Získanie hypotéky je významným krokom na ceste k vlastnému bývaniu. UniCredit Bank, ako súčasť medzinárodnej finančnej skupiny, ponúka svojim klientom hypotekárne úvery s rôznymi podmienkami a výhodami, ktoré sa snažia prispôsobiť individuálnym potrebám žiadateľov. Tento článok sa zameriava na detailné preskúmanie podmienok, ktoré je potrebné splniť pre získanie hypotéky v UniCredit Bank, vrátane požiadaviek na žiadateľa, potrebných dokladov, výšky úveru, poplatkov a ďalších dôležitých aspektov.
Kto môže získať hypotéku v UniCredit Bank?
Základnou požiadavkou na žiadateľa o úver na bývanie v UniCredit Bank je, aby bol fyzickou osobou. Táto osoba môže byť občanom Slovenskej republiky alebo cudzím štátnym príslušníkom, avšak s podmienkou trvalého alebo prechodného pobytu na území SR. Minimálny vek žiadateľa je stanovený na 18 rokov. Banka posudzuje každú žiadosť individuálne, pričom kľúčovým predpokladom je dostatočná bonita, teda preukázanie schopnosti klienta úver splácať. Dôležitým faktorom pri posudzovaní žiadosti je aj vek žiadateľa v porovnaní so splatnosťou úveru.
Dokumentácia nevyhnutná pre vybavenie hypotéky
Proces vybavenia hypotekárneho úveru si vyžaduje predloženie viacerých dokumentov, ktoré banke umožnia dôkladne posúdiť žiadosť. Medzi základné doklady patria:
- Doklady totožnosti: Preukazujú identitu osôb, ktoré vstupujú do úverového vzťahu.
- Doklady o príjme: Tieto dokumenty preukazujú mesačný príjem žiadateľa. Ak je príjem overiteľný v Sociálnej poisťovni, jeho predkladanie nie je vždy nevyhnutné.
- Doklady k nehnuteľnosti slúžiacej na zabezpečenie úveru: Sem patrí najmä znalecký posudok k zakladanej nehnuteľnosti, ktorý určuje jej hodnotu.
- Doklady k účelu poskytnutia úveru: V závislosti od konkrétneho účelu hypotéky to môže byť napríklad kúpna zmluva, stavebné povolenie, rozpočet k rekonštrukcii a podobne.
Posúdenie žiadosti po predložení všetkých potrebných dokladov prebieha zvyčajne do 48 hodín. Celý proces od podania žiadosti až po čerpanie hypotéky, za predpokladu splnenia všetkých podmienok, trvá približne dva týždne.
Výška úveru a vlastné zdroje
UniCredit Bank štandardne poskytuje hypotekárne úvery do 80 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. V niektorých prípadoch, ako napríklad pri marketingových kampaniach alebo pri splnení špecifických podmienok, môže byť maximálna výška úveru až do 90 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Banky dnes už 100% LTV (Loan to Value) neposkytujú.
Je dôležité poznamenať, že banky dnes už neposkytujú hypotéky v plnej výške ceny nehnuteľnosti (100% LTV). Jedinou možnosťou, ako získať plné financovanie, je buď založenie druhej dodatočnej nehnuteľnosti, alebo dofinancovanie prostredníctvom dodatočného úveru.
Základným predpokladom pre získanie hypotéky je aj mať k dispozícii vlastné peniaze. Minimálny podiel vlastných prostriedkov, ktorý sa od žiadateľa očakáva, je aspoň 10 % z ceny nehnuteľnosti, pričom ideálne je, ak žiadateľ disponuje 20 %. Táto požiadavka je súčasťou úverovej regulácie zo strany Národnej banky Slovenska (NBS).
Dofinancovanie hypotéky: Možnosti a obmedzenia
Vzhľadom na sprísňovanie podmienok pri poskytovaní hypoték sa čoraz viac žiadateľov stretáva so situáciou, kedy potrebujú cenu nehnuteľnosti dofinancovať iným typom úveru. Možnosti dofinancovania zahŕňajú:
- Spotrebný úver: Klienti sa môžu obrátiť na banky s požiadavkou o spotrebný úver. Je však dôležité vedieť, že banka posudzuje spotrebný úver ako individuálnu žiadosť a analyzuje aktuálnu finančnú situáciu klienta. Splatnosť spotrebného úveru je obmedzená, zvyčajne na maximálne osem rokov. V niektorých bankách, ako napríklad v Slovenskej sporiteľni, ponúkajú priamo kombináciu úveru na bývanie a spotrebného úveru, čo môže viesť k financovaniu do 100 %. VÚB ponúka pôžičku na investíciu do domácnosti za výhodnú úrokovú sadzbu.
- Stavebný úver: Alternatívou môže byť úver od stavebných sporiteľní. Podmienky poskytnutia pôžičky od stavebných sporiteľní sú tiež ovplyvnené viacerými faktormi.
- Ďalšia nehnuteľnosť ako zabezpečenie: Ak klient nemá dostatok vlastných našetrených peňazí ani ďalšiu nehnuteľnosť ako zabezpečenie, ale má dobrý príjem, môže banka zvážiť poskytnutie úveru na celú kúpnu cenu nehnuteľnosti, ak klient ponúkne ako zabezpečenie ďalšiu nehnuteľnosť. Banka potom vychádza zo súčtu hodnôt založených nehnuteľností.
Je však dôležité poznamenať, že nie všetky banky umožňujú dofinancovanie iným úverom. Niektoré banky akceptujú dofinancovanie iba z vlastných zdrojov.
Úrokové sadzby a zľavy
UniCredit Bank ponúka rôzne úrokové sadzby v závislosti od doby fixácie a splnenia špecifických podmienok. Napríklad, úrokové sadzby pri bezúčelovej hypotéke sú v UniCredit Bank aktuálne rovnaké ako pri účelovej.
Zľavy na úrokových sadzbách:
- Zľava za Aktívny účet: V rámci marketingových kampaní môže byť uplatnená 0,2 % zľava za Aktívny účet. Podmienkou je zasielanie 1,5 násobku anuitnej splátky na účet, z ktorého je úver splácaný, a mesačné vykonanie minimálne 3 platieb kartou vydanou k tomuto účtu.
- Zľava za poistenie schopnosti splácať úver: Pri dodatočnom poistení schopnosti splácať úver ponúka UniCredit Bank dodatočnú zľavu vo výške 0,30 %.
Tieto zľavy sa premietajú do celkovej úrokovej sadzby a môžu výrazne znížiť mesačnú splátku. Uvedené úrokové sadzby v % per annum (p.a.) zohľadňujú zľavu 0,20% p.a. za poistenie schopnosti splácať úver a zľavu 0,20% p.a. za aktívny účet.
Príklad výpočtu mesačnej splátky:Úver vo výške 60 000 EUR, s dobou splácania 30 rokov; úrokovou sadzbou fixovanou na 3 roky vo výške 3,39 % p.a. bude čerpaný v deň predchádzajúci splatnosti prvej splátky. Výška mesačnej anuitnej splátky je 265,76 EUR, počet mesačných splátok je 361. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je 4,35 % a zahrňuje mesačný poplatok za poskytnutie úveru 0 EUR, mesačný poplatok za poistenie schopnosti splácať úver je 14,62 EUR, poplatok za vklad záložného práva k nehnuteľnosti do katastra je 100 EUR, poplatok za ocenenie zakladanej nehnuteľnosti 250 EUR, poplatok za poistenie zakladanej nehnuteľnosti 100 EUR ročne počas celej doby splatnosti úveru. Mesačný poplatok za vedenie účtu Start je 4,90 EUR. Celková suma, ktorú musíte zaplatiť, je 106 073,31 EUR.
Poplatky spojené s hypotékou
Pri vybavovaní hypotekárneho úveru je dôležité zohľadniť aj súvisiace poplatky. V UniCredit Bank sú poplatky rôzne v závislosti od typu úveru a konkrétnych podmienok:
- Poplatok za poskytnutie úveru: Zvyčajne je to 0,70 % z poskytnutej sumy, minimálne však určitá čiastka. V rámci marketingových kampaní môže byť tento poplatok zrušený, napríklad pri LTV do 80 % a poistení schopnosti splácať úver. V opačnom prípade platí poplatok vo výške 0,90 % z výšky úveru (min. 200 EUR, max. 1000 EUR). Pri refinančnom úvere je poskytnutie bezplatné.
- Poplatok za ďalšie čerpanie úveru: Prvé čerpanie hypotéky je zvyčajne bezplatné. Každé ďalšie čerpanie je spoplatnené sumou 15,00 €. Pri postupnom čerpaní je druhá a každá ďalšia tranža spoplatnená sumou 15 €.
- Predčasné splatenie:
- Mimo termínu obnovy fixácie: Banka účtuje skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o predčasné splatenie, maximálne však 1 % z predčasne splatenej sumy.
- Pri výročnom dni fixácie úrokovej sadzby: Predčasné splatenie je bez poplatku.
- Mimoriadna splátka: Mimoriadna splátka je bez poplatku, ak je realizovaná najviac raz mesačne a celkovo nepresiahne 30 % istiny úveru počas kalendárneho roka.
- Zmena zmluvných podmienok: Zmena v úverovej zmluve alebo zmena zabezpečenia (nehnuteľnosti) je spoplatnená sumou 166 €.
Bonusy a výhody od UniCredit Bank
UniCredit Bank sa snaží motivovať klientov k aktívnemu využívaniu jej služieb prostredníctvom rôznych bonusov. Jednou z výhod sú úvery s poistením schopnosti splácať úver bez poplatku za spracovanie.
Účet START: V rámci marketingovej kampane "Účet START, OPEN a TOP s Bonusovou sadzbou až 4% p.a." je možné získať výhodné podmienky. Pre 100% zľavu za vedenie bežného účtu postačuje iba kreditný obrat minimálne 1,5 násobku splátky na účet v UniCredit bank.
Dôležité aspekty pri posudzovaní žiadosti
Okrem už spomenutých podmienok banka pri posudzovaní žiadosti zohľadňuje aj ďalšie faktory:
- Celková zadlženosť žiadateľa: Nesmie prekročiť 8-násobok ročného príjmu. Výška všetkých doterajších úverov spolu s novým úverom teda nesmie prekročiť túto hranicu.
- Zostatok príjmu po odrátaní splátok: Po odrátaní všetkých splátok a životného minima musí žiadateľovi zostať aspoň 20 % z platu.
- Testovanie pri zvýšení úrokovej sadzby: Banka zároveň testuje, ako by na tom klient bol pri zvýšení úrokovej sadzby. Preto je aj ťažšie dofinancovať hypotéku spotrebným úverom.
Poistenie a jeho význam
UniCredit Bank ponúka aj možnosť poistenia schopnosti splácať úver. Súbor poistenia A zahŕňa:
- Úmrtie počas trvania poistenia.
- Vznik plnej invalidity a priznanie plného invalidného dôchodku počas trvania poistenia (strata pracovnej schopnosti o viac ako 70 %).
Je dôležité poznamenať, že štatisticky spadá 2/3 všetkých priznaných invalidít do kategórie 40-70%, čo nemusí byť kryté plným poistením invalidity.
Záver
UniCredit Bank ponúka komplexné riešenia pre financovanie bývania. Podmienky získania hypotéky sú štandardné v rámci bankového sektora, pričom banka kladie dôraz na individuálne posúdenie bonity klienta. Dôležitú úlohu zohrávajú vlastné zdroje, preukázanie dostatočného príjmu a kvalita zabezpečenia. Banka zároveň ponúka rôzne výhody a možnosti dofinancovania, ktoré môžu pomôcť žiadateľom získať potrebné prostriedky na kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti. Pred podaním žiadosti je vždy odporúčané dôkladne si preštudovať aktuálne podmienky a prípadne sa poradiť s finančným poradcom.