Vysokoškolské vzdelanie, či už na Slovensku alebo v zahraničí, predstavuje významnú investíciu nielen do vedomostí, ale aj do finančných prostriedkov. Okrem oficiálnych nákladov spojených so štúdiom, ako sú poplatky za prihlášku či učebné pomôcky, vznikajú aj ďalšie, často nemalé výdavky ako ubytovanie a strava. Pre študentov smerujúcich na prestížne zahraničné univerzity sa k týmto nákladom pridáva aj pomerne vysoké školné. Na zvládnutie týchto finančných nárokov existuje na Slovensku viacero nástrojov, ktoré môžu pomôcť pokryť náklady spojené so štúdiom a životom počas neho.
Bankové úvery pre študentov: Možnosti a obmedzenia
Na prvý pohľad sa môže zdať, že študentské úvery sú nastavené ústretovo k študentom. V skutočnosti však ide často o bežné spotrebné úvery s určitými úpravami. Finančný analytik Marián Búlik potvrdzuje, že podmienkou na získanie akéhokoľvek úveru je pravidelný príjem.
Slovenská sporiteľňa je jedinou bankou, ktorá explicitne ponúka úverový produkt špecificky pre študentov. Ide o bezúčelovú pôžičku určenú pre denné štúdium a interných doktorandov vo veku od 18 do 26 rokov. Dôležitou podmienkou je však nutnosť žiadať o úver spolu so spoludlžníkom, ktorý disponuje akceptovateľným príjmom. Výška úveru sa pohybuje od 300 eur do 40 000 eur, s úrokovou sadzbou začínajúcou na 6,49 % a dobou splatnosti do osem rokov. Tieto parametre sú však porovnateľné s bežnými spotrebnými úvermi.
Iné banky študentom umožňujú žiadať o klasické spotrebné úvery alebo o takzvaný kontokorent. Fio banka napríklad ponúka povolené prečerpanie do 350 eur pre študentov denného štúdia, ktorí predložia potvrdenie o štúdiu. Veková hranica pre získanie kontokorentu je 26 rokov, pre doktorandov do 28 rokov. Tatra banka zase umožňuje študentom získať bežný úver, ak majú minimálne 18 rokov a pravidelný príjem. V prípade študentov denného štúdia banka akceptuje aj doktorandské štipendium ako formu príjmu.
Študentské pôžičky v zahraničí a na Slovensku: Odklad splácania ako kľúčová výhoda
Špecifickou vlastnosťou študentských úverov v zahraničí je možnosť odkladu splácania. To znamená, že študent začne pôžičku splácať až po úspešnom ukončení štúdia. Tento benefit je dostupný napríklad pri federálnych študentských pôžičkách v Spojených štátoch amerických, kde odklad splácania ponúkajú aj súkromné banky.
Na Slovensku je jediným úverovým nástrojom, ktorý umožňuje slovenským študentom začať splácať pôžičku až po skončení vysokej školy, úver zo štátneho Fondu na podporu vzdelávania (PFV). Podľa finančných analytikov sa študentom jednoznačne oplatí preferovať pôžičku z PFV pred bankovým úverom. Hoci v oboch prípadoch je potrebný ručiteľ alebo spolužiadateľ s pravidelným príjmom, PFV posudzuje príjem žiadateľa menej prísne a úroková sadzba je výrazne výhodnejšia.
Fond na podporu vzdelávania: Flexibilné podmienky a výhodné úročenie
Aj pri pôžičkách z PFV je potrebný ručiteľ. Pre ručiteľa postačuje mať zostatok čistého príjmu po odpočítaní splátok úverov a životného minima na úrovni jeden až 1,5-násobku mesačnej splátky pôžičky. Fond teda neposudzuje povinnú príjmovú rezervu, ako to vyžadujú banky podľa pravidiel Národnej banky Slovenska. Pri bankových úveroch nesmú mesačné splátky presiahnuť 60 % príjmu žiadateľa po odpočítaní životného minima. Priemerné úročenie nových spotrebných úverov v súčasnosti dosahuje približne desať percent, zatiaľ čo úročenie úverov z PFV je na úrovni štyroch percent počas celej doby splácania.
Výška úveru z PFV pre klasické vysoké školy sa pohybuje od 1 000 eur do 7 500 eur. Podmienkou je uzatvorenie poistenia schopnosti splácať s ročným poistným vo výške 0,35 % nesplatenej istiny, čo pri maximálnej pôžičke predstavuje približne 25 eur ročne.
PFV rozdeľuje ponuku úverov do troch kategórií:
- Pôžička zabezpečená ručiteľom: Môžu o ňu žiadať študenti prvého až tretieho stupňa vysokoškolského štúdia, dennej aj externej formy, študujúci na Slovensku alebo v zahraničí. Žiadateľ musí byť v čase posudzovania žiadosti zapísaný do príslušného akademického roka.
- Pôžička bez zabezpečenia ručiteľom: Určená je pre študentov prvého a druhého stupňa vysokoškolského štúdia v dennej forme, študujúcich na Slovensku. Táto možnosť je však dostupná len pre veľmi obmedzený okruh žiadateľov.
- Úvery pre študentov excelentných vysokých škôl: Ide o univerzity zaradené medzi 500 najlepšie hodnotených škôl na svete. V tomto prípade môže študent žiadať o bezúčelovú pôžičku od 7 500 eur do 19 900 eur, alebo o účelovú pôžičku v rozmedzí od 20 000 eur do 40 000 eur.
Všetky úvery z PFV je potrebné začať splácať dva až šesť mesiacov po skončení štúdia.
What Everyone's Getting Wrong About Student Loans
Študijné pobyty a štipendiá: Podpora mobility a rozvoja
Okrem úverov existujú aj štipendijné programy, ktoré môžu podporiť študijnú mobilitu a rozvoj študentov a doktorandov. Národný štipendijný program (NŠP) umožňuje študentom uchádzať sa o štipendijný pobyt na jeden až dva semestre, alebo o trojmesačný až šesťmesačný pobyt súvisiaci s prípravou diplomovej práce. Doktorandi sa môžu uchádzať o štipendiá na jeden až desaťmesačné výskumné pobyty, postdoktorandi na dva až šesťmesačné výskumné pobyty. Žiadosť je potrebné podať online do 30. apríla do 16:00.
Výška mesačného štipendia sa líši v závislosti od krajiny a kategórie štipendistu. Napríklad v Česku je to 600 eur, v Rakúsku 900 eur, vo Francúzsku či Dánsku 1000 eur, vo Švajčiarsku 2000 eur a v USA 1900 eur. Štipendiá NŠP sú financované zo štátneho rozpočtu.
Financovanie vysokých škôl a motivačné štipendiá
Hlavným zdrojom financovania verejných vysokých škôl sú dotácie zo štátneho rozpočtu, ale aj dotácie z rozpočtov obcí a vyšších územných celkov. Verejné vysoké školy môžu so súhlasom akademického senátu a správnej rady použiť na výskumnú, vývojovú činnosť a kapitálové výdavky aj úvery od bánk.
Financovanie škôl sa uskutočňuje na základe zákona o vysokých školách. Časť finančných prostriedkov sa prideľuje na základe výkonnostných zmlúv s merateľnými ukazovateľmi. Ministerstvo školstva, výskumu, vývoja a mládeže SR poskytuje dotácie na akreditované študijné programy, výskumnú, vývojovú alebo umeleckú činnosť, rozvoj školy a sociálnu podporu študentov.
Ďalším nástrojom financovania vedy a techniky je Agentúra na podporu výskumu a vývoja. Verejné vysoké školy môžu vykonávať aj podnikateľskú činnosť, pričom najmenej 40 % zisku musia použiť na tvorbu rezervného fondu.
Študenti, ktorí prekročili štandardnú dĺžku štúdia alebo študujú viacero programov, platia školné. Externá forma štúdia na verejných a štátnych vysokých školách je tiež spoplatnená. Výšku školného si školy stanovujú samy, štát reguluje len maximálne ročné sumy. Školné sa platí aj za programy v inom ako štátnom jazyku.
Vysoké školy poskytujú študentom motivačné štipendiá z prostriedkov štátneho rozpočtu a vlastných zdrojov. 10 % najlepších študentov denného štúdia bakalárskej a magisterskej formy môže získať motivačné štipendium vo výške 500 €. Presné kritériá si určuje každá škola. Okrem toho sa poskytujú dotácie na motivačné štipendiá pre študentov vo vybraných študijných odboroch.
V akademickom roku 2025/2026 bude možné poskytnúť štipendium vo výške 4 000 € študentom vybraným na základe študijných výsledkov. Mimoriadne štipendiá z vlastných zdrojov môžu byť priznané za vynikajúce študijné výsledky, výskumnú, umeleckú alebo športovú činnosť, alebo ako sociálna podpora.
Sociálne štipendium je určené študentom s trvalým pobytom v SR, ktorí študujú na škole so sídlom na Slovensku. Podmienky určuje ministerstvo školstva. Tehotenské štipendium je určené tehotným študentkám od 13. týždňa tehotenstva.
What Everyone's Getting Wrong About Student Loans
Štipendijný program „Študujem doma“
Štipendijný program „Študujem doma“ je určený študentom, ktorí v roku 2025 ukončili strednú školu na Slovensku maturitnou skúškou. Cieľom je motivovať talentovaných študentov, aby zostali študovať na slovenských vysokých školách. Podmienkou je zápis na dennú formu štúdia na vysokej škole so sídlom v SR na bakalárske alebo spojené bakalárske a magisterské štúdium v akademickom roku 2025/2026.
Štipendium je vyplácané za mesiace september až jún počas obdobia 3 rokov, v sume 400 eur mesačne. Poradie úspešných uchádzačov sa stanovuje na základe bodov za výsledky v maturitných predmetoch, súťažiach a olympiádach.
Celková výška štipendia za obdobie troch rokov bakalárskeho, resp. spojeného bakalárskeho a magisterského štúdia v prípade študijných programov pripravených na nedostatkové povolania predstavuje 16 500 €. Proces vyplácania zahŕňa mesačné štipendium vo výške 300 € a jednorazové bonusy po úspešnom absolvovaní jednotlivých ročníkov.
Štúdium v súlade s inteligentnou špecializáciou
Štipendium je určené pre talentovaných domácich študentov na I. a II. stupni vysokoškolského štúdia, ktorí zostanú študovať na slovenských vysokých školách. Financované je zo štátneho rozpočtu (pre Bratislavský samosprávny kraj) a Európskou úniou v rámci Programu Slovensko (pre ostatné samosprávne kraje).
Na oboch stupňoch štúdia budú podporení len študenti, ktorí sa zapíšu na študijný program v súlade so stratégiou inteligentnej špecializácie SK RIS 3 2021+ a jej piatimi identifikovanými doménami: Inovatívny priemysel pre 21. storočie, Mobilita pre 21. storočie, Inteligentná transformácia Slovenska, Zdravá spoločnosť a Potravinová konkurencieschopnosť a potravinová sebestačnosť.
Uchádzať sa o štipendium na I. stupni môžu aktuálni maturanti v školskom roku 2024/2025, ktorí budú pokračovať v dennom štúdiu na vysokej škole na Slovensku. Pre II. stupeň sa môžu prihlásiť iba aktívni štipendisti z I. stupňa alebo tretiaci pokračujúci v spojenom štúdiu, ktorí už poberali štipendium z Plánu obnovy a odolnosti.
Poradie uchádzačov sa určuje na základe bodov získaných za výsledky externej časti maturitnej skúšky, účasť a umiestnenie v olympiádach a súťažiach, a realizáciu vybraných projektov.
Hypotekárny úver a príjem: Kľúčové faktory pri financovaní bývania
Pri žiadosti o hypotekárny úver je kľúčovým faktorom pravidelný a dostatočný príjem zo zamestnania alebo podnikania. Banky si príjem overujú v Sociálnej poisťovni, pričom pracovný pomer musí zvyčajne trvať minimálne šesť mesiacov. V prípade príjmu zo zahraničia alebo iných špecifických situácií banky môžu vyžadovať dodatočné potvrdenia.
Príjmy z podnikania (živnosť alebo s. r. o.) podliehajú prísnejším podmienkam. Príjem SZČO sa počíta na základe daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie a doplneného dokladu o príjme/obrate za obdobie, ktoré nie je pokryté daňovým priznaním. Podmienkou je, aby živnosť existovala minimálne jeden rok. Príjem sa počíta ako základ dane z posledného daňového priznania mínus daň, delené 12.
Príjmy spoločníka s. r. o. sa posudzujú individuálne. V prípade jediného vlastníka banka akceptuje príjem vo výške 10 % z obratu, pokiaľ existuje kladné daňové priznanie. Pri spoluvlastníkovi alebo vlastníkovi viacerých s. r. o. sa predkladá daňové priznanie ako fyzická osoba a potvrdenie o výške daňovej povinnosti. Ak má žiadateľ príjem len zo zisku spoločnosti, predkladajú sa doklady o prevode rozdeleného zisku, daňové výkazy a zápisnica z valného zhromaždenia.
Štandardne sa pri hypotéke ručí nehnuteľnosťou, ktorá sa až do splatenia hypotéky nemôže predať. Pri 80 % hypotéke je potrebné mať našetrených 20 % z hodnoty nehnuteľnosti. Alternatívou je kombinované financovanie, kde banka poskytne hypotéku do 80 % a zvyšok dofinancuje zvýhodneným spotrebným úverom na bývanie, ktorý sa spláca maximálne do osem rokov.
Študentské štipendium na nedostatkové povolania
Študenti sa môžu uchádzať aj o štipendium na štúdium študijných odborov, ktoré pripravujú na vybrané nedostatkové povolania. Ide o jedno z opatrení rezortu školstva s cieľom motivovať maturantov k výberu povolaní potrebných na trhu práce, ako sú učiteľstvo, ošetrovateľstvo, verejné zdravotníctvo, všeobecné lekárstvo či odbory z oblasti jadra.
V rámci štipendijnej schémy „Študuj doma, Slovensko Ťa odmení“ bude vybraných ďalších 400 najlepších úspešných uchádzačov, ktorí sa zapíšu na študijný program pripravujúci na nedostatkové povolania. Sumou 16 500 eur sa podporia študenti študijných programov naviazaných na tieto povolania.
Zoznam nedostatkových povolaní bol identifikovaný za pomoci odborníkov z rôznych oblastí a akademického prostredia.
tags: #stipendium #doktorandsky #prijem #hypotekarny #uver