V mnohých rodinách vznikajú otázky, či záväzky manžela alebo manželky automaticky patria do bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM). Tento problém sa často objavuje najmä v situáciách, keď jeden z manželov počas manželstva čerpá úver alebo pôžičku bez vedomia či súhlasu druhého. Pochopenie toho, ako sa dlhy a majetok rozdeľujú v rámci manželstva, je kľúčové pre finančnú stabilitu oboch partnerov a pre predchádzanie potenciálnym konfliktom. Tento článok sa zameriava na špecifickú oblasť hypotekárnych úverov a iných pôžičiek v kontexte manželstva, vysvetľuje právne rámce a ponúka praktické rady.
Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM) a jeho dopady na dlhy
Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM) z právnej stránky určuje Občiansky zákonník. Ako už hovorí samotný názov, pri tejto forme vlastníctva nemajú spoluvlastníci určené podiely, ale majú na majetok rovnaký nárok. BSM znamená, že všetok majetok nadobudnutý počas manželstva patrí obom rovnako - bez určenia podielov.
Podľa platnej právnej úpravy sú do BSM zahrnuté len tie dlhy a záväzky, ktoré vznikli počas manželstva a súvisia so spoločnými potrebami rodiny. To znamená, že účel, na ktorý boli peniaze použité, rozhoduje o tom, či sa úver považuje za spoločný alebo za osobný dlh. Zákon stanovuje, že do bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM) patria iba dlhy, ktoré vznikli počas manželstva a slúžia na spoločné potreby rodiny.
Ak manžel použil úver na súkromné účely, ktoré rodine nepriniesli úžitok, ide o jeho osobný dlh. Naopak, ak peniaze z úveru boli použité v prospech rodiny alebo spoločnej domácnosti, môže byť úver považovaný za spoločný a spadá do BSM. Rozhodujúce pri posudzovaní dlhu je, na čo boli peniaze použité. Klientka sa obávala, že bude musieť splácať úver, ktorý manžel čerpal na svoje hobby. V takom prípade, ak úver nebol použitý na spoločné potreby rodiny, mal by sa považovať za osobný dlh manžela.
Príklady situácií s dlhmi:
- Úver na rekonštrukciu rodinného domu: Ak manželia spoločne investujú do rekonštrukcie domu, ktorý je v BSM, úver na túto rekonštrukciu bude jednoznačne patriť do BSM.
- Spotrebný úver na dovolenku: Dovolenka ako forma oddychu a relaxu pre rodinu môže byť považovaná za spoločný záujem, a preto úver na ňu môže spadať do BSM.
- Pôžička na súkromné podnikanie jedného z manželov: Ak jeden z manželov začne podnikať a na tento účel si vezme pôžičku, ktorá nie je priamo spojená so spoločným hospodárením rodiny, ide skôr o jeho osobný dlh. Avšak, ak by toto podnikanie prinášalo zisk do rodinnej kasy, situácia sa môže komplikovať.
Hypotéka pred a po uzavretí manželstva
Mnoho mladých párov stojí pred otázkou, či si vziať hypotéku pred svadbou alebo až po nej. Toto rozhodnutie má významné právne a finančné dôsledky.
Hypotéka pred uzavretím manželstva
V prípade, že pred uzavretím manželstva jeden z partnerov nadobudol nehnuteľnosť kúpou na základe jemu poskytnutého hypotekárneho úveru (napr. rok pred svadbou kúpil byt na hypotéku), táto nehnuteľnosť patrí do jeho výlučného vlastníctva, nie je predmetom bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Za hypotéku a záväzky z nej plynúce zodpovedá sám.
Ak sa ale pred svadbou obaja partneri rozhodli kúpiť spoločne nehnuteľnosť a financovať ju prostredníctvom spoločného úveru, tak rovnako táto nehnuteľnosť nepatrí do BSM, ale budúci manželia ju majú v podielovom spoluvlastníctve, a to v podiele, v akom ju nadobudli (napr. každý má 1/2). Voči banke sú obaja dlžníkmi (spoludlžníkmi) a za záväzky vyplývajúce z úveru zodpovedajú spoločne a nerozdielne. To znamená, že banka ako veriteľ je oprávnená žiadať zaplatenie úveru od ktoréhokoľvek partnera (dlžníka) a on je povinný úver splatiť. Splnením tejto povinnosti zaniká povinnosť druhého partnera (dlžníka) zaplatiť úver.
V obidvoch prípadoch však ani po svadbe daná nehnuteľnosť nepatrí do BSM, keďže toto vzniká až okamihom uzavretia manželstva a patria do neho veci nadobudnuté spoločne manželmi. Do BSM v uvedených prípadoch nepatria ani záväzky plynúce z hypotéky, a to ani vtedy, keď sa hypotéka po svadbe spláca z prostriedkov patriacich do BSM (napr. z príjmu obidvoch manželov). Nehnuteľnosť nadobudnutá pred manželstvom a ňu sa vzťahujúca hypotéka tak ostáva vo výlučnom vlastníctve jedného z manželov alebo v podielovom spoluvlastníctve oboch manželov s určenými podielmi.
Upozornenie: Ak jeden z manželského páru nadobudol na základe hypotéky nehnuteľnosť pred uzavretím manželstva a po svadbe manželia úver splácali z ich príjmov (výplaty), ktoré patrili do BSM, nehnuteľnosť a na ňu sa vzťahujúca hypotéka netvoria BSM (nedajú sa po svadbe preniesť do BSM), ale naďalej ostávajú len jednému z manželov. Zároveň treba zdôrazniť, že v prípade rozvodu alebo zrušenia BSM sa bude zohľadňovať suma zaplatených splátok z príjmov počas trvania BSM.
Hypotéka po uzavretí manželstva
Ak sa manželia po svadbe rozhodnú vziať od banky hypotekárny úver (napr. hypotéku na bývanie), musia do úveru vstúpiť obidvaja, čo znamená, že obaja budú vo vzťahu k banke dlžníkmi, ktorí budú úver splácať. Nehnuteľnosť financovaná hypotékou a záväzky z úveru potom patria do bezpodielového spoluvlastníctva manželov.
Výnimkami z uvedeného sú dva prípady:
- Zúženie BSM: Manželia si u notára, formou notárskej zápisnice, vopred zúžia BSM, čiže konkrétny majetok z BSM vylúčia (napr. nehnuteľnosť, ktorú chce kúpiť iba jeden z manželov prostredníctvom hypotéky). Zúženie BSM sa teda môže týkať len majetku, ktorý jeden z manželov ešte len ide nadobudnúť. V rámci zúženia tiež možno určiť, že do BSM nebudú patriť ani záväzky vyplývajúce zo zmluvy o úvere, ku ktorým sa jeden z manželov chce zaviazať.
- Upozornenie: Za zúženie BSM formou notárskej zápisnice sa notárovi uhrádza poplatok (odmena). Výška odmeny je určená v sadzobníku vyhlášky o odmene a náhradách notárov, a to percentom z ceny predmetu notárskej zápisnice. Pri dnešných cenách nehnuteľností bežných bytov môže tento poplatok tvoriť stovky eur. Zároveň si treba uvedomiť, že ak klient žiada o hypotéku vo viacerých bankách, tak potrebuje pre každú banku samostatnú notársku zápisnicu a poplatky sa znásobujú.
- Zúženie BSM sa v praxi často robí na budúcu nehnuteľnosť a úver z banky, ktorým má byť táto nehnuteľnosť financovaná. To znamená, že nehnuteľnosť prostredníctvom hypotéky kupuje len jeden z manželov, ktorý ju následne nadobudne do výlučného vlastníctva a za úver zodpovedá sám (len on je dlžníkom). Za účelom získania úveru musí tento manžel banke predložiť notársku zápisnicu o zúžení BSM na kupovanú nehnuteľnosť a úver. Hypotekárny úver si preto bude môcť manžel vziať výlučne na seba až po tom, keď s druhým manželom uzavrie pred notárom dohodu o zúžení BSM.
- Odporúčanie: Ešte pred požiadaním banky o poskytnutie úveru je vhodné položiť si otázku, či ako manželia chcete spoločne nadobúdať majetok a rovnakým dielom sa podieľať na hypotéke ako aj na ďalších výdavkoch alebo či chcete, aby bola nehnuteľnosť a hypotéka písaná len na jedného z manželov.
- Zrušenie BSM: Manželia majú súdom zrušené BSM (napr. z dôvodu podnikania jedného z manželov). V takom prípade môžu nadobudnúť nehnuteľnosť len do podielového spoluvlastníctva (napr. keď ju kúpili spoločne na hypotéku) alebo každý z nich len do svojho výlučného vlastníctva (napr. ak ju na základe poskytnutej hypotéky kúpil len jeden z manželov).
Príklad na nadobudnutie novej nehnuteľnosti hypotékou počas trvania manželstva pri zrušenom BSM:
Ivana a Dávid sú manželmi. Po dvoch rokoch manželstva podala Ivana na súd návrh na zrušenie ich BSM z dôvodu, že Dávid si založil živnosť (začal podnikať). Súd ich BSM zrušil, manželstvo trvá ďalej. Teraz si chcú kúpiť rodinný dom, ktorý sa rozhodli financovať spoločnou hypotékou. Vo vzťahu k banke budú obaja vystupovať ako spoludlžníci s tým, že za záväzky z úverovej zmluvy budú zodpovedať spoločne a nerozdielne. Rodinný dom nadobudnú do podielového spoluvlastníctva, každý v podiele 1/2.
Spoludlžníctvo a ručiteľstvo pri hypotékach
Pri úverových vzťahoch rozlišujeme spoludlžníctvo a ručiteľstvo.
- Spoludlžník: Spoludlžník je plnohodnotným dlžníkom úveru. Banka môže od neho požadovať splatenie celej dlžnej sumy, ak hlavný dlžník prestane splácať. V prípade hypotéky sú manželia v zásade spoludlžníkmi automaticky kvôli BSM, pokiaľ nie je BSM zúžené alebo zrušené.
- Ručiteľ: Ručiteľ nie je priamym účastníkom úveru, nie je dlžníkom. Ručiteľ ručí za splácanie hypotéky a ak dlžník alebo viacerí dlžníci prestanú svoj záväzok voči banke splácať, banky vyzývajú na pokračovanie v splácaní práve ručiteľov. Ručenie je menej časté pri hypotékach v súčasnosti, banky preferujú priame spoludlžníctvo.
Pri posudzovaní hypotéky alebo iného typu úveru sa príjmy žiadateľov - dlžníkov sčítavajú. Často do hypotéky vstupujú so žiadateľmi aj ich rodičia, súrodenci alebo druhovia. V praxi je najbežnejšie, že si partneri (druh/družka) spolu kupujú nehnuteľnosť a zároveň ju obaja chcú aj vlastniť. Podobne ako pri hypotékach aj o spotrebný úver môžu s hlavným žiadateľom žiadať aj ďalšie osoby, či už druh a družka, príbuzní alebo ktokoľvek ďalší.
Ako si založiť partnerský alebo manželský úver?
Pri partnerských úveroch, ktoré môžu byť uzatvorené aj medzi nesezdanými partnermi, existujú rôzne možnosti:
- Spoločný úver: Požiadate o úver spoločne s partnerom a zvoľte si, kto z Vás bude spoludlžníkom. Dohodnete sa, kto bude majiteľom a kto disponentom účtu. Spoločný účet môže byť praktický pre prehľad o spoločných výdavkoch.
- Úver jedného partnera s vyplatením: Jeden z partnerov si zoberie úver, pričom druhý partner ho v hotovosti vyplatí v dohodnutom pomere. V tomto prípade môže jeden z partnerov vlastniť úver, pričom druhý sa môže rozhodnúť, či bude uvedený ako spoludlžník alebo nie. Ak nie je uvedený ako spoludlžník, ale je na liste vlastníctva ako spoluvlastník, banka pri poskytovaní úveru berie do zálohy danú nehnuteľnosť, čo jej dáva oprávnenie aj celú nehnuteľnosť odobrať v prípade neplnenia dlžníkových záväzkov. Expert dodáva: Výhodné, najmä ak má jeden z partnerov natoľko vysoký príjem, že nemusí toho druhého zahŕňať do úveru. Samozrejme tým pádom bude aj samotný úver výhodnejší.
- Partner s vyšším príjmom ako žiadateľ: Žiadateľ by mal byť ten z partnerov, ktorý disponuje vyššou výplatou, tým získa aj vyšší úver spolu s lepšou úrokovou sadzbu.
Medzi partnerským a manželským úverom nájdeme len jediný rozdiel. V oboch prípadoch však platí, že banka posudzuje, či sú partneri schopní splácať úver, pričom zaň obaja ručia v plnom rozsahu. Avšak, pri partnerskom úvere si môžete rozdeliť výšku majetkových podielov, kdežto pri manželskom úvere ide o bezmajetkové vlastníctvo (BSM), pokiaľ nie je zúžené alebo zrušené.
Mladomanželská pôžička
Tento spôsob financovania kúpy nového bývania je určený pre mladých ľudí, ktorí majú krátko po svadbe a rozhodli sa zaobstarať si nehnuteľnosť. Mladomanželskú pôžičku poskytuje Štátny fond rozvoja bývania.
Riešenie hypotéky a dlhov po rozvode
Zánikom manželstva, teda aj rozvodom, bezpodielové spoluvlastníctvo manželov zaniká. Po jeho zániku je potrebné ho vyporiadať, a to nielen samotný majetok (napr. nehnuteľnosti), ale aj záväzky (napr. spoločnú hypotéku). Existujú tri spôsoby:
- Vyporiadanie BSM dohodou bývalých manželov.
- Vyporiadanie BSM súdnou cestou, ak sa nedohodli.
- Zo zákona, ak po troch rokoch od zániku manželstva nedošlo k vyporiadaniu dohodou alebo súdom.
Vyporiadanie hypotéky vzatej jedným z manželov pred uzavretím manželstva
V prípade, že hypotéku na kúpu nehnuteľnosti si vzal jeden z manželov ešte pred svadbou a po svadbe ju platil z prostriedkov patriacich do BSM (napr. zo svojho príjmu, ktorý počas manželstva patrí do BSM), tak po rozvode manželstva (zániku BSM) má druhý manžel právo v rámci vyporiadania spravidla žiadať polovicu uhradených splátok. Tento nárok mu vyplýva z Občianskeho zákonníka. Nehnuteľnosť a na ňu vzťahujúca sa hypotéka spravidla naďalej ostáva na mene manžela, ktorý ju nadobudol pred uzavretím manželstva.
Vyporiadanie hypotéky vzatej obidvoma manželmi po uzavretí manželstva
Ak si manželia po svadbe vzali spoločnú hypotéku, ktorá patrila do ich BSM (nemali ho zrušené ani zúžené), tak po rozvode manželstva a s tým spojeného zániku BSM naďalej zostávajú spoludlžníkmi banky s povinnosťou splácať úver. Ak im tento scenár nevyhovuje, mali by sa dohodnúť, kto bude ďalej hypotéku splácať. Ak sa napríklad dohodnú, že po rozvode v splácaní bude pokračovať len jeden manžel, musia banku požiadať o zmenu úverovej zmluvy (o vyňatie spoludlžníka). Tá následne preverí výšku príjmu tohto manžela, t. j. či môže hypotéku splácať sám. Za predpokladu, že tento manžel nemá dostatočný príjem, banka zmenu nepovolí, a teda exmanželia budú musieť aj po rozvode splácať hypotéku spoločne.
V opačnom prípade, ak banka zmenu povolí, hypotéka sa prepíše len na jedného manžela, ktorý ju bude ďalej splácať sám. Upozornenie: Pri žiadosti o novú hypotéku sa výška splátky pôvodnej hypotéky zohľadňuje pri posudzovaní výšky príjmov a rovnako horšia platobná disciplína bývalého manžela/manželky môže skomplikovať klientovi novú žiadosť o hypotéku.
Ak žiadny z exmanželov nechce zostať bývať v spoločne nadobudnutej nehnuteľnosti, vhodným riešením môže byť aj dohoda o jej predaji (len so súhlasom banky, ktorá poskytla hypotéku). Z kúpnej ceny potom vyplatia spoločný úver, čím sa zbavia tohto záväzku a jej zvyšnú časť si rozdelia na polovicu. Okrem predaja do úvahy prichádza aj prenájom spoločnej nehnuteľnosti s tým, že v takomto prípade budú exmanželia pokračovať v splácaní ich hypotéky.
Division of Assets Illustrated, How Assets are Divided in Divorce
Komplikácie a možné riešenia
Manželka neplatí hypotéku, dom sa poškodí
V situácii, keď jeden z manželov (v tomto prípade manželka) poškodí spoločný majetok (rodinný dom) a zároveň neprispieva k splácaniu hypotéky, je potrebné konať. Banka môže umožniť odklad splátok, ale je potrebný súhlas oboch dlžníkov. Ak manželka nesúhlasí a zámerne smeruje dom do dražby, je dôležité riešiť situáciu právnou cestou. V takom prípade si manžel môže uplatniť jej podiel na splátkach, ktoré za ňu uhrádza, a to v rámci vyporiadania BSM po rozvode.
Dlhy jedného z manželov bez vedomia druhého
Ak si jeden z manželov vezme pôžičku bez vedomia a súhlasu druhého, dlh je vo výlučnom vlastníctve toho, kto si pôžičku vzal. Avšak, ak by hypotéku splácala ešte počas manželstva, uhrádzala by ju z BSM. Banky majú pravidlá, že neposkytnú úver počas manželstva bez podpisu manžela alebo zápisnice o zúžení BSM. Na úhradu dlhu vzniknutého počas manželstva môže byť použitý majetok patriaci do BSM. V takom prípade je dôležité počkať na rozvod a následne riešiť vyporiadanie BSM.
Zlý úverový register jedného z manželov
Ak má jeden z manželov zlý úverový register, môže to skomplikovať získanie hypotéky. V takom prípade je možné, aby hypotéku požiadal a bol dlžníkom len druhý manžel, avšak iba v prípade, ak si pred tým nechajú zúžiť alebo zrušiť BSM.
Dôležitosť komunikácie a plánovania v manželstve
Peniaze v manželstve často bývajú dôvodom na hádky. Preto je dôležité sa o nich vo vzťahu rozprávať a nastaviť si správne očakávania a pravidlá, plánovať spoločne.
- Spíšte si zoznam spoločného majetku, ale aj záväzkov: Najlepšie spravíte, ak nebudete nič skrývať. V budúcnosti to môže spôsobiť ešte väčšie problémy, čiže je lepšie vyložiť karty na stôl hneď na začiatku.
- Porozprávajte sa o svojich predstavách: Nielen o každodenných výdavkoch, ale aj o dlhodobých cieľoch. Dohodnite sa, na čo a koľko chcete sporiť a ako si predstavujete zabezpečenie budúcnosti.
- Nastavte si hranicu pre spoločné rozhodovanie o výdavkoch: Pre niekoho to môže byť už 50 EUR, pre iného je potrebné rozprávať sa až o stovkách.
- Dohodnite sa, ako budete prispievať do spoločnej kasy: Budete na spoločný účet manželov posielať všetky svoje príjmy alebo len nejakú časť? V prípade, že partneri nemajú rovnaký alebo aspoň podobný príjem, je na mieste prebrať aj to, v akom pomere budú prispievať do spoločného rozpočtu alebo hradiť rodinné výdavky.
Vysporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM) je dôležité preto, aby sa jasne oddelili majetky a záväzky každého z manželov. Chráňte svoje práva - zistite, či je úver manžela osobný alebo spoločný. Kontaktujte nás ešte dnes a dohodnite si konzultáciu s advokátom.