V dnešnej dobe, keď sa trh s nehnuteľnosťami neustále mení a bankové produkty sa vyvíjajú, je pochopenie špecifík hypotekárnych úverov kľúčové pre každého, kto uvažuje o kúpe nehnuteľnosti. OTP Banka, ako jedna z bánk pôsobiacich na slovenskom trhu, ponúka rôzne formy hypotekárnych úverov, ktoré si zaslúžia podrobné preskúmanie. Tento článok sa zameria na špecifiká, výhody, nevýhody a porovnanie hypotekárnych produktov OTP Banky, pričom využije dostupné informácie na poskytnutie komplexného pohľadu.
Akciové ponuky a komunikácia bánk v oblasti hypoték
Banky sa na jar pravidelne spúšťajú akcie na hypotéky, pričom Tatrabanka v aktuálnej kampani komunikuje hypotéku so zrýchleným splácaním. Klient môže každý mesiac okrem bežnej splátky zaplatiť navyše až trojnásobok mesačnej splátky. O túto sumu sa zníži úver. Na trhu sporiacich produktov začali niektoré banky opäť ponúkať vklady s rastúcimi úrokmi. Konkrétne Volksbank ponúka Rastový vklad s úrokom až 5,5% a OTP ponúka Dynamic vklad s úrokom až 7%. VÚB aktuálne ponúka termínovaný vklad s 3,5%-ným úrokom. Je potrebné však dodať, že nejde o ročný úrok, ale o úrok pre celú dobu viazanosti vkladu, a to 18 mesiacov. Slovenská Sporiteľňa aktuálne ponúka termínovaný vklad s 10%-ným úrokom vyplácaným vopred a v hotovosti.
OTP banka v poslednej reklamnej kampani komunikuje úver s možnosťou odkladu splácania až 1 rok. Ďalšími benefitmi podľa kampane je úroková sadzba od 3,55% a nulový vstupný poplatok. VÚB v najnovšej reklame komunikuje Flexihypotéku s úrokovou sadzbou od 3,69%. Ďalším benefitom je možná úspora 200€. Do pobočiek VÚB sme poslali 3 rôznych ľudí so žiadosťou o hypotéku. Tatrabanka v kampani na hypotekárne úvery komunikuje úrokovú sadzbu od 3,75% p.a. Sadzba sa zdá byť atraktívna, dokonca bezkonkurenčná. Je tomu naozaj tak? Poslali sme do pobočiek Tatrabanky 3 rôznych ľudí so žiadosťou o hypotéku.
Štátny príspevok pre mladých a jeho vplyv na splácanie hypotéky
V roku 2011 začali banky poskytovať novú platobnú kartu pod názvom Bratislavská mestská karta (BMK). Každý človek s vekom do 35 rokov a hrubým príjmom do 1090,70 € (údaj k 1.7.2015) môže využiť štátny príspevok pre mladých na zníženie úrokovej sadzby pri hypotéke. Vedeli ste však, že rozdiel v zostatku úveru medzi bankami môže byť po 5 rokoch splácania takmer 3000 €? Základným rozdielom je spôsob pripisovania štátnej prémie. Priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje tak, že banka odpočíta štátny príspevok v podobe 3% (2% štát a 1% banka) od úrokovej sadzby, ktorú dostanete od banky. Banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde, odpočíta od nej výšku prémie banky (1%) a následne vám posiela štátny príspevok na účet.
Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, banka vám odráta štátny príspevok banky vo výške 1% a vy zaplatíte úrok z istiny vo výške 2,1%. Banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde a následne vám posiela štátny príspevok od štátu vo výške 2% aj banky vo výške 1% na účet. V čom je háčik? Váš náklad t.j. Hodnota článku by bola len polovičná, pokiaľ by som neodhalil identitu jednotlivých bánk. Na základe viacerých názorov a komentárov, že VÚB patrí do kategórie A som sa rozhodol zverejniť výpis z účtu klienta, kde jasne vidieť, že VÚB patrí do kategórie B. Klient v jeden deň zaplatí úrok 2,1% a v zápätí mu banka pripíše štátny príspevok vo výške 2%.
Financie+ Hypotéky pre mladých
Porovnanie úrokových sadzieb a úspora pri hypotekárnych úveroch
Pri bežných spotrebných pôžičkách nemusí výška úrokovej sadzby hrať najdôležitejšiu úlohu. Pol percenta hore-dole. No pri hypotekárnom či inom úvere na bývanie je dôležitá každá desatina. Aj preto klienti skúšajú viac bánk, aby našli tú najvýhodnejšiu ponuku. Časová náročnosť ani skeptický pocit, že ponuky jednotlivých bánk sú v konečnom dôsledku veľmi podobné, nedovolia prieskumníkom obísť všetkých deväť hypotekárnych peňažných ústavov.
A OTP Banka vie, že medzi vyvolenými byť nemusí. Jej podiel na „pravých“ hypotekárnych úveroch poskytnutých slovenskými bankami viac ako rok klesá. Stále si drží štvrté miesto, no pred dvanástimi mesiacmi si z koláča odkrajovala vyše desatinu, vo februári podľa štatistiky Národnej banky Slovenska nedosahuje jej podiel ani 9,3 percenta. Aby hypoúvery zase rozbehla, láka klientov prísľubom, že im do konca augusta dá v porovnaní s konkurenciou lepšiu ponuku. No platí to len pre hypotekárne úvery v slovenských korunách, iné úvery zaručené nehnuteľnosťou nezvýhodňuje. Ak klient s ponukou od konkurencie príde do OTP Banky, vložia pracovníci jej parametre do vlastného hodnotiaceho modelu a výslednú úrokovú sadzbu porovnajú. Ak je hypotéka od inej banky lacnejšia, podlezú jej úrokovú sadzbu o 0,1 percenta. Banka sa v znižovaní zastaví približne na základnej sadzbe 4,5 percenta. Hoci pracovníci v pobočke tvrdili, že úrok môže byť aj nižší, riaditeľ marketingu, komunikácie a vonkajších vzťahov Štefan Pogány vysvetlil, že „je to minimálna úroková sadzba, pod ktorú banka štandardne nejde“.
No ponuka banky môže byť výhodnejšia nielen v úrokovej sadzbe. Okrem toho, že OTP ako jedna z mála bánk ponúka každoročné predčasné splatenie pätiny zostatku istiny bez sankcií, môže banka žiadateľom o úver ponúknuť aj iné benefity. Pritom úrokové zvýhodnenie môže klient stratiť pri prehodnocovaní sadzieb po uplynutí doby fixácie.
Benefity a špecifiká hypotekárneho úveru od OTP Banky
Akcií na podporu predaja úverov má OTP banka za sebou niekoľko. Pred rokom lákala klientov na jednotnú úrokovú sadzbu 3,99 % platnú do konca roka 2006. Pred tým zas mohli žiadatelia o akýkoľvek retailový úver vyhrať na celú dobu splácania úrokovú sadzbu 0,001 %, ak podpísali zmluvu v následne vylosovaný deň. OTP banka v poslednej reklamnej kampani komunikuje úver s možnosťou odkladu splácania až 1 rok. Ďalšími benefitmi podľa kampane je úroková sadzba od 3,55% a nulový vstupný poplatok.
Je pravdou, že banka dokáže poskytnúť hypoúver s možnosťou odkladu splátok 1 rok. To znamená, že počas prvého roka nie je potrebné splácať žiadne splátky. V praxi to znamená, že pri hypotéke napríklad vo výške 20.000 € na 15 rokov s úrokovou sadzbou 3,55% by bola bežná anuitná splátka bez ročného odkladu 143,47€. Rozdiel na anuitnej splátke by bol 13,22€ a preplatenie na úrokoch by bolo počas celej splatnosti takmer 500€. Banka ponúka poskytnutie hypotekárneho úveru teraz bez vstupného poplatku. Štandardne je poplatok vo výške 0,75 % z výšky poskytnutého úveru, minimálne však 200 €. Podobne ako iné banky, aj OTP komunikuje len spodnú hranicu úrokových sadzieb a to „od 3,55% p.a.“.
FinancnaHitparada.sk zisťuje a porovnáva úrokové sadzby úverov tak, že vytvorila tím mystery shopper-ov. MÍNUS: Reklamovanú sadzbu 3,55% nie je jednoduché získať. V prieskume ju získal len klient s najvyššou bonitou a len pri fixácii úrokovej sadzby 1 rok. Výšku úveru stanovuje banka až po vyhodnotení bonity klienta. Podľa informácií zistených v pobočkách, banka dokáže poskytnúť 90%-nú výšku hypotéky z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Možnosť splatiť bez poplatku každý rok 20% zo zostatku úveru (niektoré banky umožňujú splácať 20% z pôvodne čerpanej výšky úveru, čo je pre klienta výhodnejšie).
PLUS: Ročný odklad splátok je benefit, ktorý môže pomôcť napríklad pri zariaďovaní kúpenej nehnuteľnosti, kedy je potrebný zvýšený objem peňazí v rodine.
OTPhypo úver sa umiestnil v porovnaní realizovanom www.FinancnaHitparada.sk pri klientovi s priemernou bonitou (a s hrubým príjmom 1.100 €) na 1. mieste. Pre klientov s vyššou bonitou (a s hrubým príjmom 1.940 €) hypotéka klesla na 2.
Zlúčenie OTP Banky s ČSOB Bankou a jeho dôsledky
OTP Banka Slovensko, člen skupiny OTP Group, má na území Slovenska viac ako 50 pobočiek a vyše 150 bankomatov. V priebehu roka 2020 prišlo zo strany ČSOB banky ku kúpe OTP Bank Slovensko a z tohto dôvodu sa stane súčasťou Československej obchodnej banky. K 1. októbru 2021 došlo k oficiálnemu zlúčeniu OTP Banky Slovensko, a.s. s Československou obchodnou bankou, a.s. (ČSOB). Zlúčením sa OTP Banka stáva súčasťou väčšej, stabilnejšej finančnej skupiny ČSOB. hustejšej sieti pobočiek a bankomatov (3. Všetky zmluvné vzťahy, ktoré klienti uzavreli s OTP Bankou, zostávajú aj po zlúčení plne platné a účinné. Produkty bývalej OTP Banky bude aj naďalej možné využívať - ich servis bude zabezpečený vo vybraných pobočkách ČSOB na samostatných pracoviskách. Vklady klientov sú naďalej chránené v súlade so zákonom o ochrane vkladov do výšky 100 000 € na jedného vkladateľa. Po zlúčení je správcom osobných údajov klientov ČSOB. Všetky informácie o spracúvaní osobných údajov sú dostupné na stránke www.csob.sk v sekcii Ochrana osobných údajov. Spojenie OTP Banky a ČSOB je krokom k modernejšej, dostupnejšej a silnejšej bankovej budúcnosti.
Hoci sa hypotekárne produkty slovenských bánk v mnohom podobajú, OTP Banka si zachovávala isté špecifiká, ktorými vedela osloviť určitú skupinu klientov. V ponuke OTP Banky boli k dispozícii klasické účelové hypotéky - na kúpu, výstavbu či rekonštrukciu nehnuteľnosti, ale aj bezúčelové tzv. americké hypotéky. OTP Banka zároveň poskytovala klientom aj online hypokalkulačku pre orientačný výpočet mesačnej splátky, čím uľahčovala základnú orientáciu v ponuke. Z pohľadu klienta bola hypotéka od OTP Banky solídnou voľbou, najmä vďaka ľudskému prístupu k posudzovaniu bonity a možnosti získať zvýhodnené úvery pre mladých. V čase svojho pôsobenia sa OTP radila medzi dôveryhodné a stabilné finančné inštitúcie pod prísnym dohľadom BaFin - jedného z najprestížnejších európskych regulátorov.
Typy hypotekárnych úverov v OTP Banke a ich charakteristiky
Táto hypotéka v OTP banke je základom ponuky hypotekárnych úverov. Ide o najviac využívanú účelovú komerčnú hypotéku, ktorá sa dá použiť na kúpu, stavbu aj rekonštrukciu nehnuteľnosti. Banka ponúka tento úver s úrokom už od 1,99 % p.a. a s expresne rýchlym spracovaním úveru už do 48 hodín a bez príplatku.
OTP HYPO úver od OTP banky je najobľúbenejšia hypotéka z celej ponuky banky, ktorá je určená na bývanie. Jej výhodou je, že sa dá použiť nielen na kúpu nehnuteľnosti alebo jej rekonštrukciu či stavbu, ale napríklad aj na kúpu zariadenia pre domácnosť alebo pri dohode o vysporiadaní bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Pre výhodné spojenie a refinancovanie viacerých starých úverov do jedného je možné získať v OTP banke OTP REFINANC úver. Ten slúži veľmi dobre tak na klasické refinancovanie starej hypotéky, ako aj na konsolidáciu viacerých menších pôžičiek a úverov rozličného charakteru. V prípade OTP REFINANC úveru ide o klasický refinančný úver určený nielen pre splatenie napríklad starej hypotéky, ale pre refinancovanie akýchkoľvek iných úverov, a to nielen bankových.
Ak chce niekto získať väčší úver na bývanie bez nutnosti dokladovania a preukazovania účelu použitia finančných prostriedkov, je tu americký hypoúver od OTP banky. Tento typ hypotéky má výhody, ako bezúčelové použitie bez dokladovania bločkov alebo faktúr či expresné spracovanie úveru do 48 hodín bez ďalších príplatkov. OTP hypotéka pre mladých je podobne ako aj v iných bankách účelový hypoúver pre mladých ľudí do veku 35 rokov, ktorí si chcú požičať za výhodnejších podmienok, ako v prípade klasickej komerčnej hypotéky. Aké iné výhody a vlastnosti tento hypoúver má? Prvých 5 rokov je úrok nižší o 3 % ročne. Banka ponúka expresne rýchle spracovanie úveru už do 48 hodín a možnosť odkladu splátok istiny po dobu až 5 rokov. Existuje možnosť čerpania peňazí už po podaní návrhu na vklad záložného práva do katastra a možnosť vrátenia 50 % z poplatku za spracovanie úveru pri splnení špecifických podmienok.
Dôležité aspekty pri výbere hypotéky
OTP banka akceptuje nasledovné druhy príjmov: trvalý pracovný pomer - doba neurčitá, trvalý pracovný pomer - doba určitá (čiastočne), živnosť (na základe daňového priznania), príjem z členských komôr. Banky dnes už 100% LTV neposkytujú. Jedinou možnosťou ako získať 100% prostriedkov na kúpu nehnuteľnosti je buď založenie druhej dodatočnej nehnuteľnosti (banka následne vychádza zo súčtu hodnoty založených nehnuteľností a vie vďaka tomu ísť do LTV z hodnoty, ktorá presahuje 100% kupovanej nehnuteľnosti) alebo prostredníctvom dofinancovania formou dodatočného úveru (napr. Napr. Niektoré poplatky ako napr. Zľava z poplatku za vedenie účtu vo výške 50% je možná pri splnení podmienok: kreditný obrat min. 300 EUR, realizácia min.
Prepočet na 100 tis. Prepočet na 100 tis. Komplexný balík kryje nasledovné riziká: smrť z akejkoľvek príčiny, invalidita z akejkoľvek príčiny nad 70%, pracovná neschopnosť (viac ako 60 dní), nezamestnanosť (viac ako 60 dní). Pozor - štatisticky spadajú 2/3 všetkých priznaných invalidít / invalidných dôchodkov do kategórie 40-70%. Komplexný balík kryje nasledovné riziká: smrť následkom úrazu, invalidita následkom úrazu nad 70%, pracovná neschopnosť následkom úrazu (viac ako 60 dní), nezamestnanosť (viac ako 60 dní). Pozor - štatisticky spadajú 2/3 všetkých priznaných invalidít / invalidných dôchodkov do kategórie 40-70%.
VÚB patrí do kategórie B. Klient v jeden deň zaplatí úrok 2,1% a v zápätí mu banka pripíše štátny príspevok vo výške 2%. OTP banka patrí k najviac benevolentným bankám v súvislosti s klientmi, ktorí mali v minulosti problémy so splácaním a majú zápis v úverovom registri. Hypotekárny úver je možné zobrať na akúkoľvek nehnuteľnosť na území Slovenska, ktorá je určená na trvalé bývanie, pričom zakladaná nehnuteľnosť nemusí byť vo vlastníctve klienta. Účelom hypotekárneho úveru môže byť kúpa nehnuteľnosti, výstavba, refinancovanie, rekonštrukcia alebo iný účel.
Rôzni klienti zdieľajú svoje skúsenosti: „Ďakujem veľmi pekne za pomoc pri vybavení hypotéky. Bol som milo prekvapený ochotou, odbornosťou ako aj trpezlivosťou odpovedať na množstvo mojich otázok. Hypotéku sa nám podarilo získať za výrazne lepších podmienok, ako nám boli komunikované v banke. Navyše všetko išlo ako po masle a o každom kroku sme boli informovaní.“ Iný klient uvádza: „Refinancoval som úvery mojich klientov a nebol problém… Mám však v OTP dobrú známu.“ Ďalší dodáva: „my sme refinancovali úver, nie hypotéku z Tatra banky do OTP. Take výhodné podmienky nám dali, čo nedokázala žiadna iná banka poskytnúť.“ Jedna zo skúseností hovorí: „Išli sme z VUB do OTP (hypotéka), úrok v OTP máme teraz 2,75 % na 3 roky, vo VUB sme mali 4,5% a ani za boha nám ho nechceli znížiť. Tiež spotrebný vo VUB 12,5% a teraz v OTP 8% a niečo. My sme dosť ušetrili. Všetko prebehlo v pohode.“ Avšak, existuje aj opačný názor: „Nedajte sa nalákať v OTP banke na nízke úroky! Vybavovala som si úver v OTP banke, veď posúďte samy: 3,5 % ! Wáu! Vravela som i v banke že majú výhodný úrok, na čo mi milá pani prikývla. No….! Čakala som asi dve hodiny na schválenie, pani mi volala, že úver mi schválili, no percentá sú tam….ja už presne ani neviem cez 10%…lebo na skoro švihlo o zem!“
tags: #hypotekarny #uver #otp #banka #recenzie