Poistenie nehnuteľnosti by malo patriť k základným poisteniam, aké v živote uzatvárame. Napriek tomu si veľa domácností na Slovensku svoje bývanie žiadnou zmluvou nekryje. Pritom v prípade jeho straty alebo zničenia môžu o svoj majetok ľahko prísť. Poistenie nehnuteľnosti, označované aj ako poistenie majetku, je jedným z najširších poistných produktov na poistnom trhu a jeho správny výber je kľúčový pre adekvátnu ochranu.
Predmet poistenia: Čo všetko môžeme poistiť?
Predmetom poistenia nehnuteľnosti môže byť široké spektrum stavieb a objektov. Medzi tie najčastejšie patria rodinné domy, bytové domy a jednotlivé bytové jednotky. Avšak poisteniu sa nevyhýbajú ani chaty, garáže, garážové miesta či boxy a hospodárske budovy. Dôležité je poznamenať, že všetky vedľajšie stavby sa dajú poistiť aj v prípade, že sa nachádzajú na inom mieste ako je váš hlavný dom či byt.
V rámci poistenia nehnuteľnosti si však môžeme poistiť oveľa viac ako len samotné budovy. Súčasťou krytia môže byť aj záhrada, vrátane stromov, trávnika, úrody či prístreškov. Rovnako tak je možné poistiť bazény, tenisové kurty alebo oplotenia. V súčasnosti je na poistnom trhu novinkou aj možnosť uzatvoriť samostatne poistenie záhrad, čo predstavuje rozšírenie možností ochrany.
Hodnotenie poisťovní: Čo je pre nich dôležité?
Je potrebné si uvedomiť, že poisťovňa nikdy nepôjde do rizikového obchodu bez patričného zhodnotenia. Pre poisťovňu je kľúčový najmä vek a technický stav nehnuteľnosti. Zaujímavá je pre nich nehnuteľnosť len vtedy, ak je udržiavaná, neschátralá a riadne zabezpečená. Nie každá poisťovňa vám poistí nehnuteľnosť, ktorá nemá poriadne tesniace okná alebo aspoň základný typ bezpečnostných dverí. Ak sa napriek tomu poisťovňa rozhodne s vami uzatvoriť poistenie, pôjde pravdepodobne o poistenie za nízku cenu, ktoré sa vám v konečnom dôsledku nemusí oplatiť kvôli obmedzenému krytiu.
Poisťovne zaujíma aj to, či sa nehnuteľnosť využíva na súkromné alebo podnikateľské účely. Toto rozlíšenie môže ovplyvniť výšku poistného a rozsah krytia.
Spoluúčasť a jej vplyv na poistné
Každý chceme na poistnom ušetriť. No poistenie je určené práve na také nehnuteľnosti, ktoré majú vysoké riziko poškodenia. Poisťujeme si veci alebo predmety, ktoré majú pre nás vyššiu finančnú, či emocionálnu hodnotu. V prvom rade si určite, koľko chcete a koľko môžete peňazí do svojho poistenia investovať.
Poisťovne ponúkajú aj možnosť spoluúčasti na zodpovednosti za vzniknuté škody. Vďaka tejto možnosti môžete získavať zľavy či iné výhody od poisťovne. Spoluúčasť predstavuje rozdelenie podielu zodpovednosti za škodu medzi vami a poisťovňou, ktoré je zmluvne dojednané a vyjadrené v percentách. Nemusí sa vám to však vyplatiť vtedy, keď vznikne veľká škoda na majetku (respektíve na nehnuteľnosti), preto je dôležité zvážiť, za akú časť nehnuteľnosti budete niesť podiel zodpovednosti.
Pozorne čítajte poistnú zmluvu: Detaily rozhodujú
Poistnej zmluve venujte vždy väčšiu pozornosť a pozorne si ju prečítajte. Okrem predmetu poistenia, rozsahu poistného krytia a výluk z poistenia, je pri uzatváraní poistenia nehnuteľnosti potrebné všímať si aj celkovú formuláciu poistnej zmluvy. Poisťovňa dôkladne rozlišuje významy slov v poistnej zmluve. Napríklad je rozdiel medzi povodňou a záplavou. Poistníkovi sa môžu slová zdať synonymické, no poisťovňa v tom má jasno a presné definície sú kľúčové pri likvidácii poistnej udalosti.
Pri podpisovaní zmluvy si dajte pozor aj na to, aké podmienky živelnej pohromy podpisujete. Napríklad vám nemusí byť uznaná ani víchrica, pretože lokálna predpoveď počasia sa v zmluve nenachádza. Poistné bude vyplatené len na základe celoplošnej predpovede počasia. Ak prikladáte fotografie poistnej nehnuteľnosti, dbajte aj na to, aby zachytávala jej skutočný stav a nemala dôvod zmariť vyplatenie poistného. Navrhnite a spíšte s poisťovňou veci, ktoré si prajete pripoistiť a stanovte si reálne sumy, ktoré zodpovedajú realite.
Zmluva k poisteniu nehnuteľnosti sa zvyčajne uzatvára na dobu neurčitú, pričom ju môžu vypovedať obe strany. Vy, ako poistník, môžete poistenie nehnuteľnosti vypovedať do 3 mesiacov po jeho uzatvorení, prípadne najneskôr 6 týždňov pred začiatkom ďalšieho poistného obdobia.
Poistenie domácnosti: Ochrana hnuteľného majetku
Chcete si poistiť domácnosť alebo prehodnotiť existujúce poistenie? Domácnosť je súbor hnuteľných vecí, tvoriacich zariadenie bytu alebo domu. Ide najmä o nábytok, svietidlá, koberce, dekoračný textil, veci osobnej potreby - šatstvo a obuv, cennosti - drahé kovy a kamene, perly a skvosty, umelecké predmety, starožitnosti, zbierky, peniaze, vkladné a šekové knižky, platobné karty, cenné papiere, ceniny, domáce elektrospotrebiče - bielu techniku, výpočtovú a audiovizuálnu techniku, anténne systémy, fotoaparáty, filmovacie a optické prístroje, športové potreby, hobby náradie a zariadenia, ale aj kuchynský riad, knihy, hračky, kozmetiku, potraviny a veci v nebytových priestoroch patriacich k bytu.
Predmetom poistenia domácnosti môžu byť aj náklady, vynaložené na stavebné úpravy v nájomnom byte. Domácnosť by mala byť poistená na takú sumu, ktorá zodpovedá nákladom na znovuobstaranie poistnou udalosťou poškodenej alebo zničenej veci. Opačným javom je nadpoistenie, kedy si poistník nadhodnotí majetok, čo tiež nie je v poriadku, pretože poisťovňa by mala v prípade poistnej udalosti zaplatiť len skutočné náklady na opravu alebo obstaranie poškodenej alebo zničenej veci.
Platí zásada: Majetok by ste mali radšej mierne nadpoistiť ako podpoistiť!
Príklad podpoistenia domácnosti
Podpoistenie môže mať vážne dôsledky na výšku poistného plnenia. Pozrime sa na ilustratívny príklad:
- Poistná hodnota - skutočná hodnota zariadenia domácnosti: 30 000 €
- Poistná suma uvedená v poistnej zmluve: 15 000 €
- Výška škody vzniknutá poistnou udalosťou: 5 000 €
V tomto prípade bude poistné plnenie krátené v takom pomere k výške škody, v akom pomere je poistná suma k poistnej hodnote. Teda poistné plnenie by bolo len 2 500 €. Z toho vyplýva, že poistné plnenie bude krátené v takom pomere k výške škody, v akom pomere je poistná suma k poistnej hodnote.
Základné riziká a pripoistenia v poistení domácnosti
Všetky poisťovne poisťujú domácnosť združenou formou, kde taxatívne vymenované základné riziká sú poskladané v „balíčku“. V tomto balíčku by nemali chýbať tieto zložky:
- Požiar, priamy úder blesku, výbuch, zrútenie lietadla alebo jeho častí
- Voda z vodovodného potrubia
- Víchrica, krupobitie (ľadovec)
- Ťaž (ťarcha) snehu, lavína
- Povodeň, záplava
- Zosuv pôdy, zrútenie skál a zemín
- Pád stromov, stožiarov a iných predmetov
- Zadymenie
- Náraz vozidla, aerodynamický tresk
- Zemetrasenie, výbuch sopky
- Odčudzenie - krádež vlámaním alebo lúpež, vandalizmus
Okrem základných rizík býva obvyklá možnosť pripoistení, najmä:
- Poistenie skla proti rozbitiu z akýchkoľvek príčin
- Skrat elektromotora - škoda spôsobená elektrickým skratom, zhorenie motora v domácich elektrospotrebičoch
- Poistenie automatickej práčky - „pokazenie“ automatickej práčky z akýchkoľvek príčin
- Poistenie bicyklov mimo bytu
Niektoré poisťovne ponúkajú naviac nadštandardné krytie, ako napríklad:
- Nepriamy úder blesku, prepätie - škody spôsobené zvýšeným napätím v elektrickej sieti, zvýšenou silou elektrického prúdu
- Voda z akvária - škoda spôsobená vodou, unikajúcou z akvária
- Predĺžená záruka na domáce elektrospotrebiče
- Výpadok elektrickej energie - znehodnotenie obsahu chladničky alebo mrazničky nepredvídaným výpadkom prúdu
- Atmosférické zrážky - škoda spôsobená vniknutím zrážkovej vody na poistenú vec
- Lom rúrok - pri prasknutí potrubia sa preplatí aj škoda vzniknutá na potrubí.
- Únik vody - keď praskne potrubie a voda uniká tak, že to zistíte až na účte od vodární, poisťovňa kryje tieto náklady na nadmernú spotrebu vody.
Poistenie domácnosti - 5 najčastejších chýb.
Poistenie súkromnej zodpovednosti za škodu: Neoceniteľná ochrana
S ochranou bežného chodu domácnosti úzko súvisí aj poistenie súkromnej zodpovednosti za škodu spôsobenú inému na veci, na zdraví alebo usmrtením ktorýmkoľvek členom domácnosti. V praxi sa toto na prvý pohľad do úplne iného odvetvia patriace poistné krytie uzatvára spolu s poistením súkromného majetku.
Okrem škôd spôsobených vytopením suseda alebo vypadnutím predmetu z okna bytu s následkom zranenia okoloidúceho alebo rozbitia zaparkovaného auta pod oknom rieši aj škody kdekoľvek a kedykoľvek pri bežnej činnosti v občianskom živote. Ak máte domácnosť v bytovom dome na poschodí, vaša domácnosť by mala byť chránená najmenej bezpečnostným uzamykacím systémom na vstupných dverách. Ak je byt na prízemí v bytovom dome alebo v rodinnom dome, mali by ste sa zaujímať aj o zabezpečenie okien a ďalších tzv. kritických otvorov, napr. balkónových dverí, svetlíkov, atď. V prípade väčších hodnôt v domácnosti odporúčame inštalovať elektronický zabezpečovací systém (EZS), ktorý pozostáva z priestorových snímačov, umiestnených v každej miestnosti, ústredne a vysielačky, prípadne sirény a majáku. Toto poistenie poskytuje finančnú istotu v prípade nečakaných udalostí, kedy môžete spôsobiť škodu iným osobám alebo ich majetku.