Potreba bývania tu vždy bola a stále bude. Nič na tom nemení ani pandémia COVID-19, ktorá podaktorým aj v tomto roku poriadne prevetrala peňaženky. Na Slovensku pritom výrazne prevyšuje trend vlastného bývania nad prenájmom. Je možné v súčasnej nepriaznivej finančnej situácii získať bývanie, aj keď nemáte nič usporené? O tom si povieme v našom článku.
Dom alebo byt? Porovnanie cien a možností
V prípade, ak nemáte žiadnu finančnú úsporu sa môže zdať, že bývanie vo vlastnom dome je len krásnym snom, a že to jediné, na čo máte, je nejaký priemerný 2-3 izbový byt. Nemusí to však byť pravda. Rodinný dom vás nie vždy vyjde drahšie ako byt, a to aj v prípade, že do celkovej sumy rodinného domu zarátame i cenu pozemku. Získanie vlastného súkromia pred otravnými susedmi je tak reálnejšie, ako by sa na prvý pohľad mohlo zdať.
Vedeli ste, že… podľa údajov NBS je rodinný dom možné kúpiť v priemere za 1471 eur za m2, pričom priemerná cena bytov sa pohybuje na úrovni 2125 eur za m2? Zvážiť kupovanie rodinného domu sa preto rozhodne oplatí.
Rovnako je tu možnosť investovať do montovaného domu. V prípade tých lacnejších počiatočná cena začína už pod hranicou 60000 eur. Keď k tomu prirátame cenu pozemku, ktorý sa pohybuje v priemere na úrovni 30000 eur, tak sa dostaneme na sumu, ktorá je často nižšia, ako cena za priemerný trojizbový byt v meste.
Možnosti dofinancovania bývania bez vlastných úspor
Stopercentné hypotéky sú žiaľ už dávnou minulosťou. Dnes dokážu banky klientom poskytnúť maximálne 80, v niektorých prípadoch 90 % financovanie. Čo s chýbajúcim zvyškom? Odpoveďou je dofinancovanie bývania. Na výber je pritom niekoľko možností.
1. Spotrebný úver
Je to najjednoduchšie a rýchle riešenie, po ktorom siaha mnoho záujemcov o nové bývanie. Pamätajte však, že spotrebný úver je najvýhodnejšie zobrať od banky, od ktorej máte aj hypotéku. Na druhú stranu ide zároveň o najdrahšie riešenie, ktoré značne navýši preplatenú sumu. Neexistuje samozrejme automatický predpoklad, že ak vám daná banka schválila hypotéku, rovnako vám schváli aj spotrebný úver na dofinancovanie rozdielu ceny.
Výhody: Praktickosť a rýchlosť získania. Výhodnou je aj skutočnosť, že dlhodobí a bonitnejší klienti banky si môžu vyjednať výhodnejší úrok. Viaceré banky majú pritom vo svojej ponuke špeciálny druh spotrebného úveru, ktorý je priamo určený na dofinancovanie hypotéky - v rozmedzí 10 až 20 % z ceny nehnuteľnosti. Po skončení doby fixácie úroku je možné oba úvery spojiť do jednej pôžičky.
Nevýhody: Vysoká cena. Ide o sumu, o ktorú v konečnom dôsledku pôžičku preplatíte. Hlavný dôvod je, že spotrebné úvery majú maximálnu splatnosť do 8 rokov, a preto majú i vyšší úrok.
Bonusový tip: Na dofinancovanie zvyšných percent hypotéky spotrebným úverom je dôležité porovnanie pôžičiek, aby ste si vybrali tú najvýhodnejšiu.
2. Založenie druhej nehnuteľnosti
Ide o najlacnejšie, avšak nie vždy dostupné riešenie. V takomto prípade sa zakladá druhá nehnuteľnosť, zvyčajne rodičovská alebo partnerská. V súvislosti s tým je dôležitou informáciou skutočnosť, že žiadateľ nemusí byť súčasným ani budúcim vlastníkom. Týmto spôsobom je dokonca možné získať i 100 % hypotéku pri veľmi nízkom úroku.
Výhody: Nízka úroková sadzba. Znamená to nízke mesačné splátky a celkovú malú preplatenosť úveru. Samozrejme, v prípade že zostatková hodnota úveru klesne pod určitú sumu (v závislosti od podmienok banky), je možné druhú nehnuteľnosť vyňať spod záložného práva.
Nevýhody: Presný postup a podmienky úveru závisia výlučne na banke, ktorá stanovuje kritériá najmä ohľadom druhej založenej nehnuteľnosti v zmysle, kedy môže zostať založená iba jedna nehnuteľnosť. So založením druhej nehnuteľnosti musí prirodzene súhlasiť jej vlastník.
Vedeli ste, že… založením druhej nehnuteľnosti vzniká povinnosť nechať si vyhotoviť druhý znalecký posudok?
3. Stavebný úver k stavebnému sporeniu
Tu treba trochu plánovania a predvídavosti. Vždy je lepšie sa vopred pripraviť, keď niekedy v budúcnosti plánujete kúpiť nehnuteľnosť. V tomto prípade je najlepšou cestou šetrenie, napríklad formou stavebného sporenia. Pri kúpe nehnuteľnosti potom k nemu môžete získať aj stavebný úver. Jeho výška sa pritom rovná rozdielu medzi cieľovou potrebnou sumou a vkladmi sporiteľa. Môžete dokonca získať aj štátnu prémiu vo výške 70 eur ročne.
Výhody: Je štátom garantovaný. Máte naň zákonný nárok. Jedinou podmienkou je mať funkčné stavebné sporenie. Každý rok sporenia si môžete prirátať aj štátnu prémiu, ktorá je navyše oslobodená od dane z príjmov. Samozrejme, poteší i nízka úroková sadzba.
Nevýhody: Na získanie stavebného úveru sa treba dopredu pripraviť, čo znamená, že na kúpu nehnuteľnosti musíte začať myslieť niekoľko rokov dopredu. V tomto vám však dokáže pomôcť výhodný medziúver.
Vedeli ste, že… najväčšou výhodou medziúveru je možnosť čerpať ho okamžite na dlhšiu dobu splatnosti, a to bez potreby splnenia podmienok na získanie stavebného úveru? Na druhú stranu, jeho nevýhodou je vyššia úroková sadzba oproti spotrebným úverom. Pri medziúvere totiž niekoľko rokov splácate iba úroky, kým nesplníte podmienky na poskytnutie štandardného stavebného úveru.
Investičné bývanie: Cesta k finančnej nezávislosti
Vlastniť investičný byt už dávno nie je výsadou milionárov - aj bežná slovenská domácnosť s príjmom do dvetisíc eur mesačne sa k nemu môže dostať, ak má jasný plán a disciplínu. Podľa odborníka na osobné financie Richarda Lyciusa z PARTNERS je kľúčom odkladať si peniaze, neprejedať úspory a využiť financovanie, ktoré v praxi spláca nájomník. Ak sa človek pustí do tohto procesu rozumne, postupne si dokáže vybudovať majetok, ktorý mu bude zarábať celé roky.
Ako kúpiť investičný byt: krok za krokom
Základom je finančný plán. Mladí, ktorí zostanú bývať u rodičov a odkladajú si časť svojho príjmu, si môžu už za tri roky nasporiť dvadsať percent z ceny menšieho bytu. Potom ho kúpia na hypotéku a prenajímajú - príjem z nájmu sa tak mení na investíciu. Lycius pripomína, že pri prvom bývaní sa oplatí zvážiť opačné poradie, než je zvykom: najskôr investičná nehnuteľnosť, až potom vlastné bývanie.
Cesta k investičnému bytu sa dá rozdeliť na päť jasných krokov - sporenie aspoň pätiny cieľovej sumy, výber vhodnej lokality s rastovým potenciálom, prepočet návratnosti, zabezpečenie financovania a nakoniec prenájom so správou nehnuteľnosti. Modelový príklad ukazuje dvojizbový byt v Leviciach za 90-tisíc eur s hypotékou na 72-tisíc eur. Bratislava je pre väčšinu investičných začiatočníkov finančne náročná, no v iných mestách s rastovou perspektívou sú ceny stále prijateľné. Pri výbere bytu je dôležité myslieť na jeho budúcu predajnosť, a tiež vyhnúť sa chybám - napríklad kúpe bytu v lokalite s nízkym dopytom po prenájme, príliš optimistickým prepočtom výnosov či zanedbaniu rezervy pre obdobia, keď bude byt prázdny. Častou chybou je aj kúpa bytu na vlastné bývanie namiesto investičného, čo môže obmedziť možnosti ďalšieho financovania.
Samodeštrukčný dlh
Veľkou výhodou investičnej nehnuteľnosti je tzv. finančná páka - kúpu financujete úverom, ktorý postupne spláca nájomník. Hypotéka sa tak správa ako „samodeštrukčný dlh“ - časom sa znižuje a zároveň ho znehodnocuje inflácia, kým hodnota bytu v priemere rastie o šesť percent ročne.
Investovanie do prenájmu však nie je úplne pasívne - vyžaduje čas, energiu a riešenie praktických záležitostí od opráv po daňové priznania. Kto chce pohodlnejšie riešenie, môže siahnuť po realitných fondoch. Tie zabezpečujú profesionálnu správu od výberu nájomcov po údržbu budov, pričom výnos pochádza z prenájmu aj rastu hodnoty portfólia.
Financovanie bývania pre mladých a začínajúcich žiadateľov
Mladí ľudia sú z pohľadu banky rizikovou skupinou žiadateľov o úver. Často totiž nemajú dostatočnú pracovnú históriu, na základe ktorej by sa dala jednoducho vypočítať maximálna možná výška úveru. Nehovoriac o tom, že mladí veľakrát nemajú vybudované zručnosti, ako správne narábať s peniazmi. Keď ste mladý človek na začiatku svojej pracovnej kariéry, možno nemáte tak veľký mesačný príjem, aby vám banka vedela poskytnúť hypotéku v dostatočnej výške. To znamená, že značnú časť ceny nehnuteľnosti budete musieť financovať z vlastných zdrojov. V praxi však zvyčajne ide o desiatky tisíc eur, ktoré len málokto má dostupné v hotovosti.
Pri výpočte mesačnej splátky hypotéky treba myslieť na to, že kvôli rastúcim úrokovým sadzbám môže v budúcnosti poskočiť aj o niekoľko desiatok alebo stoviek eur. Vlastné bývanie pre mladých môže byť o niečo dostupnejšie vďaka špeciálnym hypotékam pre mladých. Aby ste mohli získať daňový bonus, musíte spĺňať limit maximálneho príjmu, ktorý sa každý rok mení. Plus, ako žiadateľ nesmiete mať viac než 35 rokov. Hypotéka pre mladých s daňovým bonusom je výhodná, ale netreba od nej čakať zázraky.
Pokiaľ nechcete riskovať, že sa v mladom veku dostanete do finančných problémov, možno zvažujete, ako si kúpiť nehnuteľnosť bez hypotéky. Nehovoriac o tom, že vyzbierať niekoľko desiatok tisíc eur od rodinných príslušníkov a známych nemusí byť zrovna jednoduché.
Program Nulová hotovosť: Riešenie od Ekonomických stavieb
V Ekonomických stavbách sme sa vždy snažili nájsť riešenie, ktoré umožní stavať aj mladým ľuďom a mladým rodinám. Naša mnohoročná snaha dospela k úspechu dokončením programu NULOVÁ HOTOVOSŤ. „Váš domáci nebude mať radosť. Zato Vy áno. Vďaka programu Nulová hotovosť dnes už nepotrebujete ani vlastný pozemok, ani vlastné úspory. Kto prichádza sám do banky, musí splniť veľmi prísnu reguláciu, ktorú bankám diktuje Národná banka Slovensko. DTI, DSTI a hlavne minimálne 20% vlastných úspor. Také podmienky sú pre väčšinu mladých rodín úplne nereálne. Čím dlhšie šetríte, tým je všetko drahšie. Čím dlhšie platíte nájom, o to viac peňazí prídete a o to kratšia môže byť neskôr doba splácania Vašej hypotéky. V ES sme presvedčení, že kto môže pravidelne platiť nájomné, ten môže rovnako dobre platiť aj svoju hypotéku. V spolupráci s bankami sme vytvorili silný program Nulová hotovosť, v ktorom Vám kúpime pozemok, postavíme dom a Vy platením mesačných splátok oboje zaplatíte. K vlastnému domu vám stačí schopnosť pravidelne splácať. Akonáhle overíme, že neskôr bude financovanie hypotékou možné, pustíme sa spoločne do nájdenia toho najlepšieho pozemku pre Vás v programe Pozemkový servis. Zároveň s kúpou pozemku pre Vás budeme pripravovať Váš projekt domu. Vami vybraný dom upravíme podľa Vašich potrieb a taktiež kritérií daného miesta. S hotovým projektom vybavíme pre Vás stavebné povolenie. No a potom už len Váš dom postavíme. Po odovzdaní domu budete mesačnou splátkou svoj dom splácať. Každé Euro, ktoré zaplatíte, ste zaplatili do svojho majetku. Vy budete spokojne a dobre bývať. Raz za rok sa potom u Vás zastavíme na kávu a koláče a tiež aby sme preverili, či Vášmu domu niečo nechýba. Tak ustrážime, že hodnota Vášho domu bude stále tá najvyššia možná. Viac viď program Servisné prehliadky. Splácať si hypotékou svoju nehnuteľnosť je cestou k vytvoreniu majetku a teda bohatstvu. Oproti hypotekárnemu úveru existuje vždy majetok v podobe domu. Hodnota majetku každý rok infláciou rastie. Hodnota dlhu každý rok Vaším splácaním klesá. Ak by ste stratili možnosť splácať svoj úver, dom predáte. Väčšina zaplatených splátok sa Vám tak vráti späť.
Zuckerberg vyrazil dvere s Púchovského projektom. TOTO nebude tolerovať na jeho sociálnej sieti
Dôležité aspekty pri financovaní hypotékou
Pri výpočte mesačnej splátky hypotéky treba myslieť na to, že kvôli rastúcim úrokovým sadzbám môže v budúcnosti poskočiť aj o niekoľko desiatok alebo stoviek eur. Vlastné bývanie pre mladých môže byť o niečo dostupnejšie vďaka špeciálnym hypotékam pre mladých. Aby ste mohli získať daňový bonus, musíte spĺňať limit maximálneho príjmu, ktorý sa každý rok mení. Plus, ako žiadateľ nesmiete mať viac než 35 rokov. Hypotéka pre mladých s daňovým bonusom je výhodná, ale netreba od nej čakať zázraky.
90%-ná hypotéka je schvaľovaná na výnimku. Skoro v každej banke sa dá zobrať iba na nehnuteľnosť v krajskom meste (potom je pár výnimiek). Najčastejšie je poskytovaná na prvé bývanie pre pár do 35 rokov. Je teda možné, že 90%-nú hypotéku nezískate.
Čo sa týka dofinancovania, určite sa viac oplatí medziúver alebo stavebný úver v Prvej Stavebnej Sporiteľni. Tam viete dostať zvyšnú sumu na dofinancovanie so splatnosťou až na 20 rokov (ak ste sám žiadateľ).
Ak by ste dostali 90%-nú hypotéku + 10% cez PSS, tak by ste mali splátku okolo 510 EUR mesačne. Ak by ste dostali 80%-nú hypotéku + 20% by bolo cez spotrebák, splátku by ste mali okolo 660/670 EUR mesačne.
Finančná rezerva a americká hypotéka
Valéria Hrabčáková z Tatra banky dopĺňa: „Aktuálne môžu klienti získať úver maximálne do 90 % hodnoty nehnuteľnosti. Aj keď máte dostatok vlastných prostriedkov, je rozumné časť si z nich odložiť bokom ako finančnú rezervu. Život je nevyspytateľný a nepredvídateľná udalosť, ktorá negatívne ovplyvní vaše financie, môže nastať prakticky kedykoľvek. Ak investujete všetky úspory do nehnuteľnosti, môže sa stať, že vám budú chýbať v ťažkých chvíľach.“
V živote existujú situácie, keď si potrebujete požičať od banky väčšiu finančnú sumu, no nie ste si presne istí, na aký účel peniaze použijete, prípadne nemáte vybranú konkrétnu nehnuteľnosť alebo len nechcete zverejňovať dôvod vašej pôžičky. Na tento účel slúži americká hypotéka. Je to v podstate bezúčelový úver, s ktorým vám však banka požičia niekoľko stoviek tisíc eur, a to všetko bez udania dôvodu. Znie to rozprávkovo. nemusíte dokladovať jej účel.
Finančné plánovanie a rady odborníkov
Spôsob, akým si financujete bývanie, by sa mal riadiť presne opačným procesom, než akým sa väčšina ľudí riadi dnes. Ako prvé by ste si mali overiť a dobre zvážiť svoje finančné možnosti a až po tomto úkone sa začať rozhliadať po byte snov. Vyhnete sa tak mnohým sklamaniam. Spoľahnite sa na stanovisko banky a dajte na odporúčania finančného poradcu. Dôkladne si prejdite váš rodinný rozpočet (výdavky, stav vašich úspor, výšku platu) a zistite, či budete schopní splácať úver v pravidelných mesačných intervaloch. Zároveň je tu možnosť, že vám banka vystaví úverový certifikát. Je to potvrdenie, ktorým banka deklaruje, že vám je schopná v budúcnosti poskytnúť hypotéku v sume, ktorá je uvedená na tlačive. Na jeho základe budete vedieť, v akej cenovej hladine sa môžete pri výbere bytu pohybovať. Ak sa bude o konkrétnu nehnuteľnosť zaujímať viac ľudí, môžete ju získať práve vy.
Hypotekárny úver na byt alebo dom je najčastejšou formou financovania kúpy nehnuteľnosti. Nie však jedinou. Existuje niekoľko ďalších možností, ako získať finančné prostriedky na kúpu vášho vysnívaného bývania.
Kombinácia financovania a hypotekárny certifikát
Radi by ste sa osamostatnili, no nech rátate, ako rátate, peňazí, ktoré by ste dostali na hypotéku, nebude na kúpu nehnuteľnosti dosť. Možno to neviete, ale financie môžete kombinovať. Máte niekoľko možností:
- Založíte ešte inú nehnuteľnosť, napríklad byt rodičov. Tým sa zvýši celková hodnota zabezpečenia úveru aspoň na obdobie, kým nesplatíte časť úveru a druhú nehnuteľnosť budete môcť uvoľniť.
- Stavebný úver zo stavebnej sporiteľne - je výhodný, ak máte uzatvorené stavebné sporenie a spĺňate podmienky na pridelenie stavebného úveru. V opačnom prípade si musíte vziať takzvaný medziúver, ktorý však má menej výhodnú úrokovú sadzbu.
- Spotrebný úver. Banky poskytujú spotrebné úvery na bývanie, respektíve úvery na dofinancovanie hypotéky, ktoré mávajú väčšinou výhodnejšiu úrokovú sadzbu oproti bezúčelovým spotrebným úverom.
Dôležité vedieť: Aj keď máte hypotéku a spotrebný úver od tej istej banky, každý splácate zvlášť. „Banka si inkasuje splátky z vášho účtu automaticky. Musíte však mať na ňom dostatok finančných prostriedkov v deň splátky, o iné sa nemusíte starať,“ upozorňuje Miriam Bolješiková, hypotekárna brokerka.
Máte to na papieri: Rozhodli ste sa zabezpečiť si vlastné bývanie, no ešte ste nenašli nehnuteľnosť, ktorá by spĺňala vaše predstavy? Dobrým odrazovým mostíkom pri riešení ideálneho bývania môže byť istota, že naň máte zabezpečené financie. Ako to funguje, ak chcete mať najskôr peniaze a až potom hľadať byt či dom, a aké máte možnosti? „Viaceré banky vychádzajú klientom v ústrety a ponúkajú možnosť hypotekárneho certifikátu. Tento dokument vám banka vystaví na základe posúdenia príjmu žiadateľa či žiadateľov,“ vysvetľuje hypotekárna brokerka.
Za a proti hypotekárneho certifikátu: Hypotéka certifikát potvrdzuje vašu bonitu, že v banke dostanete hypotéku v určitej výške a za určitých podmienok. Jeho platnosť závisí od konkrétnej banky, maximálne však trvá 3 mesiace. Na druhej strane, vzhľadom na krátku platnosť certifikátu sa môžete cítiť pod tlakom a, navyše, banka vám nemusí garantovať schválenie hypotéky za všetkých podmienok, ktoré sú uvedené na certifikáte.
Hypotéka naopak
„Výhodnejším riešením by mohla byť pre vás aj takzvaná hypotéka naopak,“ ponúka riešenie Miriam Bolješiková. Je to vlastne hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Jej výška i úroková sadzba sú zo strany banky záväzné a podmienené podpísaním úverovej zmluvy. Najneskôr do šiestich mesiacov od jej podpísania musíte banke spresniť nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť.
Mýty o 100% financovaní a realita
S vývojom vašich príjmov. Žijeme v dobe bohatej na informácie. Možno až príliš. A tak sa stávame informačne plytšími. Sme nútení vytvárať si názory bez hlbšieho porozumenia. Táto informačná plytkosť má za následok aj častú zámenu 100 % hypotéky so 100 % financovaním. Znalecká hodnota však nie je rovnaká ako kúpna cena. Ide o častú chybu pri poskytovaní hypotekárnych úverov. Ak kupujete draho, znalecká hodnota bude oveľa nižšia ako cena, ktorú zaplatíte. To, že vám banka poskytne 80 %, 90 % alebo 100 % hypotéku, nemá nič spoločné s tým, koľko peňazí potrebujete na kúpu domu alebo bytu. Percento hypotéky ukazuje, aký percentuálny podiel vám banka poskytne z hodnoty zabezpečenia. Za úver zvyčajne ručíte nehnuteľnosťou, ktorú kupujete. Ak niekto stavia lacno, potom mu aj 80 % hypotéka môže zaplatiť 100 % ceny. Je to trochu komplikovanejšie na predstavenie. Je to preto, že mnoho ľudí si automaticky predstavuje, že cena v kúpnej zmluve sa rovná znaleckej hodnote. V prípade bytov je obvyklé, že hodnota stanovená znalcom je nižšia ako kúpna cena. V prípade domov je situácia opačná a financovanie je priaznivejšie. Na dobrých pozemkoch sme zvyknutí, že hodnota domu je vyššia ako cena v ES. Takže už vieme, že 100 % financovanie nie je 100 % hypotéka. 100 % financovanie pokryje celú kúpnu cenu, takže nemusíme použiť žiadne vlastné peniaze. Teraz si vysvetlíme, ako postupovať pri 100 % financovaní. Je potrebné navrhnúť dom, ktorý bude mať vynikajúcu výbornú likviditu. To znamená dom s vysokou hodnotou pre banku. Je nevyhnutné obrátiť sa na znalca banky, aby ste získali čo najlepšiu cenu za ocenenie. Ak samotná vysoká odhadná cena nestačí, tak rokujeme s bankou o využití rámca 5% hypoték, na ktoré sa nevzťahuje obmedzenie centrálnej banky. Schválenie hypotéky na výnimku.
Možno si myslíte: Nie je 80% financovanie naozaj bezpečnejšie? A nie je naozaj správne si najprv nasporiť 20 %? To sú úvahy, ktoré sa na prvý, rýchly, povrchný pohľad zdajú logické. Zástancovia šetrenia zabudli zohľadniť tempo rastu cien. Tí, čo sporia si neuvedomujú, že rodina, ktorá platí vysoké nájomné, má už teraz obmedzenú možnosť ďalej sporiť. Cena ich budúceho domu sa však za tých istých 5 rokov zvýši o 100 000 EUR. Zástancovia sporenia zabúdajú na mieru rastu cien pozemkov, domov a bytov. Stratégia “sporenia” je vhodná pre rodinu, ktorá je schopná mesačne ušetriť 5 000 EUR. Takáto rodina pohodlne prekoná rast cien. Ide však približne o 2 % rodín na Slovensku. Nemá teda zmysel ponúkať túto menšinovú stratégiu ako hlavný spôsob pre väčšinu. Pre všetkých ostatných, teda 98 % rodín, ktoré chcú mať dobré bývanie, je podstatne výhodnejšie použiť peniaze zaplatené za nájom na splácanie vlastnej nehnuteľnosti. Za rovnaké peniaze tak získajú dve hodnoty. Myšlienka 80 % hypoték mala priniesť väčšiu istotu. Opak je však pravdou. Požiadavka vysokého vlastného kapitálu vedie k tomu, že väčšina rodín žiadajúcich o hypotéku doslova minie všetky svoje peniaze a aj úspory svojich rodičov. A v najhoršom prípade si všetky zvyšné peniaze požičajú na drahý preklenovací úver. Bývanie nie je nadhodnota. Je bezpečnejšie využiť 100 % financovanie a ponechať si finančné rezervy? Alebo použiť 80 % financovanie a ísť do záväzku splácania bez finančných rezerv? Život s finančným vankúšom v zálohe je veľmi častým dôvodom, prečo si klienti vyberajú cestu nulovej hotovosti, cestu 100 % financovania. Väčšina klientov, pre ktorých som v rámci tohto programu staval domy, má nejakú finančnú rezervu.
Bývanie je neoddeliteľnou súčasťou života. Bez dobrého bývania je ťažké žiť šťastný život. V našom živote sú nadbytočné hodnoty, ktoré si môžeme odoprieť. Ale bývanie to isto nie je. Preto prekážky NBS v oblasti bývania nevedú k tomu, aby bolo bývania menej. Riešime dve veľké otázky. Otázku kvalitného bývania a otázku dôchodkového zabezpečenia. Dobrá hypotéka spája tieto dve otázky a nachádza dobré riešenie. Tí, ktorí celý život platili vysoké nájomné, sú v určitom okamihu ohrození kombináciou nízkeho príjmu a vysokého nájomného. Na druhej strane, kto si namiesto prenájmu otvorí cestu k splácaniu svojej nehnuteľnosti, má možnosť vytvoriť si dobré majetkové zabezpečenie na starobu s hodnotou svojej nehnuteľnosti. Komu dnes umožníme vlastniť hypotéku, tomu dávame šancu na podstatne lepšiu tretinu jeho života. Pri každej rodine, ktorej 100 % financovanie pomôže z prenájmu do vlastnej hypotéky, ide o to správnu cestu. Pri každej jednej rodine, ktorá každým rokom bohatne vďaka rastúcim cenám nehnuteľností, ide o správnu cestu. Bývanie je neoddeliteľnou súčasťou života. Dobré bývanie prináša jednotlivým rodinám väčšiu spokojnosť. Vytvoriť záchrannú sieť pre tých, ktorí z rôznych dôvodov nemôžu splácať.