Hypotéka so zahraničným príjmom: Ako ju získať na Slovensku

Pracujete v zahraničí a uvažujete, že svoje príjmy využijete na kúpu nehnuteľnosti na Slovensku? Dobrou správou je, že hypotéka so zahraničným príjmom je dnes už bežne dostupná. Približne 1,8 milióna Slovákov dnes pracuje alebo dlhodobo žije v zahraničí a mnohí z nich zvažujú návrat domov alebo investíciu do nehnuteľnosti na Slovensku. Hoci proces získania úveru môže vyžadovať dodatočné kroky a trpezlivosť, s dobrou prípravou a informovanosťou je to uskutočniteľné.

Podmienky pre získanie hypotéky so zahraničným príjmom

Na to, aby ste dostali úver, by ste mali splniť niekoľko podmienok, ktoré sa líšia v závislosti od banky. Niektoré slovenské banky schvaľujú hypotéky iba ľuďom, ktorí zarábajú v Európskej únii. Nájdu sa však aj také, ktoré vám poskytnú úver, aj keď pracujete mimo EÚ.

Príjem v eurách

Ak dostávate príjem v európskej mene, máte na výber z viacerých možností. Banky na Slovensku bežne poskytujú hypotéky klientom, ktorí majú príjmy zo zahraničia v eurách. Každá banka však pozerá na dĺžku trvania pracovného pomeru inak. Niektoré si vyžadujú od klienta minimálne 4 mesiace, štandardne 6 mesiacov. Napríklad, kým VÚB banke stačí 4 mesiace pracovného pomeru, Slovenská sporiteľňa požaduje až 13 mesiacov.

Príjem v inej mene

Príjem v inej mene, než v eurách, akceptuje v súčasnosti štyri až päť bánk na Slovensku. Aj keď žijete a pracujete mimo Európu - v Austrálii, USA, SAE či inde vo svete, stále máte možnosť získať hypotéku na Slovensku. Banky dnes vedia pracovať aj s príjmom zo zahraničia z týchto krajín a dokážu nájsť riešenie, ktoré bude fungovať aj pre vás. Štandardne, ak nie sú obmedzenia, akceptujú príjmy v inej mene banky ako Slovenská sporiteľňa, ČSOB, VÚB, UniCredit. Avšak nie každá banka akceptuje plnú výšku príjmu. Tatra banka preferuje príjem v eurách, avšak nevylučuje individuálne posúdenie jednotlivých prípadov hlavne pri mienkotvorných klientoch alebo vybraných profesiách.

Dĺžka zamestnania a ďalšie požiadavky

Často sa stretávame s otázkou, ako banka skúma dĺžku zamestnania. Ak žiadate v UniCredit Bank alebo Slovenskej sporiteľni, je potrebné si pripraviť aj výpis z úverového registra z krajiny, kde pracujete. Každý prípad je však individuálny a závisí od mnohých parametrov ako napríklad od kupovanej nehnuteľnosti, výšky a dĺžky trvania príjmu, pracovnej pozície a pod.

Financovanie nehnuteľnosti a výška úveru

Pripravte sa na to, že banka vám schváli maximálne 90% financovanie nehnuteľnosti a 10% si budete musieť zafinancovať sami. Bežne však banky ponúknu „len“ 80% pri príjmoch zo zahraničia. Pre ostatné účely, ako je kúpa alebo výstavba, sa maximálne LTV (Loan to Value) nad 90% riadi požiadavkami Národnej Banky Slovenska.

Účel hypotéky a americká hypotéka

Dobrou správou je, že banky na Slovensku neskúmajú po vyplatení hypotéky, ako budete využívať vašu nehnuteľnosť a nemusíte to ani banke hlásiť. Dokonca, ak nechcete dokladovať účel a máte na Slovensku inú nehnuteľnosť, môžete využiť tzv. Americkú hypotéku bez dokladovania účelu. Úroky má takmer rovnaké, ak nie rovnaké, ako pri bežnej hypotéke, no jej využitie vám môže výrazne zjednodušiť vaše plány.

Proces žiadosti o hypotéku

V minulosti sa zahraniční Slováci nevyhli nutnosti navštíviť Slovensko pri podaní žiadosti. Dnes to už neplatí a v niektorých bankách je možné podať žiadosť o hypotéku so zahraničným príjmom aj online, telefonicky, či plnou mocou osoby, ktorej dôverujete.

Získať hypotéku so zahraničným príjmom nemusí byť zložitý proces. Pripravte sa však na to, že schválenie úveru môže trvať dlhšie ako štandardne pár dní. No nemusí to byť pravidlom. V roku 2025 sa aj hypotéky so zahraničným príjmom schvaľujú v priemere za 1 až 3 pracovné dni.

Ak spĺňate minimálne požiadavky príjmu, ste zamestnanec a nepracujete cez agentúru, šanca na schválenie je 95% (podľa štatistík). Je však potrebné dokonale zladiť všetky parametre žiadosti.

mHypotéka od mBank: Detailný pohľad

mBank, ako jeden z hráčov na slovenskom hypotekárnom trhu, ponúka produkt mHypotéka, ktorý sa snaží osloviť klientov najmä svojou flexibilitou a potenciálnymi výhodami. Tento článok sa detailne zameriava na proces žiadosti o mHypotéku, podmienky jej získania, ako aj na špecifické aspekty, ktoré ju odlišujú od konkurencie.

Reprezentatívny príklad a základné parametre mHypotéky

Pre lepšie pochopenie, čo mHypotéka obnáša, pozrime sa na konkrétny príklad. Pre hypotéku vo výške 30 000 EUR s 3-ročnou fixáciou úrokovej sadzby 3,39 % p.a. je doba splatnosti nastavená na 480 mesiacov. V takomto prípade by mesačná splátka predstavovala 114,25 EUR, pričom celková čiastka zaplatená spotrebiteľom by dosiahla 57 088,29 EUR. Tento výpočet predpokladá, že úroková sadzba zostane nezmenená počas celej doby splatnosti úveru. Úroková sadzba platí počas doby fixácie za predpokladu, že klient má otvorený účet mKonto.

Pri mHypotéke sú niektoré poplatky zvyčajne nulové, čo môže byť pre klienta atraktívne. Konkrétne, poplatok za vedenie úverového účtu a poplatok za poskytnutie úveru sú vo výške 0 EUR. Jednorazový poplatok za vklad do katastra nehnuteľností je 100 EUR. Do celkového výpočtu RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov) a celkovej čiastky zaplatenej spotrebiteľom sa navyše zohľadňujú aj predpokladané náklady, ktoré sa však môžu líšiť od reálnych. Medzi tieto náklady patria ročný náklad na poistenie predmetu zabezpečenia vo výške 50 EUR a náklad na vyhotovenie znaleckého posudku k predmetu zabezpečenia vo výške 150 EUR. Pre výpočet RPMN sa predpokladá deň čerpania celej výšky úveru dňa 13. 6. 2025 a dátum prvej splátky dňa 13. 7. 2025.

Zabezpečenie úveru a jeho špecifiká

Zabezpečením úveru mHypotéka je nehnuteľnosť, ktorá musí byť na území Slovenskej republiky. Môže ísť o byt, dom alebo dokonca rozostavanú nehnuteľnosť. Založená nehnuteľnosť musí byť poistená a toto poistenie musí byť vinkulované v prospech banky. Maximálna výška úveru je obmedzená do 90 % hodnoty založenej nehnuteľnosti.

S mHypotékou si môžete kúpiť ktorýkoľvek pozemok chcete, kdekoľvek na Slovensku.

Proces žiadosti a získania hypotéky

Proces získania mHypotéky je rozdelený do niekoľkých krokov:

1. Zistite svoje maximum: Kliknutím na „SPOČÍTAŤ teraz“ po zodpovedaní niekoľkých jednoduchých otázok získate prehľad o vašej bonite.
2. Výber najlepšieho riešenia: mBank vám pomôže vybrať najvýhodnejšiu ponuku a nasmeruje vás, čo ďalej robiť.
3. Nahranie podkladov: Od momentu, keď si vyberiete nehnuteľnosť, preberá proces do rúk banka - zabezpečí posudok, zmluvy, schválenie aj čerpanie hypotéky.

Pred samotným podpisom žiadosti o úver, po potvrdení ponuky a odovzdaní všetkých potrebných dokumentov, dôjde k podpisu žiadosti. Následne, keď je zmluvná dokumentácia hotová, je potrebný už len váš podpis na zmluve. Samotná zmluva medzi bankou a klientom ešte nestačí. Je potrebné doladiť poistenie nehnuteľnosti a zvečniť dohodu na katastri nehnuteľností. Prostriedky sú v prípade bezúčelového úveru alebo v prípade refundácie vynaložených nákladov poukázané na váš osobný účet mKonto.

Podmienky pre poskytnutie hypotéky a dokladovanie príjmu

Podmienky pre získanie mHypotéky sú štandardné: občianstvo SR alebo pobyt na území SR, vek minimálne 18 a maximálne 65 rokov, schopnosť splácať úver z pravidelného príjmu a zabezpečenie nehnuteľnosťou na území SR.

Dokladovanie príjmu je kľúčovou súčasťou každej žiadosti o hypotéku a mBank ponúka v tomto smere rôzne možnosti a flexibilitu:

• Príjem zo zamestnania na dobu neurčitú: Odporúča sa mať odpracovaných aspoň 6 mesiacov. Ak je doba kratšia (najmenej však 3 mesiace), banka môže vypočítať priemerný mesačný príjem ako aritmetický priemer za 6 mesiacov.
• Príjem zo zamestnania na dobu určitú: Banka akceptuje príjem, ak je trvanie zmluvy dohodnuté aspoň na 12 mesiacov, v čase podania žiadosti ste už odrobili 3 mesiace a do konca pracovného pomeru zostáva viac ako 6 mesiacov. Banka akceptuje príjem len z určitých segmentov: Automotive, Marketing/PR, bary a reštaurácie + Služby (kaderníctvo, kozmetika, masáže, spa).
• Dohoda o pracovnej činnosti: mBank akceptuje tento typ príjmu len pre akademikov, vedcov, zdravotníkov a lekárnikov.
• Cestovné náhrady / diéty: Banka akceptuje až 50 % príjmu z diét vyplácaných na účet. Dokladuje sa potvrdením o príjme alebo výpisom z účtu za posledných 6 mesiacov.
• Podnikanie ako živnostník: Banka môže akceptovať až 70 % obratu živnostníka ako ročný príjem, bez ohľadu na spôsob účtovania. Možný je aj výpočet podľa vzorca: základ dane delený 12 mesiacmi. Rozmedzie akceptovaného percenta z tržieb sa pohybuje od 40 % do 70 % a závisí od segmentu podnikania.
• Príjem z podnikania v SRO: Banka počíta príjem dokladovaný na základe vlastníctva SRO len cez vyplatený zisk, ktorý musí byť riadne vyplatený spoločníkovi. Dokladuje sa zápisnicou z valného zhromaždenia a výpisom z účtu.
• Príjem z prenájmu nehnuteľnosti: Banka akceptuje až 70 % čistého nájomného ako príjem. Nájom musí byť inkasovaný minimálne 6 mesiacov a dokladuje sa nájomnou zmluvou a výpisom z účtu. Ak nájomná zmluva neobsahuje oddelené energie, banka si nájom očistí o energie 30% koeficientom.
• Doktorandské štipendium: Akceptuje sa v plnej výške, ale len pri dennej forme štúdia. Dokladuje sa potvrdením o vyplatených štipendiách a výpisom z účtu za posledných 6 mesiacov.

V prípade refinancovania a splatenia predtým poskytnutého úveru zabezpečeného tuzemskou nehnuteľnosťou, nie je vždy potrebné predkladať potvrdenie o výške príjmu, ak máte bezproblémovú úverovú históriu a splácate úver aspoň 24 mesiacov.

Možnosti splácania a mimoriadne splátky

mHypotéka ponúka flexibilitu aj pri splácaní. Klienti si môžu vybrať medzi rovnakými alebo klesajúcimi splátkami. Banka tiež umožňuje odklad splátok istiny úveru na 1 až 9 mesiacov, maximálne dvakrát počas trvania hypotéky.

Mimoriadne splátky sú dôležitým aspektom. Do 30 % výšky istiny sú tieto splátky bez poplatku. Nad 30 % je poplatok vo výške 1 % z tejto splátky. Napríklad, ak je istina vo výške 50 000 EUR, môžete bezplatne zaplatiť až 15 000 EUR.

Úrokové sadzby a zľavy

Uvedené úrokové sadzby sú už zvyčajne po zohľadnení zľavy. Napríklad, ak ste za predchádzajúce 3 mesiace pred podaním žiadosti mali na mKonte mesačný príjem minimálne 600 EUR a zrealizovali aspoň 5 platieb kartou mesačne, môžete získať zľavu 0,5 %.

mKonto a mKreditka: Doplnkové produkty

mBank ponúka aj výhodný účet bez poplatku, mKonto, ktoré je spojené s mKartou. Vedenie účtu je bezplatné, ale vedenie debetnej karty mKarta je spoplatnené sumou 1,50 EUR mesačne, ak nevykonáte obrat aspoň 70 EUR mesačne. Pre náročnejších klientov je k dispozícii mKonto Zlatá s vyšším obratovým limitom pre bezplatné vedenie karty.

Okrem debetných kariet mBank ponúka aj kreditné karty. mKreditka ponúka úverový rámec až do 6 500 EUR s ročnou úrokovou sadzbou 21,99 %. mKreditka PLUS má najvyšší úverový rámec do 16 500 EUR, s rovnakou úrokovou sadzbou. mKreditka e-Shop má úverový rámec do 6 500 EUR a rovnú úrokovú sadzbu 21,99 %, s možnosťou vrátenia 1 % z každej platby kartou späť na účet. Všetky kreditné karty sú prvé 3 mesiace bez poplatku za vedenie.

Refinancovanie a americká mHypotéka

mHypotéka je vhodná aj na refinancovanie hypotéky v inej banke. Okrem toho banka ponúka aj tzv. americkú mHypotéku, kde založíte nehnuteľnosť a získané prostriedky môžete použiť na akýkoľvek účel, bez nutnosti dokladovať jeho konkrétne využitie.

Výhody mHypotéky

Medzi hlavné výhody mHypotéky patria:

• Bezplatné vybavenie a poskytnutie úveru.
• Bezplatné vedenie osobného účtu.
• Garantovaná úroková sadzba počas 30 dní počnúc podpisom žiadosti o mHypotéku.
• Možnosť získať úver bez dokladovania príjmu pri refinancovaní s bezproblémovou úverovou históriou a splácaním aspoň 24 mesiacov.
• Možnosť mimoriadnych splátok do 30 % istiny bez poplatku.
• Možnosť odkladu splátok istiny.
• Výnimočná 40-ročná splatnosť hypotéky.

mBank sa tak snaží ponúknuť komplexné riešenie pre financovanie bývania, ktoré kombinuje výhodné podmienky s flexibilitou a modernými online službami.

Potrebné doklady k vybaveniu

Na vybavenie mHypotéky budete potrebovať nasledovné doklady:

• Vyplnená žiadosť.
• Doklady totožnosti: občiansky preukaz + 1 ďalší doklad (cestovný pas, vodičský preukaz, rodný list, preukaz poistenca).
• Preukázanie príjmu: potvrdenie o výške príjmu alebo iný doklad o príjme.
• K predmetu zabezpečenia: znalecký posudok, výpis z listu vlastníctva.
• Niektorý z nasledovných dokladov v závislosti od účelu úveru: kúpna zmluva, zmluva o diele, platné stavebné povolenie, faktúra za materiál alebo služby, potvrdenie o aktuálnej výške dlhu a súhlas s predčasným splatením úveru v inej banke (v prípade refinancovania).

Získanie hypotekárneho úveru je významným krokom na ceste k vlastnému bývaniu. mBank, ako jeden z hráčov na slovenskom hypotekárnom trhu, ponúka produkt mHypotéka, ktorý sa snaží osloviť klientov najmä svojou flexibilitou a potenciálnymi výhodami. Táto služba sprostredkovania hypotéky je pre vás bezplatná; finančného poradcu/sprostredkovateľa zaplatí banka za sprostredkovanie po načerpaní hypotéky.

tags: #mbank #dokladovanie #prijmu #hypoteka