V dynamicky sa rozvíjajúcom stavebnom sektore, kde sa krajina mení vďaka novým investíciám a rozsiahlej výstavbe, rastie aj potreba zodpovednosti a ochrany pre profesionálov. Každý autorizovaný inžinier, architekt, stavbyvedúci a stavebný dozor, či už pôsobí samostatne alebo ako zamestnanec, nesie značnú zodpovednosť za svoju prácu. Táto zodpovednosť sa stáva predmetom poistenia profesijnej zodpovednosti za škodu, ktoré je v mnohých prípadoch dokonca zákonnou povinnosťou.
Zákonné požiadavky a povinnosti
Stavebný zákon č. 138/1992 Zb. definuje špecifické technické povolenia a činnosti v stavebníctve, ktoré si vyžadujú odborné posudzovanie technických javov alebo samostatné riešenie architektonicko-technických a organizačných otázok. Medzi tieto činnosti patrí projektovanie, kontrola architektonických a stavebno-technických návrhov a výkon autorského či stavebného dozoru. Zákon kladie vysoké požiadavky na vzdelanie, prax a skúšky osôb vykonávajúcich tieto činnosti, pričom rozsah zodpovednosti je úmerný týmto požiadavkám.
Zákonodarca dokonca stanovil povinnosť poistiť architektov a stavebných inžinierov, ktorí sú členmi príslušných komôr, ako napríklad Slovenská komora stavebných inžinierov (SKSI). Toto poistenie sa týka nielen tých, ktorí poskytujú služby vo vlastnom mene a na vlastnú zodpovednosť (SZČO), ale aj tých, ktorí vykonávajú činnosť ako zamestnanci, spoločníci alebo konatelia právnických či fyzických osôb. Dôležité je poznamenať, že táto povinnosť platí aj v prípade, ak osoba, na ktorej zodpovednosť činnosť vykonáva, už má uzatvorené poistenie zodpovednosti za škodu.
Podľa § 14a) ods. 1 zákona č. 138/1992 Zb., ustanovenia týkajúce sa poistenia zodpovednosti za škodu sa vzťahujú aj na architektov a inžinierov, ktorí vykonávajú povolanie ako zamestnanci. To znamená, že aj keď právnická osoba, pre ktorú zamestnanec pracuje, má uzatvorené poistenie zodpovednosti za škodu ako PO, zamestnanec má stále individuálnu povinnosť uzatvoriť poistenie zodpovednosti za škodu. Komora v súlade s § 17 ods. 1 písm. i) zákona č. 138/1992 Zb. vyčiarkne zo zoznamu toho, kto nie je poistený zo zodpovednosti za škodu.
Rámcové zmluvy a individuálne poistenie
Slovenská komora stavebných inžinierov (SKSI) v spolupráci s poisťovňou Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. zabezpečila pre svojich členov, fyzické aj právnické osoby, pokračovanie profesijného poistenia zodpovednosti za škodu cez Rámcovú zmluvu. Tieto zvýhodnené podmienky vyplývajú z kolektívneho vyjednávania zabezpečeného prostredníctvom poisťovacieho makléra. Na využitie poistenia cez Rámcovú zmluvu SKSI je nevyhnutné byť členom SKSI a mať uhradený členský príspevok na príslušný rok.
Rámcová zmluva je špecificky pripravená pre rôzne kategórie autorizovaných osôb:
- Pre ASI, KI, EHB, Z, CA: Autorizovaný stavebný inžinier (ASI), kontrolný inžinier (KI), odborne spôsobilá osoba vydávajúca certifikáty o energetickej hospodárnosti budov (EHB), znalec (Z), cestný audítor (CA), ktorí vykonávajú činnosť v slobodnom povolaní alebo ako zamestnanci. Zvýhodnené poistenie je dostupné pre ASI, ktorý poberá starobný alebo invalidný dôchodok, alebo je na materskej dovolenke.
- Pre ASV, ASD, SV, SD: Autorizovaný stavbyvedúci (ASV) a autorizovaný stavebný dozor (ASD), stavbyvedúci (SV) alebo stavebný dozor (SD), ktorí vykonávajú činnosť v slobodnom povolaní alebo ako zamestnanci. Aj v tomto prípade je k dispozícii zvýhodnené poistenie pre osoby poberajúce starobný alebo invalidný dôchodok, alebo na materskej dovolenke.
Okrem toho sú v rámci rámcovej zmluvy dostupné aj poistenia pre právnické osoby (PO) s počtom zamestnancov do 8 (oproti minulosti rozšírený limit z 5 na 8), ktoré poskytujú služby autorizovaného stavebného inžiniera alebo stavbyvedúceho/stavebného dozor.
Autorizovaná osoba má možnosť poistiť sa aj individuálne mimo rámcovej zmluvy cez SKSI, a to v akejkoľvek komerčnej poisťovni, ktorá ponúka profesijné poistenie. V takom prípade je potrebné poisťovni doložiť kópiu poistného certifikátu alebo informácie o poisťovni, čísle poistnej zmluvy, poistnom období, poistnom plnení a územnej platnosti.
Dôležité aspekty poistného krytia
Pri výbere poistného krytia je kľúčové zohľadniť niekoľko faktorov, ktoré ovplyvňujú rozsah ochrany a výšku poistného.
Rozsah činností a typ projektov: Dôležité je, aký druh činnosti daný subjekt vykonáva (napr. len projektovanie, autorský dozor, stavebný dozor) a aký typ projektov realizuje (napr. bytová výstavba, infraštruktúra, priemyselné stavby). Čím širší je zoznam činností a čím rizikovejšie sú projekty, tým vyššie bude poistné, ale zároveň aj širšia ochrana.
Územná platnosť: Zásadný vplyv na poistné má aj geografia realizovaných projektov. Pokrytie len na Slovensku bude lacnejšie ako poistenie s platnosťou v rámci Európskej únie alebo mimo EÚ.
Interná skladba spoločnosti: Poisťovňa bude pri vypracovaní ponuky zohľadňovať aj internú štruktúru spoločnosti, vrátane počtu zamestnancov, ich kvalifikácie, skúseností a využívania subdodávateľov.
História a predchádzajúce škody: Dôležitým faktorom je aj história spoločnosti, či v minulosti došlo k škodám, disciplinárnym konaniam alebo nárokom na náhradu škody.
Minimálny limit poistného plnenia: Zákon síce stanovuje povinnosť poistenia, ale nešpecifikuje minimálny požadovaný limit poistného plnenia. Preto si architekti a stavební inžinieri môžu dojednať poistenie s relatívne nízkym limitom, ktorý nemusí adekvátne pokrývať potenciálne škody. Odporúča sa preto zvoliť optimálny limit, ktorý poskytne skutočnú istotu v prípade škody.
Výluky z poistenia: Je dôležité si uvedomiť, že poistenie profesijnej zodpovednosti za škodu nikdy nie je bez výluk. Preto je nevyhnutné nájsť poistné krytie s čo najširším rozsahom a optimálnym limitom poistného plnenia.
Individuálna poistná zmluva od Allianz - Slovenská sporiteľňa, a.s.
Pre právnické osoby, ktoré nie sú členmi SKSI, ponúka Allianz - Slovenská sporiteľňa, a.s. individuálne poistenie profesijnej zodpovednosti za škodu. Táto ponuka sa vyznačuje:
- Neobmedzeným retroaktívnym dátumom poistného krytia za stanovených zmluvných podmienok.
- Individuálnou poistnou zmluvou na dobu neurčitú s poistným obdobím 1 rok, kde poistený sám rozhoduje o dĺžke platnosti zmluvy.
- Možnosťou navýšenia poistnej sumy alebo rozšírenia územia platnosti kedykoľvek počas doby platnosti poistenia.
- Nezávislosťou od členstva alebo platenia členských či iných poplatkov, pričom podmienkou je len platné oprávnenie na poskytovanie služieb alebo výkon činnosti.
Na uzatvorenie takejto poistnej zmluvy postačuje zaslať vyplnený dotazník s informáciami o poistenom a požadovanom rozsahu poistenia. Začiatok poistenia je možné dojednať najskôr dňom nasledujúcim po doručení vyplneného dotazníka.
Právnické osoby a ich zodpovednosť
Podľa § 12 zákona č. 138/1992 Zb., právnické osoby (PO) nemajú zákonnú povinnosť uzatvárať poistenie zodpovednosti za škodu. Avšak, ak PO poskytuje svoje služby prostredníctvom svojich zamestnancov, autorizovaných osôb, je nevyhnutné, aby takéto poistenie uzatvorili. V opačnom prípade, v prípade vzniku škody, poisťovňa nemusí poskytnúť poistné plnenie pre PO. Právnické osoby môžu využiť poistenie cez rámcovú zmluvu komory len v prípade, ak sú dobrovoľnými členmi komory ako právnické osoby.
Dôležitosť včasného prihlásenia
Pre členov SKSI je dôležité dodržiavať termíny pre prihlásenie sa do poistenia. Prihlásenie do poistenia do 30. júna 2026 zabezpečí platnosť poistného certifikátu od 1. apríla 2026 do 31. marca 2027. Poisťovateľ však nie je povinný zaplatiť poistné plnenie za nároky na náhradu škody uplatnené pred dátumom pripísania platby poistného na účet. Preto sa odporúča uhradiť poistenie čo najskôr, aby bolo možné si uplatniť náhradu škody v prípade poistnej udalosti. Po 30. júni 2026 je prihlásenie možné s platnosťou certifikátu od aktuálneho dátumu poistenia do 31. marca 2027.
Všetky relevantné informácie o poistení cez Komoru, vrátane zmluvy, všeobecných poistných podmienok, osobitných zmluvných dojednaní a právnej ochrany, sú dostupné v členskej zóne webovej stránky SKSI. V prípade otázok sa môžete obrátiť priamo na maklérsku spoločnosť Respect Slovakia, s.r.o., ktorá je manažérom poistenia na poistné obdobie 2026/2027.
Zabezpečenie adekvátneho poistenia profesijnej zodpovednosti je nevyhnutným krokom pre každého profesionála v stavebnom sektore. Chráni nielen ich vlastné finančné prostriedky, ale aj reputáciu a kontinuitu ich podnikania v prostredí s vysokou mierou zodpovednosti.