Ako začať šetriť peniaze, keď nemáte takmer nič

V dnešnej uponáhľanej dobe je udržanie finančnej stability a schopnosti ušetriť peniaze pre mnohých ľudí veľkou výzvou. Zdražovanie trápi nejedného z nás a pocit, že nám peniaze pretekajú pomedzi prsty, pritom ani nevieme ako, je častý. Ak vás neustále prenasleduje veta „Kam sa mi zas podeli peniaze?”, tento článok je ako stvorený pre vás. Predstavte si svoje peniaze ako stádo divokých koní. Bez plánu a uzdy sa rozbehnú všetkymi možnými smermi. Naopak, rozpočet je ako mapa, ktorá vám ukáže cestu tam, kam ju hľadáte. Nie je príliš neskoro na to začať meniť svoje správanie a ušetriť svoje peniaze.

Základný kameň úspechu: Pochopenie vašich financií

Skôr, ako začnete so samotným šetrením, mali by ste sa pozrieť, kam vaše peniaze odchádzajú. Už len obyčajné upratanie si v osobných financiách vám môže pomôcť ušetriť značné sumy. V úvodnej fáze budete potrebovať chvíľku pre seba s kalkulačkou a výpisom z účtu aspoň za posledné tri mesiace. Pozrite sa na to, koľko eur mesačne z vášho konta odchádza na pravidelné splátky všetkých vašich úverov, ako je hypotéka, spotrebný úver či lízing. Následne k nim pripočítajte nepravidelné splátky, ako je napríklad kreditná karta či debet na vašom bežnom účte. Tieto úvery nečerpáte každý mesiac v rovnakej výške, odporúčame preto z nich spraviť priemer za posledné 3 mesiace, lepšie však za posledných 6 mesiacov. K tomu pripočítajte (opäť spriemerované aspoň posledné 3 mesiace) ostatné výdavky, ktoré tvoria vaše náklady na živobytie, ale tiež výdavky za telefón, internet, zábavu, oblečenie, či školné pre deti.

Vytvorenie mesačného rozpočtu

Prvým krokom k ušetreniu peňazí je vytvorenie rozpočtu. Napíšte si zoznam všetkých mesačných príjmov a výdavkov. Zaznamenávajte svoje príjmy a výdavky, aby ste mali prehľad o tom, kam smerujú vaše peniaze. Dnešná digitálna doba vám ponúka pomocníkov tohto typu hneď niekoľko! Jedna z aplikácií tohto typu je aj Notion. Je to appka, v ktorej si viete zapisovať dôležité veci, to-do listy a mnoho viac. No jedna z dôležitých funkcií, ktorú Notion má, je zložka stvorená pre tzv. Budgeting, práve sledovanie predošlých výdavkov za konkrétne kategórie (ako napríklad reštaurácie, potraviny, technológie atď.), na základe ktorých sa snažíme do budúcnosti obmedziť výdavky. Napríklad, minuli ste v apríli 20€ za kávy z kaviarní? Snažte sa to obmedziť a nastavte si cieľ na ďalší mesiac za ne minúť iba 15€.

Klasický zápisník môže byť rovnako efektívny. Najbližší mesiac skúste na každú položku z výdavkov minúť o 5 eur menej. Ak niektorú položku znížiť neviete, uberte 10 eur z inej. Je dôležité získať prehľad o tom, kde míňate peniaze, aby ste mohli identifikovať oblasti, kde sa dá ušetriť.

Optimalizácia bežných výdavkov

Mnohé z našich každodenných výdavkov sa dajú znížiť bez toho, aby sme výrazne pocítili zmenu v kvalite života. Ide o malé kroky, ktoré v súčte dokážu vytvoriť značnú úsporu.

Bývanie a energie: Tichí zlodeji vašej peňaženky

Bývanie je určite pre mnohých z nás najväčší mesačný výdavok. Nájomné, hypotéka či energie - to všetko sú položky, ktoré sa vedia nakopiť, ani neviete ako. Nárast cien energií z pozície spotrebiteľa neovplyvníte. Našťastie existuje množstvo spôsobov, ako si doma zvýšiť energetickú efektívnosť a pritom to ani príliš nepocítite na svojom komforte.

• Vymeňte žiarovky za úsporné: Nahraďte klasické zdroje osvetlenia úspornými LED žiarovkami. Hoci stoja viac, vydržia vám oveľa dlhšie a sú úspornejšie.
• Používajte predlžovačku s vypínačom: Rôzne nabíjačky či spotrebiče spotrebujú elektrinu, aj keď nie sú práve v prevádzke. Vypnutím predlžovačky im zabránite v zbytočnom odbere.
• Pozor na staré spotrebiče: Ak máte doma spotrebiče staršie ako 15 rokov, oplatí sa pouvažovať nad ich výmenou. Staršie spotrebiče sú často menej efektívne a spotrebujú viac energie.
• Pravidelne odvápňujte: Vápenaté usadeniny v práčke, umývačke, kávovare, žehličke či rýchlovarnej kanvici môžu zvyšovať spotrebu elektriny. Okrem toho znižujú životnosť spotrebičov.
• Zhasínajte: Ak odchádzate z miestnosti, nezabudnite zhasnúť. Toto jednoduché pravidlo šetrí elektrickú energiu.
• Neprekurujte: Vedeli ste, že zníženie teploty iba o jediný 1 °C môže priniesť mesačnú úsporu v rozsahu 5 až 7,5 %? Nekúrte viac, ako je nutné. Ideálna teplota v obytných miestnostiach je 20-22 °C.
• Uvoľnite priestor v okolí radiátorov: Ak vám radiátor zakrývajú príliš dlhé závesy, skrinka alebo stolík, teplo sa nedostáva do miestnosti.
• Temperujte: V zime pri odchode z domu kúrenie nevypínajte úplne. Oveľa efektívnejšie je nechať ho nepretržite bežať pri nízkych teplotách.
• V zime vetrajte intenzívne a krátko: Najväčšou chybou je vetrať v zime na ventilačky či mikroventiláciu. Ak je okno otvorené dlho, steny vychladnú a trvá im dlho, kým sa opäť zahrejú.
• Investujte do inteligentného termostatu: Najmodernejšie termostaty za vás automaticky strážia ideálnu teplotu, a to napríklad aj v noci či počas vašej neprítomnosti.
• Izolujte miesta únikov tepla: Aby ste dokázali zabezpečiť efektívne kúrenie, ktoré šetrí peniaze, je dôležité predísť únikom tepla z domácnosti. Dôkladné tesnenie okien a dverí je základ.

Voda: Cenná kvapalina, ktorú môžeme šetriť

Spotreba vody je ďalšou oblasťou, kde môžeme dosiahnuť značné úspory. Vďaka moderným technológiám a jednoduchým zmenám návykov môžeme výrazne znížiť naše účty za vodu.

• Používajte úsporné sprchové hlavice: Vďaka úsporným sprchovým hlaviciam a vodovodným batériám môžete ušetriť o 50 až 70 % viac vody v porovnaní s tými bežnými.
• Zaobstarajte si perlátory: Ak nechcete veľa investovať, môžete si na jednotlivé vodovodné výtoky namontovať takzvaný perlátor, ktorý stojí približne 5 až 10 eur. Perlátor disponuje kovovými sieťkami, ktoré vodu prevzdušnia a zaistia súvislý prúd bez kvapkania.
• Splachujte len s potrebným množstvom vody: Ak ešte nemáte moderné WC s úsporným splachovaním, šetriť vodou viete aj na starších záchodoch. Stačí si za pár eur dokúpiť pomôcku s názvom „WC stop“. Ide o špeciálny nerezový prvok, ktorý funguje ako závažie a pomáha skôr ukončiť splachovanie.
• Púšťajte umývačku v eko režime: Umývačka oproti ručnému umývaniu riadu dokáže ušetriť aj viac ako 30 litrov vody na jediné umytie. Ešte výraznejšie usporíte, ak ju pustíte v úspornom ekologickom režime a len vtedy, keď je už naozaj plná.
• Nízka teplota pri praní: Pokiaľ oblečenie si vyslovene nevyžaduje pranie pri vysokej teplote, perte pri tej nízkej. Moderné pracie prostriedky si poradia aj s nižšími teplotami.

Strategické zmeny v stravovaní a nakupovaní

Najväčšie položky vo výdavkoch Slovákov dlhodobo predstavujú bývanie a potraviny. Podľa Martina Smreka tieto dve kategórie v priemere tvoria až polovicu našich výdavkov. Nasleduje doprava, odevy a obuv a rozličné tovary a služby. Zameranie sa na tieto oblasti môže priniesť najvýraznejšie úspory.

Inteligentnejšie nakupovanie potravín

• Nakupujte len so zoznamom: Naplánujte si, čo budete variť, a spíšte si, aké suroviny na prípravu jedál potrebujete. Vyhnete sa tak impulzívnym nákupom zbytočných vecí.
• Nekupujte predpripravené jedlá: Polotovary, minútky, nakrájaná zelenina, vákuovo balené hotové jedlá. Vymeňte všetky ultraspracované potraviny za základné suroviny. Príprava jedla z čerstvých surovín je často lacnejšia a zdravšia.
• Porovnajte ceny v obchodoch: Dobrý nápad je zostavovať jedálniček podľa toho, čo vám ostalo v chladničke a čo je aktuálne za výhodnú cenu.
• Nakupujte potraviny pred končiacou zárukou: V každom obchode je vyhradený priestor pre potraviny, ktoré sú lacnejšie, pretože sa im končí určený dátum spotreby. Tieto produkty sú stále bezpečné na konzumáciu a ich kúpou ušetríte.
• Varte si obedy doma: „Náklady na 7- až 10-eurový obed sa takým spôsobom dajú výrazne znížiť. Príprava jedla doma je nielen lacnejšia, ale umožňuje vám aj kontrolovať zloženie a množstvo jedla.
• Vyhýbajte sa impulzívnym nákupom: „Často pomôže tzv. pravidlo 24 hodín. Dá sa aplikovať na životne nedôležité nákupy. Ak niečo naozaj chcete, počkajte s nákupom minimálne jeden deň. Keď aj po tomto čase bude vaša túžba rovnako silná a názor nezmeníte, zainvestujte.
• Obmedzte stravovanie sa mimo domova: Ľudia najviac míňajú na stravovanie sa mimo domáceho prostredia. Ak sa nebude stravovať vo fastfoode, môžete ušetriť až dvojnásobne - peniazmi a na svojom zdraví. Dajte si pauzu od rýchleho občerstvenia a začnite si pripravovať jedlá doma.

Umenie šetriť pri ostatných nákupoch

• Kupujte tovar z druhej ruky: Oblečenie, nábytok, smartfón, počítač, výbava na šport, knihy, hračky. Ľudia majú bežne doma množstvo nepotrebných vecí, ktoré často ani nepoužili, a radi sa ich vzdajú za smiešne sumy. Prečo to nevyužiť? Nakupovanie z druhej ruky je výbornou možnosťou, ako ušetriť peniaze, aj v prípade, že máte malé deti.
• Nakupujte výhodne online: „On-line nákupy mnohokrát umožnia kúpiť tovar lacnejšie, ako v kamennej predajni. Porovnajte si ceny na internete pred každým väčším nákupom.
• Nekupujte nové, opravujte: Naši predkovia len málokedy vyrábali či kupovali niečo nové, väčšinu vecí si svojpomocne opravili. Skúste tento zvyk aspoň čiastočne obnoviť aj u vás doma.
• Oblečenie vymieňajte na susedských burzách: „Ušetriť sa dá aj na stále populárnejších ‚swap burzách‘, ktoré predstavujú spôsob výmeny vecí, ktoré niekto nepotrebuje, ale inému môžu ešte poslúžiť.
• Zbavte sa zbytočností: Možno máte aj vy garáž alebo pivnicu plnú vecí. Pri každej jednej z nich si položte otázku, či by ste si ju kúpili znovu. Ak je odpoveď „nie“, zaznačte si ju na zoznam. Po upratovaní si pozrite celý zoznam a skúste odhadnúť, koľko peňazí ste mohli ušetriť, ak by ste nakupovali uvážlivejšie. Naučíte sa tak odlíšiť impulzívne nakupovanie od racionálneho.
• Kontrolujte predplatné služby: Skontrolujte si všetky predplatné služby, ktoré máte aktivované, a dvakrát si rozmyslite, či ich využívate naplno, alebo len príležitostne. Zrušte tie, ktoré nepotrebujete.

Doprava: Cesta k úsporám

Doprava je ďalšou významnou položkou v rozpočte mnohých domácností. Ak auto vyslovene nepotrebujete, nekupujte ho. Existuje množstvo alternatív, ako sa efektívne a lacnejšie prepravovať.

• Využívajte alternatívne spôsoby dopravy: Chôdza, bicykel, spolujazda, elektrický skúter, verejná doprava alebo v prípade potreby aj požičovňa áut. Verejná doprava je v mnohých mestách plne funkčná, pohodlná a cenovo dostupná zároveň. S bicyklom sa dostanete nielen do formy, ale vám aj šetrí peniaze!
• Zvážte zdieľanie auta alebo spoločné jazdy: Môžete sa podeliť o náklady na benzín a parkovanie s kolegami alebo susedmi.
• Jazdite úsporne: Vedeli ste, že prudké brzdenie spotrebuje viac benzínu? Skúste na to najbližšie v aute myslieť a natrénujte si jazdenie s „ľahkou nohou“ (samozrejme, pokiaľ situácia nevyžaduje prudké brzdenie).

Budovanie finančnej rezervy a dlhodobé plánovanie

V obdobiach rastúcich cien platí, že ľahšie ich dokážu zvládať klienti, ktorí sa na nepriaznivé situácie pripravujú formou pravidelného sporenia a budovania rezervy. Koronakríza odhalila, ako sú slovenské domácnosti pripravené popasovať sa s výpadkom príjmov. Realita nie je veľmi ružová. Desiatky tisíc rodín čelilo takým finančným problémom, že museli požiadať o odklad splátok svojich úverov. Mnohí totiž nemali vôbec žiadne rezervy. Všeobecne známa skutočnosť, že Slováci si v porovnaní s inými obyvateľmi Európskej únie šetria len minimálne a majú druhý najmenší finančný majetok, potvrdila aj analýza Národnej banky Slovenska. Asi 20 % našich domácností má vytvorené rezervy maximálne na 1 mesiac. 10 % domácností nemá rezervu žiadnu.

Finančný vankúš: Vaša záchranná sieť

Zjednodušene povedané sa jedná o rezervu v podobe nasporených peňazí, ktorá je schopná pokryť životné potreby v situácii, keď človek alebo domácnosť prestane zarábať akýkoľvek príjem. Krátkodobá rezerva by mala byť minimálne vo výške 3- až 6-násobku mesačných výdavkov domácnosti a uložená na produkte, kde môže byť kedykoľvek dostupná s nulovým rizikom kolísania hodnoty. Na bežnom či sporiacom účte by ste však podľa Smreka nemali držať viac ako spomínaný 3- až 6-násobok mesačných výdavkov.

• Vypočítajte si cieľovú sumu: Na základe vašich nevyhnutných výdavkov budete schopní odhodnotiť, akú čiastku musíte ušetriť, aby ste si vytvorili menší či väčší finančný vankúš pre neisté časy.
• Nastavte si pravidelný príkaz: Ideálne je nastaviť si trvalý príkaz na samostatný účet, ktorý odíde hneď po výplate.
• Kam peniaze uložiť? Najlepším riešením je sporiaci účet. Peniaze tam síce zarábajú len minimálny úrok, no sú oddelené od peňazí na bežnú spotrebu, čo znižuje pokušenie minúť ich. Kľúčová je však dostupnosť. Rezerva musí byť dostupná okamžite.
• Používajte menej reklám = menej pokušení: Sledovanie mnohých reklám nás podvedome nabáda k míňaniu. Obmedzenie sledovania marketingových kanálov môže pomôcť znížiť nutkanie k impulzívnym nákupom.

Dlhodobý investičný horizont

„Extrémne vysoká inflácia bude časom klesať. Preto je dôležité nesnažiť sa ju za každú cenu porážať krátkodobo (to by nás mohlo dostať do neprimerane rizikových až špekulatívnych produktov), ale mať ambíciu v stredno- a dlhodobom horizonte zachovať reálnu hodnotu svojich peňazí. Na veľké výdavky v budúcnosti sa pripravte vopred: Klasický príklad predstavuje financovanie nákladov na život vysokoškoláka. „Celkové náklady na vysokoškoláka počas 5-ročného štúdia na Slovensku sa aktuálne odhadujú na 20 000 eur. Pre rodiča to počas štúdia predstavuje mesačné náklady 330 eur.“

Najjednoduchší spôsob, dostupný aj širokým masám, predstavujú podielové fondy. Na veľké výdavky v budúcnosti sa pripravte vopred. Pre tvorbu dlhodobej rezervy je potrebné využívať investičné produkty. Tie majú výnosový potenciál. „Málokto si uvedomuje, že aj relatívne malá suma mesačne investovaná do dostatočne dynamického produktu môže v dlhšom časovom horizonte priniesť veľmi zaujímavý efekt. Napríklad, 50 eur mesačne investovaných do dynamického podielového fondu počas 10 rokov má potenciál nahromadiť takmer 9 000 eur. Sto eur mesačne investovaných takýmto spôsobom môže po desiatich rokoch aj s výnosom priniesť sumu presahujúcu 17 000 eur.“ S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov.

Zmena myslenia a návykov

Úplný základ je zmeniť myslenie. Predstavte si, že sa nachádzate na začiatku významnej životnej výzvy a berte to pozitívne. Vašim cieľom je dostať sa z nuly na úspešné sporenie. Učte sa od skúsenejších, ako ušetriť: Inšpirujte sa úspešnými podnikateľmi, ktorí začínali od nuly, či kamarátmi, ktorí zarábajú podobne ako vy, no s peniazmi nemajú problém. Nebojte sa ich opýtať, pretože títo ľudia sa radi o svoje skúsenosti podelia.

Ďalšie pravidlo znie, že odkladať by ste si mali každý mesiac minimálne 10 % z vášho príjmu. Či je to reálne, to si musí zvážiť každý sám. Pokúste sa k tejto sume aspoň priblížiť. Šetrenie peňazí vyžaduje predovšetkým dôslednosť a trpezlivosť. Od schopnosti sporiť totiž závisí mnoho životných udalostí a situácií. Môže ísť o zvládnutie nečakaných okolností, ako je ekonomická kríza, strata zamestnania, vážna porucha auta alebo choroba. Tieto udalosti síce môžu pôsobiť ako ojedinelé, skúsenosti a história nám však hovorí, že sa dejú pomerne často. Navyše na vašom sporení môže závisieť vaša dôchodková budúcnosť, a dokonca aj kariérna cesta a šťastie vašich detí.

Napriek tomu, že sa tento článok zaoberá predovšetkým úsporami, je dôležité si uvedomiť, že dlhodobé sporenie peňazí je iba jednou z niekoľkých zložiek finančnej stability. Dlhodobé ukladanie peňazí v hotovosti neprináša výhody porovnateľné s úspešným dlhodobým investovaním alebo zvyšovaním príjmov. Po vybudovaní rezervy dáva zmysel vzdelávať sa, zvyšovať finančnú gramotnosť a zvažovať investovanie. Šetrenie neznamená žiť ako nula. Dôležitá je konzistencia a vytvorenie si nových návykov, pričom občasné odchylky sú v poriadku. Nízka spotreba so sebou navyše nesie pozitívny vplyv na celú planétu, nielen na stav vašej peňaženky. Kontrolou svojich výdavkov si môžete vytvoriť finančný vankúš, ktorý vám dodá finančnú istotu do života. Nebudete tiež plne závislí na svojom zamestnaní alebo aktuálnej životnej situácii. Ako môžete vidieť, úspory neznamenajú iba peniaze navyše. Môžu so sebou priniesť aj pozitívny aspekt v podobe pocitu slobody a nezávislosti. Poskytujú aj základ pre vstup do sveta investícií.

tags: #chcem #byt #a #nemam #ziadne #usporz