Pri poistení nehnuteľnosti, na ktorú sa ľudia rozhodnú čerpať úver, však robia častú chybu. Slováci sú v rámci strednej a východnej Európy už pár rokov na čele rebríčka najzadlženejších národov a záujem o čerpanie úveru na bývanie má dlhodobo rastúci trend. Banky však s cieľom ochrániť svoj vklad v prípade nečakaných situácií, podmieňujú požičanie financií na kúpu nehnuteľnosti jej poistením. V týchto situáciách sa však niektorí klienti dopúšťajú chyby, a to najmä, ak čerpajú úver na byt. Svoju novonadobudnutú nehnuteľnosť si poistia len na úroveň požičanej sumy. „Niektorí klienti si pri vybavovaní hypotéky, množstve dokumentov a poplatkov neuvedomujú dôležitosť poistenia majetku. Uzatvorenie poistnej zmluvy vnímajú ako podmienku banky, pri ktorej sa orientujú najmä podľa ceny. Prichádza tak k prípadom, že si nehnuteľnosť poistia len do výšky úveru bez ohľadu na reálnu hodnotu nehnuteľnosti.
Stanovenie poistnej sumy: Viac než len výška úveru
Pozor si treba dať aj pri stanovení poistnej sumy zo znaleckého posudku. Pri určení hodnoty bytu sa totiž zväčša využíva všeobecná hodnota, čiže trhová hodnota bytu aj s DPH. „Ak klient vychádza pri určení poistnej sumy zo znaleckého posudku, mal by si skontrolovať, či je všeobecná hodnota nehnuteľnosti minimálne o 20 % vyššia ako východisková hodnota, ktorá sa tiež uvádza v znaleckom posudku. Kúpa nehnuteľnosti je pritom veľkou životnou investíciou, a preto je dôležitá aj jej ochrana prostredníctvom kvalitného a komplexného poistenia majetku.
Komplexné krytie: Čo by malo poistenie zahŕňať?
Výhodou poistenia majetku od Generali je, že kryje automaticky všetky najčastejšie sa vyskytujúce riziká. Klient si už len zvolí preferovanú výšku poistného krytia. Váš domov je tak automaticky krytý pre prípad najrozšírenejších poistných nebezpečenstiev. Samozrejmosťou by malo byť aj poistenie zodpovednosti za spôsobenú škodu, ktorú spôsobíte svojím konaním vy alebo členovia vašej domácnosti. „Poistenie zodpovednosti za vás zaplatí škody na majetku a zdraví, ak napríklad vytopíte susedov, váš pes spôsobí dopravnú nehodu alebo vaše dieťa s kolobežkou narazí do stánku s keramickými suvenírmi a poškodí ich,“ vysvetľuje.
Nehnuteľnosti mimo bytu: Apartmány a iné formy bývania
Ľudia hľadajúci si svoje bývanie siahajú aj po kúpe nebytových priestorov ako je napríklad apartmán. Apartmány nemusia spĺňať také prísne kritériá napríklad na počet parkovacích miest a svetlo techniku, ako je to v prípade bytov, čo sa zvyčajne odzrkadľuje aj na o niečo výhodnejšej cene. Nebytový priestor však môže byť komplikované poistiť. „V Generali vieme bez problémov poistiť aj iné formy bývania, napríklad aj nehnuteľnosti, ktoré sú vedené ako nebytové priestory.“
Priemerná poistná suma pri poistení nehnuteľností je na Slovensku podľa štatistík poisťovne Generali tento rok približne 137-tisíc eur. Priemerná poistná suma pri poistení nehnuteľnosti narástla za posledných 5 rokov o 25 %, pričom pri poistení bytov stúpla až o 43 %. Aj z tohto porovnania ale vyplýva, že pravidelná aktualizácia poistnej sumy je nevyhnutná.
Poistenie bytu a bytového domu: Duplicita alebo nutnosť?
Okrem poistenia bytu si často majiteľ nehnuteľnosti platí aj poistenie bytového domu. Prvé poistenie by malo kryť škody vnútri bytu, teda vnútorné múry a druhé vonkajšok celého bytového domu, teda obvodové múry zvonka. Oslovené poisťovne a banky nemajú jednotný názor na to, či je potrebné platiť si obe poistenia. Radia pozrieť si obe poistné zmluvy a porovnať si, čo ktorá kryje. Kto chce šetriť, nemusí si ich platiť, kto je veľmi obozretný, môže si priplatiť obe.
Ak ste poistený v banke nemusíte chodiť riešiť poistné veci do poisťovne. Platíte dvakrát, ale škodu dostanete preplatenú iba raz. Aj to sa v praxi stáva. "Znamená to, že jednu vec môže mať klient poistenú u viacerých poisťovateľov, ale nesmie si u nich v súhrne nárokovať na uhradenie vyššej sumy, ako je skutočná škoda," vysvetľuje Zuzana Francúzová, hovorkyňa ČSOB banky aj poisťovne. Čiže tú istú škodu z obidvoch poistiek si nemôžete nárokovať. Išlo by o nezákonné obohatenie. Ako na to poisťovne prídu? Pri žiadosti o preplatenie škody z oboch poistení ste povinní uviesť aj údaje o ďalšom poistení.
Celkom identické však poistenie bytu a bytového domu nie je. "Poistenie bytového domu nemusí kryť všetky možné škody na poistenom byte. Preto je vhodné uzatvoriť si aj individuálne poistenie bytu podľa svojich požiadaviek," radí Silvia Vonzová, vedúca marketingu Komunálnej poisťovne. Poistenie bytového domu nezohľadňuje podľa Zuzany Hlivákovej, riaditeľky marketingu Generali Slovensko, špecifiká a nadštandardy bytu, ako sú drahé parkety, drahá kuchynská linka, vstavané skrine a iné pevné súčasti bytu. Tie by vám malo v prípade škody pokryť poistenie bytu. Na druhej strane Zuzana Krenyitzká z OPT banky radí, že ak máte už poistení bytový dom, radšej si poistite domácnosť, a nie byt.
Riziká a ich prevencia: Od povodní po vandalizmus
Je dôležité si uvedomiť, aké riziká môžu vašu nehnuteľnosť postihnúť. Medzi najčastejšie patria požiare, výbuchy, úniky vody z potrubí, atmosférické zrážky (búrky, krupobitie), ale aj prírodné katastrofy ako záplavy alebo zosuvy pôdy. V mestskom prostredí sa však stretávame aj s rizikami ako vandalizmus, poškodenie zvieraťom či dokonca zemetrasenie, ktoré sa v posledných rokoch stalo reálnou hrozbou aj v našej krajine. Komplexné poistenie by malo kryť čo najširšie spektrum týchto udalostí. Napríklad poistenie proti živlom chráni pred škodami spôsobenými vetrom, krupobitím, atmosférickými zrážkami, ale aj pred následkami zemetrasenia či záplav. Poistenie proti výbuchu a požiaru kryje škody spôsobené ohňom, dymom, výbuchom alebo úderom blesku.
Poistenie domácnosti vs. poistenie nehnuteľnosti: Kde je rozdiel?
Zatiaľ čo poistenie nehnuteľnosti kryje samotnú stavbu - teda jej vnútorné a vonkajšie múry, strechu, podlahy, okná a dvere - poistenie domácnosti sa zameriava na veci vnútri bytu či domu. Sem patria napríklad nábytok, elektronika, oblečenie, šperky, peniaze a iné cennosti. Ak dôjde k poškodeniu alebo odcudzeniu týchto vecí, poisťovňa prepláca ich hodnotu. Pri výbere poistenia je preto kľúčové rozlišovať, čo presne chcete chrániť. V prípade kúpy nehnuteľnosti na hypotéku je základom poistenie samotnej nehnuteľnosti, avšak pre kompletnú ochranu vášho majetku je vhodné zvážiť aj poistenie domácnosti.
Moderné riziká a špecifické potreby
S rozvojom technológií a zmenou životného štýlu sa objavujú aj nové typy rizík. Napríklad kybernetické útoky môžu ohroziť nielen firmy, ale aj domácnosti, a to najmä v súvislosti s inteligentnými domácimi systémami. Poisťovne postupne zavádzajú aj krytie pre tieto situácie. Okrem toho je dôležité zvážiť aj špecifické potreby vyplývajúce z typu nehnuteľnosti. Majitelia rodinných domov môžu potrebovať poistenie bazéna, solárnych panelov alebo iných vonkajších prvkov, zatiaľ čo majitelia bytov sa môžu zaujímať o poistenie proti výpadku dodávky energií alebo o širšie krytie zodpovednosti za škodu voči susedom.
Ako postupovať pri výbere poistenia?
Pri výbere poistenia nehnuteľnosti je dôležité zohľadniť niekoľko faktorov. Po prvé, presne si zmapujte hodnotu vašej nehnuteľnosti a jej vybavenia. Nepodceňujte ani drobné stavebné úpravy či modernizácie, ktoré zvyšujú jej hodnotu. Po druhé, dôkladne si preštudujte podmienky poisťovacích zmlúv. Zamerajte sa na výšku poistného krytia, limity plnenia, výšku spoluúčasti a výluky z poistenia. Po tretie, porovnajte ponuky viacerých poisťovní. Nebojte sa klásť otázky poisťovacím maklérom alebo zástupcom poisťovní. Po štvrté, pravidelne si aktualizujte svoju poistnú zmluvu. Hodnota nehnuteľností rastie, a preto je potrebné adekvátne navýšiť aj poistnú sumu, aby ste sa vyhli podpoisteniu. A napokon, nezabúdajte na poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré vás ochráni pred finančnými následkami nehôd spôsobených vám alebo vašim blízkym.
tags: #dvakrat #poistena #nehnutelnost