Získanie vlastného bývania je pre mnohých Slovákov dlhodobým snom, no často sa stáva výzvou, najmä pre mladých ľudí. Finančná situácia je jedným z najčastejších dôvodov, prečo mladí ľudia bývajú u rodičov aj po dovŕšení dospelosti. Nemusia platiť za nájom a rovnako ušetria na ďalších výdavkoch spojených s vedením domácnosti. Pre väčšinu ľudí je hypotéka kľúčom k získaniu vlastného bývania. Banky však stanovujú striktné podmienky, ktoré musia žiadatelia spĺňať. Jednou z hlavných požiadaviek na poskytnutie hypotéky je stabilný a pravidelný príjem, pretože banka potrebuje preveriť vašu schopnosť splácať záväzky.
Výzvy pri získavaní hypotéky: LTV a potreba dofinancovania
Banky neposkytujú hypotéku na kúpu nehnuteľnosti vo výške 100 % hodnoty zakladaných nehnuteľností. Pomer medzi výškou hypotéky a hodnotou nehnuteľnosti definuje ukazovateľ zabezpečenia úveru známy ako LTV (loan-to-value). Tento ukazovateľ je kľúčový pri určovaní maximálnej výšky hypotéky, ktorú vám banka môže poskytnúť. Napríklad, ak si plánujete kúpiť byt za 100 000 EUR a banka vám poskytne hypotéku do výšky 80 % hodnoty nehnuteľnosti, zvyšných 20 000 EUR budete musieť dofinancovať iným spôsobom.
V ČSOB môžete vybaviť hypotéku na kúpu nehnuteľnosti bez návštevy pobočky - od podania žiadosti až po podpis úverovej zmluvy. Tento proces zjednodušuje a urýchľuje získanie bývania.
Možnosti dofinancovania hypotéky
Existuje niekoľko spôsobov, ako preklenúť rozdiel medzi výškou hypotéky a kúpnou cenou nehnuteľnosti:
1. Vlastné úspory a finančné plánovanie
Jedným z možných spôsobov zabezpečenia finančných prostriedkov na dofinancovanie hypotéky je nasporenie potrebnej sumy. Vytvorenie si plánu, kde cieľovú sumu rozdelíte na menšie mesačné ciele, môže pomôcť. Optimalizácia výdavkov, teda urobiť si prehľad mesačných výdavkov a objaviť príležitosti, ako ich minimalizovať, je rovnako dôležitá.
2. Spotrebný úver ako doplnkový zdroj
Spotrebný úver patrí medzi najbežnejšie spôsoby dofinancovania hypotéky. Poskytne vám ho banka, v ktorej dostanete hypotéku. Úroky sa pohybujú v rozmedzí 5 % až 9 % a môžete ho získať maximálne na 8 rokov.
Príklad z praxe: Mladomanželia sa rozhodli pre kúpu rodinného domu v hodnote 200 000 EUR. Banka poskytla hypotéku vo výške 80 % nehnuteľnosti. K dispozícii majú vlastné úspory v hodnote 20 000 EUR a na dofinancovanie zvyšných 20 000 EUR sa rozhodli využiť spotrebný úver s fixnou úrokovou sadzbou 6,19 % p. a. počas celej doby splatnosti. V deň poskytnutia úveru zaplatia jednorazový spracovateľský poplatok 50 EUR a od nasledujúceho mesiaca po čerpaní ho budú počas zvolenej doby splatnosti 8 rokov splácať mesačnou splátkou vo výške 263,37 EUR. Celková čiastka, ktorú uhradia bude 25 333,52 EUR, čo v prepočte predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov 6,44 % pri 96 splátkach.
Pri spotrebnom úvere od ČSOB môžete získať úver až do výšky 40 000 EUR, pričom splácanie môžete pustiť z hlavy, nakoľko splátky odchádzajú automaticky inkasom z vášho účtu. Úver väčšinou poskytneme do 15 minút. Poplatok za poskytnutie úveru je jednorazový vo výške 50 EUR a účtuje sa v deň čerpania úveru.
3. Ručenie ďalšou nehnuteľnosťou
So získaním hypotéky vám môžu pomôcť aj vaši blízki. Ak vlastnia nehnuteľnosť bez zaťaženia úverom z inej banky, môžu vám ju poskytnúť na založenie hypotéky. V takom prípade môžete získať hypotéku na kúpu nehnuteľnosti v plnej výške. Po určitom období môžete požiadať o vyňatie druhej založenej nehnuteľnosti.
Príklad z praxe: Rodič samoživiteľ chce kúpiť byt. Nemá vlastné zdroje na dofinancovanie hypotéky, a tak sa obracia na svojich rodičov, ktorí mu poskytnú svoju nehnuteľnosť na založenie.
4. Úver od stavebnej sporiteľne
Úver od stavebnej sporiteľne je ďalším spôsobom na zabezpečenie dofinancovania hypotéky. Dobu splácania môžete nastaviť až na 30 rokov bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou a bez počiatočného vkladu či predchádzajúceho sporenia.
5. Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB)
Kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti môžete financovať aj pomocou Štátneho fondu rozvoja bývania. Ponúka výhodné podmienky, ako úrokovú sadzbu 1 % ročne, 40-ročnú dobu splácania a možnosť získať úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Maximálna výška úveru môže dosiahnuť 180 000 EUR. Ručenie je možné len nehnuteľnosťou v hodnote minimálne 1,3-násobku požadovaného úveru.
Hypotekárne produkty a úrokové sadzby v ČSOB
ČSOB ponúka rôzne možnosti hypoték s atraktívnymi úrokovými sadzbami. Pri hypotéke vo výške 50 000 €, založenej nehnuteľnosťou, dobe splatnosti 30 rokov a 3-ročnej fixácií s úrokovou sadzbou 3,60 % p. a. vychádza splátka úveru 226,98 €. Ročná percentuálna miera nákladov dosahuje 3,91 %.
Prehľad úrokových sadzieb hypoték v ČSOB (orientačný):
- 3,4 % p.a.
- 3,60 % p.a.
- 4,60 % p.a.
- 4,69 % p.a.
- 4,79 % p.a.
- 4,89 % p.a.
Pri hypotéke od ČSOB môžete využiť aj mimoriadne splátky bez poplatku cez ČSOB SmartBanking. Vďaka nim si môžete znížiť celkovú dlžnú sumu a ušetriť tak na úrokoch, alebo si skrátiť dobu splácania či znížiť mesačnú splátku. Mimoriadna splátka je bez poplatku, ak súčet mimoriadnych splátok vykonaných za posledných 12 mesiacov vrátane aktuálne vykonávanej splátky nepresiahne 10 000 EUR.
Čo sú hypotéky? | od Wall Street Survivor
Zabezpečenie a poistenie pri hypotéke
Pri získavaní hypotéky je dôležité myslieť aj na poistenie. ČSOB vyžaduje povinné poistenie nehnuteľnosti. Životné poistenie a poistenie splácania úveru nie sú povinné, ale odporúčané, najmä v prípade, ak ste živiteľom rodiny. V prípade nečakaných udalostí, ako je strata zamestnania, dlhodobá PN alebo úmrtie, môžu tieto poistenia výrazne pomôcť splatiť úver a ochrániť vašu rodinu.
Nákupy a bývanie: Kreditná karta ČSOB ako pomocník
Zariaďovanie bývania prináša radosť aj nečakané situácie. Pri kúpe tovaru, najmä elektrospotrebičov, si treba dávať pozor na kvalitu a prípadné reklamácie. Kreditná karta ČSOB Standard a Gold ponúka poistenie ochrany nákupu až na 12 mesiacov, ktoré kryje náhodné poškodenie, zničenie aj odcudzenie tovaru. Karta zároveň ponúka predĺženú záruku na vybraný tovar o ďalších 24 mesiacov. Ak si teda kúpite práčku so zákonnou zárukou 24 mesiacov, s kreditnou kartou ČSOB získate celkovú záruku až na 4 roky od kúpy.
Smart tip: Na to, aby ste si požiadali o kreditnú kartu, nemusíte ísť do pobočky banky. Zariaďovanie bývania môžete zvládnuť bez obáv vďaka ochrane nákupu a predĺženej záruke, ktoré ponúka kreditná karta od ČSOB.
Rekonštrukcia a energetická úspora
Vidíte priestor na inováciu vo svojom bývaní? Pri rekonštrukcii dajte prednosť energeticky úspornejším riešeniam. Odľahčíte tak záťaž na životné prostredie aj svoj rozpočet. Na financovanie rekonštrukcie môžete využiť spotrebný úver, ktorý si môžete nastaviť podľa seba od 600 do 40 000 EUR.
Klient a banka: Spokojnosť a rýchlosť procesov
Mnohí klienti vyjadrujú spokojnosť s procesom a rýchlosťou vybavenia úverov v ČSOB. "Nemám žiadne výhrady. S celkovým procesom a rýchlosťou vybavenia som veľmi spokojný," uvádza jeden z klientov. "Veľmi jednoduché a rýchle. Nemám žiadne poznámky," dodáva ďalší.
Dokumentácia pre získanie úveru
Pre získanie úveru v ČSOB je potrebné doložiť dva doklady totožnosti. Ak je žiadateľom zamestnanec a má príjem poukazovaný minimálne 3 mesiace na účet v ČSOB, nepotrebuje žiadne potvrdenia o príjme ani výpisy z účtu. V ostatných prípadoch je potrebné doložiť Potvrdenie o výške príjmu od zamestnávateľa, posledný výpis z účtu s prevedenou mzdou, alebo v prípade fyzických osôb - podnikateľov, kópiu daňového priznania a príloh k daňovému priznaniu za posledné zdaňovacie obdobie.
Predčasné splatenie úveru
Úver môžete predčasne splatiť kedykoľvek v pobočke ČSOB. Pri sume zostatkovej istiny nad 10 000 EUR nesmú podľa zákona o spotrebiteľských úveroch náklady na predčasné splatenie presiahnuť 1 % z predčasne splácanej sumy úveru. Predčasné splatenie na konci fixácie je bez poplatku.
Nájdite cestu k vlastnému bývaniu pomocou hypotéky a možností dofinancovania vlastných zdrojov od ČSOB. ČSOB vám poskytne hypotekárnu pomoc pri splácaní hypotéky podľa zákona o úveroch na bývanie.