotrebiteľských úveroch predstavuje zásadnú zmenu v operatívnych postupoch veriteľov. Veritelia sú povinní nielen zistiť od spotrebiteľa údaje o jeho mesačnom príjme, ale aj tieto údaje overiť v Sociálnej poisťovni. Toto opatrenie má za cieľ zvýšiť presnosť posudzovania bonity žiadateľov a predchádzať tak nadmernému zadlžovaniu.
Umela inteligencia (AI) a jej použitie na finančnom trhu nie je iba vízia budúcnosti, ale každodenná realita. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch používanie umelej inteligencie (AI) nezakazuje ani neobmedzuje. Ak je žiadosť o úver zamietnutá na základe automatizovaného rozhodnutia (napr. AI algoritmu), spotrebiteľ má právo požiadať o preskúmanie rozhodnutia ľudským pracovníkom. Tento regulačný rámec je naďalej vo vývoji, čo potvrdzuje aj verejná konzultácia Národnej banky Slovenska k tejto téme, spustená v októbri 2025.
Ako banky využívajú umelú inteligenciu
Práva spotrebiteľa po uzavretí zmluvy
Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch posilňuje pozíciu spotrebiteľa nielen pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ale aj po jej uzavretí. Spotrebiteľ má právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez udania dôvodu v lehote 14 kalendárnych dní od jej uzavretia. Kľúčovou novinkou je, že ak spotrebiteľ nebol riadne a včas informovaný o svojom práve na odstúpenie v lehote 14 dní, táto lehota nezačne plynúť. Táto úprava motivuje veriteľov k dôslednému plneniu informačných povinností.
Spotrebiteľ má právo úver splatiť kedykoľvek počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere (predčasné splatenie), a to čiastočne alebo úplne. Okrem toho existujú situácie, kedy veriteľ nesmie požadovať žiadnu náhradu nákladov. Pri predčasnom splatení spotrebiteľského úveru má spotrebiteľ právo aj na primerané zníženie nákladov spojených so spotrebiteľským úverom, a to za obdobie od predčasného splatenia spotrebiteľského úveru do uplynutia doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
Pomoc pri splácaní hypoték a zmeny v zákone o úveroch na bývanie
Dňa 28. júna 2023 poslanci Národnej rady Slovenskej republiky schválili novelu zákona č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie. Poslanci poukázali na zvyšovanie úrokových sadzieb rozhodných pre výšku úrokov v úveroch na bývanie. V zmysle dostupných údajov Národnej banky Slovenska úrokové sadzby úverov na bývanie stúpli pod vplyvom vývoja na finančnom trhu. Od 1. júla 2023 preto Zákon o úveroch na bývanie umožňuje spotrebiteľom predčasne splatiť úver na bývanie v jednej alebo viacerých splátkach, pričom celkovo spotrebiteľ nesmie predčasným splatením dosiahnuť výšku 30 % istiny tohto úveru na bývanie počas jedného kalendárneho roka. Zároveň zákonodarca ustanovil veriteľom zákaz sankcionovania spotrebiteľa v podobe akéhokoľvek poplatku, sankcie či náhrady nákladov pri predčasnom splatení úveru na bývanie nepresahujúceho vyššie uvedenú percentuálnu hranicu z istiny poskytnutého úveru.
S účinnosťou od 1. decembra 2025 bol zrušený zákon č. 526/2023 Z. z. o pomoci pri splácaní úveru na bývanie v znení neskorších predpisov, a to novelou zákona č. 90/2016 Z. z. Novela zákona o úveroch na bývanie zároveň upravila presun poskytovania pomoci pri splácaní úverov na bývanie zo štátu na bankový sektor. Klientom bánk, ktorí mali nárok na príspevok poskytovaný úradom práce, sociálnych vecí a rodiny do 30. novembra 2025 a naďalej spĺňajú podmienky v zmysle zákona o úveroch na bývanie, bude banka poskytovať hypotekárnu pomoc automaticky (bez podania žiadosti), a to aj spätne za obdobie od 1. decembra 2025. Podľa novej úpravy by mal tento systém fungovať ešte približne dva roky.
Slovenská banková asociácia (SBA) poukázala na dostatočnosť predchádzajúcej právnej úpravy a v priamom dôsledku schválenia novely na spôsobenie zbytočne zvýšených nákladov kvôli potrebnému prenastaveniu informačných systémov a ďalších nastavení dotýkajúcich sa danej problematiky. SBA tiež argumentuje, že náklady bánk, ktoré im v súvislosti s novelou vzniknú, budú s vysokou mierou pravdepodobnosti prenesené na klientov bánk, dlžníkov. Široká odborná verejnosť argumentuje negatívnym vplyvom novely aj na podnikateľské prostredie v rámci Slovenskej republiky. Výška predčasných splátok zo strany spotrebiteľov môže byť totiž v dôsledku zmien zavedených novelou zásadne odlišná a nepravidelná, preto bude mimoriadne náročné nastaviť splátkové kalendáre poskytnutých úverov. Novela predpokladá, že spotrebitelia budú mať záujem o predčasné splatenie ich úveru na bývanie v zmysle podmienok zavedených novelou. Avšak pravdepodobne existuje len malé percento obyvateľstva Slovenskej republiky, ktoré si môže dovoliť predčasne splatiť svoje záväzky v tak značnej výške.
Napriek obavám zo zvýšených nákladov pre banky a potenciálne aj pre klientov, hlavným cieľom týchto legislatívnych zmien je zvýšiť ochranu spotrebiteľov, zabezpečiť väčšiu transparentnosť na trhu s úvermi a prispôsobiť slovenskú legislatívu európskym štandardom. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch predstavuje významný krok k modernejšiemu a spravodlivejšiemu finančnému trhu.