Mladé páry sa často rozhodujú, či vziať hypotéku (úver) pred svadbou alebo až po nej. Toto rozhodnutie má významné právne a finančné dôsledky, najmä v súvislosti s bezpodielovým spoluvlastníctvom manželov (BSM). Pochopenie toho, ako hypotéka súvisí s BSM, môže predísť budúcim nejasnostiam a sporom.
Hypotéka pred uzavretím manželstva: Osobné vlastníctvo a podielové spoluvlastníctvo
Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM) je špecifická forma spoluvlastníctva upravená v Občianskom zákonníku, ktorá môže vzniknúť výlučne medzi manželmi, a to až po uzavretí manželstva. Ak teda jeden z partnerov pred svadbou nadobudol nehnuteľnosť kúpou na základe jemu poskytnutého hypotekárneho úveru, táto nehnuteľnosť patrí do jeho výlučného vlastníctva. Nie je predmetom bezpodielového spoluvlastníctva manželov a za hypotéku a záväzky z nej plynúce zodpovedá sám.
V prípade, že sa obaja partneri pred svadbou rozhodnú kúpiť spoločne nehnuteľnosť a financovať ju prostredníctvom spoločného úveru, táto nehnuteľnosť taktiež nepatrí do BSM. Budúci manželia ju majú v podielovom spoluvlastníctve, a to v podiele, v akom ju nadobudli (napríklad každý má 1/2). Voči banke sú v tomto prípade obaja dlžníkmi (spoludlžníkmi) a za záväzky vyplývajúce z úveru zodpovedajú spoločne a nerozdielne. Banka ako veriteľ je oprávnená žiadať zaplatenie úveru od ktoréhokoľvek partnera, a ten je povinný úver splatiť. Splnením tejto povinnosti zaniká povinnosť druhého partnera.
Ani po svadbe v týchto prípadoch daná nehnuteľnosť nepatrí do BSM, keďže BSM vzniká až okamihom uzavretia manželstva a patria doň veci nadobudnuté spoločne manželmi. Do BSM nepatria ani záväzky plynúce z hypotéky, a to ani vtedy, keď sa hypotéka po svadbe spláca z prostriedkov patriacich do BSM (napríklad z príjmu obidvoch manželov). Nehnuteľnosť nadobudnutá pred manželstvom a na ňu sa vzťahujúca hypotéka tak ostáva vo výlučnom vlastníctve jedného z manželov alebo v podielovom spoluvlastníctve oboch manželov s určenými podielmi.
Hypotéka po uzavretí manželstva: Vstup do BSM
Ak sa manželia po svadbe rozhodnú vziať od banky hypotekárny úver, musia do úveru vstúpiť obaja. To znamená, že obaja budú vo vzťahu k banke dlžníkmi, ktorí budú úver splácať. Nehnuteľnosť financovaná hypotékou a záväzky z úveru potom patria do bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Toto pravidlo platí, pokiaľ nie sú splnené výnimky v podobe zúženia alebo zrušenia BSM.
Výnimky z pravidla: Zúženie a zrušenie BSM
1. Zúženie BSM: Manželia si môžu u notára, formou notárskej zápisnice, vopred zúžiť BSM, čiže konkrétny majetok z BSM vylúčiť. Toto zúženie sa môže týkať aj majetku, ktorý jeden z manželov ešte len bude nadobúdať. V rámci zúženia možno tiež určiť, že do BSM nebudú patriť ani záväzky vyplývajúce zo zmluvy o úvere, ku ktorým sa jeden z manželov chce zaviazať. V praxi sa zúženie BSM často robí na budúcu nehnuteľnosť a úver z banky, ktorým má byť táto nehnuteľnosť financovaná. To znamená, že nehnuteľnosť prostredníctvom hypotéky kupuje len jeden z manželov, ktorý ju následne nadobudne do výlučného vlastníctva a za úver zodpovedá sám (len on je dlžníkom). Na tento účel musí manžel banke predložiť notársku zápisnicu o zúžení BSM na kupovanú nehnuteľnosť a úver. Je dôležité uvedomiť si, že za notársku zápisnicu sa uhrádza poplatok, a ak klient žiada o hypotéku vo viacerých bankách, poplatky sa znásobujú.
Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov | JUDr. Milan Ficek - Právna poradňa Ficek & Partners #01
2. Zrušenie BSM: Druhou výnimkou je prípad, ak manželia majú súdom zrušené BSM (napríklad z dôvodu podnikania jedného z manželov). V takom prípade môžu nadobudnúť nehnuteľnosť len do podielového spoluvlastníctva (keď ju kúpili spoločne na hypotéku) alebo každý z nich len do svojho výlučného vlastníctva (ak ju na základe poskytnutej hypotéky kúpil len jeden z manželov).
Ako vysporiadať hypotéku po rozvode manželstva?
Zánikom manželstva, teda aj rozvodom, bezpodielové spoluvlastníctvo manželov zaniká. Po jeho zániku je potrebné ho vyporiadať, a to nielen samotný majetok, ale aj záväzky, ako napríklad spoločná hypotéka. Existujú tri spôsoby: vyporiadanie dohodou bývalých manželov, súdnou cestou, ak sa nedohodli, alebo zo zákona, ak po troch rokoch od zániku manželstva nedošlo k vyporiadaniu.
Vyporiadanie hypotéky vzatej jedným z manželov pred uzavretím manželstva: V prípade, že hypotéku na kúpu nehnuteľnosti si vzal jeden z manželov ešte pred svadbou a po svadbe ju platil z prostriedkov patriacich do BSM (napríklad zo svojho príjmu), po rozvode manželstva má druhý manžel právo v rámci vyporiadania spravidla žiadať polovicu uhradených splátok. Nehnuteľnosť a na ňu vzťahujúca sa hypotéka zvyčajne naďalej ostávajú na mene manžela, ktorý ju nadobudol pred uzavretím manželstva.
Vyporiadanie hypotéky vzatej oboma manželmi po uzavretí manželstva: Ak si manželia po svadbe vzali spoločnú hypotéku, ktorá patrila do ich BSM, po rozvode manželstva a s tým spojeným zánikom BSM naďalej zostávajú spoludlžníkmi banky s povinnosťou splácať úver. Ak im tento scenár nevyhovuje, mali by sa dohodnúť, kto bude ďalej hypotéku splácať. V prípade dohody, že ju bude splácať len jeden manžel, je potrebné požiadať banku o zmenu úverovej zmluvy (o vyňatie spoludlžníka). Banka preverí príjem tohto manžela a ak má dostatočný príjem, zmenu povolí. V opačnom prípade budú exmanželia musieť aj po rozvode splácať hypotéku spoločne. Vhodným riešením môže byť aj dohoda o predaji spoločnej nehnuteľnosti (so súhlasom banky), z ktorej sa potom uhradia spoločné záväzky a zvyšok sa rozdelí.
Dôležitosť finančnej komunikácie v manželstve
Financie sú často dôvodom na hádky. Preto je dôležité sa o nich vo vzťahu rozprávať, nastaviť si správne očakávania a pravidlá, a plánovať spoločne. Spísanie zoznamu spoločného majetku a záväzkov, diskusia o finančných cieľoch a nastavenie hraníc pre väčšie výdavky sú kľúčové kroky k finančnému zdraviu vzťahu. Aj keď manželstvo prináša právne a daňové výhody, nezaručuje bezproblémové finančné vyrovnanie. Preto je dôležité byť oboznámený s možnými situáciami, ktoré môžu nastať.
tags: #bsm #a #hypoteka #pred #manzelstvom