Život prináša rôzne situácie a je rozumné byť pripravený na tie nečakané. Úraz, nehoda alebo vážna choroba môžu negatívne ovplyvniť osobný alebo rodinný rozpočet. V takýchto okamihoch sa stáva poistenie invalidity neoceniteľným nástrojom finančnej ochrany. Invalidita je stav, kedy človek stratí schopnosť pracovať a zabezpečovať si príjem, čo môže viesť k vážnym ekonomickým problémom. Poistenie invalidity slúži ako finančná záchranná sieť, ktorá pomáha zmierniť dopady straty príjmu a udržať životný štandard.
Čo je to invalidita a ako ju posudzuje Sociálna poisťovňa?
Invalidita je definovaná ako dlhodobý pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť v dôsledku zdravotného stavu. Na Slovensku posudzuje mieru invalidity Sociálna poisťovňa. V prvom polroku 2015 Sociálna poisťovňa evidovala 11 877 ľudí s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 percent. Najvyšší počet uznaných invalidít je vo vekovej skupine 50 až 60 rokov. Invalidita sa určuje ako percentuálny pokles schopnosti sa zamestnať oproti plne zdravému človeku. Lekár určí, o koľko percent má človek menšiu šancu získať zamestnanie v porovnaní so zdravým človekom. Čiastočná invalidita začína na 40 percentách a trvalá pri 70 percentách.
Je dôležité si uvedomiť, že štátna podpora v podobe invalidného dôchodku často nepokryje plný výpadok príjmu. Pri invalidite do 70 % bol v minulosti priemerný invalidný dôchodok vo výške približne 370 eur a pri invalidite nad 70 % vo výške približne 574 eur. Tieto sumy často nestačia na pokrytie mesačných výdavkov domácnosti, najmä ak treba rátať s dodatočnými nákladmi na liečbu, zdravotné pomôcky či úpravy bývania. Práve preto je poistenie invalidity kľúčové pre zabezpečenie dostatočného finančného krytia.
Ako funguje poistenie invalidity?
Poistenie invalidity je súčasťou rizikového životného poistenia a poskytuje finančnú ochranu v prípade, že sa poistený stane invalidným v dôsledku úrazu alebo choroby. Poistnou udalosťou je akýkoľvek úraz, ktorý nastal počas trvania poistenia a jeho následkom sa klient stal invalidným, a to najneskôr do 3 rokov od dátumu konca poistenia. V prípade úrazu posudzuje stav klienta Sociálna poisťovňa a lekár.
Sociálna poisťovňa priznáva čiastočný invalidný dôchodok od 40 percent poklesu schopnosti pracovať. 40-percentný pokles schopnosti pracovať je pri veľkej časti pracovných pozícií zásadný a znižuje príjem či zužuje možnosti udržať si dobre platenú prácu. Komerčnej poisťovni zvyčajne stačí priznanie invalidného dôchodku od Sociálnej poisťovne a nerobí vlastné posudzovanie zdravotného stavu.
Allianz - Slovenská poisťovňa prijíma denne 400 hlásení o poistných udalostiach, z ktorých pozitívne vybaví až 95 percent. Od začiatku roka si v Allianz - Slovenskej poisťovni uzavrelo poistenie rizika invalidity už 7380 Slovákov, ich vekový priemer je 35 rokov. V rizikovej časti životného poistenia si môžu vybrať, pred čím chcú byť chránení. Najčastejšie je to úraz, invalidita, nezamestnanosť a smrť.
Možnosti poistenia invalidity: Jednorazová výplata vs. Mesačná renta
Poistenie invalidity je možné realizovať rôznymi spôsobmi. Na poistnom trhu v súčasnosti existujú dve hlavné kategórie pripoistení, ktorými je možné poistiť si invaliditu: jednorazová výplata a mesačná renta.
Jednorazová výplata
Jednorazová výplata znamená, že poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu jednorazovo v prípade uznania invalidity. Hlavnou výhodou jednorazovej výplaty je to, že klient po výplate poistného plnenia už nemusí dokladovať poisťovni, či je aj po nejakom čase stále invalidný. Ak je správne nastavená poistná suma, dokáže mu výrazným spôsobom pomôcť dlhodobo žiť na slušnej životnej úrovni aj v stave invalidity a bez možnosti/schopnosti pracovať. Táto forma eliminuje riziko neskoršieho zníženia stupňa invalidity alebo odobratia dôchodku zo strany Sociálnej poisťovne, keďže výplata poistného plnenia prebehne hneď po prvom uznaní invalidity. Nevýhodou je náročnejšie nastavenie poistnej sumy, keďže by mala vykrývať rozdiel medzi pracovným príjmom a invalidným dôchodkom od Sociálnej poisťovne na dlhé roky, čo sa ťažko odhaduje. Jednorazová výplata by mala pokryť rozdiel medzi invalidným dôchodkom a plným pracovným príjmom aspoň na sedem rokov.
V rámci jednorazovej výplaty existujú dve základné varianty:
Konštantná poistná suma: Výška krytia sa počas celej poistnej doby nemení. Poistná suma dokáže vplyvom indexácie poistenia narastať. Pri dostatočne vysokej poistnej sume a aktivovanej indexácii je možné dosiahnuť stav, že v prípade invalidity dokážete pokryť svoje výdavky až do dôchodkového veku. Priemerná výška konštantnej poistnej sumy na uzatvorených zmluvách v poisťovni Youplus bola približne 17 000 € pri invalidite od 41% a približne 18 000 € pri invalidite od 71%. Pre klientov s vyšším príjmom je to však často nedostatočné. Oveľa logickejšie je pri stanovovaní poistnej sumy vychádzať z mesačných výdavkov klienta, nie primárne z jeho príjmu.
Klesajúca poistná suma: Poistná suma vám každý rok lineárne klesá. Lineárne klesanie znamená, že poistná suma klesne každý rok o takú n-tinu, akú máte dlhú poistnú dobu. Táto verzia poistenia je nutná na to, aby ste si do budúcna mohli kryť vlastným majetkom, ktorý si musíte vybudovať (napr. pravidelné investovanie do ETF). Priemerná výška poistnej sumy na uzatvorených zmluvách v poisťovni Youplus bola pri oboch invaliditách (od 41% aj 71%) na úrovni približne 51 000 €. Cieľom je zabezpečiť klientovi takú výšku plnenia, z ktorej by si po jej jednorazovom zainvestovaní dokázal vyplácať mesačnú rentu pokrývajúcu relevantnú časť jeho mesačných výdavkov. Nikdy by sa nemala nastavovať na nižšiu sumu ako je výška zostatku hypotéky plus niekoľko desiatok tisíc eur navyše kvôli nákladom na život. Ak klient hypotéku nemá, cieľuje sa výška poistnej sumy okolo 100 000 €.
Mesačná renta
Mesačná renta je druhou možnosťou, kedy vám poisťovňa po priznaní invalidity mesačne vypláca dohodnutú sumu. Táto možnosť je pre mnohých výhodnejšia, pretože mesačne dostávate okrem dávok od štátu aj peniaze navyše z poisťovne, čím sa nemusíte zaoberať rozdelením väčšieho obnosu peňazí na najbližšie roky. Nevýhodou tejto možnosti je, že keď vám lekár invaliditu zruší, o peniaze prídete. Ak by ste si chceli poistenie nechať, museli by ste ho znova riadne platiť. Avšak, podľa štatistík Sociálnej poisťovne príde o invaliditu len približne 1 % ľudí ročne, takže štatisticky je riziko úplnej straty vyplácanej renty nízke. Mesačná renta sa dá nastaviť tak, aby spolu s invalidným dôchodkom zo Sociálnej poisťovne pokrývala bežné mesačné výdavky.
Zdieľané riziko (Hypoistenie)
Jednou z obľúbených verzií poistenia invalidity je aj poistenie formou zdieľaného rizika, často nazývané aj hypopoistením. Ide o kombinované poistenie invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou, pričom poisťovňa vyplatí vždy len prvú poistnú udalosť a následne poistenie zaniká. Využívajú ho najmä klienti s hypotékou, kde je hlavným cieľom zabezpečiť vyplatenie dlhov v prípade invalidity alebo smrti. Principiálne má rovnaké výhody aj nevýhody ako poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou, akurát v sebe zahŕňa aj poistenie invalidity aj poistenie smrti. Zarážajúce je, že minimálne dve poisťovne majú prakticky rovnakú výslednú cenu poistenia, keď si u nich poistíte samostatne smrť s klesajúcou poistnou sumou a samostatne invaliditu s klesajúcou poistnou sumou v porovnaní s tým, keď si u nich poistíte zdieľané riziko invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou. V prípade, že si tieto riziká navolíte samostatne, viete mať plnenie z poistenia dvakrát (aj za invaliditu, aj za smrť) a cena je prakticky rovnaká (maximálne o 2-3 € viac) ako keby ste to mali v zdieľanom riziku.
Aké pripoistenia sú k dispozícii?
Okrem základného poistenia invalidity existuje aj celý rad ďalších pripoistení, ktoré môžu doplniť vaše životné poistenie:
- Poistenie úrazu: Poskytuje finančnú ochranu v prípade úrazu s trvalými následkami alebo pri smrti následkom úrazu.
- Poistenie choroby: Poskytuje finančnú ochranu v prípade vážnej choroby, ako je napríklad rakovina, infarkt alebo mozgová príhoda.
- Poistenie smrti: Poskytuje finančnú ochranu pre vašich blízkych v prípade vašej smrti. Pri hypotéke hovoríme o tzv. hypo poistení, kde vás životná poisťovňa poistí podľa zvolenej varianty s klesajúcou sumou (približne kopíruje vývoj hypotéky) na úmrtie, invaliditu čiastočnú alebo trvalú, prípadne kritické choroby. Poistná suma by mala zohľadňovať pohrebné náklady a jedno až dvojročné obdobie nákladov na domácnosť.
- Poistenie denného odškodného: Poskytuje finančnú kompenzáciu za každý deň liečenia úrazu. Nárok na plnenie vzniká, ak čas nevyhnutného liečenia úrazu je dlhší ako 2 týždne (15 dní). Pripoistenie denného odškodného pri bežnom úraze dnes nemá príliš veľký zmysel, keďže úrazy sú kryté v pripoistení práceneschopnosti (PN).
- Poistenie hospitalizácie: Poskytuje finančnú kompenzáciu za každý deň strávený v nemocnici. Ani poistenie hospitalizácie pri dnešnej jednodňovej chirurgii nedáva veľký význam.
- Poistenie chirurgického zákroku: Poskytuje finančnú kompenzáciu v prípade, že musíte podstúpiť chirurgický zákrok. Niektoré poisťovne ponúkajú vybrané pripoistenia bez ochranných lehôt.
- Poistenie práceneschopnosti (PN): Zabezpečuje príjem v prípade, že nemôžete pracovať. Výška poistenia PN je výpočet medzi dávkou zo Sociálnej poisťovne a vaším príjmom, resp. nutnými výdavkami. Oplatí sa najmä tým, ktorých mesačné výdavky sú vyššie než ich výška nemocenskej dávky.
- Poistenie kritických chorôb: Slúži v prípade, ak vám diagnostikujú jednu z vážnych chorôb uvedených v zozname poisťovne. Ide napríklad o srdcový infarkt, náhlu cievnu mozgovú príhodu, rakovinu, zlyhanie obličiek, slepotu či závažné psychické poruchy. Ideálne sa odporúča nastaviť poistnú sumu aspoň na 12-násobok mesačného príjmu klienta, no nie menej ako 12-tisíc eur.
- Poistenie trvalých následkov úrazu: Poskytuje jednorazovú životnú kompenzáciu trvalých následkov úrazu. Poistná suma by mala predstavovať priemerne 20-násobok čistej mzdy klienta.
Ako by malo vyzerať dobre vyskladané životné poistenie? Oplatí sa s poistkou aj sporiť?
Na čo si dať pozor pri uzatváraní poistenia invalidity?
Pri uzatváraní zmluvy je dôležité venovať pozornosť niekoľkým kľúčovým aspektom:
- Výluky z poistenia: Dôkladne si preštudujte situácie, kedy poisťovňa poistné plnenie nevyplatí. Obvykle sa dojednávajú poistné sumy podľa vašich potrieb a finančnej situácie. Na rizikové poistenie sa vzťahujú výluky, medzi ktoré patria napríklad úmyselné konanie, rizikové tehotenstvo a nedodržanie podmienok zmluvy.
- Čakacia doba: Niektoré poisťovne môžu mať čakaciu dobu, počas ktorej poistenie nie je platné. Niektoré produkty však už nemajú žiadnu čakaciu dobu.
- Zdravotný stav: Pri uzatváraní poistenia je dôležité uviesť pravdivé informácie o svojom zdravotnom stave. Nepravdivé informácie môžu viesť k neuznaniu poistného plnenia.
- Nastavenie poistnej sumy: Je nevyhnutné nastaviť dostatočnú poistnú sumu, ktorá bude adekvátne pokrývať vaše mesačné výdavky a prípadné dodatočné náklady po dobu trvania invalidity. Pri vymeriavaní poistnej sumy je dôležité zohľadniť nielen výšku súčasných výdavkov, ale aj očakávanú infláciu a dlhodobú perspektívu. Pri nadpriemerne zarábajúcich osobách, SZČO či majiteľoch s.r.o. sa odporúča nastaviť poistnú sumu tak, aby výška renty z investovaných peňazí dosahovala aspoň 50-70 % ich mesačných výdavkov, vzhľadom na nižšie očakávané invalidné renty od štátu.
- Indexácia poistnej sumy: Aktivácia indexácie pri konštantnej poistnej sume zabezpečí jej rast v čase, čím sa čiastočne kompenzuje inflácia a rastúce životné náklady.
- Kombinácia poistení: Nebojte sa kombinovať poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou a klesajúcou poistnou sumou. Optimálny pomer môže byť 50:50, avšak s pribúdajúcim vekom a obmedzeným rozpočtom sa tento pomer prirodzene preklápa viac na stranu poistenia s klesajúcou poistnou sumou.
- Vek pri uzatvorení poistenia: Odporúča sa poistiť sa do veku najneskôr 35 rokov, kedy sú sadzby za poistenie ešte veľmi priaznivé a vaša zdravotná karta neobsahuje veľa existujúcich diagnóz.
Ako si vypočítať a simulovať poistenie invalidity?
Existujú nástroje, ktoré vám umožnia simulovať a vypočítať si optimálne nastavenie poistenia invalidity. Tieto kalkulačky zohľadňujú vaše základné údaje ako vek, mesačné výdavky, parametre existujúcej hypotéky, predpokladanú výšku inflácie, priemernú sadzbu na hypotéke a úrok na investičnom produkte. Môžete si nastaviť poistnú sumu pre poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou, zapnúť alebo vypnúť indexáciu, a tiež samostatne nastaviť poistnú sumu pre poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Na základe týchto údajov vám grafy zobrazia vývoj vyplatenej poistnej sumy, počet mesiacov, ktoré by ste vedeli splácať svoje výdavky, vývoj zostatku hypotéky, výšku mesačnej renty a pomer výšky možnej renty voči celkovým mesačným nákladom. Cieľom je nastaviť výšku poistenia invalidity tak, aby ste si v prípade poistnej udalosti vedeli vyplácať zo zainvestovaných peňazí rentu vo výške 30-60% z vašich mesačných výdavkov.
Cena poistenia invalidity
Cena poistenia invalidity je rôzna a vplýva na ňu množstvo faktorov, vrátane poisťovne, veku klienta, zdravotného stavu a zvoleného rozsahu krytia. Všeobecne platí, že poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou je možné poistiť si za rozumné peniaze do veku 35 rokov. Od 40 rokov je nevyhnutné si za toto pripoistenie priplatiť, zvoliť racionálny pomer medzi poistnou sumou konštantnou a klesajúcou, alebo sa uskromniť s krytím len formou klesajúcej poistnej sumy.
Priemerná výška mesačného poistného pri poistnej sume 100 000 € a poistnej dobe do 65. roku života sa líši podľa veku. Napríklad, pre 30-ročného človeka sa môže pohybovať okolo 10-20 €, zatiaľ čo pre 45-ročného môže byť dvojnásobne vyššia. Pri výbere životného poistenia si vždy porovnajte ponuky v jednotlivých poisťovniach.
Záver
Poistenie invalidity je základným pilierom finančnej stability a nemalo by chýbať v žiadnom komplexnom životnom poistení. Umožňuje vám zabezpečiť seba a svoju rodinu v prípade nepredvídaných zdravotných udalostí, ktoré by mohli viesť k strate príjmu a zhoršeniu životného štandardu. Správne nastavenie poistnej sumy a výber vhodných pripoistení sú kľúčové pre maximalizáciu ochrany. Je dôležité si uvedomiť, že náklady na poistenie sú zanedbateľné v porovnaní s potenciálnymi finančnými dôsledkami invalidity. Preto neváhajte a investujte do svojej finančnej budúcnosti už dnes.