Objem úverov na bývanie na Slovensku zaznamenal v posledných rokoch dynamický rast, odrážajúc ekonomický vývoj krajiny, nízke úrokové sadzby a zvýšený dopyt po nehnuteľnostiach. Analýza údajov zverejnených Národnou bankou Slovenska (NBS) odhaľuje komplexný obraz o tom, ako sa tento trh formoval, aké subjekty na ňom dominujú a aké faktory ovplyvňujú jeho budúcnosť.
Celkový objem a jeho rast
Ku koncu mája dosiahol celkový objem úverov na bývanie na Slovensku sumu 31,4 miliardy eur. Tento údaj predstavuje medziročný nárast o 2,8 miliardy eur, čo signalizuje silný rast dopytu po bývaní financovanom prostredníctvom úverov. Medzimesačne bol zaznamenaný nárast o 198 miliónov eur, čo potvrdzuje pokračujúcu expanziu trhu. V inom období, ku koncu mája, dosiahol objem úverov na bývanie 28,6 miliardy eur, čo predstavovalo medziročný vzostup viac ako 11 %. Medziročne úvery stúpli o 2,7 miliardy eur, medzimesačne objem narástol o 252,1 milióna eur. Tieto čísla poukazujú na konzistentný trend rastu v rôznych časových obdobiach, čo naznačuje stabilný záujem o financovanie bývania.
Dominancia "iných úverov na nehnuteľnosti"
Napriek tomu, že hypotekárne úvery sú často vnímané ako primárny nástroj financovania bývania, na Slovensku naďalej dominujú "iné úvery na nehnuteľnosti". Ich objem v máji dosiahol 12,718 miliardy eur, pričom oproti predchádzajúcemu mesiacu stúpol o 248,7 milióna eur. V inom období, ku koncu augusta, tento segment dosiahol objem 15,7 miliardy eur, čo predstavovalo opäť rastúci trend. Tento typ úverov, ktorý zahŕňa spotrebné úvery zabezpečené nehnuteľnosťou a iné formy financovania bývania, v niektorých prípadoch nahrádza klasické hypotéky. Niektoré banky dokonca poskytujú klasické hypotekárne úvery už len minimálne, čo naznačuje posun v ponuke finančných produktov.
Vývoj hypotekárnych úverov a stavebného sporenia
Klasické hypotekárne úvery zaznamenali v máji medzimesačný rast o 27 miliónov eur, čím dosiahli objem 5,269 miliardy eur. Z hľadiska poskytovania hypotekárnych úverov viedla VÚB s podielom 40,99 %. V inom období, ku koncu augusta, VÚB v poskytovaní hypotekárnych úverov viedla s podielom 44,22 %.
Úvery stavebného sporenia, ktoré zahŕňajú stavebné úvery a medziúvery, dosiahli ku koncu mája objem 2,4 miliardy eur. Medziročne tieto úvery klesli o 27,3 milióna eur, avšak medzimesačne sa zvýšili o 1,5 milióna eur. V inom období, ku koncu júla, dosiahli úvery stavebného sporenia tiež úroveň 2,4 miliardy eur. V rámci stavebného sporenia pôsobí na trhu niekoľko stavebných sporiteľní, pričom Prvá stavebná sporiteľňa mala dominantný podiel, v máji predstavoval 82,16 %, v júli 82,28 % a v inom období až 82,33 %.
Bankový sektor a podielové rozdelenie
Na trhu úverov na bývanie na Slovensku dominuje Slovenská sporiteľňa. V máji jej podiel na celkovom objeme poskytnutých úverov dosiahol 27,24 %, pričom dominovala najmä vďaka najvyššiemu podielu iných úverov na nehnuteľnosti (33,87 %). V inom období, ku koncu mája, predstavoval jej podiel 26,29 %. Ku koncu augusta bol jej podiel na stave poskytnutých úverov na financovanie nehnuteľností 27,80 %. V apríli dosahoval jej podiel 26,31 %.
Nasleduje VÚB banka s podielom 22,28 % v máji a 19,91 % v inom období. Na treťom mieste sa umiestnila Tatra banka s podielom 14,03 % v máji a 13,45 % v inom období. V inom období, ku koncu augusta, bol jej podiel 15,27 %.
Celkovo poskytuje úvery na bývanie 17 bánk, pričom licenciu na poskytovanie hypotekárnych úverov má osem bánk. Konkurencia medzi bankami pri poskytovaní úverov na bývanie je na Slovensku vyššia ako vo väčšine krajín eurozóny.
Faktory ovplyvňujúce rast zadlženosti
Podľa analytikov sa pod rýchle tempo rastu zadlžovania podpisuje priaznivý ekonomický vývoj na Slovensku, ktorý zahŕňa klesajúcu nezamestnanosť, rastúce mzdy a nízke úrokové sadzby z úverových produktov. Tieto faktory patria medzi najnižšie v celej Európskej únii. V dôsledku snahy využiť priaznivé podmienky na úverovom trhu SR rastie zadlženosť. K rastu úverov prispieva tiež aktivita finančných sprostredkovateľov, ktorých podiel postupne mierne rastie a prispieva k vysokej miere konkurencie na trhu.
Reakcia na rast úrokových sadzieb a opatrenia NBS
Začiatok rastu úrokových sadzieb úverov na bývanie dokázal Slovákov mimoriadne zmobilizovať. Pomer čistých a refinančných úverov na bývanie - takzvaných znovuprerokovaných nových obchodov - ukazuje, že zatiaľ čo v júli 2021 tvorilo refinancovanie 30 % všetkých nových úverov a v decembri iba 28 %, vo februári 2022 vyskočilo na 60 %. Tento trend naznačuje, že Slováci v reakcii na zvýšenia úrokových sadzieb a odporúčania na zafixovanie úroku na dlhšie obdobie začali svoje úvery refinancovať. V tomto období bol zaznamenaný aj najvyšší objem nových hypoték za jediný mesiac v histórii (2,143 miliardy eur).
Základy refinancovania – vysvetlenie refinancovania hypotéky
Opatrenia NBS pri poskytovaní úverov obyvateľom, ktoré boli zavedené s cieľom zabrániť nadmernému zadlžovaniu, boli opodstatnené, avšak ich účinok nebol doposiaľ taký, ako sa očakávalo. Od 1. júla vstúpili do platnosti nové opatrenia, podľa ktorých si bude môcť pokryť úverom 80 až 90 % hodnoty nehnuteľnosti iba 20 % nových žiadateľov o úver. Opatrenie, ktoré obmedzuje výšku úveru k príjmu, je nastavené tak, že iba 5 % žiadateľov môže využiť úver vyšší ako 8-násobok platu plus 5 % pri splnení dodatočných podmienok. Tieto opatrenia môžu ovplyvniť najmä samožiadateľov.
Odporúčania pre klientov
Vzhľadom na očakávaný rast úrokových sadzieb sa odporúča klientom, ktorí ešte nesplatili polovicu úveru a ktorých fixácia končí za menej ako 5 rokov, pokúsiť sa čím skôr o novú, dlhšiu fixáciu. Ideálne je zafixovať úver na 10 rokov, pri dlhých splatnostiach až na 20 rokov. Tento krok môže zabezpečiť stabilnú splátku na najbližšiu dekádu s úrokom, ktorý bude v budúcich rokoch vysoko pravdepodobne nedosiahnuteľný. Rast úrokov sa totiž tento rok ešte zaručene neskončil.
Celkovo trh s úvermi na bývanie na Slovensku prechádza zaujímavým vývojom, kde sa stretáva rastúci dopyt, meniace sa bankové produkty a vplyv regulácií. Porozumenie týmto trendom je kľúčové pre všetkých, ktorí uvažujú o financovaní svojho bývania.
tags: #objem #poskytnutych #uverov #na #byvanie