Finančné záväzky sú neoddeliteľnou súčasťou života mnohých jednotlivcov a rodín. Pri úvahách o kúpe nehnuteľnosti prostredníctvom hypotekárneho úveru sa nevyhnutne dostávame k otázke úverového registra. Ten totiž slúži ako kľúčový nástroj pri posudzovaní bonity a finančnej spoľahlivosti klienta, a teda zohráva zásadnú úlohu pri rozhodovaní bánk o schválení hypotéky. Pochopenie jeho fungovania, obsahu a dôsledkov záznamov v ňom je preto pre každého žiadateľa o hypotéku kľúčové.
Čo je to úverový register a prečo je dôležitý?
Úverový register je v podstate rozsiahla databáza, ktorá obsahuje informácie o úveroch a úverových žiadostiach každej fyzickej a právnickej osoby. Jeho primárnym účelom je slúžiť veriteľom, teda bankám a nebankovým finančným inštitúciám, ako nástroj na overenie finančnej spôsobilosti klienta a posúdenie jeho bonity pred poskytnutím akéhokoľvek finančného produktu. Týmto spôsobom sa chránia nielen samotné finančné inštitúcie pred potenciálnymi nesplateniami, ale predovšetkým dlžníci pred nadmerným zadlžovaním, ktoré by mohli viesť k finančnej nestabilite.
Na Slovensku existujú dva hlavné úverové registre:
- Spoločný register bankových informácií (SRBI): Tento register prevádzkuje od roku 2004 spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau (SBCB), ktorá je vlastnená troma najväčšími bankami na Slovensku. SRBI zhromažďuje a uchováva úverovú históriu klientov bánk. V súčasnosti sa na napĺňaní databázy a overovaní finančnej kondície klientov podieľa 17 bánk, čo predstavuje prakticky všetky retailové banky pôsobiace na Slovensku.
- Nebankový register klientskych informácií (NRKI): Prevádzkovateľom tohto registra je od roku 2006 združenie Non Banking Credit Bureau (NBCB). NRKI funguje na podobnom princípe ako SRBI, avšak eviduje údaje od nebankových spoločností, ako sú lízingové spoločnosti a spoločnosti splátkového predaja. V súčasnosti má tento register 33 členov.
Od roku 2015 prebieha medzi SRBI a NRKI plnohodnotná výmena informácií, čo umožňuje členom oboch registrov kvalifikovanejšie zhodnotiť bonitu a rizikovosť žiadateľov o finančné služby a produkty.
Aké informácie úverový register obsahuje?
Úverový register nie je len jednoduchým zoznamom. Ide o komplexný súbor informácií, ktoré sa pravidelne aktualizujú. Záznamy v registri sa uchovávajú počas celej doby splácania úveru a ešte päť rokov po jeho úplnom uhradení. Po uplynutí tejto zákonnej päťročnej lehoty sú záznamy automaticky vymazané.
Informácie, ktoré register o vás môže obsahovať, zahŕňajú:
- Osobné údaje klienta: Základné identifikačné údaje.
- Typ úveru: Spotrebný úver, hypotéka, lízing, kreditná karta, povolené prečerpanie na účte, úver zo stavebnej sporiteľne a podobne.
- Výška úveru: Pôvodná výška úveru a aktuálny zostatok dlžnej sumy.
- Dátum splatnosti: Termíny, kedy je potrebné splátku uhradiť.
- Stav splácania: Informácie o tom, či sú splátky uhrádzané včas, alebo či došlo k omeškaniam.
- Omeškania: Počet a výška oneskorených splátok, maximálna dlžná čiastka a dátum najhoršieho statusu.
- Dátum poslednej delikvencie: Kedy došlo k poslednému omeškaniu so splátkou.
- Forma zabezpečenia: Pri hypotékach napríklad informácie o založenej nehnuteľnosti.
- Aktuálny stav záväzku: Či je úver splatený, reštrukturalizovaný alebo odpredaný.
- Dátum zosplatnenia: V prípade, že úver bol zosplatnený (posunutý vymáhacím spoločnostiam či exekútorom).
- Kód operácie: Špecifický kód, ktorý banke alebo nebankovej spoločnosti poskytuje ďalšie detaily o úvere a jeho stave.
- Fázy úverových žiadostí: Záznamy o podaných žiadostiach, či už boli zamietnuté alebo odvolané klientom.
- Fázy úverových produktov: Informácia o tom, či je úver ešte aktívny alebo už ukončený.
Vysvetlenie kreditného skóre a kreditných správ za jednu minútu
Negatívny záznam v úverovom registri a hypotéka
Je pravdou, že negatívny záznam v úverovom registri a hypotéka "nejdú veľmi k sebe". Mnoho ľudí sa kvôli nešťastným životným udalostiam, strate zamestnania, nepozornosti či zlým ekonomickým rozhodnutiam dostalo do situácie, kedy svoje mesačné splátky úverov neboli schopní splácať načas alebo dokonca vôbec. Výsledkom takýchto situácií je negatívny záznam v úverovom registri.
Je však dôležité rozlišovať, aký typ a rozsah omeškania v registri figuruje. Existuje značný rozdiel medzi pár dňami omeškania, niekoľkomesačným omeškaním alebo úplným zosplatnením úveru. Keďže väčšina klientov si detaily o svojom nesplácaní nepamätá alebo ich zľahčuje, často sa stáva, že podaná žiadosť o hypotéku je zamietnutá bankovým systémom skôr, ako sa vôbec dostane ku schvaľovateľovi.
Ako zistiť svoje možnosti pri negatívnom zázname?
Ak chcete zistiť, aké máte reálne možnosti pri potenciálnom negatívnom zázname, je nevyhnutné požiadať si o výpis z úverového registra. Na tomto výpise sú jasne viditeľné všetky delikvencie (omeškania klienta). Následne, s týmto výpisom a bez podávania formálnych žiadostí o hypotéku, je vhodné navštíviť niekoľko bánk. Cieľom je získať vyjadrenie relevantného človeka z banky (skúseného hypotekárneho poradcu, riaditeľa pobočky, ideálne priamo schvaľovateľa) ohľadom reálnosti schválenia hypotéky.
Pokiaľ v niekoľkých bankách za sebou dostanete odpoveď "NIE", je to jasný signál, že delikvencie sú takého rozsahu, že nemá význam riešiť nič iné, len poctivo splácať aktuálne úvery aspoň niekoľko rokov a následne proces získať hypotéku zopakovať. Neexistujú žiadne "čarovné" skratky ani poradcovia, ktorí by dokázali takúto situáciu zvrátiť.
Aj napriek negatívnemu záznamu v úverovom registri však nie je všetko stratené. Možnosť získať v budúcnosti finančné prostriedky závisí vo veľkej miere od konkrétnej ponuky alebo požiadavky klienta, ako aj od jeho ďalšej finančnej situácie a existujúcich záväzkov. Každý prípad je individuálny a banky k schvaľovaniu nových úverov pristupujú na základe komplexného posúdenia.
Ako si pozrieť svoj výpis z úverového registra?
Požiadať si o výpis z úverového registra je možné niekoľkými spôsobmi. Žiadosť si môžete stiahnuť z webových stránok prevádzkovateľov registrov (SBCB a NBCB). Po vyplnení je potrebné ju zaslať poštou na uvedenú adresu. Klasická žiadosť poštou zvyčajne trvá približne 30 dní. Existuje aj možnosť zrýchleného zaslania za vyšší poplatok.
Alternatívou je osobná návšteva klientskeho centra prevádzkovateľa v Bratislave, kde je možné o výpis požiadať priamo na mieste. V takom prípade vám výpis môžu vydať na počkanie za vyšší poplatok, alebo vám ho pošlú poštou do 30 dní, čo je lacnejšia varianta. Možná je aj elektronická žiadosť.
Je dôležité poznamenať, že za vyhotovenie výpisu z úverového registra sa spravidla platí poplatok. Pri klasickej žiadosti poštou to býva okolo 4 €, pri osobnom prevzatí alebo zrýchlenom zaslaní môže byť cena vyššia.
Odklad splátok a úverový register
Odklad splátok úveru môže, ale aj nemusí mať vplyv na negatívny záznam vo vašom úverovom registri. Ak bol odklad splátok poskytnutý na základe zákona (napr. v súvislosti s pandémiou COVID-19 podľa ustanovení § 30a až 30m zákona č. 75/2020 Z. z.), a bol aktivovaný stav "12-Aktívny nástroj - COVID 19", nemusí to viesť k negatívnej reputácii neplatiča. Vždy je však dôležité informovať sa priamo u veriteľa o konkrétnych podmienkach a dopadoch takéhoto odkladu na váš úverový register.
Spolupráca s finančnými odborníkmi
Proces získania hypotéky, najmä ak máte v minulosti záznamy v úverovom registri, môže byť komplikovaný. V takýchto prípadoch je neoceniteľná pomoc hypotekárnych odborníkov. Tí vám prevedú celým procesom, poradia s výberom vhodnej banky, vysvetlia potrebné doklady a pomôžu eliminovať potenciálne zamietnutia. Vďaka prístupu k výpisom z úverových registrov vedia vopred identifikovať prípadné problémy a nájsť optimálne riešenie pre klienta.
Ich úlohou je nielen nastaviť najvýhodnejšiu hypotéku a jej podmienky, ale predovšetkým nájsť také postupy, aby klient úver v banke získal, ak existuje aspoň minimálna možnosť. Banky totiž v 90% prípadoch zamietajú hypotéky alebo spotrebné úvery práve z dôvodov problémového splácania predošlých úverov.
Záver
Úverový register je dôležitým nástrojom, ktorý slúži na ochranu dlžníkov aj veriteľov. Záznam v ňom nie je automaticky diskvalifikáciou pre získanie hypotéky, avšak negatívne informácie o nesplácaní záväzkov môžu cestu k novému bývaniu výrazne skomplikovať. Kľúčom k úspechu je zodpovedný prístup k finančným záväzkom, včasné splácanie a v prípade problémov aktívna komunikácia s veriteľom a vyhľadanie odbornej pomoci. Pochopenie fungovania úverového registra a jeho obsahu vám pomôže lepšie sa orientovať vo svete hypotekárneho financovania.