Hypotekárny úver: Kľúčové pojmy, ktoré by ste mali poznať

Pri vybavovaní hypotéky alebo úveru na bývanie sa stretávame s pojmami, ktorým klient nie vždy rozumie. Zorientovať sa v nich je však kľúčové pre úspešné financovanie vášho bývania. Zoznámte sa s najdôležitejšími pojmami hypotéky, aby ste boli v obraze a nič vás neprekvapilo na ceste k novému bývaniu.

Základná podstata hypotekárneho úveru

Hypotekárny úver predstavuje jeden z najvýznamnejších finančných nástrojov pre zabezpečenie bývania na Slovensku. Ide o špecifický druh dlhodobého úveru, ktorý je naviazaný na záložné právo k nehnuteľnosti. Táto väzba poskytuje bankám dostatočné zabezpečenie, čo sa následne premieta do výhodnejších podmienok pre dlžníka, predovšetkým v podobe nižšej úrokovej sadzby v porovnaní s inými formami úverov.

V jadre hypotekárneho úveru leží dohoda medzi dlžníkom a bankou. Dlžník získa finančné prostriedky na konkrétny účel, zatiaľ čo banke poskytne záruku vo forme založenia svojej nehnuteľnosti. Táto nehnuteľnosť slúži ako kolaterál, ktorý banka môže v prípade nesplnenia záväzkov dlžníkom speňažiť na pokrytie pohľadávky. Z tohto dôvodu je hypotekárny úver považovaný za relatívne nízkorizikový produkt pre banky, čo umožňuje ponúkať ho s priaznivejšou úrokovou sadzbou.

Účely hypotekárneho úveru

Primárnym účelom hypotekárneho úveru je financovanie bývania. Medzi najčastejšie scenáre patria:

• Nadobudnutie nehnuteľnosti: Kúpa rodinného domu, bytu, či inej nehnuteľnosti.
• Výstavba nehnuteľnosti: Financovanie stavebných prác pri budovaní nového domu.
• Rekonštrukcia a modernizácia: Získanie prostriedkov na opravy, prestavby alebo modernizáciu existujúcej nehnuteľnosti.
• Splatenie skorších úverov: Možnosť refinancovať pôvodný úver alebo pôžičku, ktorá bola pôvodne použitá na investíciu do nehnuteľnosti.
• Údržba nehnuteľností: V niektorých prípadoch je možné hypotekárny úver využiť aj na krytie nákladov spojených s bežnou údržbou nehnuteľnosti.

Je dôležité poznamenať, že hypotekárny úver je primárne určený na investície do nehnuteľností. Nie je možné ho použiť na financovanie spotrebných potrieb alebo nákup tovarov dlhodobej spotreby, pokiaľ to nie je súčasťou špecifických produktov ako napríklad americká hypotéka.

Výška hypotekárneho úveru a LTV

Štandardne banky poskytujú hypotekárny úver do výšky 70 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Tento pomer sa nazýva Loan-to-Value (LTV). Zvyšných 30 % hodnoty nehnuteľnosti musí klient uhradiť z vlastných zdrojov. Existujú však aj výnimky, kedy banka môže poskytnúť úver až do výšky 100 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti, alebo dokonca viac. Tieto úvery sú však obmedzené reguláciou a tvoria len malú časť z celkového objemu poskytnutých hypotekárnych úverov.

V praxi to znamená, že ak si klient vyhliadne nehnuteľnosť v hodnote 100 000 EUR, banka mu štandardne poskytne hypotéku do výšky 70 000 EUR. Zvyšných 30 000 EUR musí klient doplatiť sám. V prípade, ak klient nemá dostatok vlastných prostriedkov, existujú možnosti, ako situáciu riešiť, napríklad prostredníctvom kombinácie s inými úvermi, alebo hľadaním nehnuteľností s nižšou kúpnou cenou.

Loan to Value (LTV) je ukazovateľ, ktorý hovorí o tom, v akom pomere je výška úveru k hodnote nehnuteľnosti. Jednoduchý príklad: pokiaľ si beriete úver vo výške 80 000 Eur a hodnota nehnuteľnosti je 100 000 Eur, LTV Vášho úveru je na úrovni 80%. Tento parameter je dôležitý pre banku, pretože čím vyššia je výška úveru k hodnote nehnuteľnosti, tým vyššiemu riziku sa banka vystavuje. Zjednodušene povedané, pokiaľ máte úver vo výške 80% hodnoty nehnuteľnosti, ak by ste ho nesplácali, banke postačuje Vašu nehnuteľnosti predať s 20%tnou zľavou. Vie tak svoje peniaze získať relatívne rýchlo. Pri 100%tných hypotékach je pre banku vyššie riziko, že nehnuteľnosť za takú cenu nepredá, respektíve nepredá ju dostatočne rýchlo. Platí základná úmera, čím vyššie riziko banka znáša, tým vyšší úrok platíte. Aj v kontexte opatrení Národnej banky Slovenska sú banky nútené obmedzovať hypotéky nad 80% hodnoty nehnuteľnosti. Takéto hypotéky banky už nevedia ponúknuť každému žiadateľovi, ani na hocijaký typ nehnuteľnosti, či lokalitu.

Pri výpočte LTV sa používa vzorec: LTV = výška poskytovanej hypotéky / odhadnutá hodnota nehnuteľnosti. V minulosti poskytovali banky aj hypotéky s LTV 100%, dnes to už nie je možné. Zvyčajne banka poskytne úver do výšky 80% z hodnoty nehnuteľnosti, vyšší len vo výnimočných prípadoch. Hodnota nehnuteľnosti je stanovená znalcom, čo znamená, že nie vždy je totožná s kúpnou cenou. Banka vzhľadom na riziko taktiež neakceptuje ani plnú hodnotu stanovenú znaleckým posudkom, ktorú ešte posudzuje interný bankový znalec.

Štátna podpora a hypotekárne úvery

Slovenský štát v minulosti aktívne podporoval získavanie vlastného bývania prostredníctvom rôznych foriem štátnej podpory k hypotekárnym úverom. Klienti, ktorí spĺňali stanovené podmienky, si mohli uplatniť nárok na štátny príspevok, ktorý znižoval úrokovú sadzbu úveru.

Jedným z takýchto programov bol napríklad Štátny príspevok pre mladých. Tento úver bol určený pre mladých ľudí, ktorí spĺňali vekové kritériá a zároveň mali obmedzený príjem. Priemerný mesačný príjem žiadateľa nesmel presiahnuť stanovený násobok priemernej mesačnej mzdy. ŠPM sa poskytoval maximálne do 70 % hodnoty nehnuteľnosti, pričom maximálna výška úveru bola obmedzená na 50 000 EUR. V prípade, ak bola vypočítaná výška úveru na základe 70% LTV vyššia ako 50 000 EUR, štátny príspevok sa vzťahoval len na túto maximálnu sumu.

Je dôležité sledovať aktuálne legislatívne zmeny, nakoľko podmienky a dostupnosť štátnej podpory sa môžu v čase meniť. V minulosti boli napríklad tieto príspevky poskytované na dobu piatich rokov. V prípade, ak by si klient nárokoval tento príspevok vo viacerých bankách a bol by mu priznaný, mohlo by to viesť k zisteniu duplicity v registri Národnej banky Slovenska, čo by malo za následok odobratie príspevku na všetkých zmluvách na dobu jedného roka. Od 1. januára 2018 štátny príspevok pre mladých nahradil iný mechanizmus. Úľavu na úrokoch z hypotéky je možné uplatniť vo výške 50 % zo zaplatených úrokov v príslušnom kalendárnom roku, najviac však vo výške 400 € za kalendárny rok.

Typy hypotekárnych úverov

Na trhu sa môžeme stretnúť s niekoľkými typmi hypotekárnych úverov, ktoré sa líšia účelom a podmienkami:

• Klasický hypotekárny úver: Toto je dlhodobý úver určený primárne na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Pri jeho poskytovaní musia banky vydávať špeciálne cenné papiere - hypotekárne záložné listy. Splatnosť sa pohybuje od štyroch do 30 rokov.
• Hypoúver: Tento typ úveru je podobný klasickému hypotekárnemu úveru, avšak môže byť použitý aj na širšiu škálu účelov súvisiacich s bývaním, ako je napríklad vybavenie domácnosti či úprava záhrady.
• Americká hypotéka: Ide o formu bezúčelového úveru, pri ktorom dlžník ručí nehnuteľnosťou. Na rozdiel od klasickej hypotéky však nie je nevyhnutne viazaná na financovanie bývania. Môže byť použitá aj na financovanie hnuteľných vecí, ako je automobil alebo nábytok. Americká hypotéka je teda úver na bývanie, kde nemusíte zdokladovať, na aký účel ste finančné prostriedky použili.

Je dôležité rozlišovať medzi hypotekárnym úverom a spotrebným úverom zabezpečeným nehnuteľnosťou. Hoci sa často zamieňajú, ich právne rámce a účel sa líšia. Hypotekárne úvery sú regulované prísnejšie a sú primárne určené na bývanie, zatiaľ čo spotrebné úvery zabezpečené nehnuteľnosťou (ako je americká hypotéka) poskytujú väčšiu flexibilitu vo využití prostriedkov.

Rozdiel medzi hypotékou a hypotekárnym úverom

Hoci sa pojmy "hypotéka" a "hypotekárny úver" často používajú zameniteľne, existujú medzi nimi kľúčové rozdiely, predovšetkým z pohľadu regulácie a výšky možného financovania.

• Hypotekárny úver: Je úver, ktorý banka poskytuje na základe špecifických zákonných podmienok, vrátane povolenia na vydávanie hypotekárnych záložných listov od Národnej banky Slovenska. Štátna podpora k hypotekárnym úverom je možná len pri tomto type úveru. Maximálna výška financovania je štandardne do 70 % hodnoty nehnuteľnosti.
• Hypotéka (v širšom zmysle): Banka môže poskytnúť aj iný typ úveru, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou, ale nemusí spĺňať všetky prísne kritériá pre klasický hypotekárny úver. V takomto prípade banka nepotrebuje špeciálnu licenciu od NBS. Výhodou pre klienta môže byť možnosť získať financovanie až do 100 % alebo aj viac z hodnoty nehnuteľnosti. Nevýhodou je však strata nároku na štátnu podporu.

Zjednodušene: pokiaľ si chcete požičať peniaze, a nechcete banke povedať, na čo ich použijete, musíte využiť tzv. americkú hypotéku, ktorá v praxi nie je hypotékou, ale bezúčelovým spotrebiteľským úverom zabezpečeným nehnuteľnosťou. Pokiaľ chcete využiť hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých, musí to byť hypotéka do výšky 70% z hodnoty nehnuteľnosti. Banky v súčasnosti poskytujú aj úvery nad 70%, ide väčšinou o spotrebiteľské úvery zabezpečené nehnuteľnosťou alebo o kombináciu hypotekárneho úveru a spotrebiteľského úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou. Vyzerá to potom tak, ako keby ste mali dva úvery, ale splátky oboch sú spojené do jednej.

Čo môže byť založené na hypotekárny úver?

Na zabezpečenie hypotekárneho úveru môže byť založených široké spektrum nehnuteľností, vrátane:

• Rodinné domy
• Byty
• Bytové domy
• Rekreačné objekty
• Prevádzkové a podnikateľské objekty
• Jednoduché stavby
• Za určitých podmienok aj stavebné pozemky

Legislatívny rámec

Poskytovanie hypotekárnych úverov na Slovensku sa riadi najmä zákonom č. 483/2001 Z. z. o bankách. Konkrétne § 67 tohto zákona upravuje podmienky pre poskytovanie hypotekárnych úverov a vydávanie hypotekárnych záložných listov, ktoré sú upravené zákonom č. 530/1990 Zb. Tieto legislatívne rámce zabezpečujú transparentnosť a bezpečnosť pri poskytovaní týchto finančných produktov.

Kombinované úvery

Banky často ponúkajú aj kombinované úvery, ktoré spájajú prvky hypotekárneho a spotrebného úveru. Tieto produkty môžu byť atraktívne pre klientov, ktorí potrebujú financovať nielen kúpu nehnuteľnosti, ale aj súvisiace náklady, ako je napríklad zariadenie domácnosti, či drobné úpravy. Kombinácia so spotrebným úverom alebo americkou hypotékou je častá práve preto, že zákon obmedzuje výšku hypotekárneho úveru na 70 % hodnoty nehnuteľnosti.

Zabezpečenie a splácanie

Kľúčovým prvkom hypotekárneho úveru je zabezpečenie nehnuteľnosťou. Táto nehnuteľnosť zostáva v majetku dlžníka, avšak banka má na ňu zriadené záložné právo. Záložné právo je právny prostriedok, pomocou ktorého sa zabezpečuje poskytnutá pohľadávka (pôžička, úver) a jej príslušenstvo (úroky a poplatky). Pri hypotékach slúži záložné právo na nehnuteľnosť na to, aby banka v prípade nesplácania úveru mohla nehnuteľnosť speňažiť a dostať späť peniaze (časť peňazí), ktoré požičala dlžníkovi. Záloh (predmet záložného práva) je počas celého trvania hypotéky vo vlastníctve dlžníka. Banka má k zálohu tzv. kontrolu.

Každý hypotekárny úver (aj vyššie spomenutý spotrebiteľský úver zabezpečený nehnuteľnosťou) musí byť zabezpečený záložným právom na tuzemskú nehnuteľnosť. To v praxi znamená, že banka Vám poskytne na úvere veľmi nízku úrokovú sadzbu, je to ale „odmena“ za to, že sa nevystavuje vysokému riziku, že nedostane svoje peniaze späť. V prípade, že úver nesplácate, banka môže záložné právo vykonať a Vašu nehnuteľnosť napríklad predať na dražbe a peniaze použiť na vyplatenie Vašich záväzkov. Vy tak skončíte bez strechy nad hlavou. Biznis model banky ale nie je postavený na tom, brať ľuďom nehnuteľnosti a predávať ich. Pre banku je najlepšie, pokiaľ si klient vezme úver a 30 rokov ho v dohodnutých termínoch riadne spláca. Uplatnenie záložného práva je posledná možnosť, ktorú banka v praxi realizuje. Preto je potrebné aj pri čo len najmenšom probléme so splácaním Vašu banku kontaktovať a nájsť spoločné riešenie, ktoré bude vyhovovať obom stranám (napr. dočasné odloženie splácania, konsolidácia úveru a iné).

Každá nehnuteľnosť, ktorú dlžník založí v prospech banky, musí byť poistená na riziko živelnej pohromy a celkového zničenia. Ide o povinnosť klienta pred čerpaním hypotéky zriadiť a vinkulovať poistenie nehnuteľnosti, na ktorej je záložné právo banky. Znamená to, že v prípade poistnej udalosti osloví poisťovňa s cieľom výplaty poistného plnenia najskôr banku kvôli splateniu úveru (ide o prípady, keď prichádza k devastácii nehnuteľnosti).

Splatenie hypotekárneho úveru môže byť realizované aj prostredníctvom inej hypotéky (refinancovanie), avšak nie je možné splatiť hypotekárny úver ďalším hypotekárnym úverom bez dodržania stanovených postupov a podmienok.

Anuitné splátky

Pokiaľ uvažujete o hypotekárnom úvere, čo najskôr sa zoznámte s modelom anuitného splácania, ktorý aplikujú všetky banky, a to aj na iné typy úverov. Nebudete po prvých rokoch splácania úveru veľmi nemilo prekvapený. Anuitné splácanie znamená, že pokiaľ sa nemení na Vašom úvere úrok, platíte stále rovnakú splátku. Čo sa ale s pribúdajúcim časom mení, je aká časť splátky ide na znižovanie Vášho dlhu (istina) a akú časť splátky tvoria úroky. Tento model zapríčiňuje to, že na začiatku splácania hypotekárneho úveru dlh klesá veľmi pomaly.

V číslach, pri hypotéke vo výške 100 000 Eur na 30 rokov s úrokom 1,5%, to vyzerá nasledovne: splátka predstavuje 345,12 Eur, z nej úroky tvoria 125 Eur. Počas prvých 3 rokov zaplatíte banke v mesačných splátkach takmer 11 430 Eur, zostatok Vášho hypotekárneho úveru bude ale 91 899,85 Eur. To znamená, že za 11 430 Eur ste si znížili Váš reálny dlh len približne o 8 100 Eur. S pribúdajúcim časom sa ale tento pomer mení (platíte pomerovo viac na istinu a menej na úrokoch), takže váš dlh bude klesať rýchlejšie.

Pre komplexnosť je potrebné dodať aj to, že ďalšie nemilé prekvapenie pre klientov nastáva, keď zistia, o koľko svoj úver preplatia. Aj napriek tomu, že banky majú povinnosť klientov informovať o celkovej preplatenosti úverov (sumu zaplatených úrokov), často sa stáva, že klientom táto informácia unikne. Zaplatenými úrokmi sa začnú zvyčajne zaoberať až, keď obdržia prvý ročný výpis z úverového účtu. Aj keď sa napríklad úrok 1,5% p.a. na hypotéke zdá veľmi nízky, dlhá doba splácania celkovú preplatenosť zvyšuje. Pokiaľ by sa úrok celú dobu nezvyšoval (čo sa ale určite bude!) pri hypotéke vo výške 100 000 Eur tak banke vrátite približne 124 250 Eur, takže na úrokoch zaplatíte minimálne 24 250 Eur.

Anuitná splátka úveru sa skladá z dvoch zložiek - splátky istiny a splátky úroku. Platí sa v pravidelných intervaloch, najčastejšie mesačne, počas celej lehoty platnosti úveru. Na začiatku splácania úveru tvorí najväčší podiel splátky úrok, na konci, naopak, istina.

Fixácia úrokovej sadzby

Fix alebo fixácia úrokovej sadzby predstavuje obdobie, počas ktorého sa váš úrok vôbec nemení, rovnako ako sa nemení ani splátka hypotéky. Nemennosť úrokovej sadzby počas obdobia fixácie platí aj vtedy, ak by sa menili podmienky na finančnom alebo bankovom trhu. Banky v súčasnosti ponúkajú najčastejšie fixácie na 1, 3, 5, výnimočne na 2, 4, 7, či 10 rokov. Niektoré banky ponúkajú aj dlhšiu, 15 alebo 20 ročnú fixáciu alebo neštandardné fixácie na 2 alebo 4 roky.

Po ukončení doby fixácie vás banka kontaktuje s ponukou novej úrokovej sadzby. Pokojne sa môže stať, že nový úrok bude nižší alebo vyšší ako doteraz. Určite zbystrite pozornosť, ak iná banka má v rukáve výhodnejšie podmienky a hypotéku si refinancujte. Voľba správnej dĺžky fixácie úrokovej sadzby Vám tak môže ušetriť nemalé peniaze. Všeobecne platí, pokiaľ očakávame nárast (žiaden pokles) sadzieb, dlhá fixácia hypotekárneho úveru je najlepšou voľbou, naopak, pokiaľ očakávame pokles úrokových sadzieb, fixujme úrokovú sadzbu na čo najkratšie obdobie. Voľba závisí okrem očakávaní aj od obchodnej stratégie banky, či bonity klienta. Sú banky, ktoré zvýhodňujú dlhé obdobia fixu, ale aj opačne, sú banky, u ktorých dostanete najlepšie podmienky pri krátkom fixe. V súčasnosti väčšina bánk ponúka najnižšie úroky na trojročné fixácie, čo Vám ako klientovi môže napovedať, že banky rátajú s rastom úrokových sadzieb. Výberu fixu sa pri výbere hypotéky venujte komplexne, a to vzhľadom na Vaše plány s nehnuteľnosťou, či úverom samotným. Platí totiž, že pri výročí fixácie môžete celý úver alebo jeho časť bez poplatku splatiť (vlastnými zdrojmi alebo pre Vás výhodnejším úverom z konkurenčnej banky).

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN)

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) vyjadruje celkové výdavky spojené s úverom alebo pôžičkou. Do výpočtu sa zahŕňa nielen výška úrokovej sadzby, ale aj poplatky, ktoré sú spojené s úverom alebo pôžičkou. RPMN sa uvádza v percentách. Platí, že čím je hodnota RPMN nižšia, tým je úver lacnejší, a teda výhodnejší. Pre spotrebiteľa predstavuje smerodajné a jednoduché porovnanie spotrebiteľských úverov a pôžičiek. RPMN sa týka pôžičky, hypotéky, aj spotrebného úveru. Poskytne vám obraz o tom, koľko za požičanie peňazí celkovo zaplatíte (úrok + všetky poplatky). To znamená, že RPMN najlepšie odzrkadľuje celkovú nákladovosť úveru.

Bonita klienta

Bonita zákazníka predstavuje schopnosť splácať poskytnutý úver. Bonita je odvodzovaná od klientovej platobnej disciplíny pri úveroch, ktoré splácal v minulosti (alebo stále ešte spláca) a zároveň od jeho príjmu a majetku. Bonitu zákazníka vyhodnocuje banka podľa svojich interných predpisov. Čím je vyššia bonita, tým je klient pre banku spoľahlivejší a menej rizikový. Dôležitý parameter, na základe ktorého banka pristupuje k schváleniu úveru.

Úverový register

Úlohou registra je mať databázu údajov o úverových vzťahoch klientov, a to hlavne preto, aby banka už pri žiadaní o akýkoľvek úver vedela, akú má klient úverovú históriu, a vedela sa vyhnúť problematickým klientom a neposkytnúť im úver. V registri je momentálne 19 členov, t. j. všetky banky a niektoré nebankové subjekty. Úverový register spravuje informácie o úveroch, povolenom prečerpaní na účte, vydaných kreditných kartách a podaných žiadostiach klientov o úver v bankách. Každý klient má právo dozvedieť sa, aké informácie o ňom úverový register vedie. Informácie z úverového registra výrazne znižujú náklady spojené s hodnotením schopnosti klienta splácať úver. Negatívny záznam vzniká, keď klient svoje záväzky neuhrádza načas a môže byť dokonca aj dôvodom na zamietnutie žiadosti o úver.

Predčasné splatenie úveru

K predčasnému splateniu dochádza vtedy, keď klient po vzájomnej dohode s bankou uhradí pohľadávky plynúce z úveru pred lehotou splatnosti úveru. Ak klient banke po vzájomnej dohode uhradí nesplatenú časť úverovej pohľadávky skôr, ako bola pôvodne dojednaná lehota splatnosti úveru v úverovej zmluve, ide o predčasné splatenie úveru. Takáto dohoda medzi bankou a klientom musí mať vždy písomnú formu. Je to splátka úveru, ktorá je uhradená nad rámec dohodnutej mesačnej splátky. Klient ju môže uhradiť bez poplatku v čase výročia fixácie úrokovej sadzby. Pri úhrade v inom termíne je zvyčajne úhrada spojená s poplatkom.

Refinancovanie úveru

Ide o úver, ktorého účelom je splatenie skôr poskytnutého úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou. V prevažnej väčšine prípadov tento typ úveru banky poskytujú bez spracovateľského poplatku.

DTI a DSTI

DTI je parameter, ktorý hovorí o maximálnom možnom zadĺžení klienta. V súčasnosti Národná banka Slovenska nastavila tento koeficient vo výške 8. To znamená, že vaše maximálne úverové zaťaženie môže byť vo výške 8-násobku vášho ročného čistého príjmu. (Pri čistom mesačnom príjme 1000 eur, max. ročný čistý príjem je 12 000 eur, takže maximálna výška všetkých úverov môže byť 96 000 eur).

DSTI je ukazovateľ, ktorý hovorí o veľkosti finančnej rezervy po odpočítaní životného minima každého žiadateľa o úver. Stresstest je spôsob výpočtu maximálnej úverovej zaťaženosti klienta. Po zohľadnení parametra DSTI, čiže podmienky zachovania 40%-nej finančnej rezervy, banka vypočíta mesačnú splátku o maximálna výška novej splátky je určená s pripočítaním 2%, tzn. že klient nemôže prekročiť výšku splátky aj za predpokladu, že mu banka zvýši ú.s.

Iné dôležité pojmy

• Istina: Objem prostriedkov, ktoré si dlžník požičal.
• Úrok: Cena peňazí za ich poskytnutie na vopred dohodnuté obdobie.
• p.a. (per annum): Táto skratka sa používa na vyjadrenie úrokovej sadzby hypotéky alebo zhodnotenia investícií a znamená "za rok".
• List vlastníctva: Dokument, ktorý obsahuje informácie o nehnuteľnostiach, ich vlastníkoch a právach k nim viazaných.
• Záznam a vklad: Informácia, ktorú v liste vlastníctva vyznačuje kataster v prípade, že sa v liste vlastníctva pripravuje nejaká zmena. Z znamená záznam, V vklad.
• Žiadosť o vklad: Žiadosť účastníka o vklad príslušného práva na nehnuteľnosť.
• Kvitancia: Listina, ktorou veriteľ (ten, čo peniaze požičiava) potvrdzuje dlžníkovi, že tento dlh splatil. Kvitancia sa vystavuje hlavne pri úveroch zabezpečených záložným právom k nehnuteľnosti. Banka potvrdzuje dlžníkovi, že tento dlh splatil.
• Splátkový kalendár: Rozpis jednotlivých splátok úveru uvedený v zmluve.
• Lehota splatnosti úveru: Obdobie, počas ktorého dlžník spláca úver formou pravidelných splátok. Od lehoty splatnosti je závislá výška splátky.
• Mimoriadna splatnosť úveru: Nastáva v prípade, keď klient jednostranne porušil podmienky, za ktorých mu bol poskytnutý úver.
• Spoludlžník: Osoba, ktorá má rovnaké postavenie ako dlžník. Vstupuje do úverového vzťahu zvyčajne vtedy, pokiaľ bonita hlavného dlžníka nie je postačujúca.
• Devízový účet: Bežný účet vedený v inej mene, ako je domáca mena.
• IBAN: Medzinárodne štandardizovaná forma čísla bankového účtu, ktorá umožňuje jednoznačnú identifikáciu účtu, krajiny a bankovej inštitúcie príjemcu platby.
• Zmenka: Cenný papier. Podstatou zmenky je záväzok osoby (väčšinou vystavovateľa zmenky) zaplatiť jej majiteľovi (tomu kto ju v danom momente vlastní) v mieste a čase vyplývajúcom z listiny (zmenky) sumu určenú zmenkou. Podstatným princípom zmenky je, že podpisom zmenky dlžníkom odpadá veriteľovi akékoľvek dokazovanie vierohodnosti záväzku (aj obsahu, aj výšky). Každá zmenka musí byť označená slovom „zmenka“.

Proces vybavovania hypotéky je komplikovaný a parametrov na porovnávanie hypotekárnych úverov je mnoho, nie je to len o úroku alebo fixácii. Dôkladné pochopenie týchto základných pojmov vám pomôže pri rozhodovaní a zabezpečí hladší priebeh celého procesu.

tags: #hypotekarny #uver #zakladne #pojmy